Sin ingresos pero con ahorros, que hacer?

[fizzy]

Por cosas de la vida he pasado de ganar bien a ganar 0 de un dia para otro, tengo unos 400k que estan en cuentas corrientes. Vivo con mi madre asi que no pago alquiler. Ahora mismo no tengo opcion a tener ingresos y no se si la voy a tener puesto que me he dedicado a temas online desde bien joven y no tengo experiencia laboral, y estas cosas ya se sabe que un dia ganas y otro no. Que deberia hacer para poder liquidar una parte cada año de esta cantidad sin disminuir el principal?

Si lo meto todo al MSCI World y saco 3% anual, seria seguro? Necesito unos 300-500€ al mes para ayudar en casa.

Gracias.

[crisau]

Lo primero que tienes que analizar es cual es tu horizonte de inversión. Cuanto tienes, cuanto necesitas consumir y por lo tanto cuánto tiempo vas a tener el dinero invertido hasta que se te gaste. Dices que tienes 400k. Necesitas 500€ al mes. ¿Vas a necesitar más en el futuro ej. si decides no vivir con tus padres? ¿Esperas y en qué momento tener una fuente de ingresos que te evite tirar de ahorros o incluso ahorrar más? ¿Está en tus planes utilizar ese dinero para un desembolso grande como comprar una casa?

No se lo que te está dando una cuenta corriente pero considera que la cobertura del fondo de garantía de depósitos es hasta 100k. Opciones que remuneren más y sin riesgo son los fondos monetarios y letras del tesoro, que están dando aprox 3,5% anual a día de hoy (puede cambiar en cualquier momento). Eso simplemente son opciones para que el efectivo te dé algo.

Respecto a una cartera Boglehead, entiendo por lo que dices que no necesitas la gran mayoría del dinero a corto medio plazo, por lo que también puedes invertir una parte en una cartera con renta fija medio plazo y renta variable.

Piensa el dinero que vas a necesitar por ejemplo en los próximos 3-5 años y mantenlo en fondo monetario o letras del tesoro. El resto del dinero lo vas a invertir a más largo plazo, en una mezcla de RF y RV. Tienes que pensar que % de cada activo en función de tu aversión al riesgo. Si no sabes por dónde empezar, un 50%/50% suele ser aceptable para la mayoría de personas. Fondos puedes elegir el Vanguard Global Stock y el Vanguard Global Bond. Lee la guía y el hilo de carteras recomendadas, seguro te ayuda. Y no le des más vueltas, veo que llevas tiempo rondando por el foro. Lo más importante es poner el dinero a trabajar una vez hayas considerado lo que te comento.

Respecto a sacar un 3% o la cifra que sea, vas a conservar capital si la rentabilidad de tu cartera es superior y vas a consumir capital si la rentabilidad es inferior. Pero no sabemos la rentabilidad a priori. No es algo que te deba preocupar siempre que estés invirtiendo conforme a tu tolerancia al riesgo. Y da igual de qué "parte" de la cartera saques, mientras rebalancees de vez en cuando para mantener los pesos que has definido.

[BoExperience]

Vamos a repartir como si fuera una baraja, o el Talmud....

80/90K a depósitos 3% o superior (Ir renovando)
90K a cuenta remunerada 3% fondo emergencia
90K AA 80/20 con estrategia recomendada
90K AA en otro sitio (y distinto ISIN) 80/20 con estrategia recomendada

Dejo 40/50K para vivienda (entrada y primeros gastos), y si haces hipoteca, amortiza rápido al principio todo lo que puedas con seguridad para maximizar la reducción de intereses ( Que es cuando más intereses se pagan, en el primer cuartil de hipoteca )

[tcs]

Meterlo todo en el World y retirar un 3% anual me parece una estrategia válida, pero yo pienso que con un 20% de RF reducirías bastante el riesgo sin perjudicar demasiado la rentabilidad a largo plazo. Siendo joven, sobre el papel tiene sentido una cartera con mucha RV aunque tengas que retirar dinero de la misma. Pero hay que valorar también el tema emocional. ¿Vas a aguantar retirando dinero de RV aunque esos 400K pasen a ser menos de 200K? ¿Vas a mantener ese 100% de RV a pesar de que leas en los medios que hay una mega-burbuja en los mercados o se va a producir una gran recesión? Si mantienes la estrategia pase lo que pase, creo que te irá bien aunque lo metas todo en el world. Si te dedicas a hacer cambios o a entrar y salir del mercado en función de especulaciones de "expertos" o de las pajas mentales que tu mismo te montes en tu cabeza, entonces creo que el fracaso está asegurado.

