Amortizar hipoteca

[Eizer]

Muy buenas chic@s,
Acabo de firmar el contrato de arras para comprarme una vivienda y estoy en búsqueda de hipotecas pero tengo varias dudas, que a ver si me las podéis resolver..
Mi señora y dueña de mi alma, quiere poner el máximo de entrada inicial para el piso y poner hipoteca a 20 años ( para tener la mitad de intereses que si la ponemos a 30 años ) no ha parado de mirar simuladores de hipoteca y ha echado sus cuentas
Yo le he propuesto poner menor entrada inicial, para guardar el resto en reformar todo el piso directamente y poner la hipoteca en 30 años.
Aqui es donde viene mi duda... si cada año decido amortizar X cantidad (lleva algún tipo de coste? eso depende de la entidad?) me la quiero llevar a mi terreno diciendo que si cada año aportamos X para amortizar la hipoteca, al final la hipoteca nos la ventilamos en 20 años y habiendo pagado menos interés, porque entiendo que al amortizar (si lo hacemos con el máximo permitido anual) ello va sin ningún tipo de interés ni costes no?
Para los que anden buscando hipoteca de momento lo mejor que tengo en la mesa es UNICAJA que me ofrece mixta 1,30% primeros 5 años , luego euribor + 0,5% (con nómina, seguro hogar y de vida) pero me falta ir al BBVA que he oido que al ser funcionario te pone FIJA al 1,80% TIN

Buenas noches,

Para mixtos me van más las ensaladas y los sándwiches. Las hipotecas mixtas son como los coches híbridos, juntan las averías de los dos mundos.

Dicho lo cual, mírate la historia del euribor, estamos en period de alto interés. Y en estas cosas conviene ser contraciclico, interés variable cuando están altos (buscando un diferencial bajo y que bajen los tipos) e interés fijo cuando están bajos (buscamos menor coste total de la deuda y que suban los tipos), además, ten en cuenta otra cosa; una hipoteca con un tipo fijo (mixta o no) va a generar una pérdida para el banco en su subrogación o novación, sobre la que te pueden pedir una comisión-comisión (cantarlo disfrazado de dinosaurio, por favor).

Por otra parte, dice la teoría que una hipoteca al 2% a 20 años sale igual que una al 2% a 30 años amortizada en 20 años. Pero… la práctica es que no lo harás igual o buscarás otra diversión para tu renta disponible.

En cuanto a las condiciones hipotecarias, no te quedes con el TIN (hay que mirar el TAE, que da alergias y vahídos a los “asesores” bancarios) y mira también el resto de comisiones (novacion, amortización total o parcial y subrogación), así como la venta combinada con el resto de productos financieros: seguro de vida, seguro de hogar, nómina, planes de pensiones, fondos, tarjetas o cuotas de empresas de seguridad. Mi consejo es que hagas una tabla con costes totales del crédito en todas las opciones que mires, te sorprenderá que en muchas ocasiones no es el interés lo que más sube los costes totales.

Un saludo, mucho ánimo y que comprendas bien lo que firmas. Aunque como todos, lo descubrirás finalmente en las escrituras.

[Rogerd]

Un par de apuntes:

Eso de que estamos en un periodo de alto interés es un perfecto ejemplo de lo que se conoce como "recency byas". Que los tipos de interés hayan estado en negativo durante casi una década es una anomalía histórica. Un euríbor de alrededor del 2,6% tal vez pueda parecer alto viendo la ultima década. Pero algunos hemos pagado el Euríbor a mas del 5%. Y antes del Euríbor teníamos el Mibor que en los años 80 estuvo al 17%.

En cuanto a los años de hipoteca, es cierto que aunque en teoría una hipoteca al 2% a 20 años sale igual que una al 2% a 30 años amortizada en 20 años, en la practica saldrá ligeramente peor. Pero también es cierto que (yo al menos) dormiría mejor con una hipoteca a 30 años que se que puedo pagar en 20. Lo de ajustar la cuota a lo maximo que uno se pueda permitir no suele salir muy bien si en un futuro un miembro de la familia se queda sin trabajo o suben los tipos de interés.

Saludos.

[Eizer]

Un par de apuntes:

Eso de que estamos en un periodo de alto interés es un perfecto ejemplo de lo que se conoce como "recency byas". Que los tipos de interés hayan estado en negativo durante casi una década es una anomalía histórica. Un euríbor de alrededor del 2,6% tal vez pueda parecer alto viendo la ultima década. Pero algunos hemos pagado el Euríbor a mas del 5%. Y antes del Euríbor teníamos el Mibor que en los años 80 estuvo al 17%.

En cuanto a los años de hipoteca, es cierto que aunque en teoría una hipoteca al 2% a 20 años sale igual que una al 2% a 30 años amortizada en 20 años, en la practica saldrá ligeramente peor. Pero también es cierto que (yo al menos) dormiría mejor con una hipoteca a 30 años que se que puedo pagar en 20. Lo de ajustar la cuota a lo maximo que uno se pueda permitir no suele salir muy bien si en un futuro un miembro de la familia se queda sin trabajo o suben los tipos de interés.

Saludos.

Buenas tardes,

No hablo de recency bias sino de la historia del euríbor. Como todo, quizás la historia cambie, quizás, quizás, quizás (cantar como Andrea Bocelli) pero euríbor tenemos desde 1999, y por encima del 4% ha estado tres veces desde entonces. Pero oye, si prefieres una fija al 4% es tu decisión.

Y sí, puedes pedir la hipoteca para pagar todo lo cómodamente que quieras, porque la vida tiene muchos imprevistos y puede hacer que en cualquier momento lo que consideras seguro se vaya al garete. Por eso recomendamos, eeeeeeemmmmm, ¡¡Hipotecas para pagar eternamente y que todo cristo vaya al 100% de Renta Variable!!

@Rogerd a la deuda también le afecta la inflación y si tú pagas un tipo de interés del 13% en un contexto de inflación al 15% (como eran los años 80 en España) a los 10 años lo que representa la deuda en tu porcentaje de ingresos ha bajado. Eso era uno de los gritos de guerra antiguos, que una cuota hipotecaria alta al principio es baja al final, por la mejoría económica de las familias con el paso del tiempo y el efecto de la inflación sobre deuda e ingresos. Los sueldos se ajustan anualmente y el porcentaje de la hipoteca (si es fija más seguro todavía) irá bajando, una hipoteca ajustada al principio es más holgada al final, al contrario que los pantalones, que se nos van estrechando con el paso de los años. En general. Como todo, hablamos de generalidades. Las excepciones las debe cada uno llevar a su particularidad individual. También hay gente más delgada con 50 que con 30, pero no es lo habitual.

Cada uno debe saber cómo dormir tranquilo, yo prefiero ser conservador con la deuda (no endeudarme y hacer un pronto pago con ella, porque no se lo que me depara el futuro) y no demasiado agresivo con mis inversiones (no entramparme con drawdowns infinitos con necesidades mal previstas). Los Dr. Jekyll/Mr Hyde financieros no suelen salir bien.

Un saludo.

P.D. Mis comentarios van sobre todo pares cuestionar el mercado bancario actual. Que se promocione la mixta ahora es sospechoso. Al igual que la variable con tipos bajos y las fijas con tipos altos. Hay que ver un poco más allá del aro que te pone “tu asesor financiero bancario”.