Renta vitalicia

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
Responder
emilio
Mensajes: 9
Registrado: Jue Jul 09, 2020 18:47

Renta vitalicia

Mensaje por emilio » Jue Jul 22, 2021 12:37

Buenos dias compañeros , queria pediros opinion y consejo a esta opcion que me planteo ,expongo mi caso,lo que he pensado ,por si os encontrais en una situacion similar:
-tengo varios inmuebles alquilados
-no tengo hijos
Pues bien ,llegado el momento me planteo(lo mas cercano a mi retiro ,o mi independencia financiera) ir vendiendo estos inmuebles .al tener que declarar esa ganacia o plusvalia (19% a 23%) ,si lo reinviertes en una renta vitalicia a los 65 años por estas exento de pagar.
Luego de las rentas mensuales recibidas solo tributas por el 20% hasta los 70,y un 8% despues .por lo que es una importante ventaja fiscal.y evitas el palo de la tributacion a la venta.
Que opinais ,ya os digo que soy un novato total,que busca independencia financiera o una placentera jubilacion con mis fondos indexados y mi P.pensiones .Gracias, por lo mucho que estoy aprendiendo con este maravilloso foro(ojala lo hubiese conocido mas joven)Saludos

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 751
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Renta vitalicia

Mensaje por Depe » Jue Jul 22, 2021 13:56

Sin conocer mucho el producto de la renta vitalicia:

- En vez de pagar un 19-23% de la plusvalía, estás pagando un porcentaje sobre todo el dinero (no solo la plusvalía).

- Supongo que no podrás disponer de tu dinero cuando quieras (salvo penalización).

- Y no sé si el producto de la renta vitalicia tiene comisiones y si tu dinero está invertido en algo hasta que lo sacas.

emilio
Mensajes: 9
Registrado: Jue Jul 09, 2020 18:47

Re: Renta vitalicia

Mensaje por emilio » Jue Jul 22, 2021 23:36

no funciona asi, en este video pone pros(importantisimas ventajas fiscales segun el caso) y contras(ejemp no cubre fondo de garantias

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 751
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Renta vitalicia

Mensaje por Depe » Vie Jul 23, 2021 00:25

Ahora no puedo ver el vídeo, pero he estado mirando un poco sobre rentas vitalicias.

Por lo que he visto, hay muchos tipos según cuánto dinero quieras disponer cada mes o cómo de seguro quieres estar de dejar una parte de herencia. La mayoría de ellos tienen asociada una cartera de inversión. Y ahí el banco te va a colar los fondos que ellos quieran (seguramente sus propios fondos), y casi seguro que no van a ser de bajo coste.

Avatar de Usuario
kakadeluxe
Mensajes: 894
Registrado: Vie Feb 22, 2019 11:26

Re: Renta vitalicia

Mensaje por kakadeluxe » Vie Jul 23, 2021 09:57

emilio escribió:
Jue Jul 22, 2021 23:36
no funciona asi, en este video pone pros(importantisimas ventajas fiscales segun el caso) y contras(ejemp no cubre fondo de garantias
Y tiene unas comisiones muy altas, sobre el 1,5-2% o más.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

emilio
Mensajes: 9
Registrado: Jue Jul 09, 2020 18:47

Re: Renta vitalicia

Mensaje por emilio » Sab Jul 24, 2021 00:06

Gracias por vuestros consejos ,el tema es como he comentado ,estoy buscado las opciones mas ventajosas de ir vendiendo estas propiedades paulatinamente segun me acerque a mi retiro laboral ,sin que me pegue palo hacienda por incremento patrimonial, ya que el valor de estos inmuebles se ha triplicado....acepto vuestros consejos.Gracias de nuevo

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 751
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Renta vitalicia

Mensaje por Depe » Sab Jul 24, 2021 10:08

La cosa es que si pagas unas altas comisiones todos los años, acabarás pagando más.

Si el valor de los pisos se ha triplicado, pagarás 19-23% del 75% del valor del piso. Si suponemos un 22%, es un 16,5% del valor del piso.

De la otra manera, cada año pagas un 1,5-2% de comisiones. Cada año. Y además impuestos por retirar el dinero.

Dices que los primeros 5 años pagas un 20% de impuestos. Eso ya es más que lo que pagarías por la venta.

Lo que retires con 70 años tributa al 8%, pero habrá pagado 5 años de comisiones anuales (7,5-10%). Parecido a lo que pagarías de impuestos con la venta.

Lo que retires con 75 años tributa al 8%, pero habrá pagado 10 años de comisiones anuales (15-20%). Mucho más que de impuestos.