[fizzy]

Meterlo todo en el World y retirar un 3% anual me parece una estrategia válida, pero yo pienso que con un 20% de RF reducirías bastante el riesgo sin perjudicar demasiado la rentabilidad a largo plazo. Siendo joven, sobre el papel tiene sentido una cartera con mucha RV aunque tengas que retirar dinero de la misma. Pero hay que valorar también el tema emocional. ¿Vas a aguantar retirando dinero de RV aunque esos 400K pasen a ser menos de 200K? ¿Vas a mantener ese 100% de RV a pesar de que leas en los medios que hay una mega-burbuja en los mercados o se va a producir una gran recesión? Si mantienes la estrategia pase lo que pase, creo que te irá bien aunque lo metas todo en el world. Si te dedicas a hacer cambios o a entrar y salir del mercado en función de especulaciones de "expertos" o de las pajas mentales que tu mismo te montes en tu cabeza, entonces creo que el fracaso está asegurado.

Hola, respecto a la renta fija, aqui vi que a mas renta fija, menos valida es la regla del 3%:
https://earlyretirementnow.com/2016/12/ ... depletion/
Mi conclusion es que la renta fija, te da una paz mental al tener menos volatilidad, pero la perdida de rentabilidad teniendo renta fija hace que pierdas dinero de la cartera al ir haciendo retiradas. Lo ideal seria poder sobrevivir con retiradas del 3% teniendo 100% renta varible.

Mis preguntas serian:

-La tabla del articulo, o en general lo de la renta del 4% (que yo prefiero 3% por seguridad extra) solo aplica al SP500? o tambien funciona con el 8% anualizado del MSCI World que da desde 1987?

-Como paso de tener 400k en el banco a meterlo en MSCI o SP500? Empiezo ya a hacer DCA con unos 10k al mes durante 3 años? o meto por ejemplo 50% y DCA el resto? Llevo fuera del mercado desde la pandemia. "Esto no es sostenible, esta subida es un QE insano, la recesion viene etc..." podria haber multiplicado mi dinero por dos y ahora tendria 800k que ya no me veria tan apurado, pero por escuchar a los agoreros no entre.

-Si la rentabilidad anualizada del MSCI es 8%, y yo saco un 3% anual, significa que anualizado a largo plazo aun puedo crecer un 4%? o solo se preservaria la cartera?

Por cierto se me olvido comentar que tengo unas plazas para alquilar coches, que me dan unos extra de unos 200€.

Lo que quiero es no tener que meterme a estudiar y trabajar a mi edad, con la salud algo tocada. Esta rutina ya me destrozo en su dia. Ahora lo que busco es tener tiempo libre y intentar volver a conseguir algo a nivel ingresos online. Y si nunca acabo teniendo ingresos, pues al menos poder vivir de lo que tengo.

[Himbersor]

Mételo todo en un indexado al MSCI World o al SP500, es lo que más rentabilidad da. Suele dar un 8-10% anual. Las bajadas son raras, y ya has visto que se recupera rápido, como la del año pasado. Puedes meterlo de golpe o, si te da cosa, hacer DCA. Lo normal es que puedas sacar un 3% sin problema, y no perderías capital. Otra opción es hacerte una cartera con empresas que den dividendos estables o crecientes, pero para eso tienes que formarte un poco en como valorar empresas primero.

[MrAlchemist]

Otra opción es hacerte una cartera con empresas que den dividendos estables o crecientes, pero para eso tienes que formarte un poco en como valorar empresas primero.

Hay ETFs que se dedican a esto. La gente que recomienda invertir por dividendos de forma directa en empresas (Matthew Paulson en su libro Automatic Income, Marc Lichtenfeld en Get Rich with Dividends, etc.) suelen tener una web en la que analizan empresas con servicios de pago, canales de YouTube monetizados y similares. Les interesa que tú pierdas tiempo para sacar ellos dinero.

Lo que recomienda Mark Skousen en Investing in One Lesson es hacer un portfolio con 5 fondos o ETFs equiponderados, jugando con la variabilidad 'aristócratas del dividendo', 'dividendo creciente', 'alto dividendo', así como con el riesgo moneda. Es lo más práctico para invertir por dividendos.

