Novación Hipoteca EVO (variable->fija) + fondos en Inversis

[Sheraph]

Saludos compañeros,

Actualmente tengo hipoteca variable con EVO, E+0,89% durante los próximos 3 años, luego me baja el diferencial a +0,79% (y también en caso de que el euribor empiece a subir mucho (+2%) aplican más descuento, aunque ya estaría pagando una locura).

Ahora mismo me queda un capital a devolver de 190k aprox a 26 años, y la cuota actual es de 640€

En la próxima revisión (octubre), si el euribor se mantiene como hasta ahora, me plantaría en 680€, aunque puede subir más (o bajar, menos probable creo yo).

Pero viendo que la previsión del Euribor es muy alcista, con la inflación que se nos viene, creo que me compensa cambiar a una hipoteca fija/mixta.

EVO me ofrece hacer una novación, y tienen una mixta a 20 años interesante (1,19% con seguro hogar + 1 nómina) y después E+0,79%.

Este cambio sería como tener virtualmente una fija al 1,19% y el único coste que tendría sería una nota simple (unos 10-15€) y los gastos que se generan de la novación, me dicen que los asumen ellos.

Con esta hipoteca mixta, me quedaría una cuota a 20 años de casi 695€ y me olvido del Euribor...

Peeeeero, me piden que contrate un producto financiero para compensar los gastos de novación que ellos asumen, tengo fondos en Openbank y me dicen que si los traigo con ellos, asumen los gastos (y me sale el cambio de hipoteca "gratis").

Me piden traer 30k pero no los tengo, y dicen que podrían autorizar el cambio con sólo 15k (entre los 2 titulares), eso sería factible aunque un poco rollo:

Ellos trabajan con https://www.inversis.com/index.html?cob ... cbevobanco

He estado mirando y los fondos que siempre recomendáis no están, hay alguno similar:

LU0996182647 - Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-D - qué tal es este?

Entonces si no quiero pasar por hacienda me tocaría traspasar los fondos que tengo a ese otro fondo de Amundi MSCI World, y luego pasar ese fondo de Openbank a Evo (inversis).

Pero no sé cómo estará el tema de comisiones, según he leído en este foro los de inversis son un poco careros, así que estaría "perdiendo" algo de dinero en cada aportación o a final de año.

Pero claro... si quiero cambiar la hipoteca a otro banco (en vez de hacer novación con EVO) tendría:
- Tasación nueva (aprox 500€)
- Presentar millones de papeles (yo soy autónomo y eso penaliza bastante, además el 2021 fue muy flojo) y que riesgos del nuevo banco lo apruebe (se puede dilatar el proceso y que las condiciones actuales vayan empeorando)
- Gastos de cancelación en EVO (creo que 0,15% los 3 primeros años, unos 300€)
- Gastos de notaría en el nuevo banco (cuando pasé de ING a EVO me costó otros 500€)

Entonces, teniendo en cuenta todo esto... creo que aun siendo unos fondos más caros, parece que compensa quedarme en EVO no?

¿Qué opináis?

Saludos,

[Depe]

Ese fondo es un World como el que se recomienda aquí, pero de distribución. Es decir, te reparte dividendos en vez de reinvertirlos. Por temas fiscales es mejor un fondo de acumulación, pero no es mala opción. Lo que tienes que ver es si EVO tiene alguna comisión de custodia.

Entonces si no quiero pasar por hacienda me tocaría traspasar los fondos que tengo a ese otro fondo de Amundi MSCI World, y luego pasar ese fondo de Openbank a Evo (inversis).

Puedes traspasar el dinero a ese fondo directamente desde el tuyo actual.

[Sheraph]

Ese fondo es un World como el que se recomienda aquí, pero de distribución. Es decir, te reparte dividendos en vez de reinvertirlos. Por temas fiscales es mejor un fondo de acumulación, pero no es mala opción. Lo que tienes que ver es si EVO tiene alguna comisión de custodia.

Entonces si no quiero pasar por hacienda me tocaría traspasar los fondos que tengo a ese otro fondo de Amundi MSCI World, y luego pasar ese fondo de Openbank a Evo (inversis).

