Optimizacion de planes de pension

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stress-less-invest
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Optimizacion de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Vie Feb 17, 2023 23:22

Hola,
Busco opinion y confirmación de mi entendimiento de planes de pension en España. Me gustaria enterarme mas sobre como funcionan y como poder optimizarlo como un vehículo de inversion.

Esto es lo que se hasta ahora, después de investigar sobre el tema:

- A planes de pension individuales se pueden contribuir hasta 1500e/año, que se puede desgravar de la renta. Hasta aqui todo claro.
- A planes de prevision social empresarial (PPSE) se puede contribuir hasta 8500e/año, acumulable entre trabajador y la empresa (Lo que he podido investigar pero no se si se me esta escapando algo?)
- Que nos lleva a un total de 10000e al año que se puede contribuir a planes de pension?

Yo tengo un plan de pension contratado en la empresa donde trabajo (PPSE) y la empresa hace contribuciones 1:1.

Dudas que tengo son:
1. He entendido bien el mecanismo de los planes de pensiones?
2. Yo puedo contribuir 1500e en un plan de pension indexado mas aparte contribuir hasta 8500e en el PPSE (junto con la empresa) y ambos seran desgravados de la renta, como el personal + empresarial?
3. Son traspasables PPSE a mi plan personal?
4. Como puedo evaluar mi PPSE? Desde cuando lo he contratado, no me han dado ninguna ficha de que consiste el plan. Supongo que les podria escribir y preguntar pero no se que preguntar exactamente, para poder analizar bien si ese plan me interesa, ya que las aportaciones le hace la empresa tambien o es mejor invertir eso tambien en un fondo de inversion, en el caso de que es una "mala" inversion?
5. Lo que aporta la empresa tambien se desgrava de mi renta? O solo las cantidades que yo aporto?

Quizas algunas preguntas pueden resultar obvias pero soy nuevo en este mundo y tampoco soy de aqui. Llevo tiempo investigando pero necesito confirmar lo que se.

Muchas gracias!
Última edición por stress-less-invest el Sab Feb 18, 2023 14:23, editado 1 vez en total.

crisau
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Re: Optimizacionn de planes de pension

Mensaje por crisau » Sab Feb 18, 2023 12:09

2. No. Puedes aportar 1.500 a un individual. Al PPSE aportará la empresa y tú en función de lo que decidáis (ver reglamento del PPSE). Además podrás portar tú adicionalmente siempre que en conjunto todas las aportaciones no superen 8.500 y sujeto a ciertos límites (ver ley 12/2022). Un resumen aquí: https://www.garrigues.com/es_ES/noticia ... nes-empleo
3 y 4. Ver el reglamento del PPSE, tienes derecho a pedirlo como partícipe. Habitualmente solo es traspasable cuando termines la relación laboral con la empresa.
5. Lo que aporta la empresa es como si no lo hubieras ganado. O como si lo ganas y lo deduces.
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stress-less-invest
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Re: Optimizacionn de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Sab Feb 18, 2023 13:26

crisau escribió:
Sab Feb 18, 2023 12:09
2. No. Puedes aportar 1.500 a un individual. Al PPSE aportará la empresa y tú en función de lo que decidáis (ver reglamento del PPSE). Además podrás portar tú adicionalmente siempre que en conjunto todas las aportaciones no superen 8.500 y sujeto a ciertos límites (ver ley 12/2022). Un resumen aquí: https://www.garrigues.com/es_ES/noticia ... nes-empleo
3 y 4. Ver el reglamento del PPSE, tienes derecho a pedirlo como partícipe. Habitualmente solo es traspasable cuando termines la relación laboral con la empresa.
5. Lo que aporta la empresa es como si no lo hubieras ganado. O como si lo ganas y lo deduces.
2. Si, eso es lo que he entendido, quizas no lo he explicado de forma adequada. Como un plan individual, se pueden contratar estos de MyInvestor indexado, verdad (https://www.inversis.com/ppensiones/con ... _Ficha.pdf)?

