Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

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estresado
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Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por estresado » Lun Feb 22, 2021 20:46

Buenas a todos.

Hace menos de un mes decidí ponerme con un tema que llevaba alargando y es el de hacer algo con el dinero que tengo parado en el banco. Dentro de poco hará 1 año que empecé a trabajar y ya he ahorrado lo suficiente como para empezar a invertir. Primero mencionar que, como véis en el título, soy un auténtico novato en todo lo relacionado a las finanzas (¿Por qué no hay asignaturas de esto en el colegio? En fin, ese es otro tema :lol: ). Segundo, como leéis en mi nick, a medida que avanzo en este largo viaje de las finanzas aumenta mi estrés porque termino con más dudas que las que tenía al empezar y siento que estoy perdiendo dinero por no estar invirtiendo ya.

Pero bueno, yo venía a lanzar mis dudas sobre planes de pensiones (me refiero todo el tiempo a PP indexados) y ver si algún alma caritativa se animaba a responder. Decir que he estado leyendo aquí y allí, viendo vídeos, tratando de echar mis propias cuentas, y releyendo la magnífica guía que tenéis por aquí... y sigo sin tener claro qué vehículo de inversión escoger. Veo que la norma es recomendar un fondo de inversión frente a un plan de pensiones porque este último te impide retirar el dinero en 10 años y que las comisiones son muy altas. Sin embargo, me he encontrado con más de un post por aquí (ejemplo) y con vídeos por Youtube donde se echan cálculos y los planes de pensiones pueden salir ganando (siempre que se escojan planes de pensiones indexados de comisiones bajas como los de Indexa y se reinvierta lo que te ahorras de IRPF) incluso teniendo un sueldo bajo (en vuestra guía se recomienda si tienes un sueldo alto). Entonces, no veo muy claro por qué la gente es tan reticiente al plan de pensiones. En cualquier caso, veo que eso es un eterno debate y voy a intentar centrar un poco mis dudas:
  1. He visto que lo máximo que puedes aportar al plan de pensiones anualmente en la actualidad son 2000€. Pero, ¿qué occurre si te pasas de ese límite?
  2. En caso de que ese límite sea infranqueable, ¿véis muy descabellado invertir en un plan de pensiones ese máximo de 2000€ anuales y a la vez en un fondo de inversión (pues me queda más dinero disponible para invertir)?
  3. ¿TER = comisiones? Es decir, ¿son equivalentes estas dos palabras?
  4. ¿Se mantienen constantes las comisiones una vez contratas un PP o varían a lo largo de los años (conforme aumenta tu capital, por ejemplo)?
  5. Estoy tratando de crear mi propio Excel simulando un escenario dentro de 30 años para comparar fondos de inversión vs planes de pensiones. Intento basarme en en ejemplos que encuentro por ahí, pero ninguno tiene en cuenta nunca las comisiones de los planes de pensiones (no digo nada de las de los fondos porque las supongo despreciables, corregidme si me equivoco). ¿Cuál es la forma correcta de aplicar una comisión de, por ejemplo, un 1%? ¿Esa comisión se cobra al año? Por tanto, ¿debo aplicarlo al dinero que haya en ese momento (inversión + beneficios) cada año? Si tenéis por ahí alguno a mano que contemple esto y no os importe pasarlo, seguro que es mejor que el mío.
  6. Creo haber entendido de la guía, aunque no me queda claro, que en los PP no es necesario hacer reblanceo, ¿es eso correcto?
Tengo muchas más dudas, pero no quiero hacer esto más tocho de lo que ya es y arriesgarme a que no responda nadie, así que me las reservo para otro momento. Ya respondiéndome a esto me ayudáis bastante :P .

Gracias y disculpad si alguna de las preguntas son muy de novato. Cualquier otro consejo que podáis darme aunque no lo pida explícitamente es bienvenido.

