Carteras personales

[Jordi_G]

Buenos días,

Somos una pareja de 30 y pocos con un bebé, casa en propiedad con hipoteca que acabaremos de pagar en dos años y que podemos ahorrar unos 600€ al mes aproximadamente. Además contamos con un fondo de maniobra de aproximadamente 7 meses con gastos actuales, unos meses mas si nos estrechamos el cinturón en algunos gastos mensuales de caprichos.

Hemos pensado planificar nuestras inversiones según los siguientes objetivos:
- Cartera para la jubilación, a unos 35 años vista
- Cartera para los estudios de nuestro hijo, a unos 16 años vista
- Reformar nuestra casa en 3 o 4 años
- Incrementar nuestro fondo de maniobra para que cubra un año de gastos

Para ello, hemos pensado en las siguientes inversiones:
-Cartera para la jubilación, a unos 35 años vista:
-> 150€ mensuales a un Fondo Indexado (World)
-> Empezamos con 100%RV e ir metiendo un poco RF a medida que se acerque jubilación (a razón de un 5%-10% cada 5 años aprox).
-Cartera para los estudios de nuestro hijo, a unos 16 años vista
-> 50€ mensuales con una cartera mucho más conservadora.
-> Hemos pensado 60RV-40RF e ir balanceando poco a poco hasta acabar con una 70RF-30RV cuando falten pocos años para ir a la uni.
-Reformar nuestra casa en 3 o 4 años
-> 200€ comprando bonos al mercado primario o secundario.
-> Incrementar aportaciones cuando hayamos cubierto el fondo de maniobra para gastos a 1 año.
-> Ojo, seguramente tendremos que pedir un préstamo ya que no creemos que estos ahorros puedan cubrir toda la reforma.
-Incrementar nuestro fondo de maniobra para que cubra un año de gastos
-> El fondo de Maniobra por ahora lo tenemos en una cuenta remunerada de Trade Republic
-> 200€ al mes hasta que cubra 1 año de gastos

¿Qué pensáis? ¿Algún consejo?

Muchas gracias y un saludo

Hola. A parte de lo que ya te han dicho, que yo también veo bien usar un fondo monetario para el fondo de emergencia y los gastos que se sabe que vendrán en pocos años (para esto incluso RF a corto plazo, como el Vangaurd short-term bond), yo no sé si vale la pena separar la cartera para los supuestos estudios del hijo. Realmente va a suponer un desembolso tan grande? Quizás no estudia o lo que estudia no vale mucho dinero y es cerca de casa... quien sabe. No se podría pagar quizás sólo ahorrando menos durante unos meses? Incluso que hubiese un desembolso más grande inicial, tampoco nadie dice que no se pueda sacar de la cartera general (sí, es para la jubilación, pero siempre puede haber cosas importantes antes que justifiquen sacar un poco). De hecho, es lo mismo tener dos carteras separadas que una sola que la RV y la RF sean la media ponderada de las que tendrías por separado. Quizás empezar ya con algo de RF, aunque tampoco sería imprescindible. Siempre que tengas claro que si hay una bajada no enloquecerás y lo vendrás todo y que psicológicamente lo aguantarás.

[Rachmaninov]

Buenos días,

Somos una pareja de 30 y pocos con un bebé, casa en propiedad con hipoteca que acabaremos de pagar en dos años y que podemos ahorrar unos 600€ al mes aproximadamente. Además contamos con un fondo de maniobra de aproximadamente 7 meses con gastos actuales, unos meses mas si nos estrechamos el cinturón en algunos gastos mensuales de caprichos.

Hemos pensado planificar nuestras inversiones según los siguientes objetivos:
- Cartera para la jubilación, a unos 35 años vista
- Cartera para los estudios de nuestro hijo, a unos 16 años vista
- Reformar nuestra casa en 3 o 4 años
- Incrementar nuestro fondo de maniobra para que cubra un año de gastos

Para ello, hemos pensado en las siguientes inversiones:
-Cartera para la jubilación, a unos 35 años vista:
-> 150€ mensuales a un Fondo Indexado (World)
-> Empezamos con 100%RV e ir metiendo un poco RF a medida que se acerque jubilación (a razón de un 5%-10% cada 5 años aprox).
-Cartera para los estudios de nuestro hijo, a unos 16 años vista
-> 50€ mensuales con una cartera mucho más conservadora.
-> Hemos pensado 60RV-40RF e ir balanceando poco a poco hasta acabar con una 70RF-30RV cuando falten pocos años para ir a la uni.
-Reformar nuestra casa en 3 o 4 años
-> 200€ comprando bonos al mercado primario o secundario.
-> Incrementar aportaciones cuando hayamos cubierto el fondo de maniobra para gastos a 1 año.
-> Ojo, seguramente tendremos que pedir un préstamo ya que no creemos que estos ahorros puedan cubrir toda la reforma.
-Incrementar nuestro fondo de maniobra para que cubra un año de gastos
-> El fondo de Maniobra por ahora lo tenemos en una cuenta remunerada de Trade Republic
-> 200€ al mes hasta que cubra 1 año de gastos

¿Qué pensáis? ¿Algún consejo?

Muchas gracias y un saludo

Hola. A parte de lo que ya te han dicho, que yo también veo bien usar un fondo monetario para el fondo de emergencia y los gastos que se sabe que vendrán en pocos años (para esto incluso RF a corto plazo, como el Vangaurd short-term bond), yo no sé si vale la pena separar la cartera para los supuestos estudios del hijo. Realmente va a suponer un desembolso tan grande? Quizás no estudia o lo que estudia no vale mucho dinero y es cerca de casa... quien sabe. No se podría pagar quizás sólo ahorrando menos durante unos meses? Incluso que hubiese un desembolso más grande inicial, tampoco nadie dice que no se pueda sacar de la cartera general (sí, es para la jubilación, pero siempre puede haber cosas importantes antes que justifiquen sacar un poco). De hecho, es lo mismo tener dos carteras separadas que una sola que la RV y la RF sean la media ponderada de las que tendrías por separado. Quizás empezar ya con algo de RF, aunque tampoco sería imprescindible. Siempre que tengas claro que si hay una bajada no enloquecerás y lo vendrás todo y que psicológicamente lo aguantarás.

