Mi situación personal, consejos.

[urano2021]

Hola, felicidades a todos los que hacéis este foro y ponéis vuestro granito de arena en revertir la incultura financiera de este país.
En mi caso es una mezcla de dos cosas, de cierta incultura financiera propiamente dicha y de ultraconservadurismo, pavor a la incertidumbre(genético) no solo en lo económico sino extrapolado en el resto de aspectos de la vida que igual incluso es peor, pero ese es otro tema.
Por estos motivos mi vida económica ha sido muy amarrategui, todo renta fija, depósitos garantizados, etc...salvo algo de renta variable por herencia que os iré detallando un poco más abajo.
En Febrero voy a hacer 48 años con un trabajo "inestable", soltero y sin hijos e hijo unico. La única "carga" es mi padre de 86 que vive en mi piso pero que de momento está en buena forma y es totalmente independiente, tiene una pensión humilde.
Como os digo siempre he sido muy cauto y muy ahorrador por tanto, no por tacañería, sino porque las cosas que me hacen más feliz en la vida cuestan poco dinero o son gratis directamente. Total, que sumando diferentes factores llego a la siguiente situación patrimonial actual, sin deudas;

Un muy buen piso en buena zona de ciudad importante,donde mi padre vive conmigo.
Piso de mis padres, ahora de mi padre y mío que lo tenemos alquilado desde hace lustros por una entidad pública dependiente del gobierno autonómico, de los años 60 pero en buen estado, reformas, etc ...en la misma ciudad.
Un garaje cerrado para coche pequeño de mi padre y mío.(sin alquilar)
Un garaje abierto(donde guardo mi coche) y trastero de mi piso.
Un SUV de gasolina de hace 5 años.
Una Caserio en un pueblo de la España profunda a 30 kms de la capital provincial y a dos horas en coche de mi ciudad. Era de mis abuelos, se dividió la casa...una parte es de un tío y la otra de mi padre y mío. En horario de verano idílico, estribaciones de la sierra de la demanda, buen ambiente, etc ..en horario de invierno, frío y ni un alma.
Ahora el capital mobiliario;

Míos;
Dividido en 3 bancos tradicionales;

30 mil euros en acciones de una eléctrica española que me da 1000 euros netos anuales. Estas acciones son de hace mas 40 años...la crearon mis padres(humildes) de lo que sacaron de mi bautizo, comunión, etc...
13 mil euros en una EPSV de más de 20 años(perfil riesgo bajo)
250 mil en depósitos, cuentas corrientes que no dan nada en estos momentos.

De mi padre;
En un banco tradicional;
60 mil euros en un depósito que no da nada.

Tengo que decir que en ninguno de los bancos nos cobran ninguna comisión salvo por las acciones que son unos 50 euros al año entre las comisiones de custodia y dividendo...y la comisión que habrá de la Epsv.

Llegado a este punto tengo la sensación que estoy haciendo el panoli bien por lo que he estado leyendo en foros como el vuestro y por consejos de mi único y mejor amigo que se dio cuenta de la estafa un poco antes.


Lo que estoy pensando es que en este mismo agosto pasar la Epsv a indexa con el perfil de riesgo más alto, el 10.

Y por lo demás soy todo oídos...que harías vosotros en mi situación...se es muy difícil aconsejar en temas de dinero y bla bla...pero estaría muy agradecido una opinión fundada desde vuestra experiencia.

Tener en cuenta que mi trabajo ahora es muy inestable y que podría quedarme en el paro...si que es cierto con mi experiencia podría encontrar otro y más ahora con el añadido del teletrabajo que me puede favorecer...pero no seria de mi agrado ya a estas alturas de mi vida( nuevo jefe, etc...), soy de los que piensa que la vida es muy corta y más en estas edades ...mi plan sería trabajar si acaso en algo que me llene media jornada con un salario hipermodesto...si cabe.

No se ..no me enrollo más...gracias a todos por vuestro tiempo.

Un saludo

[Depe]

Hola

No me queda muy claro cuál es tu objetivo:

- Cambiar la cartera de inversión.

- Empezar a retirar dinero de la inversión mediante retiradas periódicas.