3. En el reglamento veo que pone esto:
Movilización de los derechos acumulado a otro Plan de Previsión Social Empresarial, Plan de Pensiones o Plan de Previsión Asegurado, por extinción de la relación laboral con la Compañía por terminación y liquidación del Plan.
Por lo cual, entiendo que si es traspasable a otros planes. Tambien veo que se permite adicionalmente que el empleado contribuya voluntariamente al plan:
Los Participantes podrán realizar aportaciones adicionales voluntarias al Plan directamente a la entidad aseguradora, siempre y cuando el total de las aportaciones realizadas no exceda del límite legal vigente en cada momento.
Lo que me hace pensar de que con un plan de estos, parece que hay un vacio legal donde uno puede aportar hasta 8500, junto con las aportaciones de la empresa y luego cuando termine la relacion laboral con la empresa traspasarlo a un plan indexado con mucho mejor rendimiento? Aun no se el rendimiento de PPSE pero dudo mucho que es mejor.

Y todo esto sin pasar por Hacienda?

Me parece demasiado bueno, como para ser verdad, no?

crisau
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Re: Optimizacionn de planes de pension

Mensaje por crisau » Sab Feb 18, 2023 13:35

No hay ningún vacío legal, está bien atado en la 12/2022 que indico. Pagar impuestos pagarás cuando lo rescates, no te libras.
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Re: Optimizacionn de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Sab Feb 18, 2023 14:05

Eso si, desde luego ahi todo correcto.

Me refiero que la ley habia cambiado hace poco donde se cambiaron las aportaciones maximas a los PP y la cantidad que se puede desgravar de hasta 8000 a 1500 actualmente pero con este "truco", puedes llegar a los 10k incluso.

O es que las aportaciones adicionales de 8500 no se desgravan de la renta (pero se pueden aportar al PP)?

crisau
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por crisau » Sab Feb 18, 2023 15:25

No hay ningún truco ni tampoco es una ventaja. Podrás llegar a los 10k si es que tu empresa tiene un plan de empleo y si es que quiere darte 5k más de salario, que ya te digo que son la excepción. Pasas de depender de ti mismo a depender de otros. La mayoría de trabajadores han visto sus posibilidades reducidas a aportar sólo 1.500€ al año. Una piedra más en el zapato de los inversores en España.
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Sab Feb 18, 2023 19:31

Entiendo de que esta la cosa peor comparado con lo que habia antes pero aqui veo oportunidad.
Gracias por tu opinion

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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Mar Feb 21, 2023 20:45

Hola, he indagado un poco mas sobre el plan de pension de empresa y veo aqui cosas poco claras. Cuando he preguntado sobre los activos y el codigo DGS, me han dicho:
...se trata de renta fija al 90%. Sobre el código DGS, no es un plan de pensiones sino un seguro de jubilación bajo la normativa referente al Plan de Previsión Social Empresarial (Nº de póliza XX-X-XXXXX)
Que ni siquera es un plan de pension, sino un seguro?

Luego me he puesto a mirar un poco mas en detalle el contrato y he visto esto:
Tipo de interes garantizado para las aportaciones sera el tipo de interes maximo aplicable para el calculo de las provisiones matemáticas de los seguros de vida (publicado anualmente por la Dirección General de Seguros), com el limite maximo del 1.00%.

Gastos anuales de gestion y administración: 0.60% sobre Provision matematica

Adicionalmente anualmente se otorga una participacion en beneficiones (PB). Esta PB se repartira anualmente y sera equivalente al 100% de la rentabilidad obtenida menos el tipo de interes garantizado menos gastos PB.

Siendo los Gastos PB: Max (5% de la rentabilidad o 0.50%).
Me surgen muchas dudas aqui:
- Donde puedo ver el rendimiento de este producto?
- Se puede traspasar esto a un PP individual? En el boleto pone que si pero mirando que es este producto, no tiene pinta de que se puede....
- Que pintan seguros de vida aqui y porque eso decide el interes maximo?
- Se estan llevando 0.6% en gestion, que es mas de la mitad de las posibles ganancias?
- No he entendido muy bien la parte de PB - esto porque se hace?

