¿Ahorrar específicamente para un coche?

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
Responder
rubenkop
Mensajes: 2
Registrado: Mar Mar 15, 2022 21:00

¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por rubenkop » Mar Mar 15, 2022 21:16

Hola a todos, este es mi primer post así que procederé a presentarme. Mi nombre es Rubén, no tengo experiencia en la inversión más allá de un par de acciones que compré por experimentar y he dado con este foro porque estaba buscando una comunidad en la que aprender a invertir y mejorar mis finanzas personales. Parece que he dado en el clavo, así que gracias a todos, espero poder aportar mi granito de arena en un futuro.

Veréis, en un par de meses habré terminado de pagar un coche que compré hace algo menos de una año. El coche tiene 10 años a día de hoy, de modo que no espero que vaya a durar para siempre. Por tanto, me planteo la siguiente duda ¿Tiene sentido apartar dinero específicamente para comprar otro coche en un futuro? En otra palabras, lo que planteo es algo así como una mensualidad ficticia, como si estuviera pagando un préstamo o un renting, de modo que cuando quiera renovar mi coche, en un plazo de 5 a 10 años, pueda hacerlo al contado y ahorrarme los intereses. Además de ello, me pregunto si tendría sentido invertir directamente todo lo que vaya ahorrando mes a mes en fondos o bonos.

En resumen, me gustaría saber si os parece que la idea tiene sentido y sobre todo cómo lo plantearías vosotros.

Gracias de antemano,
Saludos

Jordi_G
Boglehead
Mensajes: 987
Registrado: Mar Jun 02, 2020 09:27

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por Jordi_G » Jue Mar 17, 2022 10:26

Hola.
Tiene sentido lo que dices de ahorrar un poco cada mes para el coche, aunque esto son cosas muy personales en las que cada cual lo puede hacer a su manera. El caso es que hacer con este dinero porqué si es dinero que puedes necesitar en pocos años no tendría que estar invertido. En mi caso, también tengo un coche de más de diez años, que va muy bien y que creo que va a durar algunos años más, pero no se sabe nunca y siempre puede saltar el imprevisto. En mi caso, he ido poco a poco incrementando mi fondo de emergencia de manera que está lo suficientemente dotado para poder comprar un coche en efectivo y que aun quede algo. Llegado el caso, no sé que haré, ya veremos según el momento y situación. Las posibilidades serían sacarlo todo de la liquidez que tengo y entonces empezar mes a mes a incrementar esta reserva de liquidez, sacar una parte de la liquidez y una parte de las inversiones, incluso financiar una parte del coche... No sé, esto ya depende de la situación de cada cual y de como se quede más tranquilo.
Si vas ahorrando para el coche, como he dicho, esto no tendría que estar invertido si lo puedes necesitar en cualquier momento. Si estimas que lo puedes necesitar en el medio plazo, digamos entre cinco o diez años, hay quien vería sentido tenerlo separado en una cartera más conservadora adecuada a este plazo o incluso en algún fondo de cartera permanente, pero nunca se sabe... Es cuestión de estudiarlo y lo que te deje más tranquilo. Yo estoy tranquilo teniendo la liquidez suficiente y sabiendo, además que esta liquidez me serviría para cualquier imprevisto que pueda tener.
Si crees que te he sido de ayuda, puedes invitarme a un café aquí: https://ko-fi.com/jordig

minversor
Mensajes: 2
Registrado: Mié Dic 23, 2020 17:35

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por minversor » Jue Mar 17, 2022 20:14

Hola.
Me llamo Mikel. También es mi primer post. Sigo el foro desde hace tiempo pero nunca me he atrevido a escribir nada hasta ahora. Llevo tiempo dandole vueltas al tema del coche. Mi coche también tiene 10 años y tenemos un fondo específico para ir ahorrando mes a mes hasta que llegue el momento de cambiar de coche (puede ser dentro de un año o de cinco...).

Me surgen varias dudas al respecto:

1. Teniendo en cuenta que poseo una cartera 9/10 de Indexa que hasta ahora me ha producido una rentabilidad del 9,5% anual y que tengo intención de seguir aportando y mantenerla a largo plazo, no compensaría invertir todo ese dinero del fondo específico del coche, y en el momento que tenga que cambiar de coche, financiar la compra con mi banco que me ofrece prestamos personales al 4,75%? Me da la sensación de que todo ese dinero destinado a la futura compra del vehiculo está perdiendo valor día a día cuando podría estar invertido en Indexa desde hace tiempo y se mantendría invertido a largo plazo...