- Otro

[urano2021]

Hola Depe, gracias por contestar.
Como puedes ver de mi primer post las únicas inversiones que tengo son las acciones y el plan de pensiones, que son un % mínimo de lo que tengo en dinero. Mi idea es empezar con bogieheads( muy tarde, ya lo sé) por lo menos para saltar la inflación.
Mi objetivo final sería dejar de trabajar lo antes posible al menos de la forma "standard" que conocemos todos.
Por eso os he descrito con todo lujo de detalles mi situación,patrimonio mobiliario e inmobiliario, mi padre, etc...para que me recomendéis cómo organizar mi cartera,cuanto en el fondo de emergencia,etc...
Sé que como muy bien decís eso tiene que ser las responsabilidad de cada uno, que tenemos la guía con todo la info,etc... Pero al menos unas pinceladas con vuestra estrategia si estuvieseis en mi lugar sería de mucha utilidad para dar mis primeros pasos.

Por lo que he leído hasta ahora los más aconsejable para un novato como yo es empezar con un roboadvisor como indexa capital, con dos únicos fondos, el global y el de renta fija...pero creo que eso es para cantidades menores a 10mil por ejemplo.
La Epsv que tengo ya tengo claro que la voy a pasar a indexa con riesgo 10. Las acciones que me cobran 50 euros de comisiones al año no se hay algún otro sitio con mejores condiciones...
Y el resto del dinero que puede ascender a 260mil en números redondos que están muertos de risa...no sé...por poner un ejemplo....100mil euros en un fondo de emergencia y los 160mil en fondos indexados? Todo en uno? Por separado? Con roboadvisor diferentes?
Empezar con poca cantidad e ir invirtiendo cantidades en los próximos meses para no tener tanto vertigo?

Un saludo.

[elinversorpasivo]

La clave para mí sería que entendieras bien los distintos conceptos. Un buen punto de partida es la guía del foro.

Una vez tengas claro eso podrás definir tu plan de inversión y asignación de activos. Lo que yo haría en tu situación puede difererir de lo que tú decidas por tener preferencias distintas y no significa que uno u otro lo haga mejor.

[urano2021]

Hola elinversorpasivo, gracias por contestar.
Sabía que me ibais a contestar algo parecido

Ya me he leído la excepcional guía que habéis creado y que todo joven tendría que tener acceso.

La inflación nos come los ahorros si no lo inviertes, la forma sensata es invertir a largo plazo en todas las empresas del mundo...se supone que en la historia de la humanidad a largo plazo siempre se ha ido para arriba...si las cientos de empresas más importantes del mundo quiebran a la vez seguramente el dinero sea lo menos prioritario, etc...
Por lo tanto lo mejor es la mejor pasiva en fondos indexados que reproducen el estado de la humanidad con sus mejores empresas de manera diversificada. Y lo menos es lo más simple, es decir, 2 fondos...uno de RV global y otro de RF.
Como voy a cumplir 48 según esa fórmula, 62Rv y 38Rf.
Punto importante, fondo de emergencia entre 6 y 48 meses. Como soy muy inseguro(me viene de genética) vamos a poner 2 años. Creo que con 1000 euros al mes podría vivir bien, gastos fijos de luz, gas, agua, impuestos locales y comunidades, seguros, comunicación, comida, ocio...1000 euros al mes, por 24=24000, poniendo números redondos 30mil. Por lo tanto, resumiendo;

Trabajo inestable con sueldo en la media con el objetivo de no trabajar más
30 mil fondo de emergencia
30mil en acciones, 1000 en dividendos
13 mil Epsv
220 mil para posible la inversión pasiva.

Preguntas, espero que ahora os mojeis que son ahora más específicas

1-Vendo las acciones en empresa eléctrica y lo meto en indexado?
2- Me todo de golpe en indexa con la distribución de activo que he com notado o hago DCA?

Un saludo.

[ClarkBo]

Hola [mention]urano2021[/mention] !! Bienvenido! Muy buena explicación de bienvenida, perdona que no te pueda contestar como mereces pero últimamente sólo tengo acceso al móvil y no puedo extenderme como me gustaría.

Tus preguntas son complicadas (y comunes) y solo tú debes responderlas (ya lo sabes).