Puedes traspasar el dinero a ese fondo directamente desde el tuyo actual.

Puedo pasar de Openbank MSCI WORLD "A" -> EVO MSCI WORLD "B" directamente? ah pensaba que me tocaba primero pasarlo en Openbank y luego traspasarlo a EVO, bien, un paso menos

Aunque según me comenta, este requisito es solo para que me hagan la FEIN, una vez firmada la hipoteca en teoría podría llevarme los fondos de vuelta a donde quisiera...

[Jordi_G]

LU0996182647 - Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-D - qué tal es este?

Diles que sí si te ponen su equivalente de acumulación. Trabajando con Inversis no tendrían que tener problema en tenerlo también y ganan lo mismo con los dos. Infórmate también si hay comisión de custodia.

[Eizer]

Buenos días,

Una observación de la hipoteca, si cambias de variable a fija cambia de variable a fija. Las mixtas suelen ser primer periodo de interés fijo y resto del periodo con variable.

[Sheraph]

LU0996182647 - Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-D - qué tal es este?

Diles que sí si te ponen su equivalente de acumulación. Trabajando con Inversis no tendrían que tener problema en tenerlo también y ganan lo mismo con los dos. Infórmate también si hay comisión de custodia.

Justo la gestora de EVO me ha dicho que el fondo Amundi aún no está disponible para contratar, que debería pillar otro... me va a tocar mirar a ver :S

De todas formas, esta condición es fuera de la FEIN, en teoría una vez firmada la hipoteca podría llevarme los fondos a otro sitio ya que no penaliza, al contrario de los seguros de hogar o nómina que sí bonifican el %...

Quieren ver que traigo mis fondos para asumir ellos el cambio de hipoteca, pero una vez firmado me los podría llevar, así que serían sólo unas semanas/meses donde no tendría el fondo que más me interesaría.

Buenos días,

Una observación de la hipoteca, si cambias de variable a fija cambia de variable a fija. Las mixtas suelen ser primer periodo de interés fijo y resto del periodo con variable.

No entiendo muy bien tu comentario...

La fija de EVO es 1,24% todo el préstamo (en mi caso, 26 años aprox)
La mixta 20 años es 1,19% y luego variable (20 años fija barata, y sólo 6 años variable)
La mixta 10 años es 1,04% y luego variable (10 años fija más barata y 16 años variable)

Me quedan 26 años de cuota, me sale más rentable pillarme la mixta 20 años a 1,19% que la fija a 1,24%, ese 0,05% que me ahorro durante 20 años va a compensar muchísimo lo que pueda pasar los últimos 6 años de hipoteca, si es que no he amortizado antes.

Si pudiera ahorrar más cada mes incluso valoraría la mixta a 10 años que es 1,04% (-0,20% respecto a fija y -0,15% respecto mixta 20) pero la diferencia mensual es poca con la mixta 20 y me da miedo la inflación y el euribor a medio plazo, así que la mixta 20 años me parece más equilibrada.

[Eizer]

LU0996182647 - Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-D - qué tal es este?

Diles que sí si te ponen su equivalente de acumulación. Trabajando con Inversis no tendrían que tener problema en tenerlo también y ganan lo mismo con los dos. Infórmate también si hay comisión de custodia.

Justo la gestora de EVO me ha dicho que el fondo Amundi aún no está disponible para contratar, que debería pillar otro... me va a tocar mirar a ver :S

De todas formas, esta condición es fuera de la FEIN, en teoría una vez firmada la hipoteca podría llevarme los fondos a otro sitio ya que no penaliza, al contrario de los seguros de hogar o nómina que sí bonifican el %...

Quieren ver que traigo mis fondos para asumir ellos el cambio de hipoteca, pero una vez firmado me los podría llevar, así que serían sólo unas semanas/meses donde no tendría el fondo que más me interesaría.

Buenos días,

Una observación de la hipoteca, si cambias de variable a fija cambia de variable a fija. Las mixtas suelen ser primer periodo de interés fijo y resto del periodo con variable.

No entiendo muy bien tu comentario...

