¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

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lsm
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¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Mar Jul 27, 2021 20:09

Hace ya bastante tiempo descubrí el mundo de la inversión indexada (mediante el blog de Antonio Rico, el foro bogleheads.org, libros como The Intelligent Investor o Common Sense on Mutual Funds) y quedé maravillado por su simplicidad y pragmatismo.

No obstante la mayoría de la literatura y recomendaciones (tipo 110-edad en bonos) están enfocadas en el caso de uso de una cartera de jubilación en contexto de USA. Pero aquí los planes de pensiones no son competitivos (no veo mucha gente "maximizando 401k" y además disponemos de un sistema público de pensiones (al menos por ahora, esto da para otro tema).

En mi caso particular veo mi cartera (o inversión en general) como un soporte a diferentes escenarios / eventos (fondo de emergencia a parte):
  • Complemento para poder disfrutar de la jubilación y viajar (aún falta casi 35 años)
  • Para montar una empresa en un futuro (a 10-15 años vista) o poder retirarme de forma anticipada si se dieran las condiciones
  • Seguro contra un posible desempleo en la etapa final de mi carrera profesional o eventos que no están cubiertos por pólizas de seguro
  • Herencia si me pasara algo
Como podéis ver el horizonte temporal no es fijo, ni único. Después de aplicar varias simplificaciones, decidí tener una única cartera "multiuso" con una asset allocation fija de 70/30 (mi equivalente del famoso 60/40) que me permita crecer el capital en el largo plazo pero que a la vez tenga un riesgo moderado por si necesito el dinero durante el camino para uno de los fines descritos arriba.

Mis preguntas son las siguientes:
  • ¿Para qué fines estáis montando vosotros las carteras indexadas? ¿Sólo para jubilación o también otros fines?
  • ¿En el caso de que la respuesta a la primera pregunta fuera sí, tenéis diferentes carteras para diferentes objetivos o sólo una de "multiusos"?
Aprovecho para felicitar y agradecer el enorme trabajo puesto en bogleheads.es (mi mujer ha descubierto este mundo directamente aquí gracias a la maravillosa guía en bogleheads.es y encontró el contenido muy claro y ameno).

Saludos
Última edición por lsm el Mié Jul 28, 2021 10:49, editado 2 veces en total.

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kakadeluxe
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Re: ¿Para qué usáis vuestras carteras indexadas?

Mensaje por kakadeluxe » Mié Jul 28, 2021 10:09

Bienvenido al foro. Lee la guía del foro, arriba en el menú tienes el enlace, donde te explicara como tenemos la mayoría nuestras carteras.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación??

Mensaje por lsm » Mié Jul 28, 2021 10:38

Gracias por tu respuesta @kakadeluxe.

A lo mejor no quedó clara mi pregunta, edité un poco el título y saqué la composición de mi cartera para ver si queda más claro ahora.

No estoy buscando ayuda sobre como diseñar mi cartera (ni estoy buscando carteras de otra gente con diferentes fondos/porcentajes) y ya me leí la guía de bogleheads.es (entre otras muchas cosas).

Mi pregunta es que, en general, tanto la guía de este foro como casi todo lo que he leído en los últimos años, está enfocado en la jubilación (en contexto USA), en el SWR, FIRE, etc.

Este caso puede no ser 100% aplicable a todos los inversores pasivos viviendo en España ya que (teóricamente) tenemos un sistema público de pensiones que puede ser "suficiente" para una gran parte de la población, la mayoría estamos invirtiendo en cuentas "taxable" ya que los planes de pensiones de aquí no son muy competitivos, etc.

A mi la filosofía me parece válida también para otro tipo de casos complementarios y me preguntaba si hay alguien más con este caso de uso. Por ejemplo una cartera para medio plazo (entrada de una casa) otra con diferente composición para complementar la jubilación, etc.

Saludos.