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kakadeluxe
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por kakadeluxe » Mar Feb 23, 2021 12:19

Primero, la guía del foro no es para gente con sueldo alto, es independiente del sueldo que tengas.
Te contesto los puntos que conozco.
1.- Si sobrepasas del limite significa que lo sobrepasado no lo puedes deducir o desgravar de la Renta, es decir, dinero desaprovechado.
2.- En absoluto, esta bien planteado.
3.- Normalmente si es lo mismo, pero siempre lee la letra pequeña por si acaso.
4.- Pregúntalo en Indexa, son amables.
6.- Correcto.

Puedes hacer simulaciones con el programa Padre de lo que puedes de ahorrar en la declaración de la Renta si inviertes en PP indexados.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
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Depe
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por Depe » Mar Feb 23, 2021 16:36

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales, pero a cambio tienen otros inconvenientes:
- No puedes retirar el dinero siempre que quieras.
- El dinero que retires tributa como rendimientos del trabajo o actividad económica (vamos, como si fuese parte de tu sueldo), mientras que en los fondos tributa como rendimientos del capital. En el caso de los fondos, pagarás entre un 19% y un 23% de la plusvalía (es decir, del dinero ganado frente a la inversión inicial). Sin embargo, en el plan de pensiones puede llegar a ser mucho más y lo pagarás sobre todo el dinero retirado.

El plan de pensiones puede tener sentido si tu idea es retirarlo poco a poco cuando tu suelo es bajo (como complemento a una pensión, por ejemplo). Sin embargo, si quieres disponer de una cantidad grande (compra de una casa, un gasto grande...) tendrás que pagar muchos impuestos. En ese sentido los fondos de inversión dan mucha mayor flexibilidad. Si no tienes claro cómo y cuándo vas a querer disponer de tu dinero, yo te aconsejaría fondos de inversión.

1. No te desgravarías. Por lo que estarías pagando más comisiones que un fondo por un producto sin ventajas fiscales y con sus inconvenientes.
2. Alguna gente combina ambos.
3. El TER se refiere a las comisiones del fondo, también llamados "gastos corrientes". El término "comisiones" suele incluir ese valor, pero también la posible comisión de custodia, la comisión del roboadvisor, los demás gastos del plan de pensiones...
4. Dependerá de dónde lo contrates y las condiciones que tengan y si en un futuro deciden cambiarlas.
5. Realmente se cobra de forma diaria y se ve reflejada en el valor liquidativo del fondo. De cara a una simulación, lo que se suele tener en cuenta es que si se cree que el mercado va a subir un 6% y un fondo tiene una comisión de 0,10% y un plan de pensiones de un 0,50%, entonces se considera que el fondo subirá un 5,90% y el plan de pensiones un 5,50%.
6. Los planes de pensiones funcionan como un roboadvisor, por lo que los rebalancea la comercializadora.

Checkmate
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por Checkmate » Jue Feb 25, 2021 20:13

Sobre el excederte en la contribución (o sobrepasar los límites de deducción), este enlace lo explica bastante bien (ten en cuenta que 8000€ era el límite del año pasado y que ahora es 2000€ como tú indicas): https://www.jubilaciondefuturo.es/es/b ... iones.html

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Jue Abr 08, 2021 18:15

Pues yo ahora estoy planteándome meter todos los años 2000 euros en el plan de pensiones a mayores de lo que ya invierto en fondos. No en plan negocio redondo, sino para beneficiarme ahora de la desgravación y además diversificar la inversión. Lo que pasa es que ya tengo un plan de pensiones en el BBVA que inició mi "empresa" en su día y que paralizó poco después. No sé si merece la pena meter los 2000 euros ahí ya que total es poca cantidad de dinero, la tendría casi como "seguro de emergencias futuras". Es más, es que dudo que lo rescatarse si todo lo demás va bien, preferiría dejarlo de herencia y que lo rescaten mis herederos. Sí, tendrían que pagar impuestos sobre ese dinero, pero de todas formas tendrían que hacerlo de cualquier tipo de herencia que les deje. Así que realmente invertiría en él para dejarlo en herencia o para rescatarlo en caso de gran necesidad. Si no sacaría el dinero solo de los fondos. Al fin y al cabo 2000 euros al año en 23 años que me faltan para la jubilación no son gran cosa

Qué pensáis?

nibble
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por nibble » Jue Abr 08, 2021 22:15

Yo soy muy fan de los planes de pensiones desde que tenemos opciones indexadas y todos los años meto el máximo (y la devolución del IRPF la reinvierto en fondos, claro). Con lo sencillo que es contratar uno en Indexa (no hablo de otras opciones como el de MyInvestor porque no las he probado), me parece que no tiene ningún sentido seguir aportando al de BBVA. Es más, yo traspasaría sin duda los fondos que tuviera allí a un plan indexado.