La fija de EVO es 1,24% todo el préstamo (en mi caso, 26 años aprox)
La mixta 20 años es 1,19% y luego variable (20 años fija barata, y sólo 6 años variable)
La mixta 10 años es 1,04% y luego variable (10 años fija más barata y 16 años variable)

Me quedan 26 años de cuota, me sale más rentable pillarme la mixta 20 años a 1,19% que la fija a 1,24%, ese 0,05% que me ahorro durante 20 años va a compensar muchísimo lo que pueda pasar los últimos 6 años de hipoteca, si es que no he amortizado antes.

Si pudiera ahorrar más cada mes incluso valoraría la mixta a 10 años que es 1,04% (-0,20% respecto a fija y -0,15% respecto mixta 20) pero la diferencia mensual es poca con la mixta 20 y me da miedo la inflación y el euribor a medio plazo, así que la mixta 20 años me parece más equilibrada.

Buenas tardes,

La inflación te juega a favor de una hipoteca fija. Por dos motivos; el menor peso de la deuda y el interés sobre tus ingresos, entendiendo que si hay inflación también habrá apreciación de salarios. El segundo motivo es que si hay inflación alta subirán los tipos de interés para intentar controlarla.

Si en la hipoteca mixta los plazos de fijo y variable te los determina la entidad bancaria lo que te ocurrirá es que pagarás fijo cuando los tipos estén bajos y pagarás variable cuando estén altos.

Por eso te digo, si quieres una variable para beneficiarte de los periodos de baja inflación y bajos tipos cógela, si quieres una fija para saber seguro lo que pagarás y protegerte de los periodos de altos tipos coge la fija. Las hipotecas mixtas suelen ser unos engendros bien diseñados para que te creas muy listo y te enganchen.

Espero haberme explicado mejor esta vez.

[Depe]

También hay que tener en cuenta que cuanto más te afecta el tipo de interés es cuando más dinero debes (al principio).

Si te quedan por devolver 300 mil euros y tienes un interés del 2%, pagarás 6 mil euros anuales solo de intereses (el resto de lo que pagues de cuota irá destinado a cubrir deuda). Si 'solo' te quedasen por pagar 100 mil euros, para pagar la misma cantidad de intereses la tasa tendría que estar en el 6%.

Además, aunque fuese la misma cantidad, los 6 mil euros del inicio seguramente tengan más valor que los 6 mil euros pasados 15-20 años.

[Sheraph]

Buenas tardes,

La inflación te juega a favor de una hipoteca fija. Por dos motivos; el menor peso de la deuda y el interés sobre tus ingresos, entendiendo que si hay inflación también habrá apreciación de salarios. El segundo motivo es que si hay inflación alta subirán los tipos de interés para intentar controlarla.

Si en la hipoteca mixta los plazos de fijo y variable te los determina la entidad bancaria lo que te ocurrirá es que pagarás fijo cuando los tipos estén bajos y pagarás variable cuando estén altos.

Por eso te digo, si quieres una variable para beneficiarte de los periodos de baja inflación y bajos tipos cógela, si quieres una fija para saber seguro lo que pagarás y protegerte de los periodos de altos tipos coge la fija. Las hipotecas mixtas suelen ser unos engendros bien diseñados para que te creas muy listo y te enganchen.

Espero haberme explicado mejor esta vez.

La mixta que estoy mirando son los 20 primeros años fija al 1,19%, y después variable E+0,79%. El banco no decide "este año te pongo fija, y el que viene variable" no, son los 20 primeros fijos.

Por eso, si me quedan 26 años de hipoteca y los 20 primeros los puedo tener fijos al 1,19%, me da un poco igual lo que pasen los últimos 6 porque el capital a devolver será tan pequeño que aunque el euribor esté por las nubes, me afectará mucho menos, como bien dice @Depe.

Claro está que el euribor podría bajar a corto plazo y no sería rentable hacer el cambio, pero me parece un escenario muy muy improbable. Con la inflación que se nos viene, si se pone el euribor a 0,3% ya me sale a cuenta pasar de la variable que tengo (E+0,89%) a la mixta (que es casi como una fija excepto por los últimos 6 años).

