Plan de pensiones de empleo 100% RV?

[Odercra]

Muy buenas gente,

Quería preguntar sobre la oferta actual de los planes de pensiones de empleo, porque en mi empresa están empezando a hablar de darnos remuneración indirecto tipo ticket restaurante, seguro de salud etc. y quería hacer la sugerencia de plan de pensiones de empleo también.

Mi plan de pensiones individual ahora mismo es el "Indexa Más Rentabilidad Acciones" contratado en MyInvestor (porque es donde tengo mis fondos y me ahorro la comisión de gestión de Indexa y que muevan mi asset allocation por mí), que es 100% RV con algo de inclinación fuera de US y hacia europa, y es más o menos lo que buscaba (bastante más caro que un fondo pero es lo que hay con planes de pensiones). Cuál ha sido mi sorpresa al encontrarme que no hay una opción 100% RV en Indexa en el plan de pensiones de empleo, la opción más agresiva es 80/20 y luego va cambiando con la edad. Y para más inri no puedes traspasar el dinero de un plan de pensiones de empleo al individual hasta terminar la relación con el empleador.

Entonces quería saber si alguien está al día y podría indicarme los mejores planes de pensiones de empleo actuales para hacer la sugerencia a mi empresa. Busco bajas comisiones, indexado global y 100% RV a ser posible, al menos hasta estar bien entrado en años, porque no tengo ni los 30 y este ritmo no me jubilo hasta casi los 70, me queda muuuuucho tiempo como para andar metiendo RF en pensiones (antes de meterla en mis planes de pensiones la metería en mi cartera de fondos que es donde tendría más sentido).

[BoExperience]

Muy buenas gente,

Quería preguntar sobre la oferta actual de los planes de pensiones de empleo, porque en mi empresa están empezando a hablar de darnos remuneración indirecto tipo ticket restaurante, seguro de salud etc. y quería hacer la sugerencia de plan de pensiones de empleo también.

Mi plan de pensiones individual ahora mismo es el "Indexa Más Rentabilidad Acciones" contratado en MyInvestor (porque es donde tengo mis fondos y me ahorro la comisión de gestión de Indexa y que muevan mi asset allocation por mí), que es 100% RV con algo de inclinación fuera de US y hacia europa, y es más o menos lo que buscaba (bastante más caro que un fondo pero es lo que hay con planes de pensiones). Cuál ha sido mi sorpresa al encontrarme que no hay una opción 100% RV en Indexa en el plan de pensiones de empleo, la opción más agresiva es 80/20 y luego va cambiando con la edad. Y para más inri no puedes traspasar el dinero de un plan de pensiones de empleo al individual hasta terminar la relación con el empleador.

Entonces quería saber si alguien está al día y podría indicarme los mejores planes de pensiones de empleo actuales para hacer la sugerencia a mi empresa. Busco bajas comisiones, indexado global y 100% RV a ser posible, al menos hasta estar bien entrado en años, porque no tengo ni los 30 y este ritmo no me jubilo hasta casi los 70, me queda muuuuucho tiempo como para andar metiendo RF en pensiones (antes de meterla en mis planes de pensiones la metería en mi cartera de fondos que es donde tendría más sentido).

El PPE tienes hasta un máximo de 8500€ de deducción anuales (consulta los detalles específicos de tu situación concreta en el BOE / AEAT ). Con tu plan personal, el límite para aprovechar la deducción en IRPF está actualmente en 1500€ anuales.

También recuerda que, además de la deducción por las aportaciones al PPE, la comisión que se paga por depositaria del PPE / PP / Fondos también es deducible ( dado que "no remunera una función de asesoramiento financiero", aunque la AEAT es famosa por ser meticulosamente ambigua en la redacción de normas cuando bien podría dar una definición unívoca.... E igualmente la acepta.) - suele venir recogida en el borrador en entidades españolas, pero conviene consultar que está presente para aprovechar dicha deducción -

Además del PPE, la remuneracion flexible también es interesante, puesto que tienes deducción fiscal hasta unos topes (no pudiendo superar el monto total el 30% de tu salario) mientras baja tu base imponible de IRPF. Luego hay casos especiales (vehículos, vivienda....), pero si es lo típico de guardería, ticket restaurante o abono transporte, pues no tiene mucha complejidad de implementación y gestión.

Si la empresa considera implantar el pago en especie, no es por el bienestar del empleado (como te diría algún fanático de los recursos humanos y esa parafernalia vendehumos coach) sino por la importante rebaja impositiva que les puede suponer a ellos. Que indirectamente tú ganes, pues les importa bien poco.

Por norma general, el pago flexible es más efectivo (sale mejor en ahorro impositivo) en salarios más altos, aunque a caballo regalado no le mires el dentado....ya desearía yo poder disponer de ese sistema jijiji. La parte negativa es que no cotizas por la misma base, pero claro, en este futuro previsible con pensiones de miseria o subsistencia, quizás tampoco importe cotizar más allá de lo estándar.....

[Odercra]

El PPE tienes hasta un máximo de 8500€ de deducción anuales (consulta los detalles específicos de tu situación concreta en el BOE / AEAT ). Con tu plan personal, el límite para aprovechar la deducción en IRPF está actualmente en 1500€ anuales.

También recuerda que, además de la deducción por las aportaciones al PPE, la comisión que se paga por depositaria del PPE / PP / Fondos también es deducible ( dado que "no remunera una función de asesoramiento financiero", aunque la AEAT es famosa por ser meticulosamente ambigua en la redacción de normas cuando bien podría dar una definición unívoca.... E igualmente la acepta.) - suele venir recogida en el borrador en entidades españolas, pero conviene consultar que está presente para aprovechar dicha deducción -

Además del PPE, la remuneracion flexible también es interesante, puesto que tienes deducción fiscal hasta unos topes (no pudiendo superar el monto total el 30% de tu salario) mientras baja tu base imponible de IRPF. Luego hay casos especiales (vehículos, vivienda....), pero si es lo típico de guardería, ticket restaurante o abono transporte, pues no tiene mucha complejidad de implementación y gestión.

Si la empresa considera implantar el pago en especie, no es por el bienestar del empleado (como te diría algún fanático de los recursos humanos y esa parafernalia vendehumos coach) sino por la importante rebaja impositiva que les puede suponer a ellos. Que indirectamente tú ganes, pues les importa bien poco.

Por norma general, el pago flexible es más efectivo (sale mejor en ahorro impositivo) en salarios más altos, aunque a caballo regalado no le mires el dentado....ya desearía yo poder disponer de ese sistema jijiji. La parte negativa es que no cotizas por la misma base, pero claro, en este futuro previsible con pensiones de miseria o subsistencia, quizás tampoco importe cotizar más allá de lo estándar.....

Agradezco tu comentario shur, añade mucha información, pero no responde a mi pregunta.

Querría saber qué PPE específicamente son interesantes (a porder ser bajas comisiones y 100% RV global indexada). En su día ya hice la investigación para PP individuales pero para PPE me está resultando más difícil encontrar algo decente. Como dije antes, el de Indexa es un máximo 80% RV / 20% RF, y si me empiezo a ir a lo que ofrecen las entidades tradicionales... Ya sólo con las comisiones me da un yeyo.

[Eizer]

El PPE tienes hasta un máximo de 8500€ de deducción anuales (consulta los detalles específicos de tu situación concreta en el BOE / AEAT ). Con tu plan personal, el límite para aprovechar la deducción en IRPF está actualmente en 1500€ anuales.

También recuerda que, además de la deducción por las aportaciones al PPE, la comisión que se paga por depositaria del PPE / PP / Fondos también es deducible ( dado que "no remunera una función de asesoramiento financiero", aunque la AEAT es famosa por ser meticulosamente ambigua en la redacción de normas cuando bien podría dar una definición unívoca.... E igualmente la acepta.) - suele venir recogida en el borrador en entidades españolas, pero conviene consultar que está presente para aprovechar dicha deducción -

Además del PPE, la remuneracion flexible también es interesante, puesto que tienes deducción fiscal hasta unos topes (no pudiendo superar el monto total el 30% de tu salario) mientras baja tu base imponible de IRPF. Luego hay casos especiales (vehículos, vivienda....), pero si es lo típico de guardería, ticket restaurante o abono transporte, pues no tiene mucha complejidad de implementación y gestión.

Si la empresa considera implantar el pago en especie, no es por el bienestar del empleado (como te diría algún fanático de los recursos humanos y esa parafernalia vendehumos coach) sino por la importante rebaja impositiva que les puede suponer a ellos. Que indirectamente tú ganes, pues les importa bien poco.

Por norma general, el pago flexible es más efectivo (sale mejor en ahorro impositivo) en salarios más altos, aunque a caballo regalado no le mires el dentado....ya desearía yo poder disponer de ese sistema jijiji. La parte negativa es que no cotizas por la misma base, pero claro, en este futuro previsible con pensiones de miseria o subsistencia, quizás tampoco importe cotizar más allá de lo estándar.....

Agradezco tu comentario shur, añade mucha información, pero no responde a mi pregunta.

Querría saber qué PPE específicamente son interesantes (a porder ser bajas comisiones y 100% RV global indexada). En su día ya hice la investigación para PP individuales pero para PPE me está resultando más difícil encontrar algo decente. Como dije antes, el de Indexa es un máximo 80% RV / 20% RF, y si me empiezo a ir a lo que ofrecen las entidades tradicionales... Ya sólo con las comisiones me da un yeyo.

Buenas tardes @Odercra

Los planes de empleo empresariales están en manos de las big five españolas (La Caixa, Santander, BBVA…) con la excepción de Indexa Capital. Yo no he visto nada por ahí más interesante que la última mencionada.

Dicho lo cual te comento mi experiencia por si te puede servir de provecho. Yo actualmente soy residente en el país vasco, pero previamente no lo era y tuve que rescatar un PPE y convertirlo en un plan de pensiones. En Euskadi lo que ocurre es que los planes de previsión de empleo se hacen bajo la fórmula de las EPSV, aunque son iliquidos hasta jubilación… pero bueno, te resumo;

1- Tengo una EPSV que es de la empresa, con aportaciones de la empresa y mías. Limite individual 5.000 y conjunto 8500. Tiene un TER del 0,4%, el gran fallo que tiene es que para que las personas inviertan la composición es 70% RF y 30 %RV. Guau! Cuánto riesgo!!

2- Tengo un EPSV individual, límite individual 5000 (contando todos los productos desgravables. Que es indexado global al World, 100% RV. El problema es que es del BBVA… y me crujen. Empecé en el BBVA porque tenía menos de 3000 euros (ahora en Indexa la cartera mínima son 2.000) y estoy pendiente de cambiarlo.

3- Tengo un plan de pensiones individual 100% RV que es el de indexa Capital, máximo 1.500 euros anuales y sumado a los EPSV 5.000 en total individual. Este lo tengo porque fue la única manera de rescatar el PPE que tenía de Catalunya.

Total que cada año hago 2.100 de aportaciones a RF Y 4.500 euros a RV. De estos, 5.000 son aportaciones individuales y 1.600 de la empresa. Al final, en mi global de vehículos desgravables voy 68% RV y 32% RF. Mucho más conservador de lo que me gustaría (por lo menos 90%Rv), pero sobre el PPE de mi empresa no puedo hacer absolutamente nada (bueno, no aportar y meterlo en RV), pero lo que quiero decir es que si no puedes aumentar tu exposición a RV en el PPE de tu empresa (no sé si podrás elegirlo tú o será uno para todos los empleados con lo que te tocará aceptar el AA que decida la mayoría) siempre puedes aumentar tu exposición a RV contratando planes individuales que sí sean 100% RV (y de bajo coste, of course).

No sé si se me ha entendido, un saludo!

[Menger]

Como te comentan, los planes de pensiones de empleo se regularon recientemente, por lo que la oferta existente es bastante limitada. Dudo que encuentres nada mejor que el de Indexa a día de hoy.

[Eizer]

Como te comentan, los planes de pensiones de empleo se regularon recientemente, por lo que la oferta existente es bastante limitada. Dudo que encuentres nada mejor que el de Indexa a día de hoy.

Buenas tardes @Menger

Tal cual, en Euskadi empezamos antes. Las primeras EPSV colectivas empezaron con las cofradías de pescadores que estaban reguladas bajo la Ley 25/1983 de 27 de octubre sobre entidades de previsión social voluntaria. Muchas empresas se subieron al carro a finales del siglo pasado (productos tubulares, por ejemplo), y en concreto, la de Osakidetza (Itzarri) tiene origen en 2004.

La diferencia de las EPSV individuales con las colectivas, a parte de los límites de desgravación, es de costes. Así, una EPSV individual está por encima del 1,5% anual de costes y una EPSV colectiva, en general, por debajo del 0,4%. Y otra de las diferencias, es que las individuales son rescatables a los 10 años (no las aportaciones… el vehículo!!) y no así las colectivas.

Este es el modelo que el ministro Escrivá quiere implantar al resto del país y en el que (dicen) que se inspira. Y a ver si se abre un poco el melón y entran las entidades de la banca online y neobancos para ampliar la oferta en los instrumentos desgravables colectivos y bajar los costes en los individuales.

Un saludo!

[Odercra]

Gracias chicos por las respuestas!
En fin, tampoco me veo en mi empresa de por vida, así que por sugerir iré con Indexa de momento, a ver si les parece bien.

Menuda cagada más gorda abrir todo esto de impulsar los planes de pensiones de empleo a costa de cargarse los límites de desgravación de los planes individuales... Qué les costaba dejar que los límites fuesen combinados al 100% y dar incentivos especiales al de empresa para que fueran saliendo de forma natural

[Eizer]

Gracias chicos por las respuestas!
En fin, tampoco me veo en mi empresa de por vida, así que por sugerir iré con Indexa de momento, a ver si les parece bien.

Menuda cagada más gorda abrir todo esto de impulsar los planes de pensiones de empleo a costa de cargarse los límties de desgravación de los planes individuales... Qué les costaba dejar que los límites fuesen combinados al 100% y dar incentivos especiales al de empresa para que fueran saliendo de forma natural

Buenas tardes,

Si, mucho hablar que el sistema de pensiones no es sostenible y bla, bla, bla, y antes de configurar el sistema de PES o PPE van y se cargan los límites de desgravación individual.

Además, casualidad, cuando han empezado a entrar planes de bajo coste. A ver cómo desarrollan lo de los planes de empleo colectivos, me imagino que estarán buscando otro pelotazo para nuestra industria financiera…

Un saludo.

[Menger]

Gracias chicos por las respuestas!
En fin, tampoco me veo en mi empresa de por vida, así que por sugerir iré con Indexa de momento, a ver si les parece bien.

Menuda cagada más gorda abrir todo esto de impulsar los planes de pensiones de empleo a costa de cargarse los límites de desgravación de los planes individuales... Qué les costaba dejar que los límites fuesen combinados al 100% y dar incentivos especiales al de empresa para que fueran saliendo de forma natural

Ese es el problema, se han cargado en la práctica el tercer pilar sin reforzar primero el segundo, con lo que el volumen de planes de pensiones privados va a caer o crecer mucho menos. Los de empresa es una incógnita cómo van a evolucionar...