Foro Bogleheads® España

Hola, a ver si me podéis ayudar que ando un poco perdido.
Tengo un Plan de pensiones en Bankia que me reduce un 0,05% el interés de la HIPOTECA si aporto 600e anuales (50e mes). así lo llevo haciendo desde hace ya unos 10 años.
Como después de leeros y aprender algo he visto que tanto las comisiones como el plan no es un "buen negocio" había decidido traspasar el plan a MyInvestor donde tengo cuenta y montada una cartera Bogle.
Dudas:
- Lo puedo hacer sin ningún problema no? en el contrato solo dice que tengo que tener un plan y realizar la aportación de 600e anuales.
- Vale la pena aportar esos 50e mensuales a cambio del -0,05% en la tasa de interés o mejor coger ese dinero y meterlo en mi cartera bogle?
- Debo dejar algo de dinero o lo saco todo cada año?
- Había pensado en el plan de pensiones indexado global, pero ando algo perdido. Tengo 43 años y soy funcionario.

Pues creo que eso es todo.
Gracias desde ya mismo!

Primero, ¿qué comisiones tiene ese PP de Bankia?, mirando en la Web veo que desde 1,30% de gestión más 0,10% de depósito, a mí me parece excesivo.
Por ello, te aconsejo que traspases el plan de pensiones (todo) a algunos de los planes indexados como los de MyInvestor o Indexa.
Haz tu propio test contestando sinceramente las preguntas, donde te recomendara una asignación de activos de renta variable y renta fija acorde a tus preguntas:
https://indexacapital.com/es/esp/questions

Si quieres dinos que perfil te devuelve el test: X/10 para opinar.

Perfil 9/10
Pero ya digo que es un PP. Ya tengo mi cartera Bogle. El tema es me me jo*e meter dinero en Bankia.


Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk

Acabo de ver en mi mensaje que no había puesto la palabra más importante!
HIPOTECA.
creo que ahora se entiende mucho mejor el mensaje.
Lo siento

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk

PauTorres escribió: ↑Lun Abr 05, 2021 22:28 Acabo de ver en mi mensaje que no había puesto la palabra más importante!
HIPOTECA.
creo que ahora se entiende mucho mejor el mensaje.
Lo siento

Habría que hacer cálculos.

Si la deuda hipotecaria que te queda sin amortizar es, por ejemplo, de 100.000 euros, el ahorro de un 0,05% de intereses sobre esa deuda sería aproximadamente de 50 euros en un año. (He escrito “aproximadamente” porque la deuda se reduce cada mes con cada cuota hipotecaria y por tanto también se reduce lo que se paga de intereses al pagarse sobre una deuda cada mes un poco menor).

Tu caso es especial, pero en los préstamos hipotecarios habituales una reducción de 50 euros al año en intereses no equivale a un ahorro de 50 euros en las cuotas hipotecarias que pagas en el año, porque se incrementa la parte de la cuota que se dedica a reducir la deuda. Lo que sí se cumple es que lo que pagas de menos en cuotas hipotecarias sumado a lo que reduces de más la deuda es igual a lo que te ahorras en intereses (que en el ejemplo que he puesto son 50 euros). Y el ahorro real es ese: el de los intereses. Y una parte de ese ahorro lo ves en las cuotas hipotecarias y otra parte de ese ahorro se va a reducir la deuda a mayor ritmo que si pagaras más de intereses (me repito, lo sé, y además estoy explicando lo que pasa con las hipotecas a tipo variable, pero lo que tú expones es otra cosa que no sé si se ejecuta de la misma manera).

A partir de aquí, tendrías que ver si es mayor el ahorro de intereses en tu hipoteca o el dinero que ganarás de más (o perderás de menos) por cambiar el plan de pensiones de Bankia por otro mejor.

PauTorres escribió: ↑Lun Abr 05, 2021 22:28 Acabo de ver en mi mensaje que no había puesto la palabra más importante!
HIPOTECA.
creo que ahora se entiende mucho mejor el mensaje.
Lo siento

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk

Si cambia mucho el mensaje con esa palabra.
Estoy de acuerdo con el compañero JGG, es cuestión de hacer cálculos, igual te compensa pagar ese 0,05% de mas. No se si Bankia entrega una informe anual de lo pagado en intereses y cuota, pídeselo.

Gracias por las respuestas
Y la opción de ir traspasando cada año a otro plan de pensiones como la veis?

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk

PauTorres escribió: ↑Mar Abr 06, 2021 12:13 Y la opción de ir traspasando cada año a otro plan de pensiones como la veis?

¿Estás seguro de que tu contrato solo dice que tienes que hacer una aportación de 600 euros anuales? Un traspaso de salida se puede entender como que se resta de la aportación (es decir, la aportación “neta” sería menor o incluso negativa al restar los traspasos de salida, pero no sé lo que dice tu contrato).