Si alguien tiene alguna idea, estoy muy agradecido en escuchar.
Gracias

crisau
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por crisau » Mié Feb 22, 2023 01:45

stress-less-invest escribió:
Mar Feb 21, 2023 20:45
Hola, he indagado un poco mas sobre el plan de pension de empresa y veo aqui cosas poco claras. Cuando he preguntado sobre los activos y el codigo DGS, me han dicho:
...se trata de renta fija al 90%. Sobre el código DGS, no es un plan de pensiones sino un seguro de jubilación bajo la normativa referente al Plan de Previsión Social Empresarial (Nº de póliza XX-X-XXXXX)
Que ni siquera es un plan de pension, sino un seguro?

Luego me he puesto a mirar un poco mas en detalle el contrato y he visto esto:
Tipo de interes garantizado para las aportaciones sera el tipo de interes maximo aplicable para el calculo de las provisiones matemáticas de los seguros de vida (publicado anualmente por la Dirección General de Seguros), com el limite maximo del 1.00%.

Gastos anuales de gestion y administración: 0.60% sobre Provision matematica

Adicionalmente anualmente se otorga una participacion en beneficiones (PB). Esta PB se repartira anualmente y sera equivalente al 100% de la rentabilidad obtenida menos el tipo de interes garantizado menos gastos PB.

Siendo los Gastos PB: Max (5% de la rentabilidad o 0.50%).
Me surgen muchas dudas aqui:
- Donde puedo ver el rendimiento de este producto?
- Se puede traspasar esto a un PP individual? En el boleto pone que si pero mirando que es este producto, no tiene pinta de que se puede....
- Que pintan seguros de vida aqui y porque eso decide el interes maximo?
- Se estan llevando 0.6% en gestion, que es mas de la mitad de las posibles ganancias?
- No he entendido muy bien la parte de PB - esto porque se hace?

Si alguien tiene alguna idea, estoy muy agradecido en escuchar.
Gracias
Los planes de pensiones de empleo y los planes de previsión social empresarial son el equivalente en el régimen colectivo a los plan de pensiones y los planes de previsión asegurados. Ambos son productos de contribución definida y la diferencia es que los planes de pensiones obtienen la rentabilidad de los activos subyacentes (puedes perder dinero) mientras que los otros tienen el capital garantizado.

Como bien explica ahí, los planes de previsión social empresarial tienen dos fuentes de rentabilidad: el interés técnico y la participación en beneficios.

La Dirección General de Seguros fija un interés máximo en cada momento. Este interés es máximo y la aseguradora te puede pagar menos, ya te están diciendo que como máximo te van a pagar el 1%. Hasta hace nada, el interés técnico era casi el 0% por lo que daba igual el límite de la aseguradora pero en la última revisión enero 2023 ya lo han subido al 1,88% y sin embargo sólo te van a pagar el 1%.

Por otra parte, la aseguradora va a cobrar una comisión del 0,60%

Y por último, la aseguradora coge las primas y las invierte a largo plazo. Los asegurados recibirán el exceso de esa rentabilidad después de restar el 1% interés técnico y el mayor entre 0,50% fijo o el 5% de comisión de éxito.

El capital es garantizado, sí, pero a qué coste. El riesgo a la baja lo asume la aseguradora y también se queda con buena parte del beneficio. Si consideramos que un bono gubernamental europeo a 10 años está dando el 3,00% "sin riesgo", la aseguradora se llevaría el 1,10% (0,60% + 0,50%) mientras que el asegurado se lleva el 1,90%.

