Estrategia financiera para persona joven

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
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anon
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Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por anon » Jue May 06, 2021 20:03

Hola a todos!

Tengo 23 años y comienzo a trabajar este verano con un contrato fijo que me aportará alrededor de 2400€ netos al mes.

Vivo con mi familia (de momento, al menos hasta final de año o quizás durante unos meses más), por lo que mi capacidad de ahorro/inversión será elevada al principio.

En el medio plazo me gustaría comprar una casa, pero aún no puedo asegurar que mi futuro sea estable por lo que creo que por ahora tendré que alquilar (calculo unos 700-800€ de alquiler a partir de entonces).

A largo plazo querría seguir una filosofía FIRE moderada (manteniendo un nivel de vida por debajo de mis posibilidades pero sin llegar al minimalismo extremo) y así poder jubilarme antes de los 65.

Tengo una cartera Rock en MyInvestor (78% RV) en el que aporto 200€ al mes actualmente, unos 2500€ a día de hoy. En cuanto empiece a trabajar aumentaré significativamente mis aportaciones. También cuento con algo de criptomonedas (despreciable, tampoco planeo invertir en ellas de manera recurrente, es simplemente para estar expuesto a ellas).

Mi cuenta de emergencias está alrededor de los 10.000€ en la cuenta 1% MyInvestor.

Mis dudas:

1. Aunque no tenga planes concretos para comprar una casa, ¿debería tener una estrategia de inversión distinta a mi cartera MyInvestor?

2. Dada mi edad, ¿debería olvidar la RF por ahora y pasarme a 100% RV?

3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado). También podría aportar el máximo de 2000€ a un plan privado más arriesgado. Todo esto sería principalmente por minimizar impuestos en la renta.

4. ¿Alguna otra sugerencia para mi perfil?

Muchas gracias!

Arkad
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por Arkad » Jue May 06, 2021 22:11

Me corroe la curiosidad, en qué sector se manejan esos sueldos con esa edad si no es mucha indiscreción?

Swire93
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por Swire93 » Vie May 07, 2021 08:27

Buenas,

1) Yo creo que no, pero es una pregunta muy personal. Si quizás como dices cuando tengas más estabilidad puedes plantearte ir aportando a un fondo para pagar una entrada por una hipoteca.

2) No, aquí se ha hablado de la frontera eficiente, una cartera 100% RF o RV no es eficiente. Aquí el forero Jm2t lo explica: foro/viewtopic.php?t=563

3) Deberías mirar bien si el beneficio fiscal es real, no a todos les sale a cuenta, además que solo estas aplazando el pago de impuestos. A mi personalmente no me gustan, sobre todo porque actualmente es una figura en el ojo de muchos políticos.

4) La única que la cartera te la gestiones tú, si quieres ahorrar algo de comisiones, justamente en MyInvestor: Aquí la guia: foro/viewtopic.php?t=681

Saludos

JGG
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por JGG » Vie May 07, 2021 10:02

anon escribió:
Jue May 06, 2021 20:03
3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado).
No sé si he entendido bien que aquí estás preguntando si merece la pena aportar a un plan en el que la empresa pone 3.333 euros al año por cada 1.667 que pones tú.

Si esa es la pregunta, míralo de esta manera: Partes de una rentabilidad de inicio del 200% (por cada euro que pones, tu empresa añade dos euros). O de esta otra manera: son 3.333 euros regalados al año.

En Estados Unidos esto es muy común (aunque el empleador no aporta dos euros por cada uno que tú aportas, sino que la relación es uno-uno habitualmente, o al menos así solía ser hace un tiempo). Y todos los divulgadores financieros, incluidos los Bogleheads estadounidenses, recomiendan que se aproveche el máximo anual de ese tipo de planes.

Pero no sé si he entendido bien lo que comentas.

anon
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Registrado: Jue May 06, 2021 19:33

Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por anon » Vie May 07, 2021 12:17

JGG escribió:
Vie May 07, 2021 10:02
anon escribió:
Jue May 06, 2021 20:03
3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado).
Pero no sé si he entendido bien lo que comentas.
Exacto, es así. No me plantearía invertir en el plan si no fuera por la contribución extra que realiza la empresa, dada la rentabilidad limitada y la falta de liquidez.

Al final, es dinero gratis. Aunque hay un coste de oportunidad por mi parte al poder invertirlo mis 1667€ en mi propia cartera más dinámica.

Supongo que al final es una cuestión de calcular el valor final esperado de ambas opciones.