2. Esta pregunta no esta directamente relacionada con el título del post pero, teniendo en cuenta que el coche es un pasivo y no un activo: ¿realmente compensa tener un coche en propiedad cuando cada vez hay más y mejores ofertas de renting de particulares? Además, si tuviese un coche de renting, podría también invertir en Indexa todo el dinero destinado a la "futura compra" de mi coche y regularizaría todos los pagos relacionados con el coche (pago del coche, ITV, seguro a todo riesgo, averías, neumáticos, revisiones, impuesto municipal...) evitando así gastos "imprevistos" que podrían afectar a mi fondo de emergencia y/o a mi aportación mensual de Indexa.

Creo que la mejor respuesta me la darán los números, pero me gustaría saber vuestra opinión al respecto.

Gracias!

rubenkop
Mensajes: 2
Registrado: Mar Mar 15, 2022 21:00

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por rubenkop » Jue Mar 17, 2022 21:08

Hola Jordi, muchas gracias por tu respuesta. La verdad es que no conocía el concepto de fondo de cartera permamente, y creo que es bastante interesante para mi caso. No tengo pensado utilizar el dinero que vaya guardando para el coche hasta el momento en que tenga que renovarlo, para eso ya estoy construyendo mi fondo de emergencia, así que creo que lo mejor será escoger una de las dos opciones que propones. O bien ir aportando a una cartera de corte conservador, o bien decantarme por el fondo de cartera permanente, pensaré en ello para ver qué me resulta más conveniente.

De nuevo, muchas gracias.

Jordi_G
Boglehead
Mensajes: 987
Registrado: Mar Jun 02, 2020 09:27

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por Jordi_G » Vie Mar 18, 2022 12:00

minversor escribió:
Jue Mar 17, 2022 20:14
Hola.
Me llamo Mikel. También es mi primer post. Sigo el foro desde hace tiempo pero nunca me he atrevido a escribir nada hasta ahora. Llevo tiempo dandole vueltas al tema del coche. Mi coche también tiene 10 años y tenemos un fondo específico para ir ahorrando mes a mes hasta que llegue el momento de cambiar de coche (puede ser dentro de un año o de cinco...).

Me surgen varias dudas al respecto:

1. Teniendo en cuenta que poseo una cartera 9/10 de Indexa que hasta ahora me ha producido una rentabilidad del 9,5% anual y que tengo intención de seguir aportando y mantenerla a largo plazo, no compensaría invertir todo ese dinero del fondo específico del coche, y en el momento que tenga que cambiar de coche, financiar la compra con mi banco que me ofrece prestamos personales al 4,75%? Me da la sensación de que todo ese dinero destinado a la futura compra del vehiculo está perdiendo valor día a día cuando podría estar invertido en Indexa desde hace tiempo y se mantendría invertido a largo plazo...

2. Esta pregunta no esta directamente relacionada con el título del post pero, teniendo en cuenta que el coche es un pasivo y no un activo: ¿realmente compensa tener un coche en propiedad cuando cada vez hay más y mejores ofertas de renting de particulares? Además, si tuviese un coche de renting, podría también invertir en Indexa todo el dinero destinado a la "futura compra" de mi coche y regularizaría todos los pagos relacionados con el coche (pago del coche, ITV, seguro a todo riesgo, averías, neumáticos, revisiones, impuesto municipal...) evitando así gastos "imprevistos" que podrían afectar a mi fondo de emergencia y/o a mi aportación mensual de Indexa.

Creo que la mejor respuesta me la darán los números, pero me gustaría saber vuestra opinión al respecto.

Gracias!
Hola Mikel. Intento comentar los dos puntos que pones, dejando claro de antemano que no hay respuesta única, que depende de cada cual, pero respondo para generar un poco de debate e ideas.

1. Si contratas un préstamo personal al 4,75% durante X años, estás apostando a que tu cartera va a dar un rendimiento de más del 4,75% en estos X años. Entiendo que un préstamo para un coche no dura muchos años así que esta X no será muy grande. Si bien la bolsa siempre ha dado rendimientos positivos en el largo plazo, ha habido periodos largos de tiempo (incluso más de diez años) con rendimientos negativos, así que suponer que tu cartera va a tener una rentabilidad anualizada de más del 4,75% durante un periodo corto de tiempo es una suposición bastante insegura. De todas formas, es lo de siempre, hay que analizar la situación personal de cada cual. No es lo mismo ser un autónomo y encontrarse en medio de una crisis con una gran bajada de trabajo, que tu cartera haya bajado a la midad y encima con el coche por pagar que ser un funcionario con muchos ahorros y un trabajo muy seguro. La situación personal y la psicología de cada uno es clave. Yo siempre prefiero ser un poco precavido y evitar el endeudamiento para bienes de consumo.