En primer lugar, muchas gracias por vuestras respuestas.

Respecto a la creación de diferentes carteras, lo hacemos porque mi pareja y yo manejamos cuentas bancarias por separado, solo tenemos una cuenta bancaria en común para los gastos compartidos y los gastos del niño. Para seguir con la misma dinámica, cada uno crearemos nuestra cartera de jubilación por separado, mientras que la cartera para los futuros estudios del niño (si acaba estudiando) saldrá de nuestra cuenta conjunta.

Los que me recomendáis monetarios o renta fija a corto plazo (i.e. grupama, vanguard short-term bond, etc...). El problema es que veo las estadísticas de los últimos años (2017 - 2022) y es para hecharse a llorar, dependen mucho del comportamiento de los tipos de interés que establezca el banco central. Es cierto que ahora dan buenas rentabilidades, pero desconozco hasta cuando va a durar esta etapa.Y ya ni hablar de la renta fija a medio y largo plazo, con unas volatilidades que dan miedo... En cambio, veo mucho más safe comprar un bono a 3 años, aunque me de menos rentabilidad, pero ya me aseguro este 3% anual durante los tres años, aunque me perjudique la fiscalidad.

Un saludo

[Rogerd]

Los que me recomendáis monetarios o renta fija a corto plazo (i.e. grupama, vanguard short-term bond, etc...). El problema es que veo las estadísticas de los últimos años (2017 - 2022) y es para hecharse a llorar, dependen mucho del comportamiento de los tipos de interés que establezca el banco central. Es cierto que ahora dan buenas rentabilidades, pero desconozco hasta cuando va a durar esta etapa.Y ya ni hablar de la renta fija a medio y largo plazo, con unas volatilidades que dan miedo... En cambio, veo mucho más safe comprar un bono a 3 años, aunque me de menos rentabilidad, pero ya me aseguro este 3% anual durante los tres años, aunque me perjudique la fiscalidad.

Fijarse en el pasado, y especialmente en el pasado reciente es un sesgo conocido como "recency bias" https://en.wikipedia.org/wiki/Recency_bias

Es cierto que los monetarios no eran la mejor inversión en la ultima década, pero volatilidad casi nula.

axa.png (37.13 KiB) Visto 777 veces

Pero es que desde finales de 2015 a mediados de 2022 hemos tenido tipos negativos. Lo que no deja de ser una anomalía que nunca antes había pasado y puede que nunca mas vuelva a repetirse. En todo caso es fácilmente predecible, si el BCE baja los intereses a 0 retírate del monetario y en cuanto vuelvan a ser positivos entra.

Si miras la década anterior es otra cosa.

axa2000.png (36.32 KiB) Visto 777 veces

Ahora mismo un monetario como el grupama o el axa esta dando alrededor del 3.9% y con la ventaja fiscal que te han comentado.
Nada te garantiza que después de unas tímidas bajadas no se reactive la inflación y vuelvan a subir los tipos.

Saludos.

[Rachmaninov]

Los que me recomendáis monetarios o renta fija a corto plazo (i.e. grupama, vanguard short-term bond, etc...). El problema es que veo las estadísticas de los últimos años (2017 - 2022) y es para hecharse a llorar, dependen mucho del comportamiento de los tipos de interés que establezca el banco central. Es cierto que ahora dan buenas rentabilidades, pero desconozco hasta cuando va a durar esta etapa.Y ya ni hablar de la renta fija a medio y largo plazo, con unas volatilidades que dan miedo... En cambio, veo mucho más safe comprar un bono a 3 años, aunque me de menos rentabilidad, pero ya me aseguro este 3% anual durante los tres años, aunque me perjudique la fiscalidad.

Fijarse en el pasado, y especialmente en el pasado reciente es un sesgo conocido como "recency bias" https://en.wikipedia.org/wiki/Recency_bias

Es cierto que los monetarios no eran la mejor inversión en la ultima década, pero volatilidad casi nula.
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Pero es que desde finales de 2015 a mediados de 2022 hemos tenido tipos negativos. Lo que no deja de ser una anomalía que nunca antes había pasado y puede que nunca mas vuelva a repetirse. En todo caso es fácilmente predecible, si el BCE baja los intereses a 0 retírate del monetario y en cuanto vuelvan a ser positivos entra.

Si miras la década anterior es otra cosa.
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Ahora mismo un monetario como el grupama o el axa esta dando alrededor del 3.9% y con la ventaja fiscal que te han comentado.
Nada te garantiza que después de unas tímidas bajadas no se reactive la inflación y vuelvan a subir los tipos.

Saludos.

Entiendo tu punto de vista y estoy prácticamente seguro que, si en unos años miro para atrás en el tiempo, seguramente hubiese sido la mejor opción poner el dinero en un monetario. Pero como no tengo la bola mágica de como evolucionarà la inflación ni los tipos de interés, prefiero asegurarme el interés que me dan los bonos durante estos años. Tengo la sensación que me debeis ver como una persona ultraconservadora

[Eizer]

Los que me recomendáis monetarios o renta fija a corto plazo (i.e. grupama, vanguard short-term bond, etc...). El problema es que veo las estadísticas de los últimos años (2017 - 2022) y es para hecharse a llorar, dependen mucho del comportamiento de los tipos de interés que establezca el banco central. Es cierto que ahora dan buenas rentabilidades, pero desconozco hasta cuando va a durar esta etapa.Y ya ni hablar de la renta fija a medio y largo plazo, con unas volatilidades que dan miedo... En cambio, veo mucho más safe comprar un bono a 3 años, aunque me de menos rentabilidad, pero ya me aseguro este 3% anual durante los tres años, aunque me perjudique la fiscalidad.