La única faena es el tema de tener que traspasar los fondos.. no sé cual escoger, porque además los poco amundi que tienen aún no están disponibles.

Alguna recomendación? https://www.inversis.com/trans/inversis ... 0_8&esLH=N

Como me piden 15K, yo puedo meter 10k que tengo ahora en Amundi Index MSCI World, pero tendría que buscar otro fondo similar... (amundi aún no se puede contratar) y mi parjea podría meter 5k en un fondo muy conservador (la idea sería retirarlos una vez tengamos el cambio realizado, ya que no es vinculante en la FEIN tener los fondos).

[Eizer]

Buenas tardes,

Para vosotros la perra gorda, que diría aquel. Si os da igual lo que pase dentro de 20 años entonces no hace falta pensar mucho.

No se qué extraño mecanismo hace que no nos fiemos de los bancos para los fondos y si para hipotecas complejas en los que juegan con diferentes tipos de interés. Creo que pensáis que podéis ganar a la banca, y ésta siempre gana…

Si quieres interés fijo y saber lo que vas a pagar contrata una fija que ahora están baratas y si quieres bajos tipos y manifestarte con una pancarta cuando estén al 7-8% (ah perdón, que los tipos van a estar en negativo 15 años más por lo menos) pues contrata una variable. Y a muchos años, lo menos 50, que las vinculaciones y el interés son para los tontos (como yo, por ejemplo). Vamos todos a ser más listos que Kisyosaki.

La deuda es una losa, salvo que te puedas hipotecar a interés 0 (en Euskadi por ejemplo, con el crédito fiscal) y que te dejen hacer con tu vida lo que te dé la gana. Lo demás, se diga como se diga, es pan para hoy y hambre para mañana.

Yo personalmente, cobro ahora menos que en 2008. Todavía no he recuperado mi nivel adquisitivo. Por lo tanto eso de que la inflación sube los sueldos hay que demostrarlo. Dentro de 20 años a ver quién es el guapo que cobra el doble que ahora y puede asumir un interés del 8%, por ejemplo.

Un saludo y buen fin de semana.

[Sheraph]

Buenas tardes,

Para vosotros la perra gorda, que diría aquel. Si os da igual lo que pase dentro de 20 años entonces no hace falta pensar mucho.

No se qué extraño mecanismo hace que no nos fiemos de los bancos para los fondos y si para hipotecas complejas en los que juegan con diferentes tipos de interés. Creo que pensáis que podéis ganar a la banca, y ésta siempre gana…

Si quieres interés fijo y saber lo que vas a pagar contrata una fija que ahora están baratas y si quieres bajos tipos y manifestarte con una pancarta cuando estén al 7-8% (ah perdón, que los tipos van a estar en negativo 15 años más por lo menos) pues contrata una variable. Y a muchos años, lo menos 50, que las vinculaciones y el interés son para los tontos (como yo, por ejemplo). Vamos todos a ser más listos que Kisyosaki.

La deuda es una losa, salvo que te puedas hipotecar a interés 0 (en Euskadi por ejemplo, con el crédito fiscal) y que te dejen hacer con tu vida lo que te dé la gana. Lo demás, se diga como se diga, es pan para hoy y hambre para mañana.

Yo personalmente, cobro ahora menos que en 2008. Todavía no he recuperado mi nivel adquisitivo. Por lo tanto eso de que la inflación sube los sueldos hay que demostrarlo. Dentro de 20 años a ver quién es el guapo que cobra el doble que ahora y puede asumir un interés del 8%, por ejemplo.

Un saludo y buen fin de semana.

No sé cómo tomarme tu comentario...

La hipoteca mixta no me parece nada complejo tipo tarjetas revolut o hipotecas en moneda japonesa ni nada de eso... las condiciones son bastante sencillas.

Mi teoría (evidentemente me puedo equivocar), es que el Euribor a corto plazo se va a poner jodido, por eso me interesa salir de la Variable a una hipoteca más estable a corto plazo (fija o mixta).