¿Que haría yo? (No es una recomendación)
1. Venderlas y meterlo en un global, de distribución si es lo que te gusta.
2. Ya sabes que es mejor todo de golpe, puro una cosa es saberlo y otra hacerlo. Elige la forma con la que estés más cómodo y será la buena.

Éstas sí serían mis recomendaciones:
- No tengas prisa
- No escatimes con el fondo de emergencia
- Unas vez tomada la decisión, no entres a mirarlo todos los días (olvídate). Es una de mis recomendaciones siempre y la realidad es que nunca se cumple. Sé que es difícil pero es importante
- Si no tienes algo claro, sigue leyendo, estudiando o investigando. Si sigue sin estar claro, no te lances.

Espero que te sirva!

[urano2021]

Gracias Clarkbo, cuando tengas wifi espero tu versión extendida

Mi idea es ir poco a poco con DCA para ser cauto e ir gestionando las nuevas sensaciones y ver cómo me sienta.

Me surge alguna duda más a bote pronto...mi idea es empezar con un roboadvisor que es más simple y dentro de ellos indexa capital. Pregunta, puedo tener diferentes fondos en un roboadvisor sin que se solapen los activos? Me explico;

Mi primera acción será llevar la Epsv...y mi segunda acción crear un fondo indexado con solo dos activos. Por lo que he leído indexa te los selecciona. Otra pregunta;

2-Para tener 2 activos necesitas tener menos de 10mil, es correcto? Si con el DCA cuando me pase de 10mil me lo cambian a 3 activos? Se va fuera de la simplicidad entiendo.

Un saludo

[Depe]

Yo lo que te recomiendo es que no sigas las reglas de cuánto debería ser el fondo de emergencia o de qué porcentaje de renta fija debes llevar según tu edad.

Pueden ser una aproximación, pero dependerá mucho de la situación de cada uno. El fondo de emergencia puede ser muy distinto para un funcionario que para alguien que tenga un trabajo inestable. O si tienes otra fuente de ingresos (un alquiler). Y, como no, tiene que ser una cantidad con la que estés tranquilo.

De igual forma, la regla de cuál debería ser tu porcentaje de renta fija dependerá más de cuándo tengas pensado retirar el dinero y tu aversión al riesgo. Un veinteañero con visos de comprarse una casa en los próximos años debería tener mucha más renta fija que un jubilado que tenga pensado dejar buena parte de su cartera como herencia.

Una vez pensado cuánto dejar en el fondo de emergencia y el porcentaje de renta fija, crea tu cartera. Yo vendería las acciones, pues estás poniendo mucho en una única empresa.

Respecto a invertir de golpe o poco a poco, quizás hasta que tengas las cosas más claras, puedes ir empezando poco a poco.

[urano2021]

Hola parece que en una cosa os habéis mojado vender las acciones.

Y respecto a las otra dudas?

Indexa capital es un buen inicio para quitar los miedos y coger soltura? Si tengo varios fondos como la Epsv y el fondo se podrían solapar los activos y eso no es bueno, correcto?
La desventaja es que a medida que vaya aportando me pasen más activos y eso va en contra de la simplificación, no?

Por cierto, el garaje que tengo desocupado mejor venderlo cuanto antes, verdad? Parece que el futuro sin coche en las ciudades, si se implanta el eléctrico tendrás que hacer reforma para poner cargador, etc...como lo veis?

Saludos.

[elinversorpasivo]

Este mensaje no es una recomendación de inversión, sólo mi opinión.

Según entiendo la filosofía boglehead, no es posible determinar los activos concretos (acciones de una empresa, bonos de un Estado, etc.) que vayan a obtener mejores rentabilidades y por ello se compra el conjunto del mercado, se diversifica. Si se sigue esta filosofía a rajatabla no tiene sentido mantener acciones individuales de empresas, un garaje, etc. no porque estos activos vayan a tener peor rentabilidad que el mercado (no lo sabemos) sino porque no son suficientemente diversificados. Estos activos pueden revalorizarse mucho más que el mercado en los próximos años o perder mucho valor pero la decisión de venderlos, en mi opinión, se toma por falta de diversificación y no ser capaz de valorar individualmente estos activos.