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Vie Abr 09, 2021 05:51

nibble escribió:
Jue Abr 08, 2021 22:15
Yo soy muy fan de los planes de pensiones desde que tenemos opciones indexadas y todos los años meto el máximo (y la devolución del IRPF la reinvierto en fondos, claro). Con lo sencillo que es contratar uno en Indexa (no hablo de otras opciones como el de MyInvestor porque no las he probado), me parece que no tiene ningún sentido seguir aportando al de BBVA. Es más, yo traspasaría sin duda los fondos que tuviera allí a un plan indexado.
El problema es que hasta donde yo sé no puedo traspasarlo y además creo que me bonifica en la hipoteca.

AntonM
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por AntonM » Dom Abr 11, 2021 12:43

la Gestora del Plan de pensiones, no te permitira entrar mas del importe permitido 2000€ ahora.

en caso de que lo hagas en distintas gestoras podrias entrar mas dinero pero ES UNA GRAN ESTUPIDEZ Y GRAN ERROR, ya que hacienda solo te dejara desgravar 2000,-€ y cuando te jubiles tendras que tributar po su rescate, es decir poner ma de lo permitido es tributar dos veces por este importe.

tu mismo

AntonM
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por AntonM » Dom Abr 11, 2021 12:50

en cuanto a la bonificacion de tu hipoteca, por hacer aportaciones miralo bien, porque si tienesEuribor + algo, y luego tienes bonificaciones, en este momento con el euribor negativo.....

por otro lado, mira si estas condiciones de bonificacion estan en la escritura notarial de la hipoteca, (a lo mejor estan en contrato privado).

queda a mirar cual es el minimo que te comprometiste 50€ al mes y a lo mejor el resto lo puedes invertir en otra opcion.

y siempre queda que un abogado valore si es una clausula de abuso (y a parte de la minuta del abogado) pueda que sirva.

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Lun Abr 12, 2021 12:52

No, no, no tengo que meter nada en el PP. Solo que coincidió que en su día la administración inició un PP en el BBVA, que es donde tengo la hipoteca, aunque a los pocos años dejó de ingresar dinero en él y lleva como 10 años o más parado. Pero a efectos de la bonificación me contó en su momento.

Yo nunca había tenido interés en los PP, no me parecían interesantes. Pero ahora pienso que ya que tengo ese ahí parado con una cantidad ridícula de dinero y ya que solo se puede desgravar 2000 euros podría meter esa cantidad ahí y aprovechar la desgravación sin andar dando muchas vueltas. Total la cantidad en comparación con lo invertido en FI es bastante insignificante y me interesa lo de desgravar en la actualidad. Pero porque ya tengo ese PP, abrir otro o andar dando vueltas para cambiarlo no quiero y eso considerando que se pueda, que seguramente no. Sólo me preguntaba si podría ser interesante a efectos fiscales

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asierba
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por asierba » Lun Abr 12, 2021 15:29

Deberías de poder traspasar tu PP. Yo que tú lo traspasaba a un PP de planes indexados por tema costes y te olvidas de BBVA.
Sin embargo, antes de nada, haría el cálculo para ver si merece la pena seguir metiendo más dinero en planes de pensiones y si no te sale a cuentas te olvidas de todo y a otra cosa :)

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Mar Abr 13, 2021 13:04

Pues tengo que hacer cuentas a ver si me supone algo la desgravación de esa pequeña cantidad. De todas formas por lo que he visto las comisiones que me aplica BBVA son relativamente bajas:

Por la administración del Plan de Pensiones: 0,25% anual, sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo
Por la gestión financiera del Fondo: 0,05% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo, más una comisión sobre resultados positivos del 5% sobre la rentabilidad del Plan en el año que exceda del 2%, aplicable sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo, en el ejercicio posterior a aquel en que se registre dicho resultado, con un máximo del 0,20% anual.
Por las funciones de depositaría contenidas en la presente oferta: 0,10% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo.