Jordi_G
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por Jordi_G » Mié Jul 28, 2021 12:21

Si te faltan aún 35 años para la jubilación es que eres joven. Yo no daría tan por sentado que vamos a tener una pensión pública o, al menos, no la cantidad de la que están disfrutando nuestros padres. Ir ahorrando es lo más seguro ahora mismo.
Si crees que te he sido de ayuda, puedes invitarme a un café aquí: https://ko-fi.com/jordig

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Jue Jul 29, 2021 20:45

Hola @Jordi_G gracias por tu respuesta.

Tengo bastante claro que no puedo contar al 100% con la pensión pública (al menos de la cantidad que me gustaría) y es por eso que está en la primera posición de mi lista de objetivos el complementar la jubilación.

El tema sobre el que quería debatir es que precisamente a 35 años vista hay muchos más eventos a parte de la jubilación. Puede ir desde la entrada de un piso, hasta la universidad de los hijos. Este tipo de eventos son también són de relativo largo plazo (más de 10 años) y tiene cierto sentido usar carteras pasivas para ellos en lugar de dejar el dinero aparcado en una cuenta bancaria o depósitos.

Una opción que me planteé era tener varias carteras con diferentes AA en función de los horizontes temporales pero al final perdía, en mi opinión, la gracia de una cartera pasiva ya lo que complicaba demasiado e inducía a demasiado "tinkering".

Es por eso que opté por un 70/30 fijo con solo 2 fondos que me permite, teóricamente, un buen retorno a largo plazo pero a la vez es suficientemente "conservadora" para poder soportar estos posibles eventos (si es que se acaban produciendo y siempre calculando el impacto que esto tendría en los objetivos de largo plazo).

De esta forma solo me dedico a ahorrar todo lo que pueda, con simplicidad y durmiendo bien por la noche (al menos por ahora).

Mi única motivación al abrir este hilo era ver si había más gente que estuviera tomando estrategias parecidas (tanto usar varias carteras para diferentes objetivos como una de multiuso) y poder debatir y aprender aunque por algún motivo creo que no logré explicarme bien o quizás es que el tema no tiene gancho ;)

Saludos

gromit
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por gromit » Vie Jul 30, 2021 08:37

Yo me lo planteo mas o menos como tu. En definitiva para lo que te dan en el banco lo tengo asi invertido, no solo para la jubilacion sino para lo que sea en el futuro. Eso si, teniendo en cuenta el riesgo y que se trata basicamente de ahorrar, no de sacar grandes rendimientos. Tambien prefiero esto a liarme en otras cosas como comprar un piso para alquilar, que tambien tiene sus riesgos y muchos mas dolores de cabeza.

Yo pienso que es mejor que tener el dinero simplemente en el banco, siempre dejando una parte importante sin invertir por seguridad.

Pero hay que tener en cuenta que aunque tienes liquidez no es total y hay riesgo real. Igual cuando necesites el dinero pillas justo una mala epoca de unos meses o años y si en ese momento quieres vender para por ejemplo comprar un piso, lo has de hacer a perdidas. Han habido periodos largos de perdidas de dos digitos. Puedes perder bastante con un poco de mala suerte si necesitas vender. El riesgo esta ahi, aunque a la larga deberia dar rendimiento.

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Vie Jul 30, 2021 17:48

Totalmente de acuerdo @gromit .

En algunos casos como una hipotètica compra de un piso cuando el mercado está abajo siempre puedes posponer la compra.

Pero para otros casos donde no hay opción de posponer o anular, espero que el 30% en renta fija que me he marcado sea suficiente en caso de vender en un momento poco favorable.

