Subrogar hipoteca

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
Responder
PauTorres
Mensajes: 20
Registrado: Sab Mar 06, 2021 11:02

Subrogar hipoteca

Mensaje por PauTorres » Mié Abr 21, 2021 13:27

Hola. Tengo una hipoteca variable a euribor +0,55. He estado investigando y podría negociar una fija al 1,5%pagando 130e más de cuota al mes. De 550e a 680e.
Pensáis que es buena idea o mejor dejarla como está?

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk


JGG
Mensajes: 162
Registrado: Jue Dic 17, 2020 16:23

Re: Subrogar hipoteca

Mensaje por JGG » Mié Abr 21, 2021 14:15

PauTorres escribió:
Mié Abr 21, 2021 13:27
Hola. Tengo una hipoteca variable a euribor +0,55. He estado investigando y podría negociar una fija al 1,5%pagando 130e más de cuota al mes. De 550e a 680e.
Pensáis que es buena idea o mejor dejarla como está?
Si cambias tu hipoteca actual por la que planteas, no solo aumentará la cuota que pagas al mes. También disminuirá el ritmo al que disminuyes la deuda durante los años en los que el tipo variable de tu actual hipoteca esté por debajo del tipo fijo de la hipoteca a la que planteas cambiar.

Es decir, el coste de cambiar la hipoteca durante los años iniciales es mayor que los 130 euros mensuales que comentas.

Piensa que al reducir la deuda a mayor velocidad (los intereses que estás pagando ahora son cercanos a cero y la práctica totalidad de los 550 euros mensuales que estás pagando van a reducir deuda)... estaba yo diciendo que piensa que lo que reduzcas de más la deuda gracias a las mejores condiciones actuales de tu hipoteca actual, luego, cuando dentro de unos años suba el euríbor, pagarás intereses sobre una deuda más pequeña gracias a que estos años estás reduciendo esa deuda hipotecaria a mayor velocidad.

El euríbor hipotecario tendría que superar el 0,95% para que el porcentaje de intereses de tu actual hipoteca fuera mayor (en porcentaje) que el de la hipoteca a tipo fijo que planteas. Pero incluso cuando eso ocurriera dentro de unos años, estarías pagando esos intereses porcentuales sobre una deuda total más pequeña (si sigues con tu hipoteca actual), de manera que los intereses pagados en euros aún podrían estar por debajo. (No sé si me he explicado bien; incluso aunque los intereses porcentuales pudieran superar el 1,5% dentro de bastantes años sumando el euríbor al diferencial, incluso en ese caso podrías pagar menos intereses al pagarse sobre una deuda que ha disminuido a mayor velocidad durante estos años si mantienes tu hipoteca a tipo variable actual).

El euríbor hipotecario ahora mismo está en el -0,487% (en negativo).

PauTorres
Mensajes: 20
Registrado: Sab Mar 06, 2021 11:02

Re: Subrogar hipoteca

Mensaje por PauTorres » Mié Abr 21, 2021 14:17

Te has explicado perfectamente y se me han quedado las cosas muy claras. Muchísimas gracias por tu respuesta.
Un saludo

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk


Sheraph
Mensajes: 26
Registrado: Mar Dic 31, 2019 10:20

Re: Subrogar hipoteca

Mensaje por Sheraph » Vie May 21, 2021 13:57

PauTorres escribió:
Mié Abr 21, 2021 13:27
Hola. Tengo una hipoteca variable a euribor +0,55. He estado investigando y podría negociar una fija al 1,5%pagando 130e más de cuota al mes. De 550e a 680e.
Pensáis que es buena idea o mejor dejarla como está?

Enviado desde mi Mi 9T mediante Tapatalk
Tienes un diferencial de +0,55%? es decir que ahora que el euribor está al -0,5% casi puedes llegar a pagar 0 intereses al mes, y te planteas pasarte a una fija con 1,5%? estamos locos? :roll:

Si estás dispuesto a pagar más cada mes, coge esos 130€ y los metes en un fondo haciendo DCA.

Cuando dentro de 1, 2, 3 o 5 años el Euribor esté al 1% y sumando tu diferencial, te de ese 1,5% que estas dispuesto a pagar ahora, si quieres, sacas todo lo que has ido ahorrando + intereses y te pones a amortizar hipoteca, o no, según veas.

Pero perder esa hipoteca variable me parece la peor jugada que podrías hacer...

ricardo_tudela
Mensajes: 1
Registrado: Vie Jun 11, 2021 07:46

Re: Subrogar hipoteca

Mensaje por ricardo_tudela » Vie Jun 11, 2021 07:55

JGG escribió:
Mié Abr 21, 2021 14:15
PauTorres escribió:
Mié Abr 21, 2021 13:27
Hola. Tengo una hipoteca variable a euribor +0,55. He estado investigando y podría negociar una fija al 1,5%pagando 130e más de cuota al mes. De 550e a 680e.
Pensáis que es buena idea o mejor dejarla como está?
Si cambias tu hipoteca actual por la que planteas, no solo aumentará la cuota que pagas al mes. También disminuirá el ritmo al que disminuyes la deuda durante los años en los que el tipo variable de tu actual hipoteca esté por debajo del tipo fijo de la hipoteca a la que planteas cambiar.

Es decir, el coste de cambiar la hipoteca durante los años iniciales es mayor que los 130 euros mensuales que comentas.

Piensa que al reducir la deuda a mayor velocidad (los intereses que estás pagando ahora son cercanos a cero y la práctica totalidad de los 550 euros mensuales que estás pagando van a reducir deuda)... estaba yo diciendo que piensa que lo que reduzcas de más la deuda gracias a las mejores condiciones actuales de tu hipoteca actual, luego, cuando dentro de unos años suba el euríbor, pagarás intereses sobre una deuda más pequeña gracias a que estos años estás reduciendo esa deuda hipotecaria a mayor velocidad.

El euríbor hipotecario tendría que superar el 0,95% para que el porcentaje de intereses de tu actual hipoteca fuera mayor (en porcentaje) que el de la hipoteca a tipo fijo que planteas. Pero incluso cuando eso ocurriera dentro de unos años, estarías pagando esos intereses porcentuales sobre una deuda total más pequeña (si sigues con tu hipoteca actual), de manera que los intereses pagados en euros aún podrían estar por debajo. (No sé si me he explicado bien; incluso aunque los intereses porcentuales pudieran superar el 1,5% dentro de bastantes años sumando el euríbor al diferencial, incluso en ese caso podrías pagar menos intereses al pagarse sobre una deuda que ha disminuido a mayor velocidad durante estos años si mantienes tu hipoteca a tipo variable actual).

El euríbor hipotecario ahora mismo está en el -0,487% (en negativo).
Buenos días, tendría sentido en las condiciones actuales dedicar una parte de los ahorros a reducir hipoteca (por ejemplo, 4000 euros a final de año)? Mi mujer es reacia al tema de la inversión, y yo estoy ahorrando un dinero que es para la familia, y a final de año vamos a decidir que hacer con él. Y una vez que tengamos un colchón familiar económico, quizás podría ser una buena idea reducir hipoteca, así cuando suba el euribor los interes a pagar serán menores. Cómo lo ves?

Muchas gracias de antemano.

JGG
Mensajes: 162
Registrado: Jue Dic 17, 2020 16:23

Re: Subrogar hipoteca

Mensaje por JGG » