Dilema con Plan de Pensiones

[BoExperience]

Buenas tardes compañeros.

Abro hilo, para consultar algunos aspectos concretos...
Después de haberme empapado de su funcionamiento, y con certeza a año vista de que no me puedo acoger a uno de empleo (que es mucho más ventajoso) me sigue picando las siguientes incógnitas:

- Tasa de sustitución salarial jubilado. Recordemos que la tasa actual (~80%) tiene una pinta horrible de bajar fuerte, quizás incluso por debajo de 2/3 a medio plazo.

- Plan está montado con ETF's, no ideal para aportaciones pequeñas de compra mensuales (con los 1500€ de marras como tope), aunque las retenciones de dividendos americanos son menores. Coste ~0'55% total TER en ****xa. Aunque no hay nada más razonable para elegir por ahora.

- Óptimo método de retirada - a la hora de determinar en cuántos años de "renta", una vez se entre en el siguiente ejercicio fiscal al de la jubilación efectiva para no ser apuñalado por el fisco -.

- (BONUS) Atraco fiscal, jugarretas del BOE y esas cosas....

Busco reducir la factura fiscal actual y futura. Estoy muy cerca de subir al siguiente escalón porcentual. Si cambiase de empresa, también buscaría alguna retribución flexible para minorar base imponible y postergar el salto...

¿Vuestras experiencias con estos planes?

EDIT: Mejor legibilidad.

[crisau]

Buenas. No me queda claro qué duda en concreto tienes. Sobre los ETFs dentro del plan, no los estas comprando tú directamente ni tienes costes de transacción, por lo que puedes olvidarte de ese punto. Si quieres reducir la factura fiscal, aporta al plan de pensiones.

Por favor, si puedes editar el título del post, completa que te refieres a un "plan de pensiones" para que los demás usuarios puedan encontrarlo mejor.

[Eizer]

Buenas tardes compañeros.

Abro hilo, para consultar algunos aspectos concretos...
Después de haberme empapado de su funcionamiento, y con certeza a año vista de que no me puedo acoger a uno de empleo (que es mucho más ventajoso) me sigue picando las siguientes incógnitas:

- Tasa de sustitución salarial jubilado. Recordemos que la tasa actual (~80%) tiene una pinta horrible de bajar fuerte, quizás incluso por debajo de 2/3 a medio plazo.

- Plan está montado con ETF's, no ideal para aportaciones pequeñas de compra mensuales (con los 1500€ de marras como tope), aunque las retenciones de dividendos americanos son menores. Coste ~0'55% total TER en ****xa. Aunque no hay nada más razonable para elegir por ahora.

- Óptimo método de retirada - a la hora de determinar en cuántos años de "renta", una vez se entre en el siguiente ejercicio fiscal al de la jubilación efectiva para no ser apuñalado por el fisco -.

- (BONUS) Atraco fiscal, jugarretas del BOE y esas cosas....

Busco reducir la factura fiscal actual y futura. Estoy muy cerca de subir al siguiente escalón porcentual. Si cambiase de empresa, también buscaría alguna retribución flexible para minorar base imponible y postergar el salto...

¿Vuestras experiencias con estos planes?

EDIT: Mejor legibilidad.

Buenas tardes,

Me imagino que tus dudas vendrán en sí te compensa contratar vehículos desgravables vs fondos de inversión.

La respuesta está dada varias veces:

1- Fiscalidades ventajosas ocultan rentabilidades desastrosas. Estoy hasta lo que no suena de vídeos que comparan cartera Bogle desgravable vs cartera Bogle no desgravable. Yo creo que nos toman el pelo. SIEMPRE va a ganar la cartera desgravable. Es como decir dos Ferraris iguales uno conducido por ti y el otro por Verstappen que quien ganaría… pero en ocasiones estamos comparando una burra con un Ferrari. Siempre va a ganar el Ferrari. Cuidado con contratar una burra como plan de pensiones.

2- Rentabilidad del plan. Es lo más importante de todo. El plan que contrates HA DE SER RENTABLE. Porque es sobre todo ahí donde ganarás dinerito, el dinero que trabaja en un plan es bruto… y no paga el impuesto del ahorro!!

3- FISCALIDAD EN EL RESCATE: vamos a ver… planes de pensiones… no de capitalizaciones… son para rescatar en forma de renta… más a nosotros que ya no vamos a tener aquel famoso 60% de exención fiscal en primera capitalización. Ahí juegas con menor IRPF en el rescate que en la desgravación. Las subidas de impuestos jugarán en tu contra, puesto que cuando rescates la diferencia entre marginales será menor que cuando aportaste. Pero, siempre habrá algo por la tasa de reposición.

El principal problema de los problemas que cuentas yo los resumiría en dos: BAJA RENTABILIDAD (por las comisiones que rayan el latrocinio o por ir 100% RF a 2.000 años, claro, que es el dinero de nuestra jubilación! A ver si lo vas a meter en la tómbola!) y la INSEGURIDAD JURÍDICA (que cambien los tramos o la fiscalidad, que dicen que nunca es en retroactivo… pero son vehículos iliquidos). Sobre el primero es fácil, buscar mejores productos, que actualmente, sin ser lo mismo, pero han mejorado. Y lo segundo… pues estando en la unión europea no debería ser tan cambiante, no? O si?

Un saludo.

[BoExperience]

Buenas tardes compañeros.

Abro hilo, para consultar algunos aspectos concretos...
Después de haberme empapado de su funcionamiento, y con certeza a año vista de que no me puedo acoger a uno de empleo (que es mucho más ventajoso) me sigue picando las siguientes incógnitas:

- Tasa de sustitución salarial jubilado. Recordemos que la tasa actual (~80%) tiene una pinta horrible de bajar fuerte, quizás incluso por debajo de 2/3 a medio plazo.

- Plan está montado con ETF's, no ideal para aportaciones pequeñas de compra mensuales (con los 1500€ de marras como tope), aunque las retenciones de dividendos americanos son menores. Coste ~0'55% total TER en ****xa. Aunque no hay nada más razonable para elegir por ahora.

- Óptimo método de retirada - a la hora de determinar en cuántos años de "renta", una vez se entre en el siguiente ejercicio fiscal al de la jubilación efectiva para no ser apuñalado por el fisco -.

- (BONUS) Atraco fiscal, jugarretas del BOE y esas cosas....

Busco reducir la factura fiscal actual y futura. Estoy muy cerca de subir al siguiente escalón porcentual. Si cambiase de empresa, también buscaría alguna retribución flexible para minorar base imponible y postergar el salto...

¿Vuestras experiencias con estos planes?

EDIT: Mejor legibilidad.

Buenas tardes,

Me imagino que tus dudas vendrán en sí te compensa contratar vehículos desgravables vs fondos de inversión.

La respuesta está dada varias veces:

1- Fiscalidades ventajosas ocultan rentabilidades desastrosas. Estoy hasta lo que no suena de vídeos que comparan cartera Bogle desgravable vs cartera Bogle no desgravable. Yo creo que nos toman el pelo. SIEMPRE va a ganar la cartera desgravable. Es como decir dos Ferraris iguales uno conducido por ti y el otro por Verstappen que quien ganaría… pero en ocasiones estamos comparando una burra con un Ferrari. Siempre va a ganar el Ferrari. Cuidado con contratar una burra como plan de pensiones.

2- Rentabilidad del plan. Es lo más importante de todo. El plan que contrates HA DE SER RENTABLE. Porque es sobre todo ahí donde ganarás dinerito, el dinero que trabaja en un plan es bruto… y no paga el impuesto del ahorro!!

3- FISCALIDAD EN EL RESCATE: vamos a ver… planes de pensiones… no de capitalizaciones… son para rescatar en forma de renta… más a nosotros que ya no vamos a tener aquel famoso 60% de exención fiscal en primera capitalización. Ahí juegas con menor IRPF en el rescate que en la desgravación. Las subidas de impuestos jugarán en tu contra, puesto que cuando rescates la diferencia entre marginales será menor que cuando aportaste. Pero, siempre habrá algo por la tasa de reposición.

El principal problema de los problemas que cuentas yo los resumiría en dos: BAJA RENTABILIDAD (por las comisiones que rayan el latrocinio o por ir 100% RF a 2.000 años, claro, que es el dinero de nuestra jubilación! A ver si lo vas a meter en la tómbola!) y la INSEGURIDAD JURÍDICA (que cambien los tramos o la fiscalidad, que dicen que nunca es en retroactivo… pero son vehículos iliquidos). Sobre el primero es fácil, buscar mejores productos, que actualmente, sin ser lo mismo, pero han mejorado. Y lo segundo… pues estando en la unión europea no debería ser tan cambiante, no? O si?

Un saludo.

Me has leído el pensamiento, compañero :O. Lo has clavado.

Si, esas eran mis grandes incógnitas (especialmente por parte de Inseguridad Jurídica, Fiscalidad). Plan indexado Gravable VS Cartera Fondos indexados. Ahí estaba totalmente lego.

Al empezar a documentarme, gracias al negro historial en el país, prioricé la búsqueda de plan de menores comisiones posibles , y luego focalicé mas la evaluación de legislación y fiscalidad del vehículo.

De nuevo, gracias.