El tema es que si mi único objetivo fuera la jubilación y a más de 30 años vista seguramente estaría con una AA cercana al 90/10 pero entonces debería tener otra cartera para estos otros potenciales otros objetivos (a parte del fondo de emergencia). De esta forma solo me dedico a ahorrar al máximo y tengo una gestión muy sencilla (todo automatizado).

e-vaga
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por e-vaga » Vie Jul 30, 2021 18:44

Yo estoy en un momento de poca fe en cuanto al futuro y la posibilidad de dejar de trabajar y vivir de mis ahorros o inversiones la veo a día de hoy bastante imposible, así que he perdido un poquito el interés. Yo diría que tengo el fondo indexado "por curiosidad". A ver qué pasa con él, estando abierta desde a que crezca y engorde y deje una herencia poderosa a que de la noche a la mañana desaparezca todo y el mundo sea un mad Max, pasando por todos los intermedios. Que gane dinero y no pierda poder adquisitivo, que pierda dinero y nunca lo recupere en su totalidad... Es un experimento. Por eso voy invirtiendo lo que sería la cuarta parte de mis ahorros. Si sale bien pues bien y si sale mal, mala suerte. Si voy a tener que seguir trabajando igual, lo mismo me da el dinero que haya en el banco es el sentimiento que tengo ahora

gromit
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por gromit » Vie Jul 30, 2021 21:35

lsm escribió:
Vie Jul 30, 2021 17:48
Totalmente de acuerdo @gromit .

En algunos casos como una hipotètica compra de un piso cuando el mercado está abajo siempre puedes posponer la compra.
Bueno, segun lo que toque esperar, he he. El tema ha sido bastante normal los ultimos años y no quiero ser cenizo, pero si echas el zoom un poco mas atras, no hace tanto, en el año 2000 el S&P 500 cayo casi un 50% y no se recupero hasta cerca del 2007. Para luego en el 2008 volver a caer aun mas por otros 3 o 4 años. O sea, en el 2012 estabas en el punto de partida de 12 años antes. Si no es que te habias hartado antes.

Claro que todo depende de cuando entres y no todo es el S&P 500, pero vaya, no estamos precisamente en minimos y llevando lo que llevamos de RV...
No quiero pintar un negro panorama, pero hay que ser conscientes de que riesgo hay. Pero pienso que vale la pena igualmente.

gromit
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por gromit » Vie Jul 30, 2021 21:42

e-vaga escribió:
Vie Jul 30, 2021 18:44
Yo estoy en un momento de poca fe en cuanto al futuro y la posibilidad de dejar de trabajar y vivir de mis ahorros o inversiones la veo a día de hoy bastante imposible, así que he perdido un poquito el interés. Yo diría que tengo el fondo indexado "por curiosidad". A ver qué pasa con él, estando abierta desde a que crezca y engorde y deje una herencia poderosa a que de la noche a la mañana desaparezca todo y el mundo sea un mad Max, pasando por todos los intermedios. Que gane dinero y no pierda poder adquisitivo, que pierda dinero y nunca lo recupere en su totalidad... Es un experimento. Por eso voy invirtiendo lo que sería la cuarta parte de mis ahorros. Si sale bien pues bien y si sale mal, mala suerte. Si voy a tener que seguir trabajando igual, lo mismo me da el dinero que haya en el banco es el sentimiento que tengo ahora
Exacto, por eso me lo planteo como una forma de ahorrar y punto.
Eso de invertir para dejar de trabajar y gestionar tus fondos con un portatil desde una playa del caribe... mejor me voy ahora a la playa.
Y por otro lado pasar los mejores años de tu vida sin ningun capricho y viviendo como un hermitaño para a una cierta edad tener una renta que te permita vivir como... un hermitaño de nuevo, no le veo mucho sentido. Eso no significa tampoco fundirselo todo al minuto, claro.

goraxan
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por goraxan » Sab Jul 31, 2021 00:29

Yo estoy como tu @lsm aunque soy relativamente joven (34 años) de momento no invierto pensando en mi jubilación, sino mas bien a 5-10 años con la vista puesta a una posible compra de un piso. Básicamente pretendo que no se me coma la inflación, y ganar algo (poco) en el camino. Para ello invierto en cartera permanente (no me repudiéis, me encanta la filosofia bogle, pero ahora mismo no la aplico), aunque esté pensada para el muy largo plazo, por la baja volatilidad que ofrece y los pequeños drawdowns en comparación a otras carteras. Si finalmente no me comprara el piso, cambiaria a una cartera bogle 70/30 o similar.