2. Aquí tendríamos que hacer números. Si algún día los haces, los puedes compartir aquí, seguro que será interesante; podemos dejar este hilo para temas relacionados con el ahorro o financiación de un coche. Por lo que he visto un poco por encima, me da la sensación que los rentings de vehículos para particulares resultan bastante más caros que comprar un coche. Generalmente tienes la opción de cambiar de coches cada pocos años, o un año o incluso cada seis meses he visto en algunos casos, pero tener un coche nuevo de estreno seguro que tiene un coste mucho mayor que comprar un coche y mantenerlo más de diez años. Todo es cuestión de lo que necesite o quiera cada uno y hacer números. Piensa también que si tienes un renting lo tendrás que pagar cada mes con lo que también tu ahorro y aportación a Indexa serán menors.
Si crees que te he sido de ayuda, puedes invitarme a un café aquí: https://ko-fi.com/jordig

minversor
Mensajes: 2
Registrado: Mié Dic 23, 2020 17:35

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por minversor » Vie Mar 18, 2022 14:04

Gracias Jordi, agradezco tu respuesta. Querría hacer unas aclaraciones:

1. Digamos que contrato el prestamo para el coche al 4,75% para 5 años (es un ejemplo). Con ello, no pretendo que mis ahorros específicos destinados a la compra del coche me generen más de un 4,75% de rentabilidad anual durante esos 5 años (ojalá fuese así, pero lo veo muy improble y arriesgado, como tu comentas). Lo que yo me pregunto a mi mismo es: si todo ese dinero especificamente ahorrado para la compra del coche lo hubiese destinado, mes a mes, a invertirlo en Indexa y lo mantuviese durante 20 años (el otro día escuche en un Podcast sobre finanzas que ningún periodo de 20 años en toda la historia del SP500 ha generado rendimientos negativos, en terminos de rentabilidad anual), creo que me podría generar con una media-alta probabilidad una rentabilidad anual superior a ese 4,75% del prestamo (la rentabilidad anual media de las acciones, historicamente, ha sido de un 7-8% si no me equivoco). Todo esto teniendo en cuenta, como bien has mencionado tú, mi situación personal: funcionario interino (sueldo muy estable) y todo el dinero invertido en Indexa NO lo necesito en un plazo corto-medio de tiempo.

2. Yo he leído varias opiniones en cuanto al "renting vs compra de particulares". Hay quien dice que sale mejor renting que comprar financiando un coche nuevo. Sin embargo, haciendo cálculos, creo que el renting sale más caro, entre 1500€ y 4000€ dependiendo del modelo (en comparación con comprar un coche nuevo financiado y siempre y cuendo el coche no tenga averías gordas en el futuro). Creo que como todo, es una decisión personal.

Jordi_G
Boglehead
Mensajes: 987
Registrado: Mar Jun 02, 2020 09:27

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por Jordi_G » Vie Mar 18, 2022 16:07

minversor escribió:
Vie Mar 18, 2022 14:04
Gracias Jordi, agradezco tu respuesta. Querría hacer unas aclaraciones:

1. Digamos que contrato el prestamo para el coche al 4,75% para 5 años (es un ejemplo). Con ello, no pretendo que mis ahorros específicos destinados a la compra del coche me generen más de un 4,75% de rentabilidad anual durante esos 5 años (ojalá fuese así, pero lo veo muy improble y arriesgado, como tu comentas). Lo que yo me pregunto a mi mismo es: si todo ese dinero especificamente ahorrado para la compra del coche lo hubiese destinado, mes a mes, a invertirlo en Indexa y lo mantuviese durante 20 años (el otro día escuche en un Podcast sobre finanzas que ningún periodo de 20 años en toda la historia del SP500 ha generado rendimientos negativos, en terminos de rentabilidad anual), creo que me podría generar con una media-alta probabilidad una rentabilidad anual superior a ese 4,75% del prestamo (la rentabilidad anual media de las acciones, historicamente, ha sido de un 7-8% si no me equivoco). Todo esto teniendo en cuenta, como bien has mencionado tú, mi situación personal: funcionario interino (sueldo muy estable) y todo el dinero invertido en Indexa NO lo necesito en un plazo corto-medio de tiempo.

