Buenas tardes,
En mi trabajo me ofrecen un seguro colectivo de jubilación instrumentado como un unit linked con costes que, sumando coste de gestión de la aseguradora y TER de los fondos, rondan el 2% anual. La empresa no realiza ninguna aportación adicional a la que yo decida realizar, por lo que el único ahorro es el fiscal.
Creo que, salvo que estés cerca de la edad de jubilación, el ahorro fiscal no compensa la pérdida de rentabilidad derivada de las altas comisiones, por lo que en principio me inclino por no aportar nada, pero agradecería si alguien tiene algún consejo o sugerencia.
En mi caso, me quedan unos 30 años para la edad de jubilación, por lo que me he hecho el siguiente cálculo (en el cálculo pongo 40 años porque asumo que rescato poco a poco empezando dentro de 30 años y terminando dentro de 50. ¿Creéis que mis cálculos y mi conclusión es correcta?
Rentabilidad índice 5,0%
Comisión indexados 0,20%
Comisión unit linked 2,0%
Alfa negativo y costes rotación estimados unit linked -0,20%
Rentabilidad indexados 4,8%
Rentabilidad unit linked 2,8%
Inversión 10000
Tipo IRPF aportación 42,5%
Tipo IRPF rescate 24%
Tipo IRPF ahorro 19%
Años 40
Inversión unit linked 10000
Valor final 30180,37
Impuesto -7243,29
Neto 22937,08
Inversión fondos 5750
Valor final 37507,59
Impuesto -6033,94
Neto 31473,65
¿Cómo lo veis? ¿Creéis que acierto al no aportar? Agradezco cualquier consejo o sugerencia.
Muchas gracias y un saludo.
Seguro colectivo jubilación - unit linked
- kakadeluxe
- Mensajes: 936
- Registrado: Vie Feb 22, 2019 11:26
Re: Seguro colectivo jubilación - unit linked
No merece la pena que aportes. Alta comisión y baja rentabilidad, hay alternativas mejores.
https://www.finect.com/usuario/Josetrec ... esventajas
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"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n
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Re: Seguro colectivo jubilación - unit linked
Muchas gracias por tu opinión. Eso mismo pienso yo. La única ventaja es la fiscal, que no la puedo conseguir de otra forma pues en aportaciones a planes de pensiones individuales aplica el límite de 1.500 euros anuales, límite que no tiene el seguro colectivo. Pero he hecho varias simulaciones y siempre llego a la conclusión de que a 30 años la pérdida de rentabilidad supera al ahorro fiscal. Otra cosa es que me quedaran, por ejemplo, 5 años para jubilarme, ahí el ahorro fiscal probablemente sí superaría a la pérdida de rentabilidad ocasionada por las altas comisiones.
Gracias por tu opinión y un saludo.
Gracias por tu opinión y un saludo.
-
- Mensajes: 139
- Registrado: Sab May 07, 2022 19:08
Re: Seguro colectivo jubilación - unit linked
Hay muchas mejores opciones. El coste es muy elevado.
Únicamente lo veo interesante para planificar herencias o legados "aparte" de los herederos legítimos. Y aún en ese caso, el palo fiscal es doble...
Únicamente lo veo interesante para planificar herencias o legados "aparte" de los herederos legítimos. Y aún en ese caso, el palo fiscal es doble...
Re: Seguro colectivo jubilación - unit linked
Buenas noches,
Esos vehículos tienen la utilidad de planificar sucesiones. Quedan fuera de la masa hereditaria los beneficiarios, con las ventajas que tiene al planificar herencias complicadas.
Fuera de eso, el 2% de comisión de un ULIP hay que verlo como un 40% menos de rentabilidad anualmente, que es como realmente se analiza bien lo que estás pagando. Para que una desgravación fiscal salga bien lo único importante es que le saques rentabilidad a lo desgravado (porque en algún momento te lo volverán a gravar), si rinde un 40% menos… tu me contarás cómo sacas a un ULIP para una jubilación.
Los productos financieros hay que usarlos para lo que están destinados, y usar un ULIP para planificar una jubilación de uno mismo o un EPSV para comprar un inmueble suelen salir ranas. No porque sean malos vehículos, sino porque están utilizado de forma no apropiada. Es importante antes de contratar un producto saber si se ajusta a lo que necesitamos.
Esos vehículos tienen la utilidad de planificar sucesiones. Quedan fuera de la masa hereditaria los beneficiarios, con las ventajas que tiene al planificar herencias complicadas.
Fuera de eso, el 2% de comisión de un ULIP hay que verlo como un 40% menos de rentabilidad anualmente, que es como realmente se analiza bien lo que estás pagando. Para que una desgravación fiscal salga bien lo único importante es que le saques rentabilidad a lo desgravado (porque en algún momento te lo volverán a gravar), si rinde un 40% menos… tu me contarás cómo sacas a un ULIP para una jubilación.
Los productos financieros hay que usarlos para lo que están destinados, y usar un ULIP para planificar una jubilación de uno mismo o un EPSV para comprar un inmueble suelen salir ranas. No porque sean malos vehículos, sino porque están utilizado de forma no apropiada. Es importante antes de contratar un producto saber si se ajusta a lo que necesitamos.
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