Fijarse en el pasado, y especialmente en el pasado reciente es un sesgo conocido como "recency bias" https://en.wikipedia.org/wiki/Recency_bias

Es cierto que los monetarios no eran la mejor inversión en la ultima década, pero volatilidad casi nula.
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Pero es que desde finales de 2015 a mediados de 2022 hemos tenido tipos negativos. Lo que no deja de ser una anomalía que nunca antes había pasado y puede que nunca mas vuelva a repetirse. En todo caso es fácilmente predecible, si el BCE baja los intereses a 0 retírate del monetario y en cuanto vuelvan a ser positivos entra.

Si miras la década anterior es otra cosa.
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Ahora mismo un monetario como el grupama o el axa esta dando alrededor del 3.9% y con la ventaja fiscal que te han comentado.
Nada te garantiza que después de unas tímidas bajadas no se reactive la inflación y vuelvan a subir los tipos.

Saludos.

Entiendo tu punto de vista y estoy prácticamente seguro que, si en unos años miro para atrás en el tiempo, seguramente hubiese sido la mejor opción poner el dinero en un monetario. Pero como no tengo la bola mágica de como evolucionarà la inflación ni los tipos de interés, prefiero asegurarme el interés que me dan los bonos durante estos años. Tengo la sensación que me debeis ver como una persona ultraconservadora

Buenas tardes,

No creas. Cada uno invierte en lo que invierte por sus motivos. Yo también llevo títulos de deuda del tesoro directos.

La ventaja que tiene el fondo monetario es que sales y entras seguido. La desventaja puede ser la que cuentas, que esos tipos los disfrutas mientras están altos los tipos, en cambio si compras el bono te aseguras esa rentabilidad en el periodo de duración del bono.

Y visto que hablan de bajadas de tipos, no sabemos si es una oportunidad perdida. Como la que hubo con renta fija española cuando la crisis de las primas de riesgo. El que pilló bonos u obligaciones allí debe estar echando cohetes todavía.

Lo dicho, veo que dominas de renta fija y de contabilidad. Si te has hecho una escalera de bonos con el final en el periodo pensado es una apuesta que has hecho. ¡Pero cuenta que estás hablando en un fondo de gestión pasiva!

Un saludo.

[Rachmaninov]

Fijarse en el pasado, y especialmente en el pasado reciente es un sesgo conocido como "recency bias" https://en.wikipedia.org/wiki/Recency_bias

Es cierto que los monetarios no eran la mejor inversión en la ultima década, pero volatilidad casi nula.
axa.png

Pero es que desde finales de 2015 a mediados de 2022 hemos tenido tipos negativos. Lo que no deja de ser una anomalía que nunca antes había pasado y puede que nunca mas vuelva a repetirse. En todo caso es fácilmente predecible, si el BCE baja los intereses a 0 retírate del monetario y en cuanto vuelvan a ser positivos entra.

Si miras la década anterior es otra cosa.
axa2000.png

Ahora mismo un monetario como el grupama o el axa esta dando alrededor del 3.9% y con la ventaja fiscal que te han comentado.
Nada te garantiza que después de unas tímidas bajadas no se reactive la inflación y vuelvan a subir los tipos.

Saludos.

Entiendo tu punto de vista y estoy prácticamente seguro que, si en unos años miro para atrás en el tiempo, seguramente hubiese sido la mejor opción poner el dinero en un monetario. Pero como no tengo la bola mágica de como evolucionarà la inflación ni los tipos de interés, prefiero asegurarme el interés que me dan los bonos durante estos años. Tengo la sensación que me debeis ver como una persona ultraconservadora

Buenas tardes,

No creas. Cada uno invierte en lo que invierte por sus motivos. Yo también llevo títulos de deuda del tesoro directos.

La ventaja que tiene el fondo monetario es que sales y entras seguido. La desventaja puede ser la que cuentas, que esos tipos los disfrutas mientras están altos los tipos, en cambio si compras el bono te aseguras esa rentabilidad en el periodo de duración del bono.

Y visto que hablan de bajadas de tipos, no sabemos si es una oportunidad perdida. Como la que hubo con renta fija española cuando la crisis de las primas de riesgo. El que pilló bonos u obligaciones allí debe estar echando cohetes todavía.

Lo dicho, veo que dominas de renta fija y de contabilidad. Si te has hecho una escalera de bonos con el final en el periodo pensado es una apuesta que has hecho. ¡Pero cuenta que estás hablando en un fondo de gestión pasiva!

Un saludo.

Gracias, ya me quedo más tranquilo. Si, se que es un foro de gestión pasiva y, de hecho, las carteras de jubilación y la de estudios del niño serán 100% indexados, el tema de los bonos solo es a corto plazo.

[EriKvothe]

Hola a todos:

Después de un largo tiempo siendo no muy responsable con mis ahorros, hace un par de años conocí este foro y algunos similares y empecé a ser más controlador, y quería comentaros mi situación para que me comentéis qué opináis y si me podéis ayudar con unas dudas que nos están surgiendo en la familia.

- Fondo de emergencia: 1 año de gastos en Sabadell al 2%.

- Ahorros a largo plazo: cartera 70/30 típica del foro.