Al final acabarás pagando más y estarás atado a un producto financiero, por lo que no tendrás plena disponibilidad de tu dinero.

emilio
Mensajes: 9
Registrado: Jue Jul 09, 2020 18:47

Re: Renta vitalicia

Mensaje por emilio » Dom Jul 25, 2021 02:11

Perdona pero no me he explicado bien o no me has entendido.
Lo explicare con un ejemplo:
-vendes una casa por 150.000 que compraste por 50.000, la ganacia patrimonial o plusvalia es de 100.000
por lo que tributas 21.000.
Si tu inviertes esos 150.000 en una renta vitalicia ellos te calculan la cuota (mensual , trimestal o anual)segun tu edad y esperanza de vida( 73 años varones) y le aplican un interes bajo 1,5% suele ser por lo bajos que estan los tipos....si luego vives mas de 83 años el seguro asume esa perdida y sigue pagando de por vida....
Pues bien (si estoy equivocado decirme) si supongamos te dan una cuota anual de 1000€ solo tributas por la base del ahorro como rendimiento dinerario el 20% 200€ (el resto estan exentos 800).
Asi pues pagarias en la renta el 19% (o 21%) de esos 200€ , o sea 38€, con lo que te ahorras 210-38=172€
o lo que es lo mismo un 17,2%, lo que en este ejemplo serian 17.200€ sobre la ganacia patrimonial si no me equivoco.de ahi que lo vea como una importante ventaja fiscal.
En cuanto a los comisiones que dices , lo desconozco porque acabo de empezar a valorar este producto.
A ver si alguien experto nos da mas informacion .Gracias de nuevo por vuestra paciencia.

Avatar de Usuario
kakadeluxe
Mensajes: 894
Registrado: Vie Feb 22, 2019 11:26

Re: Renta vitalicia

Mensaje por kakadeluxe » Dom Jul 25, 2021 10:35

Según el ejemplo:
Si inviertes esos 150.000 euros de la venta de la casa en un producto de renta vitalicia no te exime de pagar la plusvalía de 100.000 euros, que son 21.000 euros. Por lo tanto, tienes 100.000 para invertir.
Las únicas maneras de no pagar ese impuesto de dicha venta son:
- Invertirlo en la compra de una nueva casa.
- Si eres mayor de 65 años, invertirlo en un producto de renta vitalicia como bien dices.
- Por dación de pago, como una hipoteca impagada o similar.

¿No has pensado en la nuda propiedad?. Muy importante, ¿cuántos años tienes?.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

emilio
Mensajes: 9
Registrado: Jue Jul 09, 2020 18:47

Re: Renta vitalicia

Mensaje por emilio » Dom Jul 25, 2021 18:25

Hola kakadeluxe,primero de todo gracias.
Veras mi caso en concreto es que dispongo de varias viviendas a parte de mi vivienda habitual ( alquiladas y sin prestamos), mi edad es de 49 años ,no tengo hijos y por lo tanto no quiero dejar herencia´
Mi objetivo es llegado el momento( jubilacion o antes incluso) es ir vendiendo de la forma mas ventajosa posible de cara a la tributacion y administrar eficientemente ese capital alo largo de mi vida.la nuda propiedad no la contemplo al no tratarse de mi vivienda habitual.

Avatar de Usuario
kakadeluxe
Mensajes: 894
Registrado: Vie Feb 22, 2019 11:26

Re: Renta vitalicia

Mensaje por kakadeluxe » Lun Jul 26, 2021 10:40

Hola @emilio
Me temo que te va a tocar pagar a Hacienda, pero igual la ley cambia dentro de unos años.
Saludos.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

albis
Mensajes: 73
Registrado: Sab Mar 16, 2019 09:37

Re: Renta vitalicia

Mensaje por albis » Lun Ago 02, 2021 09:00

Hola Emilio, la verdad es que este hilo contiene bastantes falsedades, supongo que algunas ya las habrás detectado, te propongo algunas pinceladas que no han salido y que a mi entender te pueden interesar para enfocar la operación correctamente.

La decisión de vender está en tu mano, pero ten en cuenta que cualquier movimiento supone un peaje fiscal y de trámites/preocupaciones, y muchas veces lo mejor es quedarse quieto y dejar madurar las inversiones. Si tienes los pisos alquilados tienes unas rentas y el valor del piso por si acaso. En un horizonte de jubilación o IF es realmente atractivo si lo complementas con una cartera Boglehead al mismo nivel o una cartera de inversiones financieras. Si quieres vender entiendo que quieres un colchón de liquidez muy grande o que esperas que tus necesidades económicas mensuales suban mucho al retirarte y no las cubras con las rentas y/o pensión.

El tema es que no llevamos una fecha de caducidad en el cogote... Entiendo que sin descendencia o alguien de tu agrado para tu herencia pienses en disfrutar al máximo de tu patrimonio, pero es un ejercicio de equilibrista sin red y si te pasas de frenada ya no hay vuelta atrás, ya que las necesidades económicas más grandes se pueden dar al final de tu vida, y no precisamente para disfrutar.