La mixta, por el riesgo que implica en la parte final del préstamo, me ofrece una primera parte fija más barata que la fija de toda la vida, por lo que en esos 20 primeros años ahorraré algo en intereses (unos 3.000€ de ahorro en total aprox).

Cuando se acabe el periodo fijo, me quedarán por pagar unos 50k, y ahí lo que haga el euribor me afectará bastante menos que ahora que debo 190k. Muy mal se tendría que poner el asunto para que perdiera en 6 años los 3.000€ de ventaja que llevaría ganados. Y en cualquier caso, con "sólo 50.000€" de deuda, puedo amortizar parte o total para reducir el impacto de la subida (si es que hay).

Como pronto, me aseguro un interés más bajo a 20 años que si me voy a una fija, aunque sólo le rasque 3.000€, y estos 20 años de tranquilidad me permite meter ese ahorro en un fondo para que llegado el momento, tras 20 años esos 3.000€ se han convertido en ¿10.000€? y me ayuda a amortizar hipoteca.

Al final nadie tiene la bola mágica de cristal y para eso está el foro, para compartir ideas, y yo expongo mi caso por si hay algún otro interesado en pasar variable a fija/mixta, para que sepa qué condiciones me están pidiendo a mi.

Saludos!

[Eizer]

Buenas noches,

Creo que cuando se planifica una deuda a largo plazo nos olvidamos de pequeños detalles como enfermedades, separaciones o temas de trabajo. La deuda a largo plazo para particulares es una pesada losa, llena de vinculaciones y pérdida de Libertad que difícilmente se va a compensar con otro producto financiero.

Si tantas ventajas tuvieran las hipotecas mixtas te dejarían a ti elegir cuando pagar en fijo y cuando en variable. Pero no, en este momento de bajos tipos históricos te ponen el plazo fijo ahora… en el ejemplo que pones de los últimos 50.000 euros en 6 años un tipo hipotecario del 4% (un tipo muy frecuente en el boom inmobiliario, por cierto) te borra de un plumazo el ahorro en intereses hecho en el periodo anterior. La banca no es tonta, y si te ofrecen un producto complejo (estaremos de acuerdo que una hipoteca mixta es algo más compleja que una a variable o a fijo, no?) generalmente es porque esperan sacar rendimiento.

Ahora (quizá más hace un año) es el mejor momento para hipotecarse a tipo fijo. La bola de cristal no la tiene nadie, pero periodos de interés 0 no ha habido muchos (de hecho la primera vez en la historia que el euribor estuvo en negativo con -0,008% fue en febrero de 2016), y los mismos economistas que no vieron el crack del 2007 nos decian que se esperaban intereses nominales de 0 o menores de 0 para más de 10-15 años… ahora que van a subir los tipos supongo que estarán borrando los comentarios de sus redes sociales

Y respecto al esfuerzo que supone ese interés adicional que pagarás dentro de 20 años, no sabes si podrás asumirlo. Los sueldos no han recuperado los recortes previos al 2008-2010 y veremos qué pasará con el factor trabajo en el futuro con la automatización y robotización de la economía. Tus inversiones pueden estar en drawdown en ese momento y un mal momento laboral o personal (una separación con hijos y una pensión alimenticia, por ejemplo, que en Euskadi es como acaban el 27% de los matrimonios) pueden hacer que acabes detrás de una pancarta. No serías ni el primero ni el último.

Kiyosaki es Kiyosaki, y la teoría del aprovechamiento de la deuda está muy bien en sus libros. Para el común de los mortales es mejor la deuda minima y en el mínimo plazo, porque el camino de la economía y el de la vida se pueden planificar pero no se pueden prever. Y ponerse una losa en la grupa de 25-30 años por la excusa de, en el hipotético mejor de los casos, un diferencial anual del 3% (recuerda que al interés bancario le tienes que sumar el coste del seguro de vida y el de la vivienda que en general te vinculan y que al interés de tus inversiones le tendrás que restar lo que se lleve el fisco) no creo que sea el negocio del siglo.

Y no es que lo diga yo, es que los libros recomendados en este foro sobre inversión una de las cosas que te recomiendan es no endeudarse.