La duda viene ahora con los ahorros a corto/ medio plazo para la entrada de una casa. ¿Lo meto en otra cuenta de Sabadell al 2% (mi mujer prefiere tenerlo en este banco que no en MyInvestor o TradeRepublic, ya mucho me ha costado mantener los indexados), o hay alguna otra forma de sacarle más rentabilidad? ¿Quizá en bonos del Estado o similares?

Además, ¿es mejor tener los gastos diarios y el ahorro a corto/ medio plazo en la misma cuenta? ¿O abrir una cuenta para cada uno?



Muchas gracias!!!

[Jordi_G]

Hola [mention]EriKvothe[/mention] .
Si es dinero que vas a necesitar dentro de poco tiempo, unos pocos años, lo tendrías que tener en una cuenta remunerada, fondo monetario o letras del tesoro. Podría ser fondo de RF a corto plazo si consideras que serán unos cuantos años (quizás a partir de 4 o 5).
No hay ningún problema en tenerlo todo en la misma cuenta junto con el fondo de emergencia pero, evidentemente, te daría algo más en un monetario o letras del tesoro. Supongo que tanto monetario como letras te las ofrecerían en el Sabadell, pagando una comisión de compra o de custodia respectivamente.

[Depe]

-Reformar nuestra casa en 3 o 4 años
-> 200€ comprando bonos al mercado primario o secundario.
-> Incrementar aportaciones cuando hayamos cubierto el fondo de maniobra para gastos a 1 año.
-> Ojo, seguramente tendremos que pedir un préstamo ya que no creemos que estos ahorros puedan cubrir toda la reforma.

Comento esto, que creo que nadie lo ha hecho. Quizás no sea buena idea invertir dinero (con una rentabilidad no asegurada) y a la vez pedir un préstamo (a un interés fijo). Sobre todo si el préstamo tiene un interés alto del 6-7%. Eso es, más o menos, la rentabilidad media anual esperada en una cartera con alto riesgo.
https://www.bbva.es/personas/productos/ ... ienda.html

Quizás tendría más sentido dedicar, hasta que hagáis la reforma, mayor porcentaje del ahorro a acumular dinero para la reforma y así evitar tener que pedir un préstamo.

[Eizer]

Hola a todos:

Después de un largo tiempo siendo no muy responsable con mis ahorros, hace un par de años conocí este foro y algunos similares y empecé a ser más controlador, y quería comentaros mi situación para que me comentéis qué opináis y si me podéis ayudar con unas dudas que nos están surgiendo en la familia.

- Fondo de emergencia: 1 año de gastos en Sabadell al 2%.

- Ahorros a largo plazo: cartera 70/30 típica del foro.


La duda viene ahora con los ahorros a corto/ medio plazo para la entrada de una casa. ¿Lo meto en otra cuenta de Sabadell al 2% (mi mujer prefiere tenerlo en este banco que no en MyInvestor o TradeRepublic, ya mucho me ha costado mantener los indexados), o hay alguna otra forma de sacarle más rentabilidad? ¿Quizá en bonos del Estado o similares?

Además, ¿es mejor tener los gastos diarios y el ahorro a corto/ medio plazo en la misma cuenta? ¿O abrir una cuenta para cada uno?



Muchas gracias!!!

Buenas noches,

Si lo que queréis es adquirir una vivienda vuestro esfuerzo principal debería a ir a ella, no a una cartera a largo plazo. Si la cartera a largo plazo es para la jubilación, haced números con planes de pensiones/empleo/epsv, que además os bajará la base imponible y os devolverán dinero en la declaración de la renta u os permitirá tener más renta disponible mensual si en vuestras empresas permiten modificar la retención. Pero hacer 3 carteras cuando viene una adquisición de vivienda es un brindis al sol, ahorrad como locos e invertir como ancianos de 90 años.

En la hipoteca: Cuanto menos dinero y menos plazo mejor. Y ahora mismo cuidado con las hipotecas a plazo fijo o mixtas, son negocio para el banco.

¿En cuanto a sacar más rentabilidad? Sí, muchas más, criptomonedas o la lotería, pero si quieres poco riesgo, poca volatilidad y pocos conflictos con tu mujer deberías explicarle lo que son las letras del tesoro y los fondos monetarios. Tienen más rentabilidad PORQUE TIENEN MÁS RIESGO, una cuenta remunerada o un depósito son inversiones GARANTIZADAS por el FGD, no así las letras, los FI de mercado monetario, los FI de RF o los de RV. Pero dentro de los instrumentos financieros les ponen el grado de riesgo 1, pero no es lo mismo que un depósito o una cuenta corriente remunerada (cuidado que hay entidades que piensas que tienes una cuenta remunerada y estás en un monetario…).

En cuanto a tener en la misma cuenta de gastos el ahorro a medio plazo, si no has conseguido que tu mujer invierta en los productos mencionados es una opción. Siempre y cuando no veáis el dinero y os lo gastéis, entonces es mejor apartarlo.

Y como consejo, no arriesgues el dinero de otra persona si esa persona no comprende el producto ni los riesgos asociados y no tiene tolerancia al riesgo.

Un saludo.

[EriKvothe]

Hola a todos:

Después de un largo tiempo siendo no muy responsable con mis ahorros, hace un par de años conocí este foro y algunos similares y empecé a ser más controlador, y quería comentaros mi situación para que me comentéis qué opináis y si me podéis ayudar con unas dudas que nos están surgiendo en la familia.

- Fondo de emergencia: 1 año de gastos en Sabadell al 2%.

- Ahorros a largo plazo: cartera 70/30 típica del foro.


La duda viene ahora con los ahorros a corto/ medio plazo para la entrada de una casa. ¿Lo meto en otra cuenta de Sabadell al 2% (mi mujer prefiere tenerlo en este banco que no en MyInvestor o TradeRepublic, ya mucho me ha costado mantener los indexados), o hay alguna otra forma de sacarle más rentabilidad? ¿Quizá en bonos del Estado o similares?