Tras leer una segunda vez tu comentario inicial, veo que dices que has aportado 600 euros al año al plan de pensiones de Bankia durante unos 10 años.

Es decir, has aportado unos 6.000 euros, que supongo que se habrán revalorizado. No sé qué comisiones te cobran en el plan de pensiones de Bankia, pero mirando la diferencia de comisiones con los planes de pensiones de MyInvestor, puedes calcular cuánto te ahorras y ver si ese ahorro es mayor o menor que el ahorro en intereses de la hipoteca.

Si tu deuda hipotecaria es 15 veces mayor que lo que tienes en el plan de pensiones (que no lo sé, me invento los números), pues el ahorro en comisiones por cambiar el plan de pensiones tendría que ser de 15 multiplicado por 0,05% para que te compensase. Es decir, del 0,75% con los números que me he inventado (bueno, con el número que me he inventado, el de que tu deuda hipotecaria sea 15 veces mayor que lo que tienes en el plan de pensiones). Ese número (inventado o no) disminuirá con los años porque tu deuda hipotecaria se reducirá y tu dinero en el plan de pensiones aumentará si es que sigues con lo de Bankia, por lo que aunque los números no te salieran ahora, te podrían salir dentro de unos años. Pero creo que a nosotros no nos has dado los números por lo que no lo podemos calcular.

Yo creo que según lo que dices te compensa cambiarte. ¿Qué objetivo tienes para tu PP? Yo tengo el mío con finizens por las comisiones que comentas y por que meten algo de oro en ellos. Con el PP no busco dar el pelotazo, eso lo hago con otra plataforma.

El contrato dice exactamente: "que cualquiera de los prestatarios tenga suscrito un plan de pensiones individual a través de Bankia y haya realizado, dentro de dicho periodo de interés anterior, alguna aportación al mismo por importe igual o superior a 600e"
Por tanto yo entiendo que puedo aportar los 50e mensuales y justo después de que me apliquen el tipo de interés para el año (me lo hacen en febrero) sacar lo aportado durante ese año y traspasarlo a un plan de pensiones con menos comisiones (y con la esperanza de más rendimiento)

Eso sería factible?

Por ley, en los traspasos de planes de pensiones no se pueden aplicar comisiones o penalizaciones.

Pero esa misma ley establece excepciones. Por ejemplo, si se ha recibido una bonificación (en tu caso una bonificación en otro producto del mismo banco, un préstamo hipotecario), el banco puede establecer un compromiso de permanencia en el plan de pensiones por un periodo determinado y una penalización si se incumple.

Si has leído los documentos y no has visto nada de eso, pues adelante. Yo preguntaría a los de Bankia porque me parece demasiado bonito que den una bonificación tras un periodo en el que en realidad sacas más dinero que el que aportas (pero seguro que estoy equivocado).

PauTorres escribió:El contrato dice exactamente: "que cualquiera de los prestatarios tenga suscrito un plan de pensiones individual a través de Bankia y haya realizado, dentro de dicho periodo de interés anterior, alguna aportación al mismo por importe igual o superior a 600e"
Por tanto yo entiendo que puedo aportar los 50e mensuales y justo después de que me apliquen el tipo de interés para el año (me lo hacen en febrero) sacar lo aportado durante ese año y traspasarlo a un plan de pensiones con menos comisiones (y con la esperanza de más rendimiento)

Eso sería factible?

Dependerá de si entienden aportación como aportaciones menos retiradas y traspasos.

Puedes probar a ver. A las malas, pierdes la bonificación un año pero a cambio traspasas todo el plan de pensiones a unos con menos comisiones.

De todas formas, como te dicen, tienes que hacer cálculos.

Imagina que debes 100 mil euros de hipoteca. La bonificación del 0,05% te supone un ahorro de 50 euros. Cada año deberás menos e irá bajando.

Por otro lado, imagina que tienes 6.000 euros en el plan de pensiones y que este tiene una comisión de un 1% mayor que el de MyInvestor. La comisión extra te supondría 60 euros al año.

En este caso, no te compensaría. Pero tienes que utilizar tus números.

Apu_state escribió: ↑Mar Abr 06, 2021 13:30 Yo creo que según lo que dices te compensa cambiarte. ¿Qué objetivo tienes para tu PP? Yo tengo el mío con finizens por las comisiones que comentas y por que meten algo de oro en ellos. Con el PP no busco dar el pelotazo, eso lo hago con otra plataforma.

AVISO EN EL HILO:
Este usuario [mention]Apu_state[/mention], [mention]Kobe[/mention] y [mention]FINIZENS[/mention] son el mismo usuario, de ahí todas sus recomendaciones sobre Finizens. Kobe ya recibió un aviso formal sobre esta situación y los dos primeros serán expulsados del foro (baneados).