JGG
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por JGG » Vie May 07, 2021 13:07

anon escribió:
Vie May 07, 2021 12:17
Al final, es dinero gratis. Aunque hay un coste de oportunidad por mi parte al poder invertirlo mis 1667€ en mi propia cartera más dinámica.
Esa cartera tuya partiría con una desventaja de un 200% de rentabilidad respecto a la opción del plan de empresa.

No sé a partir de cuántos años se puede rescatar dinero de un plan de empresa. ¿Son diez años?

Si son diez años (que me suena que sí), necesitarías que la rentabilidad de tu cartera fuera de un 7%-8% anual para empatar con el plan de empresa.

Todo lo anterior salvo error por mi parte, naturalmente.

JGG
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por JGG » Sab May 08, 2021 12:20

anon escribió:
Jue May 06, 2021 20:03
3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado). También podría aportar el máximo de 2000€ a un plan privado más arriesgado. Todo esto sería principalmente por minimizar impuestos en la renta.
Otro aspecto a considerar es que aunque tú solo aportes 1.667 euros al año, la reducción que te aplicas en el IRPF es por 5.000 euros.

Aunque el nuevo límite en los planes de pensiones individuales es de 2.000 euros al año, ese límite se amplía a 10.000 euros siempre que los otros 8.000 euros provengan de contribuciones empresariales a planes de empresa.

anon
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por anon » Lun May 10, 2021 15:54

JGG escribió:
Sab May 08, 2021 12:20
anon escribió:
Jue May 06, 2021 20:03
3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado). También podría aportar el máximo de 2000€ a un plan privado más arriesgado. Todo esto sería principalmente por minimizar impuestos en la renta.
Otro aspecto a considerar es que aunque tú solo aportes 1.667 euros al año, la reducción que te aplicas en el IRPF es por 5.000 euros.

Aunque el nuevo límite en los planes de pensiones individuales es de 2.000 euros al año, ese límite se amplía a 10.000 euros siempre que los otros 8.000 euros provengan de contribuciones empresariales a planes de empresa.
Tienes razón, no lo habia pensado desde ese punto de vista. Creo que en ese caso sí me valdría la pena (al menos el plan de pensiones de empresa).

Make1tFun
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Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por Make1tFun » Mar May 18, 2021 22:55

Es un tema muy personal, pero yo lo haría de una de las siguientes maneras:

1. Si no eres averso al riesgo y puedes ser algo flexible con lo de la casa invertiría el 100% en equity, bien diversificado, pero todo renta variable. Si no eres tan flexible con el tema tiempos respecto a la casa puede ser buena idea invertir un 60% o 70% a equities y el resto en risk-free assets (bonos a corto plazo, money markets o lo que sea). Tan pronto como tengas para el depósito compras la casa ve a por ello y tu portfolio ya queda dividido en equities y el bien inmobiliario.

Tu respuesta a esta pregunta tambien depende de cuan agresivo vas a ser con tu carrera profesional y nivel de ingresos. Si tu idea es duplicar tus ingresos cada digamos 5 anos, tu facilidad para lidiar con ventas fuertes en el mercado del equity va a ser mucho mayor que si tienes planes mas relajados que no incluyen grandes incrementos en los ingresos.

2. Depende de tu nivel de aversión al riesgo. En general, los bonos a largo son muy buen hedge contra ventas masivas en el mercado de las acciones, pero dados los tipos de interes de mercado tienen muy poca expectativa de retornos a medio y largo plazo ahora mismo, y si los intereses suben pueden perder fácilmente un 30 o 40% de su valor. Bonos a corto funcionan mas como un activo tipo cash. No ofrecen tanto hedge contra una venta fuerte en el mercado de acciones pero tampoco tienen ese duration risk a cambios bruscos en los tipos de interés. De cualquier manera, si vas a invertir a largo plazo, digamos 20 anos vista, más aportación a bonos va a implicar menores retornos con total seguridad. El viaje puede ser algo más placentero, gracias a la gran cobertura que ofrece la deuda a medio y largo plazo, pero los retornos a largo plazo van a ser inferiores. Dado tu perfil, si aguantas bien la volatilidad, y sacrificas más ahorro y compras más equity cuando hay una venta fuerte, vas a acabar con una posición neta más favorable cuando llegues a tus 40.

3. Haz dos modelos en excel y compara los resultados. Ten en cuenta los impuestos ya que va a ser una variable importante en tu cálculo. A bote pronto, si necesitas más de un 6% en tu plan alternativo para compensar lo que generarías a largo plazo en el plan de pensiones yo no me lo pensaba. Más vale 6% en mano que 8% incierto. Además, es una cantidad relativamente pequeña de dinero, vas a poder invertir en RV a lo largo de tu carrera en tu cuenta de myinvestor u otra.