Por ejemplo de comisión de gestión tienen un 0.05 (que para lo que gestionarán ya van bien pagados) y por los resultados desde que se abrió hasta la fecha no tiene tampoco mala rentabilidad.

Bueno, voy a echar números y espero no meter la gamba. Haré un par de simulaciones con el programa PADRE a ver si fiscalmente me supone algo a tener en cuenta en el presente.

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asierba
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por asierba » Mar Abr 13, 2021 15:05

e-vaga escribió:
Mar Abr 13, 2021 13:04
Pues tengo que hacer cuentas a ver si me supone algo la desgravación de esa pequeña cantidad. De todas formas por lo que he visto las comisiones que me aplica BBVA son relativamente bajas:

Por la administración del Plan de Pensiones: 0,25% anual, sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo
Por la gestión financiera del Fondo: 0,05% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo, más una comisión sobre resultados positivos del 5% sobre la rentabilidad del Plan en el año que exceda del 2%, aplicable sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo, en el ejercicio posterior a aquel en que se registre dicho resultado, con un máximo del 0,20% anual.
Por las funciones de depositaría contenidas en la presente oferta: 0,10% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo.

Por ejemplo de comisión de gestión tienen un 0.05 (que para lo que gestionarán ya van bien pagados) y por los resultados desde que se abrió hasta la fecha no tiene tampoco mala rentabilidad.

Bueno, voy a echar números y espero no meter la gamba. Haré un par de simulaciones con el programa PADRE a ver si fiscalmente me supone algo a tener en cuenta en el presente.
Puedes usar la hoja de excel que creo Dull para comparar entre invertir el dinero que desgravarias (los 2000€) en un plan de pensiones indexado o meterlos directamente en un fondo indexado.
Tienes más info en este hilo: foro/viewtopic.php?f=4&t=181#p2483

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Depe
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por Depe » Mar Abr 13, 2021 15:19

e-vaga escribió:Pues tengo que hacer cuentas a ver si me supone algo la desgravación de esa pequeña cantidad. De todas formas por lo que he visto las comisiones que me aplica BBVA son relativamente bajas:

Por la administración del Plan de Pensiones: 0,25% anual, sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo
Por la gestión financiera del Fondo: 0,05% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo, más una comisión sobre resultados positivos del 5% sobre la rentabilidad del Plan en el año que exceda del 2%, aplicable sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo, en el ejercicio posterior a aquel en que se registre dicho resultado, con un máximo del 0,20% anual.
Por las funciones de depositaría contenidas en la presente oferta: 0,10% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo.

Por ejemplo de comisión de gestión tienen un 0.05 (que para lo que gestionarán ya van bien pagados) y por los resultados desde que se abrió hasta la fecha no tiene tampoco mala rentabilidad.

Bueno, voy a echar números y espero no meter la gamba. Haré un par de simulaciones con el programa PADRE a ver si fiscalmente me supone algo a tener en cuenta en el presente.
Mira bien si ahí estás incluyendo los gastos corrientes de los fondos o ETFs que componen el plan de pensiones.

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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Mar Abr 13, 2021 15:43

Pues no consigo encontrar mejor información. La página de la administración al respecto que se llama portal Funciona... No funciona :lol:

Me pasaré por el banco a preguntar un día de estos. Gracias por opinar!

JGG
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por JGG » Mar Abr 13, 2021 15:52

Depe escribió:
Mar Abr 13, 2021 15:19
e-vaga escribió:Pues tengo que hacer cuentas a ver si me supone algo la desgravación de esa pequeña cantidad. De todas formas por lo que he visto las comisiones que me aplica BBVA son relativamente bajas:

Por la administración del Plan de Pensiones: 0,25% anual, sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo
Por la gestión financiera del Fondo: 0,05% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo, más una comisión sobre resultados positivos del 5% sobre la rentabilidad del Plan en el año que exceda del 2%, aplicable sobre la Cuenta de Posición del Plan en el Fondo, en el ejercicio posterior a aquel en que se registre dicho resultado, con un máximo del 0,20% anual.
Por las funciones de depositaría contenidas en la presente oferta: 0,10% anual, sobre la cuenta de posición del Plan en el Fondo.