Que disfrutéis del fin de semana.

[user1]

Saludos compañeros,

Actualmente tengo hipoteca variable con EVO, E+0,89% durante los próximos 3 años, luego me baja el diferencial a +0,79% (y también en caso de que el euribor empiece a subir mucho (+2%) aplican más descuento, aunque ya estaría pagando una locura).

Ahora mismo me queda un capital a devolver de 190k aprox a 26 años, y la cuota actual es de 640€

En la próxima revisión (octubre), si el euribor se mantiene como hasta ahora, me plantaría en 680€, aunque puede subir más (o bajar, menos probable creo yo).

Pero viendo que la previsión del Euribor es muy alcista, con la inflación que se nos viene, creo que me compensa cambiar a una hipoteca fija/mixta.

EVO me ofrece hacer una novación, y tienen una mixta a 20 años interesante (1,19% con seguro hogar + 1 nómina) y después E+0,79%.

Este cambio sería como tener virtualmente una fija al 1,19% y el único coste que tendría sería una nota simple (unos 10-15€) y los gastos que se generan de la novación, me dicen que los asumen ellos.

Con esta hipoteca mixta, me quedaría una cuota a 20 años de casi 695€ y me olvido del Euribor...

Peeeeero, me piden que contrate un producto financiero para compensar los gastos de novación que ellos asumen, tengo fondos en Openbank y me dicen que si los traigo con ellos, asumen los gastos (y me sale el cambio de hipoteca "gratis").

Me piden traer 30k pero no los tengo, y dicen que podrían autorizar el cambio con sólo 15k (entre los 2 titulares), eso sería factible aunque un poco rollo:

Ellos trabajan con https://www.inversis.com/index.html?cob ... cbevobanco

He estado mirando y los fondos que siempre recomendáis no están, hay alguno similar:

LU0996182647 - Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-D - qué tal es este?

Entonces si no quiero pasar por hacienda me tocaría traspasar los fondos que tengo a ese otro fondo de Amundi MSCI World, y luego pasar ese fondo de Openbank a Evo (inversis).

Pero no sé cómo estará el tema de comisiones, según he leído en este foro los de inversis son un poco careros, así que estaría "perdiendo" algo de dinero en cada aportación o a final de año.

Pero claro... si quiero cambiar la hipoteca a otro banco (en vez de hacer novación con EVO) tendría:
- Tasación nueva (aprox 500€)
- Presentar millones de papeles (yo soy autónomo y eso penaliza bastante, además el 2021 fue muy flojo) y que riesgos del nuevo banco lo apruebe (se puede dilatar el proceso y que las condiciones actuales vayan empeorando)
- Gastos de cancelación en EVO (creo que 0,15% los 3 primeros años, unos 300€)
- Gastos de notaría en el nuevo banco (cuando pasé de ING a EVO me costó otros 500€)

Entonces, teniendo en cuenta todo esto... creo que aun siendo unos fondos más caros, parece que compensa quedarme en EVO no?

¿Qué opináis?

Saludos,

Estoy en una situación muy parecida a la tuya (hipoteca variable de EVO contratado a finales de 2019) y estoy pensando en hacer lo mismo, pasarme a fijo o mixto.

En mi caso no quisieron ofrecer el de tipo mixto para la novación.

De amundi tienen este:

LU0996182480 Amundi IS MSCI World AU-D; Gastos corrientes 0,6; comisión gestión 0.12; Suscripción y depósito 0, pero al ser indexado imponen una comisión de custodia anual del 0,10%, con un mínimo de 9€ semestrales.

[JGG]

La mixta, por el riesgo que implica en la parte final del préstamo, me ofrece una primera parte fija más barata que la fija de toda la vida, por lo que en esos 20 primeros años ahorraré algo en intereses (unos 3.000€ de ahorro en total aprox).

¿Cómo has hecho este cálculo?

Entiendo que son 20 años ahorrando un 0,05% de interés sobre una deuda inicial de 190 mil euros. ¿Cómo llegas al ahorro aproximado de unos 3.000 euros en esos 20 años?