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Sab Jul 31, 2021 10:10

e-vaga escribió:
Vie Jul 30, 2021 18:44
Yo estoy en un momento de poca fe en cuanto al futuro y la posibilidad de dejar de trabajar y vivir de mis ahorros o inversiones la veo a día de hoy bastante imposible, así que he perdido un poquito el interés. Yo diría que tengo el fondo indexado "por curiosidad". A ver qué pasa con él, estando abierta desde a que crezca y engorde y deje una herencia poderosa a que de la noche a la mañana desaparezca todo y el mundo sea un mad Max, pasando por todos los intermedios. Que gane dinero y no pierda poder adquisitivo, que pierda dinero y nunca lo recupere en su totalidad... Es un experimento. Por eso voy invirtiendo lo que sería la cuarta parte de mis ahorros. Si sale bien pues bien y si sale mal, mala suerte. Si voy a tener que seguir trabajando igual, lo mismo me da el dinero que haya en el banco es el sentimiento que tengo ahora
Y no olvidemos que la incertidumbre no solo está en los mercados sino en la vida misma. Cobrar X hoy no significa cobrarlo por el resto de tu vida, tener trabajo hoy no significa tenerlo el resto de tu vida, etc.

Creo que lo importante es intentar ser positivo (total, no sabemos lo que pasará así que mejor no vivir "pre-ocupados" por algo que puede que no pase), pero por otro lado tener hábitos saludables y ahorrar lo que se pueda teniendo en cuenta que la vida no es siempre tan fácil como nos gustaría.

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Sab Jul 31, 2021 10:16

gromit escribió:
Vie Jul 30, 2021 21:35
lsm escribió:
Vie Jul 30, 2021 17:48
Totalmente de acuerdo @gromit .

En algunos casos como una hipotètica compra de un piso cuando el mercado está abajo siempre puedes posponer la compra.
Bueno, segun lo que toque esperar, he he. El tema ha sido bastante normal los ultimos años y no quiero ser cenizo, pero si echas el zoom un poco mas atras, no hace tanto, en el año 2000 el S&P 500 cayo casi un 50% y no se recupero hasta cerca del 2007. Para luego en el 2008 volver a caer aun mas por otros 3 o 4 años. O sea, en el 2012 estabas en el punto de partida de 12 años antes. Si no es que te habias hartado antes.

Claro que todo depende de cuando entres y no todo es el S&P 500, pero vaya, no estamos precisamente en minimos y llevando lo que llevamos de RV...
No quiero pintar un negro panorama, pero hay que ser conscientes de que riesgo hay. Pero pienso que vale la pena igualmente.
No me parece que lo que pintas sea demasiado negro, lo veo la realidad tal y como es, hay gente con muy poca memoria. Es por eso mismo que abrí este hilo.

Por mi situación actual podría estar con una cartera de 90/10 y estaría siguiendo todos los "estándares" boglehead pero en mi opinión sería una visión muy simplista de la vida ya que nunca sabes lo que puede pasar y si necesitas el dinero porque pierdes el trabajo, el fondo de emergencia ya está vacío y hay que pagar hipoteca, alimentar a tus hijos, etc, lo que te queda es la inversión (u otros ahorros pero volvemos a lo mismo sobre si unificar o no).

Es por eso que decidí unificar todo el ahorro pero a la vez tener una AA más conservadora de 70/30 (aunque sólo el siguiente crash me confirmará si es o no lo suficientemente conservadora...)