Además, ¿es mejor tener los gastos diarios y el ahorro a corto/ medio plazo en la misma cuenta? ¿O abrir una cuenta para cada uno?



Muchas gracias!!!

Buenas noches,

Si lo que queréis es adquirir una vivienda vuestro esfuerzo principal debería a ir a ella, no a una cartera a largo plazo. Si la cartera a largo plazo es para la jubilación, haced números con planes de pensiones/empleo/epsv, que además os bajará la base imponible y os devolverán dinero en la declaración de la renta u os permitirá tener más renta disponible mensual si en vuestras empresas permiten modificar la retención. Pero hacer 3 carteras cuando viene una adquisición de vivienda es un brindis al sol, ahorrad como locos e invertir como ancianos de 90 años.

En la hipoteca: Cuanto menos dinero y menos plazo mejor. Y ahora mismo cuidado con las hipotecas a plazo fijo o mixtas, son negocio para el banco.

¿En cuanto a sacar más rentabilidad? Sí, muchas más, criptomonedas o la lotería, pero si quieres poco riesgo, poca volatilidad y pocos conflictos con tu mujer deberías explicarle lo que son las letras del tesoro y los fondos monetarios. Tienen más rentabilidad PORQUE TIENEN MÁS RIESGO, una cuenta remunerada o un depósito son inversiones GARANTIZADAS por el FGD, no así las letras, los FI de mercado monetario, los FI de RF o los de RV. Pero dentro de los instrumentos financieros les ponen el grado de riesgo 1, pero no es lo mismo que un depósito o una cuenta corriente remunerada (cuidado que hay entidades que piensas que tienes una cuenta remunerada y estás en un monetario…).

En cuanto a tener en la misma cuenta de gastos el ahorro a medio plazo, si no has conseguido que tu mujer invierta en los productos mencionados es una opción. Siempre y cuando no veáis el dinero y os lo gastéis, entonces es mejor apartarlo.

Y como consejo, no arriesgues el dinero de otra persona si esa persona no comprende el producto ni los riesgos asociados y no tiene tolerancia al riesgo.

Un saludo.

Hola @EriKvothe .
Si es dinero que vas a necesitar dentro de poco tiempo, unos pocos años, lo tendrías que tener en una cuenta remunerada, fondo monetario o letras del tesoro. Podría ser fondo de RF a corto plazo si consideras que serán unos cuantos años (quizás a partir de 4 o 5).
No hay ningún problema en tenerlo todo en la misma cuenta junto con el fondo de emergencia pero, evidentemente, te daría algo más en un monetario o letras del tesoro. Supongo que tanto monetario como letras te las ofrecerían en el Sabadell, pagando una comisión de compra o de custodia respectivamente.

Buenos días, muchas gracias por vuestras respuestas:

La cuestión que nos lleva tiempo rondando es la que habéis mencionado, si seguir invirtiendo una parte de los ahorros en los indexados o frenar esa parte para meter más en el corto/medio plazo. En este sentido, podríamos estar estos 3/5 próximos años reduciendo las aportaciones al indexado y que siga su curso, y aumentar lo que metamos para la entrada del piso.

El corto/ medio plazo es el que menos hemos estudiado hasta el momento. Según hemos visto, la cuenta de Sabadell renta los primeros 20k así que creo que la vamos a descartar dado que ya no nos daría más beneficios. Estudiaremos también las letras del tesoro para ir comprando cada 6/ 12 meses.

Un saludo.

[Pit75]

Hola!
Aquí un nuevo "boglehead".
Recientemente he formado mi cartera Indexada con la típica Vanguard msci world (60%) y Vanguard global bond (40%). He considerado que es la proporción adecuada para mi.
La cosa es que también tengo depósitos y un fondo monetario, que juntos son mayores que mi cartera Indexada.
Siento que, entonces mis inversiones son mucho mayores de RF q de RV (diría que 80/20) y creo que es demasiado conservador para mí.
Mi duda es si normalmente los productos del tipo depósitos, monetarios, letras, etcétera se suelen considerar RF o es mejor separar (rollo no tener todos los huevos en la misma cesta) una cosa de otra.
Vamos, que no sé si estoy al 60/40 o al 20/80.
Saludos y gracias!

[Eizer]

Hola a todos:

Después de un largo tiempo siendo no muy responsable con mis ahorros, hace un par de años conocí este foro y algunos similares y empecé a ser más controlador, y quería comentaros mi situación para que me comentéis qué opináis y si me podéis ayudar con unas dudas que nos están surgiendo en la familia.

- Fondo de emergencia: 1 año de gastos en Sabadell al 2%.

- Ahorros a largo plazo: cartera 70/30 típica del foro.


La duda viene ahora con los ahorros a corto/ medio plazo para la entrada de una casa. ¿Lo meto en otra cuenta de Sabadell al 2% (mi mujer prefiere tenerlo en este banco que no en MyInvestor o TradeRepublic, ya mucho me ha costado mantener los indexados), o hay alguna otra forma de sacarle más rentabilidad? ¿Quizá en bonos del Estado o similares?

Además, ¿es mejor tener los gastos diarios y el ahorro a corto/ medio plazo en la misma cuenta? ¿O abrir una cuenta para cada uno?



Muchas gracias!!!

Buenas noches,

Si lo que queréis es adquirir una vivienda vuestro esfuerzo principal debería a ir a ella, no a una cartera a largo plazo. Si la cartera a largo plazo es para la jubilación, haced números con planes de pensiones/empleo/epsv, que además os bajará la base imponible y os devolverán dinero en la declaración de la renta u os permitirá tener más renta disponible mensual si en vuestras empresas permiten modificar la retención. Pero hacer 3 carteras cuando viene una adquisición de vivienda es un brindis al sol, ahorrad como locos e invertir como ancianos de 90 años.