[tcs]

Hola, respecto a la renta fija, aqui vi que a mas renta fija, menos valida es la regla del 3%:
https://earlyretirementnow.com/2016/12/ ... depletion/
Mi conclusion es que la renta fija, te da una paz mental al tener menos volatilidad, pero la perdida de rentabilidad teniendo renta fija hace que pierdas dinero de la cartera al ir haciendo retiradas. Lo ideal seria poder sobrevivir con retiradas del 3% teniendo 100% renta varible.

Mis preguntas serian:

-La tabla del articulo, o en general lo de la renta del 4% (que yo prefiero 3% por seguridad extra) solo aplica al SP500? o tambien funciona con el 8% anualizado del MSCI World que da desde 1987?

-Como paso de tener 400k en el banco a meterlo en MSCI o SP500? Empiezo ya a hacer DCA con unos 10k al mes durante 3 años? o meto por ejemplo 50% y DCA el resto? Llevo fuera del mercado desde la pandemia. "Esto no es sostenible, esta subida es un QE insano, la recesion viene etc..." podria haber multiplicado mi dinero por dos y ahora tendria 800k que ya no me veria tan apurado, pero por escuchar a los agoreros no entre.

-Si la rentabilidad anualizada del MSCI es 8%, y yo saco un 3% anual, significa que anualizado a largo plazo aun puedo crecer un 4%? o solo se preservaria la cartera?

Por cierto se me olvido comentar que tengo unas plazas para alquilar coches, que me dan unos extra de unos 200€.

Lo que quiero es no tener que meterme a estudiar y trabajar a mi edad, con la salud algo tocada. Esta rutina ya me destrozo en su dia. Ahora lo que busco es tener tiempo libre y intentar volver a conseguir algo a nivel ingresos online. Y si nunca acabo teniendo ingresos, pues al menos poder vivir de lo que tengo.

Ese estudio solo aplica al SP500 y a inversores americanos. No tiene en cuenta cosas como el riesgo divisa o las retenciones sobre los dividendos que sufren los fondos UCITS. La regla del 3% habría funcionado mucho peor para inversores europeos que hubieran invertido en el SP500. Puedes mirar el comportamiento del SP500 y del MSCI World en euros a partir del año 2000 y cuanto tardaron en recuperarse. No creo que la regla del 3% hubiera dado un buen resultado para inversores europeos que se hubieran retirado en el año 2000 con carteras 100% SP500 o 100% MSCI World.

En mi opinión, si quieres gestionar una cartera de 400K y vivir de ello, debes hacer un esfuerzo por formarte y entender los riesgos, de manera que adoptes una estrategia que comprendas bien y te convenza realmente. Preguntando en foros cada cual te va a decir una cosa distinta y no vas a sacar nada en claro. Además, yo por ejemplo, no me atrevo a recomendarte nada ni a seguir respondiendo a tus preguntas. No soy un experto en finanzas como para decirle a nadie como debe gestionar su dinero. Solo doy mi opinión. No deberías hacer demasiado caso a gente de foros de internet que no conoces de nada. Debes informarte por tu cuenta y tomar tus propias decisiones.

También pienso que lo mejor que puedes hacer es buscar un trabajo que te guste o estudiar algo. Te lo puedes tomar con mucha calma, estás en una situación envidiable para la mayoría de la gente.

[Jordi_G]

Mételo todo en un indexado al MSCI World o al SP500, es lo que más rentabilidad da. Suele dar un 8-10% anual. Las bajadas son raras, y ya has visto que se recupera rápido, como la del año pasado. Puedes meterlo de golpe o, si te da cosa, hacer DCA. Lo normal es que puedas sacar un 3% sin problema, y no perderías capital. Otra opción es hacerte una cartera con empresas que den dividendos estables o crecientes, pero para eso tienes que formarte un poco en como valorar empresas primero.

Yo iría con cuidado con dar consejos tan a la brava. Las bajadas no son raras ni siempre se recuperan enseguida. Puedes verte como en el año 2000 con bajadas del 50% y 12 años en recuperar... Mientras tanto irías sacando dinero de la cartera y quizás ya no sería el 3% porqué con esto no podrías vivir y tendrías que sacar el 6%, cosa que iría reduciendo aún más la cartera a gran velocidad...

Ante la duda y para personas con poca formación, quizás pueda valer la pena un roboadvisor como Indexa que te harán una cartera adaptada a tus necesidades y, además, optimizan las retiradas para pagar los menores impuestos. Con este capital, seguro que gustosamente te darán una atención personalizada.