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Sab Jul 31, 2021 10:18

gromit escribió:
Vie Jul 30, 2021 21:42
e-vaga escribió:
Vie Jul 30, 2021 18:44
Yo estoy en un momento de poca fe en cuanto al futuro y la posibilidad de dejar de trabajar y vivir de mis ahorros o inversiones la veo a día de hoy bastante imposible, así que he perdido un poquito el interés. Yo diría que tengo el fondo indexado "por curiosidad". A ver qué pasa con él, estando abierta desde a que crezca y engorde y deje una herencia poderosa a que de la noche a la mañana desaparezca todo y el mundo sea un mad Max, pasando por todos los intermedios. Que gane dinero y no pierda poder adquisitivo, que pierda dinero y nunca lo recupere en su totalidad... Es un experimento. Por eso voy invirtiendo lo que sería la cuarta parte de mis ahorros. Si sale bien pues bien y si sale mal, mala suerte. Si voy a tener que seguir trabajando igual, lo mismo me da el dinero que haya en el banco es el sentimiento que tengo ahora
Exacto, por eso me lo planteo como una forma de ahorrar y punto.
Eso de invertir para dejar de trabajar y gestionar tus fondos con un portatil desde una playa del caribe... mejor me voy ahora a la playa.
Y por otro lado pasar los mejores años de tu vida sin ningun capricho y viviendo como un hermitaño para a una cierta edad tener una renta que te permita vivir como... un hermitaño de nuevo, no le veo mucho sentido. Eso no significa tampoco fundirselo todo al minuto, claro.
¡Sabias palabras! :)

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Sab Jul 31, 2021 10:29

goraxan escribió:
Sab Jul 31, 2021 00:29
Yo estoy como tu @lsm aunque soy relativamente joven (34 años) de momento no invierto pensando en mi jubilación, sino mas bien a 5-10 años con la vista puesta a una posible compra de un piso. Básicamente pretendo que no se me coma la inflación, y ganar algo (poco) en el camino. Para ello invierto en cartera permanente (no me repudiéis, me encanta la filosofia bogle, pero ahora mismo no la aplico), aunque esté pensada para el muy largo plazo, por la baja volatilidad que ofrece y los pequeños drawdowns en comparación a otras carteras. Si finalmente no me comprara el piso, cambiaria a una cartera bogle 70/30 o similar.
Yo tengo 33 y tuve la suerte de poder comprar un piso (o mejor dicho hipoteca) el año pasado y para eso tuve que retirar todo lo que tenía invertido y eso me dió algunas lecciones personales que son las que intento transmitir en este hilo.

Nunca vendería participaciones de mi inversión a largo plazo para comprarme el nuevo iPhone pero cuando hablamos de adquirir una vivienda para tu familia, posibles temas de salud, periodos de desempleo, etc, al final el dinero es dinero y está para servir a uno mism@ cuando hay una necesidad real.

En todo caso, la cartera permanente es perfectamente válida si se adapta a tus objetivos. El único problema que le vi siempre es la dificultad de llevarla a cabo con fondos de inversión (principalmente por el oro). Una alternativa bastante buena y práctica es el fondo Baelo Patrimonio de Antonio Rico, gran defensor de la cartera permanente.

e-vaga
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por e-vaga » Sab Jul 31, 2021 12:54

Es que en este foro, como en cualquiera de economía, se engloba mucha gente distinta. Hay desde carteras de un millón de euros (o más seguramente) hasta los que empiezan con 100 euros y ya eso les supone un esfuerzo. Hay gente con la vida ya hecha y otros que la están empezando. Entonces no podemos tener todos la misma visión o los mismos objetivos.