En la hipoteca: Cuanto menos dinero y menos plazo mejor. Y ahora mismo cuidado con las hipotecas a plazo fijo o mixtas, son negocio para el banco.

¿En cuanto a sacar más rentabilidad? Sí, muchas más, criptomonedas o la lotería, pero si quieres poco riesgo, poca volatilidad y pocos conflictos con tu mujer deberías explicarle lo que son las letras del tesoro y los fondos monetarios. Tienen más rentabilidad PORQUE TIENEN MÁS RIESGO, una cuenta remunerada o un depósito son inversiones GARANTIZADAS por el FGD, no así las letras, los FI de mercado monetario, los FI de RF o los de RV. Pero dentro de los instrumentos financieros les ponen el grado de riesgo 1, pero no es lo mismo que un depósito o una cuenta corriente remunerada (cuidado que hay entidades que piensas que tienes una cuenta remunerada y estás en un monetario…).

En cuanto a tener en la misma cuenta de gastos el ahorro a medio plazo, si no has conseguido que tu mujer invierta en los productos mencionados es una opción. Siempre y cuando no veáis el dinero y os lo gastéis, entonces es mejor apartarlo.

Y como consejo, no arriesgues el dinero de otra persona si esa persona no comprende el producto ni los riesgos asociados y no tiene tolerancia al riesgo.

Un saludo.

Hola @EriKvothe .
Si es dinero que vas a necesitar dentro de poco tiempo, unos pocos años, lo tendrías que tener en una cuenta remunerada, fondo monetario o letras del tesoro. Podría ser fondo de RF a corto plazo si consideras que serán unos cuantos años (quizás a partir de 4 o 5).
No hay ningún problema en tenerlo todo en la misma cuenta junto con el fondo de emergencia pero, evidentemente, te daría algo más en un monetario o letras del tesoro. Supongo que tanto monetario como letras te las ofrecerían en el Sabadell, pagando una comisión de compra o de custodia respectivamente.

Buenos días, muchas gracias por vuestras respuestas:

La cuestión que nos lleva tiempo rondando es la que habéis mencionado, si seguir invirtiendo una parte de los ahorros en los indexados o frenar esa parte para meter más en el corto/medio plazo. En este sentido, podríamos estar estos 3/5 próximos años reduciendo las aportaciones al indexado y que siga su curso, y aumentar lo que metamos para la entrada del piso.

El corto/ medio plazo es el que menos hemos estudiado hasta el momento. Según hemos visto, la cuenta de Sabadell renta los primeros 20k así que creo que la vamos a descartar dado que ya no nos daría más beneficios. Estudiaremos también las letras del tesoro para ir comprando cada 6/ 12 meses.

Un saludo.

Buenas tardes,

Una hipoteca tiene tres desventajas;

1- Tienes que devolver el capital.

2- Tienes que devolver el interés.

3- Tienes que pagar la venta esclava… digo… vinculada… digo… combinada. Eso, combinada, que ahora es ilegal forzar a las personas que piden una hipoteca a que contraten productos que no quieren. Ahora contratas productos que no quieres con total libertad, con la libertad de irte a vivir debajo de un puente o con alquileres cada 3 años (cuidado!! Okupas!!! Vamos a bajar más todavía la duración de los contratos de alquiler!!).

Pues eso, cuanto menos trates con un usurero respaldado por el imperio de la ley mejor. Ya lo decía un conocido mío, cuidado con el gobierno, que se pone de parte de la ley y te jode.

Pero a lo mejor si destinas todo a 100% RV, porque hay backtest superchulos que te harían millonetis, te sale mejor endedudarte hasta las cejas a largo plazo. Claro, y si te sale mal la jugada ve a buscar al que te ha escrito eso en un foro, que estará más muerto que los besugos del Cantábrico. Me refiero al foro, el troll escritor estará por ahí comiendo niños.

Mi consejo, las deudas se pagan seguro, las rentabilidades son posibles. Pero allá cada uno, más mercado para los que hacen pancartas.

Un saludo.

[Jordi_G]

Hola!
Aquí un nuevo "boglehead".
Recientemente he formado mi cartera Indexada con la típica Vanguard msci world (60%) y Vanguard global bond (40%). He considerado que es la proporción adecuada para mi.
La cosa es que también tengo depósitos y un fondo monetario, que juntos son mayores que mi cartera Indexada.
Siento que, entonces mis inversiones son mucho mayores de RF q de RV (diría que 80/20) y creo que es demasiado conservador para mí.
Mi duda es si normalmente los productos del tipo depósitos, monetarios, letras, etcétera se suelen considerar RF o es mejor separar (rollo no tener todos los huevos en la misma cesta) una cosa de otra.
Vamos, que no sé si estoy al 60/40 o al 20/80.
Saludos y gracias!

Hola y bienvenido.
Por lo que dices, seguramente estás en 20% RV, 40% RF y 40% liquidez.
La liquidez (depósitos y fondo monetario) qué objetivo tiene? Si es fondo de emergencia o gastos que sabes que vas a tener durante los próximos años y vas a necesitar el dinero, están bien ahí. Si es dinero que no necesitas en el corto plazo, quizás deberías plantearte qué hace ahí.