2. Yo he leído varias opiniones en cuanto al "renting vs compra de particulares". Hay quien dice que sale mejor renting que comprar financiando un coche nuevo. Sin embargo, haciendo cálculos, creo que el renting sale más caro, entre 1500€ y 4000€ dependiendo del modelo (en comparación con comprar un coche nuevo financiado y siempre y cuendo el coche no tenga averías gordas en el futuro). Creo que como todo, es una decisión personal.
Bueno, pero el coche de una manera u otra lo tienes que pagar, o bien pagándolo todo al principio o dividido en varias mensualidades pagando también un interés.
Es decir, veo dos opciones. A) Pagas el coche y no tienes el dinero invertido generando beneficios, pero tampoco tienes un préstamo pagando intereses. B) Tienes el dinero invertido y pagas el préstamo mes a mes con un interés del 4,75%. Si entre el periodo que pagas el préstamo tu cartera no ha generado un interés anualizado del 4,75%, realmente has perdido dinero por la diferencia entre el 4,75% y el rendimiento de tu cartera.
Si crees que te he sido de ayuda, puedes invitarme a un café aquí: https://ko-fi.com/jordig

Eizer
Mensajes: 464
Registrado: Sab Nov 06, 2021 01:43

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por Eizer » Dom Mar 20, 2022 11:22

Buenos días,

Esto de los coches va de opiniones personales. Primero de todo, saber si te GUSTAN los coches y como valoras un coche. Ya sabemos que un coche es un pasivo y que su valor decrece hasta que en 12-14 años es cercano a 0. Hablando de coches habituales (los clásicos o coches de alta gama van a parte) y para el común de nosotros. Es evidente que si te gusta el coche nuevo cada poco tiempo quizá lo mejor sea un renting.

Dicho esto, mi preferencia;

1- Coche en propiedad y hasta que comienzan las reparaciones caras y que hacen que baje la confianza en el coche.

2- Siempre compro el coche a tocateja. Nada de financiarse, de manera que cada vez que compro un coche meto en provisión mensual su depreciación anual sumado al posible incremento del precio que tendrá un coche en el siguiente plazo que lo adquiera. En mi caso el vehículo que he adquirido ahora (diciembre de 2021) lo provisioné en 2010 con 200 euros mensuales, el excedente lo he usado para comenzar la provisión del siguiente y ahora estoy con 250 euros mensuales de provisión para el siguiente vehículo.

3. Financiarse para comprar un coche, el TAE en concesionario es 10% de media a 48 meses y el del banco suele ser 5% a 96 meses… Y si, está el truco famoso de financiar una parte mínima y cancelar al año que te dicen… y que puedes probar a hacer y si te sale mal ir al foro correspondiente a llorar. A lo mejor soy un torpe, pero no consigo que TODO mi patrimonio rinda por encima de esa TAE. Y tratar con usureros no me mola, por lo cual, PAGO AL CONTADO. Dicho esto, los “bienes perecederos” no soy partidario de financiarlos.

4. ¿Los fondos destinados en que los invierto? El plazo es 10 años, un plazo corto para ir indexado variable y además (quizá más importante) el reembolso va a ser de golpe, con lo cual una bajada en el momento preciso te va suponer un disgusto. Y según como sea el cambio del coche (si es un siniestro por ejemplo) quizá no puedas posponer la compra por necesidad. Por lo tanto, lo suelo invertir en depósitos (antes) o cuentas remuneradas (ahora).

Avatar de Usuario
Finanzmania
Mensajes: 23
Registrado: Lun Sep 19, 2022 14:55

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por Finanzmania » Mié Nov 16, 2022 21:35

Buenas noches,
Muy interesante el hilo.

En mi humilde opinión, el coche debe ser siempre pagado a tocateja, habiendo ahorrado durante un período anterior. Como lo hace @Eizer parece muy sensato.

A mi juicio, las deudas de consumo son el cáncer de nuestras finanzas personales. Sé que es una afirmación muy dura. Pero las deudas de consumo se pagan con las horas de mi vida aún no trabajadas. Es decir, le robo unas horas al futuro (que aún no he trabajado) para disfrutar de un producto hoy (que pueda que no necesite). Para mí, eso es perder libertad. Además, se limita mi capacidad de ahorro futura e influye muy negativamente en las decisiones que pueda tomar en ese futuro.