Por ejemplo de comisión de gestión tienen un 0.05 (que para lo que gestionarán ya van bien pagados) y por los resultados desde que se abrió hasta la fecha no tiene tampoco mala rentabilidad.

Bueno, voy a echar números y espero no meter la gamba. Haré un par de simulaciones con el programa PADRE a ver si fiscalmente me supone algo a tener en cuenta en el presente.
Mira bien si ahí estás incluyendo los gastos corrientes de los fondos o ETFs que componen el plan de pensiones.
Pensé lo mismo y como una de mis hermanas es funcionaria de la Administración General del Estado me entró curiosidad y he ido a mirar.

Gran parte del dinero del plan de pensiones está en fondos y ETFs. Alguno de los fondos tiene comisiones del 1% (bueno, solo he mirado un fondo, porque no me deja copiar y pegar y me da pereza meterlos a mano).

Se puede ver en la página 40 y siguientes de este PDF que enlazo:
http://www.plandepensiones-age.es/publi ... s_2019.pdf

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Mar Abr 13, 2021 16:34

Eeesa es la madre del cordero! Madre ya tengo faena para estudiar el documento :o

e-vaga
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por e-vaga » Sab Abr 17, 2021 11:56

He visto una ventaja adicional al PP, que es el tema de las sucesiones. Por lo que he leído los PP no están sujetos al impuesto de sucesiones ni tampoco se computan dentro del cálculo de la legítima. Como lo que más me interesa de ellos es tanto la desgravación actual como la posibilidad de dejarlos en herencia, creo que sí que voy a meterles esos 2000 euros, al menos mientras desgraven.

Sabéis si puedo tener algún problema en relación a Hacienda por el tema de tener fondos duplicados entre PP y FI? Como lo hago por roboadvisor no estoy pendiente de ello. El tema de la fiscalidad es lo que me parece más complejo de toda la filosofía bogle

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kakadeluxe
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por kakadeluxe » Sab Abr 17, 2021 12:24

Un PP y una cartera FI son cosas diferentes porque su tributación en la renta son totalmente diferentes. Da lo mismo que tengas los fondos duplicados en un PP y en una cartera FI.
Pues a mí me pasa lo contrario, una cartera Boglehead me parece más fácil de declarar en la declaración de la Renta que un PI.
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JGG
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Re: Dudas de novato absoluto en planes de pensiones

Mensaje por JGG » Sab Abr 17, 2021 12:52

e-vaga escribió:
Sab Abr 17, 2021 11:56
He visto una ventaja adicional al PP, que es el tema de las sucesiones. Por lo que he leído los PP no están sujetos al impuesto de sucesiones ni tampoco se computan dentro del cálculo de la legítima. Como lo que más me interesa de ellos es tanto la desgravación actual como la posibilidad de dejarlos en herencia, creo que sí que voy a meterles esos 2000 euros, al menos mientras desgraven.
No pagan impuesto de sucesiones, pero su fiscalidad les será más desfavorable en el IRPF cuando saquen dinero del plan de pensiones, pues tributarán como rendimientos del trabajo.

Por los fondos de inversión sí se paga impuesto de sucesiones, pero luego su fiscalidad es más favorable en el IRPF. Solo se tributa por las plusvalías, que además se resetean (empiezan de cero fiscalmente, el valor de compra se considera el de la fecha de la sucesión o donación). Y si es herencia por muerte, no se pagan impuestos por las plusvalías que hubiera acumulado la persona fallecida (como decía, esas plusvalías desaparecen, se resetean).

Otra historia son las comisiones que cobran las entidades por testamentaria y en general por cualquier cambio de titularidad de valores. ¿Entiendo que no cobran comisión ninguna por este concepto cuando se trata de un plan de pensiones?

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