[Eizer]

Hola!
Aquí un nuevo "boglehead".
Recientemente he formado mi cartera Indexada con la típica Vanguard msci world (60%) y Vanguard global bond (40%). He considerado que es la proporción adecuada para mi.
La cosa es que también tengo depósitos y un fondo monetario, que juntos son mayores que mi cartera Indexada.
Siento que, entonces mis inversiones son mucho mayores de RF q de RV (diría que 80/20) y creo que es demasiado conservador para mí.
Mi duda es si normalmente los productos del tipo depósitos, monetarios, letras, etcétera se suelen considerar RF o es mejor separar (rollo no tener todos los huevos en la misma cesta) una cosa de otra.
Vamos, que no sé si estoy al 60/40 o al 20/80.
Saludos y gracias!

Buenas,

Si quieres ser más preciso, también tendrías que poner los bienes que tengas (por ejemplo, si tienes una vivienda principal y una vacacional) y si este patrimonio es tuyo o está compartido con cónyuge, etc.

Como dices la proporción de renta variable de tu cartera sería inferior a la que tú consideras. Por lo cual te tocaría rebalancear RV en los indexados, casi hasta hacer desaparecer el de RF o meter más patrimonio de los depósitos y el FI de MM, dejando el de RF como está. Eso ya como estés más cómodo.

Y como te ha dicho Jordi, dependerá de si tienes un objetivo a corto o medio como una vivienda o los estudios de un menor para quedarte así o no.

Un saludo.

[Pit75]

Hola!
Aquí un nuevo "boglehead".
Recientemente he formado mi cartera Indexada con la típica Vanguard msci world (60%) y Vanguard global bond (40%). He considerado que es la proporción adecuada para mi.
La cosa es que también tengo depósitos y un fondo monetario, que juntos son mayores que mi cartera Indexada.
Siento que, entonces mis inversiones son mucho mayores de RF q de RV (diría que 80/20) y creo que es demasiado conservador para mí.
Mi duda es si normalmente los productos del tipo depósitos, monetarios, letras, etcétera se suelen considerar RF o es mejor separar (rollo no tener todos los huevos en la misma cesta) una cosa de otra.
Vamos, que no sé si estoy al 60/40 o al 20/80.
Saludos y gracias!

Buenas,

Si quieres ser más preciso, también tendrías que poner los bienes que tengas (por ejemplo, si tienes una vivienda principal y una vacacional) y si este patrimonio es tuyo o está compartido con cónyuge, etc.

Como dices la proporción de renta variable de tu cartera sería inferior a la que tú consideras. Por lo cual te tocaría rebalancear RV en los indexados, casi hasta hacer desaparecer el de RF o meter más patrimonio de los depósitos y el FI de MM, dejando el de RF como está. Eso ya como estés más cómodo.

Y como te ha dicho Jordi, dependerá de si tienes un objetivo a corto o medio como una vivienda o los estudios de un menor para quedarte así o no.

Un saludo.

Lo primero, gracias a los dos
Realmente los depósitos no los considero liquidez, ya que no son cancelables y los tengo a 2 años (cumplen en año y medio).
La vivienda la tengo en propiedad y estoy libre de deudas.
Tengo trabajo "estable" (prefiero no decirlo muy fuerte...) y capacidad de seguir ahorrando.
Hasta hace bien poco estaba dormido, pagando comisiones absurdas al banco y tan feliz de la vida. Empecé con cuentas remuneradas y depósitos y he decidido dar el salto con la filosofía bogle (he intentado aprender leyendo varios libros y la guía), que va bastante con mi manera de ser y pensar.
Lo más difícil para mí ha sido valorar mi aversión al riesgo (es difícil imaginar perdidas del X% cuando nunca has invertido) y la idea de 1 año de colchón me parece demasiado poco, hasta hace bien poco lo tenía todo disponible. Pero es cierto que tengo pocos gastos y con un 10% tendría para un par de años de gastos, sin problema.
Realmente, considerando el efectivo de que dispongo sería más o menos así:
12% RV - 8% RF - 10% monetario - 20% depósito - 50% cuentas remuneradas.
El objetivo es a largo plazo, 20 años (jubilación) o incluso más (herencia)

[Eizer]

Hola!
Aquí un nuevo "boglehead".
Recientemente he formado mi cartera Indexada con la típica Vanguard msci world (60%) y Vanguard global bond (40%). He considerado que es la proporción adecuada para mi.
La cosa es que también tengo depósitos y un fondo monetario, que juntos son mayores que mi cartera Indexada.
Siento que, entonces mis inversiones son mucho mayores de RF q de RV (diría que 80/20) y creo que es demasiado conservador para mí.
Mi duda es si normalmente los productos del tipo depósitos, monetarios, letras, etcétera se suelen considerar RF o es mejor separar (rollo no tener todos los huevos en la misma cesta) una cosa de otra.
Vamos, que no sé si estoy al 60/40 o al 20/80.
Saludos y gracias!

Buenas,

Si quieres ser más preciso, también tendrías que poner los bienes que tengas (por ejemplo, si tienes una vivienda principal y una vacacional) y si este patrimonio es tuyo o está compartido con cónyuge, etc.

Como dices la proporción de renta variable de tu cartera sería inferior a la que tú consideras. Por lo cual te tocaría rebalancear RV en los indexados, casi hasta hacer desaparecer el de RF o meter más patrimonio de los depósitos y el FI de MM, dejando el de RF como está. Eso ya como estés más cómodo.

Y como te ha dicho Jordi, dependerá de si tienes un objetivo a corto o medio como una vivienda o los estudios de un menor para quedarte así o no.

Un saludo.