Tu prima técnica la puedes movilizar a un plan de pensiones cuando dejes la relación laboral con la empresa. La empresa es la titular de la póliza y puede cambiar de aseguradora movilizando las primas. También puede cambiarse a un plan de pensiones de empleo, pero necesitaría constituir una comisión y es más burocracia para la empresa.
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por kakadeluxe » Mié Feb 22, 2023 08:42

stress-less-invest escribió:
Mar Feb 21, 2023 20:45
Hola, he indagado un poco mas sobre el plan de pension de empresa y veo aqui cosas poco claras. Cuando he preguntado sobre los activos y el codigo DGS, me han dicho:
...se trata de renta fija al 90%. Sobre el código DGS, no es un plan de pensiones sino un seguro de jubilación bajo la normativa referente al Plan de Previsión Social Empresarial (Nº de póliza XX-X-XXXXX)
Comentarte una cosa, mira si la empresa tiene opción a otros planes de pensiones y si puedes no suscribirte.
Te cuento mi caso.
Trabajaba en una compañía de seguros que tenía un plan de pensiones muy conservador (poca rentabilidad anual) para empleados, lo bueno era que por cada aportación del empleado la empresa hacía dos aportaciones, es decir, que solo ponías un tercio. Evidentemente, casi todos se apuntaron a ese plan. Más tarde cambie de trabajo a otra empresa y me entere de que mi anterior empresa tenía más planes de pensiones, que no informaba a sus empleados; como no podía sacar el dinero, lo traspase a un PP que invertía en MSCI World donde ha dado buenos rendimientos.

Entérate de varias cosas e informarnos: si tu empresa tiene opción a más planes de pensiones, si tu empresa aporta dinero de su caja a dichos PP (muy interesante si la cuantía es la mitad o superior), si puedes no apuntarte o no suscribirte al PP de tu empresa para ir por tu cuenta.

Saludos.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
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stress-less-invest
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Jue Feb 23, 2023 07:56

El capital es garantizado, sí, pero a qué coste. El riesgo a la baja lo asume la aseguradora y también se queda con buena parte del beneficio. Si consideramos que un bono gubernamental europeo a 10 años está dando el 3,00% "sin riesgo", la aseguradora se llevaría el 1,10% (0,60% + 0,50%) mientras que el asegurado se lleva el 1,90%.
En mi caso, no seria 1.90% sino 1%, no? Porque es el maximo, como lo pone en el contrato? O no lo he entendido bien?

@kakadeluxe, esta empresa aporta 100% de mi aportación, con un maximo calculado a base del salario. Sobre el tema de opciones de planes, es una multinacional y no creo que van a esconder algún plan pero por preguntar no pierdo nada, asi que gracias por la idea.

Como comenta @crisau, por lo menos podre sacar las primas con las pocas (o ningunas) ganancias y moverlo al mi PP indexado que ya tengo con MyInvestor (N5396). Que por cierto, porque ese plan no esta en este famoso excel, ya que tiene TER bajo (0.38%) y lo que veo en la ficha, tiene buena diversificación en muchos ETFs?

Me estoy perdiendo algo importante aqui?

Gracias

crisau
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por crisau » Jue Feb 23, 2023 14:16

stress-less-invest escribió:
Jue Feb 23, 2023 07:56

Como comenta @crisau, por lo menos podre sacar las primas con las pocas (o ningunas) ganancias y moverlo al mi PP indexado que ya tengo con MyInvestor (N5396). Que por cierto, porque ese plan no esta en este famoso excel, ya que tiene TER bajo (0.38%) y lo que veo en la ficha, tiene buena diversificación en muchos ETFs?

Me estoy perdiendo algo importante aqui?

Gracias
Podrás moverlo solo cuando dejes de tener relación laboral con la empresa. El PP de myinvestor está en la lista pero oculto como medida de prudencia ya que hace unos meses empezó a tener un comportamiento "no indexado". Yo tengo más confianza en el de Indexa.
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Re: Optimizacion de planes de pension

Mensaje por stress-less-invest » Vie Feb 24, 2023 07:19

Podrás moverlo solo cuando dejes de tener relación laboral con la empresa.
Si, estoy consciente de eso y esta bien, me vale.

Con respeto al PP de MyInvestor, gracias por la clarificacion, habia leido el hilo en este foro y tambien el enlace que se habia compartido de Rankia (creo?) donde esta la respuesta de MyInvestor (de su grupo de Telegram, si no recuerdo muy mal) y lo que entiendo es que el tracking error que tienen ahora deberia disminuir con el tiempo.

Pero si eso no ocurre, estoy de acuerdo de que hay que traspasarse a otro plan, posiblemente ese de Indexa.

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