[Depe]

Lo primero y más importante en la inversión es la parte psicológica. En tu caso, no has invertido nunca, por lo que no conoces bien tu perfil inversor. Piensa en cómo llevarías que en un par de meses tu cartera pase de 400k a 300k. ¿Seguirías invirtiendo con el mismo plan o te asustarías y sacarías el dinero?

Lo mejor es que empieces a invertir poco a poco y veas cómo te sientes ante pequeños vaivenes del mercado. Mientras empiezas, es importante que leas y entiendas mucho mejor cómo funciona la inversión y cuáles son sus riesgos. Cuanto más sepas y preparado estés, más fácil te será seguir el rumbo y no salirte al primer susto.

Además, en tu caso no solo pretendes empezar a invertir con una cantidad considerable, sino que pretendes vivir de ello con retiradas periódicas. Aquí el nivel de riesgo es mucho mayor, ya que no es que puedas sufrir una caída del 50% y tardar una década en recuperarlo, sino que puedes quedarte sin dinero.

En las retiradas periódicas el tema es mucho más complejo de lo que hayas oído de la regla del X%. Lo que vas a encontrar es información de lo que podrías haber hecho en el pasado, pero no sabes qué sucederá en el futuro. ¿Funciona mejor con el SP500? En el pasado sí, pero no conocemos el futuro. ¿Funciona con un 4%? No siempre lo ha hecho. Que algo funcione al 98% significa que según el año en que hubieses empezado podrías haberte arruinado. Y otra vez más, desconocemos el futuro.

También tienes que tener en cuenta que tus gastos de ahora no serán los del futuro.

Mi consejo es que antes de invertir hay que formarse. No porque sea difícil de hacer, sino para entenderlo mejor. Y antes de realizar retiradas periódicas, muchísimo más porque ahí una pequeña diferencia puede suponer la diferencia entre vivir bien o arruinarse.

Al no haber invertido nunca, quizás lo más sensato sería empezar con la guía de esta web. Leerla varias veces hasta asimilar bien los conceptos. Mientras tanto, puedes meter el dinero en depósitos y/o monetarios y vivir del interés que te dé.

[fizzy]

Lo primero y más importante en la inversión es la parte psicológica. En tu caso, no has invertido nunca, por lo que no conoces bien tu perfil inversor. Piensa en cómo llevarías que en un par de meses tu cartera pase de 400k a 300k. ¿Seguirías invirtiendo con el mismo plan o te asustarías y sacarías el dinero?

Lo mejor es que empieces a invertir poco a poco y veas cómo te sientes ante pequeños vaivenes del mercado. Mientras empiezas, es importante que leas y entiendas mucho mejor cómo funciona la inversión y cuáles son sus riesgos. Cuanto más sepas y preparado estés, más fácil te será seguir el rumbo y no salirte al primer susto.

Además, en tu caso no solo pretendes empezar a invertir con una cantidad considerable, sino que pretendes vivir de ello con retiradas periódicas. Aquí el nivel de riesgo es mucho mayor, ya que no es que puedas sufrir una caída del 50% y tardar una década en recuperarlo, sino que puedes quedarte sin dinero.

En las retiradas periódicas el tema es mucho más complejo de lo que hayas oído de la regla del X%. Lo que vas a encontrar es información de lo que podrías haber hecho en el pasado, pero no sabes qué sucederá en el futuro. ¿Funciona mejor con el SP500? En el pasado sí, pero no conocemos el futuro. ¿Funciona con un 4%? No siempre lo ha hecho. Que algo funcione al 98% significa que según el año en que hubieses empezado podrías haberte arruinado. Y otra vez más, desconocemos el futuro.

También tienes que tener en cuenta que tus gastos de ahora no serán los del futuro.

Mi consejo es que antes de invertir hay que formarse. No porque sea difícil de hacer, sino para entenderlo mejor. Y antes de realizar retiradas periódicas, muchísimo más porque ahí una pequeña diferencia puede suponer la diferencia entre vivir bien o arruinarse.

Al no haber invertido nunca, quizás lo más sensato sería empezar con la guía de esta web. Leerla varias veces hasta asimilar bien los conceptos. Mientras tanto, puedes meter el dinero en depósitos y/o monetarios y vivir del interés que te dé.

Que depositos o monetarios generan suficiente interes para vivir de ellos? Ademas los fondos monetarios fluctuan. Hay que hacer una especie de market timming igualmente, dependen de lo que haga el BCE etc. Las letras es lo unico fijo, pero 150k a 6 meses despues del 19% me quedo con 1700€ y le tengo que pagar a un gestor para tributar eso...