Asimismo, mis circunstancias tanto personales como laborales pueden cambiar. Pongo tres simples ejemplos:
  • Pérdida de empleo
  • Cambio de localidad de empleo: Quizá en el nuevo lugar no necesite tener un coche
  • Me ofrecen un coche de empresa
En todos ellos, la deuda se tiene que seguir pagando. Se use o no el automóvil. En el mejor de los casos, se puede "malvender", pero dudo que se pueda sacar beneficio o pagar la deuda.

Por el contrario, si se ahorra primero, se plantean dos escenarios según cuándo ocurran esas tres situaciones arriba descritas:
  • Fase de ahorro: Se puede decidir en ese momento si se efectúa la compra o no, según las necesidades
  • Fase de disfrute del usufructo: Aquí, al menos, ya no hay deudas que pagar. En caso de venta, habrá un pequeño beneficio
Para mí, es una gran diferencia.

Como bien se ha mencionado anteriormente, el coche es un pasivo pero la deuda también. Adquiero un producto que me implican dos pasivos simultáneamente. Un mal negocio.

Y, generalmente, esto sólo es la punta del iceberg. Hay muchas personas que se compran un coche como símbolo de estatus. Por aparentar en lugar de SER. Hace poco escribí un artículo sobre eso en mi blog de finanzas personales. Si se me permite, dejo el enlace para los curiosos: https://finanzmania.com/el-coche-como-s ... atus-alto/ Si se considera inapropiado, pido disculpas por adelantado.


En mi opinión, el gran debate -se ha mencionado de pasada- sería si tener coche es imprescindible o no según las circunstancias de cada uno y de su estilo de vida. Porque parece que es imposible vivir sin coche y eso no es cierto. Considero que hay que plantearse esta cuestión al menos una vez en la vida.

Yo, personalmente, no tengo coche (ni seguramente lo tenga), a pesar de trabajar en la industria del automóvil. En casa del herrero, cuchillo de palo. Y no sólo no lo tengo por los costes, sino porque simplemente no lo necesito. Me gusta pasear, he descubierto en la bicicleta una pasión y vivo en una ciudad dónde el transporte público funciona bastante bien. Y sí, hay momentos en los que me urge coger un coche y utilizo el car sharing. Cubren el seguro, pagan la gasolina, precios asequibles... a cambio de regalar tus datos de trayecto de A a B. Nada nuevo que no ocurra con cualquier Smartphone. Gastos mensuales en coche: 15-20€.

Entiendo que no todos tienen mis circunstancias y/o preferencias. Yo me siento un afortunado por haber elegido esa opción.

Un saludo
Finanzmania - El blog de finanzas personales de la comunidad hispanohablante en Alemania
https://finanzmania.com/

e-vaga
Mensajes: 152
Registrado: Dom Ago 30, 2020 20:58

Re: ¿Ahorrar específicamente para un coche?

Mensaje por e-vaga » Mié Nov 16, 2022 22:14

Yo tengo tres coches a falta de uno :lol: donde vivo el trasporte publico es entre malo y peor, en resumen, inutilizable, así que sin coche muy lejos uno no llega. Realmente uno de ellos lo tengo de vehículo de cortesía para mi familia, vivo lejos de ellos pero pasan bastante tiempo conmigo y así disponen de coche. Tiene un seguro barato y aunque tiene más años que la tos, tiene poco más de 100.000 kilometros, va estupendo. Nunca ha tenido una reparación.

Los otros dos fueron comprados porque se necesitaron en un momento dado y, aunque ya no es el caso, ya los he pagado y están muy guapos ahí. También tienen poco kilometraje y tampoco han dado averías de importancia. Venderlos me reportaría un dinero irrisorio, así que prefiero conservarlos. Y no tengo pensado comprar otro coche realmente nunca, como quien dice. Mientras estos no empiecen a gastar dinero en averías, como si tienen 50 años, para mí están preciosos.

Los tres los financié en su momento. Tenía ingresos estables, por lo que no me causaba ningún quebradero de cabeza hacerlo. A día de hoy tengo ahorros para comprar un coche al contado en cualquier momento, pero no sé decir si lo haría porque es algo impensable en un medio plazo.

El renting sí que no lo considero en absolutamente ninguna parcela de la vida. Yo quiero tener las cosas que necesito o al menos que me facilitan la vida y prefiero tener algo viejo, feo y barato pero seguro que tener ciento volando. Si mañana no tengo dinero sigo teniendo coche, pero si fuera de renting, si dejo de tener dinero se esfuma también el coche. No puedo estar cómoda así.

Responder
  • Similar Topics
    Respuestas
    Vistas
    Último mensaje