Lo primero, gracias a los dos
Realmente los depósitos no los considero liquidez, ya que no son cancelables y los tengo a 2 años (cumplen en año y medio).
La vivienda la tengo en propiedad y estoy libre de deudas.
Tengo trabajo "estable" (prefiero no decirlo muy fuerte...) y capacidad de seguir ahorrando.
Hasta hace bien poco estaba dormido, pagando comisiones absurdas al banco y tan feliz de la vida. Empecé con cuentas remuneradas y depósitos y he decidido dar el salto con la filosofía bogle (he intentado aprender leyendo varios libros y la guía), que va bastante con mi manera de ser y pensar.
Lo más difícil para mí ha sido valorar mi aversión al riesgo (es difícil imaginar perdidas del X% cuando nunca has invertido) y la idea de 1 año de colchón me parece demasiado poco, hasta hace bien poco lo tenía todo disponible. Pero es cierto que tengo pocos gastos y con un 10% tendría para un par de años de gastos, sin problema.
Realmente, considerando el efectivo de que dispongo sería más o menos así:
12% RV - 8% RF - 10% monetario - 20% depósito - 50% cuentas remuneradas.
El objetivo es a largo plazo, 20 años (jubilación) o incluso más (herencia)

Buenas noches,

Los depósitos son mercado monetario, que no sean cancelables son condiciones de los bancos, además, son con las cuentas remuneradas las únicas “inversiones” garantizadas por el FGD del país que toque. Las cuentas remuneradas (cuidado que algunas son fondos monetarios) las podemos considerar liquidez, como el MM. Así que tu cartera sería más bien: 12%RV- 8%RF-80% liquidez.

Siendo una cartera muy conservadora, de ti dependerá meterle más variable o quedarte como estás dependiendo de tu capacidad (que parece más alta) y tu tolerancia (que tendrás que investigar), una cosa es lo que nos parece y otra distinta en lo que realmente estamos invirtiendo.

Un saludo y bienvenido, por cierto!

[kakadeluxe]

Lo más difícil para mí ha sido valorar mi aversión al riesgo (es difícil imaginar perdidas del X% cuando nunca has invertido) y la idea de 1 año de colchón me parece demasiado poco, hasta hace bien poco lo tenía todo disponible. Pero es cierto que tengo pocos gastos y con un 10% tendría para un par de años de gastos, sin problema.
Realmente, considerando el efectivo de que dispongo sería más o menos así:
12% RV - 8% RF - 10% monetario - 20% depósito - 50% cuentas remuneradas.
El objetivo es a largo plazo, 20 años (jubilación) o incluso más (herencia)

El tema de la aversión al riesgo que estás hablando es el conocido sesgo adversión a la perdida, lo explico muy bien el recientemente fallecido Premio Nobel de Economía Daniel Kahneman, arriba en Libros tienes su famoso libro: "Pensar rápido, pensar lento".
Si puedes ir a la biblioteca o en una librería como FNAC, Casa del Libro, etc... leer un poco, te recomiendo un capítulo, donde Kahneman explora ese sesgo es el Capítulo 26, titulado "La teoría de la perspectiva: las elecciones entre ganancias y pérdidas". En este capítulo, Kahneman profundiza en cómo la aversión a la pérdida influye en nuestras decisiones y cómo las personas a menudo valoran las pérdidas más que las ganancias en situaciones de elección.
Te puedo decir que la lectura de ese libro me permitió adquirir conciencia de mis sesgos y ser consciente de cuando ellos se manifiestan.

Si lees mensajes del foro escritos durante el año 2022 cuando las carteras caía hasta un 15%, verás a los veteranos del foro y a mí pasar olímpicamente de esas perdidas ante la alarma de algunos ansiosos.

[Pit75]

Lo más difícil para mí ha sido valorar mi aversión al riesgo (es difícil imaginar perdidas del X% cuando nunca has invertido) y la idea de 1 año de colchón me parece demasiado poco, hasta hace bien poco lo tenía todo disponible. Pero es cierto que tengo pocos gastos y con un 10% tendría para un par de años de gastos, sin problema.
Realmente, considerando el efectivo de que dispongo sería más o menos así:
12% RV - 8% RF - 10% monetario - 20% depósito - 50% cuentas remuneradas.
El objetivo es a largo plazo, 20 años (jubilación) o incluso más (herencia)

El tema de la aversión al riesgo que estás hablando es el conocido sesgo adversión a la perdida, lo explico muy bien el recientemente fallecido Premio Nobel de Economía Daniel Kahneman, arriba en Libros tienes su famoso libro: "Pensar rápido, pensar lento".
Si puedes ir a la biblioteca o en una librería como FNAC, Casa del Libro, etc... leer un poco, te recomiendo un capítulo, donde Kahneman explora ese sesgo es el Capítulo 26, titulado "La teoría de la perspectiva: las elecciones entre ganancias y pérdidas". En este capítulo, Kahneman profundiza en cómo la aversión a la pérdida influye en nuestras decisiones y cómo las personas a menudo valoran las pérdidas más que las ganancias en situaciones de elección.
Te puedo decir que la lectura de ese libro me permitió adquirir conciencia de mis sesgos y ser consciente de cuando ellos se manifiestan.

Si lees mensajes del foro escritos durante el año 2022 cuando las carteras caía hasta un 15%, verás a los veteranos del foro y a mí pasar olímpicamente de esas perdidas ante la alarma de algunos ansiosos.

Muy interesante, lo he leído (ha sido fácil encontrarlo por internet) y te da que pensar. Le daré una nueva vuelta a el tema de la aversión al riesgo.
Gracias

[Eizer]

Por eso va bien dar el contrapunto.

Ahora la especialidad de la casa (con bolsas en máximos y año y medio de ganancias) es sacudir a la RF.

Veremos qué ocurre con la RV, si engancha año y medio o dos años de drawdown veremos a todos hablando de otras inversiones; oro si va bien, gestión alternativa, gestión activa o criptos.

Es lo de siempre, a ver quién va ahora con camiseta interior de manga larga y camiseta corta por encima… con lo que estuvo de moda…

Un saludo.