Dicho esto, telegráficamente:

- vender vivienda habitual a partir de los 65 (jubilación) está exento de pagar por la ganancia, NO hace falta contratar una renta vitalícia para evitar los impuestos, por lo que si te interesa puedes vender la principal gratis e ir a vivir en una de las alquiladas. Hasta puedes hacer dominó (creo que piden 3 años de vivienda habitual para poder hacerlo). Las alquiladas no entran en esa regla pero sí que puedes plantearte vivir allí y empadronarte con una por ejemplo.

- si "haces" vivienda habitual una alquilada durante una temporada, la vendes y compras otra para ser habitual de valor igual o mayor también evitas los impuestos de la plusvalía aunque no tengas 65 años, por si te gustan los malabarismos

- en viviendas de bastantes años en propiedad si vendes aplican unos coeficientes reductores para mitigar el efecto de la inflación en las ganancias, por lo que el hachazo se puede suavizar. Y no te olvides de restar en las ganancias los impuestos y gastos que pagaste en la compra y que pagarás en la venta (inmobiliarias, impuestos, notario, registro...)

- en viviendas alquiladas cada año te dejan amortizar un 3% del coste de la construcción (el suelo no), peeeeeero cuando vendes te lo restan de golpe en el coste de adquisición. Ejemplo, dices que compraste por 50K, pongamos que 40K son de construcción y 10K del terreno (lo puedes ver en el recibo del IBI o en el catastro). Lo has tenido alquilado 15 años antes de vender. En las declaraciones has amortizado 40.000x3%x15=18.000€. La Aeat considerará que tu precio de compra és de 50.000-18.000=32.000, si vendes por 150... ya te lo puedes imaginar.

- no me queda claro que entiendas el tema de los tramos. Si ganas 100.000 en la venta pagarás un 19% de los primeros 6000, un 21% de 6000-50000, y un 23% de 50.000 a 100.000. Total 21.880€ a falta de aplicar los coeficientes si hace muchos años que tienes los inmuebles.

- las rentas vitalícias, los sialp etc son productos muy opacos, conservadores, con pólizas asociadas y con altas comisiones, muchas bien disfrazadas, y con poca variedad de la que nos interesa, la verdad es que si los tienes bastantes años te puede salir más caro el collar que el perro, y todo con un coste de oportunidad importante. Y libertad una vez contratada, poca si quieres tirar para atrás. Eso sí, no vas a pagar por la venta, pero OJO, también hay límites (si no recuerdo mal 240k), o sea que con varios inmuebles igual te pasas del límite.

- no te olvides en las ventas de la plusvalía municipal (revalorización del suelo), que seguramente no será moco de pavo, esto va sumado a lo que ya contemplas de irpf pero se paga en tu ayuntamiento por la revalorización del suelo los años que has tenido en propiedad el piso, puede ser un buen pico, se paga máximo hasta 20 años de antigüedad (aunque lo hayas tenido 30). Esto NO lo evita una renta vitalícia, lo pagarás sí o sí.

Personalmente no haría esta operación al 100%, si ya tienes la inversión y da rendimientos porqué tocarla? No puedes quedarte a 0 el día antes de morir, es imposible. Los alquileres se pueden delegar a una inmobiliaria por un mísero 4-5% anual sobre la renta percibida del inquilino si esto es lo que te preocupa (el trabajo que dan), y te van a dar rendimientos hasta que te mueras si estan en buenas condiciones/zona. Valora un cambio parcial, no te lo juegues al todo o nada, vendes 1-2 y te quedas el resto, y no te lo juegues todo a una una entidad/renta vitalícia, diversifica, la pata ladrillo ya la tienes, una cartera Bogle 40/60 o 50/50, o fondos relativamente conservadores como Baelo, o carteras permanentes como Kronos (de River) o Icaria Cartera permanente pueden ser adecuados y ganarás a la inflación, cosa que con la renta vitalícia te será imposible, y eso en 20 años (pongamos que vives 85) es muuuucho dinero, o contrata una renta vitalícia y otra parte lo que te he dicho, los grises acostumbran a ser los más adecuados para quedarse tranquilo. Y estableces un plan de retiradas prudente de los fondos en cartera según tu situación económica y objetivos (3%-3,5% anual? del cuál tampoco pagarás demasiado, un 19% pero solo de los beneficios, no del capital).

Ah! Y que no tengas hijos no quiere decir que no puedas pensar a donde irá la propina que quede, hay infinidad de buenos propósitos cerca y lejos de tu día a día que puedes apoyar, yo lo veo como un donante de órganos, mientras esté en vida para mí a tope, pero después? si los pueden aprovechar para un buen fin encantado, y bien lejos de los políticos, eso sí (por lo que mejor dejarlo escrito ante notario o las garras del estado si no tienes família directa pueden aparecer).

Saludos

Responder
  • Similar Topics
    Respuestas
    Vistas
    Último mensaje