Yo he decidido ahorrar (e invertir) para tener la máxima tranquilidad cara a la vejez, tanto yo como toda nuestra familia, la de sangre y la política. Y ya está. Ojalá pudiera pensar solo en mí y en mi disfrute. En ese caso sí que me pensaría dejar de trabajar mucho antes de la hipotética jubilación, pero no es el caso y confío en que mi sacrificio nos merezca la pena y nos ayude a todos. Por eso precisamente no invierto todos mis ahorros, ni siquiera la mayoría. Sé que es una perspectiva bastante cobarde y seguramente hasta irracional y que para eso está la renta fija y todo eso, pero como al final se trata de dormir tranquilos, de momento me quedo así, ya veremos a medida que la vida avance.

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Sab Jul 31, 2021 19:15

e-vaga escribió:
Sab Jul 31, 2021 12:54
pero como al final se trata de dormir tranquilos, de momento me quedo así, ya veremos a medida que la vida avance.
Eso es lo más importante. Mucha suerte con esas inversiones ;)

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ClarkBo
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por ClarkBo » Sab Jul 31, 2021 20:23

Qué buen hilo está quedando!! :-) enhorabuena por la conversación. Mi pequeña aportación a lo que estáis comentando es que nunca invertiría con el objetivo de corto/medio plazo de comprar una vivienda. No, porque te puedes encontrar con que tienes menos dinero del que has invertido y verte forzado a vender. Como dice Mike Tyson: todo el mundo tiene un plan hasta que recibe un puñetazo en la cara. La vida misma.

Si no se tiene claro, es mejor dejar un fondo de emergencia abultado e invertir lo que te deje estar tranquilo. O incluso no invertir, no pasa nada.

Pero esto sólo es mi opinión.
Saludos!

robotin
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por robotin » Lun Ago 02, 2021 19:47

Por aportar mi granito de arena al hilo: yo tengo mi patrimonio dividido en 4 capas, cada una con su objetivo:
- Fondo de emergencia. Tengo para año y medio de gastos. Me gustaría llegar a 2 años, así que lo engordo poco a poco. Al pasar del año de gastos ya estoy tranquilo para invertir.
- Ahorros últimos años vida laboral: Invierto en cartera permanente (Kronos) para cubrir los últimos 5 años de vida laboral (quedan 19). También sería ahorro disponible para una catástrofe (paro de larga duración, un accidente, incapacidad, etc.), por eso tan poca RV.
- Jubilación: la parte del león. Aquí va la cartera bogle repartida entre fondos indexados y los planes de pensiones de Indexa.
- Cartera variable: con un límite de un 15% máximo del patrimonio invertido. Son principalmente fondos activos con los que "juego" un poco y me ayuda a no tocar las capas anteriores.

Por otro lado, con mi mujer, estamos invirtiendo una pequeña cantidad mensual en el amundi msci world para la universidad de la niña (a 15 años vista).

A partir de ahí no preveo ningún objetivo mas. La casa está comprada y la hipoteca medio pagada. Queda cobrar a fin de mes, ahorrar, amortizar hipoteca e invertir.

lsm
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Re: ¿Usáis vuestras carteras indexadas para algo más que jubilación?

Mensaje por lsm » Mar Ago 03, 2021 17:21

robotin escribió:
Lun Ago 02, 2021 19:47
- Ahorros últimos años vida laboral: Invierto en cartera permanente (Kronos) para cubrir los últimos 5 años de vida laboral (quedan 19). También sería ahorro disponible para una catástrofe (paro de larga duración, un accidente, incapacidad, etc.), por eso tan poca RV.
Muchas gracias por tu aportación @robotin, esta parte la encuentro muy interesante y va en la línea de lo que me motivó a abrir este hilo.

Entre ahora y la jubilación, puede pasar de todo y no está de más prepararse de una forma u otra ya que el fondo de emergencia típico no suele ser suficiente para estos casos más graves.

Yo al final opté, al menos por ahora, a juntarlo todo en una única cartera por simplicidad pero tengo muy presente que este tipo de acontecimientos pueden pasar y es algo que influye mucho en mi asignación de activos (si no sería mucho más agresivo).

Tendré que investigar sobre el fondo Kronos, no lo conocía :geek:

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