Yo vivo en el Reino Unido, aquí existe el concepto de pensión match y es, como dicen los americanos, un no-brainer. Pero aquí no pagamos income tax (equivalente al IRPF en Espana) por lo que contribuimos al plan de pensiones hasta un limite de £40k al ano (pagas al retirar, pero bastante menos). Aún por encima podemos invertir en cualquier fondo indexado dentro del plan de pensiones, fondo de inversión, ETF o REIT. Aquí recomiendo ya no solo llegar hasta donde tu empleador te iguala, sino meter mucho más por tu cuenta, sacrificando salario a cambio de aplazar el pago del 'IRPF' y dejar que esas aportaciones compongan durante 20/30 anos. Mira cuándo puedes retirar el dinero de ese plan de pensiones, aquí se puede a partir de los 57 (aunque creo que lo querían subir). No entiendo por que los planes de pensiones privados son tan pésimos en España la verdad.

4. Ahorrar y vivir de manera algo frugal está bien, sobre todo en la veintena, pero no olvides la parte de los ingresos, ahí es donde se generan las mayores diferencias a medio plazo. Si ya estás empezando a invertir, vas por el buen camino. Coméntame si tienes cualquier duda, encantado de ayudar.

Manu

Semper Augustus
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Registrado: Mar Sep 28, 2021 11:04

Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por Semper Augustus » Sab Abr 16, 2022 03:18

anon escribió:
Jue May 06, 2021 20:03
Hola a todos!

Tengo 23 años y comienzo a trabajar este verano con un contrato fijo que me aportará alrededor de 2400€ netos al mes.

Vivo con mi familia (de momento, al menos hasta final de año o quizás durante unos meses más), por lo que mi capacidad de ahorro/inversión será elevada al principio.

En el medio plazo me gustaría comprar una casa, pero aún no puedo asegurar que mi futuro sea estable por lo que creo que por ahora tendré que alquilar (calculo unos 700-800€ de alquiler a partir de entonces).

A largo plazo querría seguir una filosofía FIRE moderada (manteniendo un nivel de vida por debajo de mis posibilidades pero sin llegar al minimalismo extremo) y así poder jubilarme antes de los 65.

Tengo una cartera Rock en MyInvestor (78% RV) en el que aporto 200€ al mes actualmente, unos 2500€ a día de hoy. En cuanto empiece a trabajar aumentaré significativamente mis aportaciones. También cuento con algo de criptomonedas (despreciable, tampoco planeo invertir en ellas de manera recurrente, es simplemente para estar expuesto a ellas).

Mi cuenta de emergencias está alrededor de los 10.000€ en la cuenta 1% MyInvestor.

Mis dudas:

1. Aunque no tenga planes concretos para comprar una casa, ¿debería tener una estrategia de inversión distinta a mi cartera MyInvestor?

2. Dada mi edad, ¿debería olvidar la RF por ahora y pasarme a 100% RV?

3. ¿Sería recomendable contratar un plan de pensiones? Mi empresa aporta 2€ por cada € que aporto yo, hasta un máximo de unos 5000€/año (en conjunto), aunque con una rentabilidad muy baja (2% asegurado). También podría aportar el máximo de 2000€ a un plan privado más arriesgado. Todo esto sería principalmente por minimizar impuestos en la renta.

4. ¿Alguna otra sugerencia para mi perfil?

Muchas gracias!
Con esa edad alarga la estancia en casa de tus padres y ahorra al maximo para dos cosas:

A) Entrada a hipoteca

B) Inversion fija mensual en indexados de RV (olvidate de carteras gestionadas que apenas aportan valor y tienen mayor coste) con horizonte temporal alto (20 años sin tocar)

Cuando te hipoteques hazlo a tipo fijo y plazo alto (25-30 años) de una casa que te puedas permitir (la que te comprarias si fuera a 15-20 años de plazo aportando entrada del 20%) de manera que tengas una cuota baja y cómoda y continúa metiendo de manera metódica y constante en indexados.

Olvidate de planes de pensiones, no sale a cuenta ni de lejos.

RobertRodriguez
Mensajes: 2
Registrado: Lun Jun 06, 2022 01:53

Re: Estrategia financiera para persona joven

Mensaje por RobertRodriguez » Lun Jun 06, 2022 01:57

Creo que una buena idea sería destinar un porcentaje de tu sueldo al ahorro. Con esos ahorros, invertiría en algo que de interés compuesto a modo de ir acumulando cada vez más dinero. Cuando menos te des cuenta tendrás para comprar un inmueble. A partir de allí seguir la misma estrategia nuevamente para poder ir acumulando cada vez más capital con más inversiones y luego podrás elegir en qué disfrutar tu dinero. Claro que todo esto a largo plazo, verdad? :)

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