Ya he leido sobre compound interest etc... al final la conclusion es ganar dinero y comprar a piñon fijo. El problema es que no gano dinero. Me iba todo genial hace 2 semanas y ahora no levanto cabeza. Aqui todos tendreis vuestros estudios etc pero yo no tengo nada, tuve que dejarlo por que no podia. Ahora no me contratara nadie con 30y tantos sin experiencia laboral. Por eso estoy buscando alguna forma de rentabilizar el patrimonio. Si llega una caida del 50% seguire sacando un 3% y ya me las apañare. No voy a sacar mas aunque caiga el valor. Si sobrevivo a los 5 o 10 años ya tendria una cantidad suficiente como para aunque vuelva a caer ese 50% me llegaria para vivir.

[kakadeluxe]

Otra opción es hacerte una cartera con empresas que den dividendos estables o crecientes, pero para eso tienes que formarte un poco en como valorar empresas primero.

Hay ETFs que se dedican a esto. La gente que recomienda invertir por dividendos de forma directa en empresas (Matthew Paulson en su libro Automatic Income, Marc Lichtenfeld en Get Rich with Dividends, etc.) suelen tener una web en la que analizan empresas con servicios de pago, canales de YouTube monetizados y similares. Les interesa que tú pierdas tiempo para sacar ellos dinero.

Lo que recomienda Mark Skousen en Investing in One Lesson es hacer un portfolio con 5 fondos o ETFs equiponderados, jugando con la variabilidad 'aristócratas del dividendo', 'dividendo creciente', 'alto dividendo', así como con el riesgo moneda. Es lo más práctico para invertir por dividendos.

[mention]fizzy[/mention], coincido con el consejo del compañero. Invertirlo en ETFs o fondos de inversión de bajas comisiones que invierta en empresas de altos dividendos como los famosos Aristócratas del Dividendo, donde te dará un pago semestral o anual en efectivo por los dividendos más una rentabilidad anual de los fondos o ETFS. Busca en el foro por Aristócratas, para ver cuáles ETFs son.
En Baelo Patrimonio tiene dos fondos de inversión dedicados a los dividendos, uno mixto y el otro más especializado. Además, tiene una colección de libros muy recomendables de leer: https://coleccionbaelo.com/libros/

[Jordi_G]

Que depositos o monetarios generan suficiente interes para vivir de ellos? Ademas los fondos monetarios fluctuan. Hay que hacer una especie de market timming igualmente, dependen de lo que haga el BCE etc. Las letras es lo unico fijo, pero 150k a 6 meses despues del 19% me quedo con 1700€ y le tengo que pagar a un gestor para tributar eso...

Ya he leido sobre compound interest etc... al final la conclusion es ganar dinero y comprar a piñon fijo. El problema es que no gano dinero. Me iba todo genial hace 2 semanas y ahora no levanto cabeza. Aqui todos tendreis vuestros estudios etc pero yo no tengo nada, tuve que dejarlo por que no podia. Ahora no me contratara nadie con 30y tantos sin experiencia laboral. Por eso estoy buscando alguna forma de rentabilizar el patrimonio. Si llega una caida del 50% seguire sacando un 3% y ya me las apañare. No voy a sacar mas aunque caiga el valor. Si sobrevivo a los 5 o 10 años ya tendria una cantidad suficiente como para aunque vuelva a caer ese 50% me llegaria para vivir.

Te veo muy negativo. Yo creo que lo primero es abandonar esta negatividad. Eres joven y tienes muchísimos años por delante. Lo que tienes no da para vivir toda la vida si no es llevando una vida de mínimos mínimos y vivir un poco a costa de tu madre mientras la tengas, que tampoco será siempre. Si has estado capaz de ganar 400.000 euros siendo joven, yo creo que eres capaz de hacer muchas más cosas. Ni idea de a que te dedicabas, pero estoy seguro que tienes una experiencia acumulada que te puede permitir generar otros ingresos, aunque sea en menor cantidad. En el peor de los casos, incluso buscar un trabajo, aunque sea media jornada, de lo que sea, para complementar estos ingresos, hay muchos trabajos que no requieren experiencia ni mucha formación. Y igualmente, mientras haces esto puedes formarte en cosas que te interesen, darle más vueltas a como conseguir ingresos con lo que hacías antes, etc...