En cuanto a Indexa vs formar la cartera tu mismo. Para mí la diferencia está entre comodidad (Indexa - ya que te hacen la cartera, se ocupan de los rebalanceos, etc. y sólo tienes que aportar dinero) vs mayor rentabilidad (tu propia cartera - ya que las comisiones son más bajas). Los riesgos son casi iguales pues los fondos escogidos serán los mismos o casi.
Lo de simplificar no hay que llevarlo al pie de la letra. Es más cuestión de comodidad y preferencias. Con una cartera MSCI World + RF global es suficiente y las rentabilidades no deberían variar mucho pero puedes añadir emergentes y/o small caps si quieres y no te parece complicado (al final sólo se trata de comprar 2 fondos más).

[ClarkBo]

Este mensaje no es una recomendación de inversión, sólo mi opinión.

Según entiendo la filosofía boglehead, no es posible determinar los activos concretos (acciones de una empresa, bonos de un Estado, etc.) que vayan a obtener mejores rentabilidades y por ello se compra el conjunto del mercado, se diversifica. Si se sigue esta filosofía a rajatabla no tiene sentido mantener acciones individuales de empresas, un garaje, etc. no porque estos activos vayan a tener peor rentabilidad que el mercado (no lo sabemos) sino porque no son suficientemente diversificados. Estos activos pueden revalorizarse mucho más que el mercado en los próximos años o perder mucho valor pero la decisión de venderlos, en mi opinión, se toma por falta de diversificación y no ser capaz de valorar individualmente estos activos.

En cuanto a Indexa vs formar la cartera tu mismo. Para mí la diferencia está entre comodidad (Indexa - ya que te hacen la cartera, se ocupan de los rebalanceos, etc. y sólo tienes que aportar dinero) vs mayor rentabilidad (tu propia cartera - ya que las comisiones son más bajas). Los riesgos son casi iguales pues los fondos escogidos serán los mismos o casi.
Lo de simplificar no hay que llevarlo al pie de la letra. Es más cuestión de comodidad y preferencias. Con una cartera MSCI World + RF global es suficiente y las rentabilidades no deberían variar mucho pero puedes añadir emergentes y/o small caps si quieres y no te parece complicado (al final sólo se trata de comprar 2 fondos más).

Muy de acuerdo con tu comentario

[urano2021]

Este mensaje no es una recomendación de inversión, sólo mi opinión.

Según entiendo la filosofía boglehead, no es posible determinar los activos concretos (acciones de una empresa, bonos de un Estado, etc.) que vayan a obtener mejores rentabilidades y por ello se compra el conjunto del mercado, se diversifica. Si se sigue esta filosofía a rajatabla no tiene sentido mantener acciones individuales de empresas, un garaje, etc. no porque estos activos vayan a tener peor rentabilidad que el mercado (no lo sabemos) sino porque no son suficientemente diversificados. Estos activos pueden revalorizarse mucho más que el mercado en los próximos años o perder mucho valor pero la decisión de venderlos, en mi opinión, se toma por falta de diversificación y no ser capaz de valorar individualmente estos activos.

En cuanto a Indexa vs formar la cartera tu mismo. Para mí la diferencia está entre comodidad (Indexa - ya que te hacen la cartera, se ocupan de los rebalanceos, etc. y sólo tienes que aportar dinero) vs mayor rentabilidad (tu propia cartera - ya que las comisiones son más bajas). Los riesgos son casi iguales pues los fondos escogidos serán los mismos o casi.
Lo de simplificar no hay que llevarlo al pie de la letra. Es más cuestión de comodidad y preferencias. Con una cartera MSCI World + RF global es suficiente y las rentabilidades no deberían variar mucho pero puedes añadir emergentes y/o small caps si quieres y no te parece complicado (al final sólo se trata de comprar 2 fondos más).

Gracias...creo que lo más difícil va a ser calcular el fondo de emergencia....tengo decidido empezar con indexa aunque cobren más comisiones. Y respecto a indexa algo que no me habéis contestado;

Si tengo la Epsv y el fondo indexado se podrían solapar activos? Si es así, se puede evitar? Entiendo que repetir activos no es lo correcto?
Existe algo como el FGD en los bancos que si se van a la quiebra se supone que tienes garantizado 100mil euros.... indexa capital tiene algo parecido?

Saludos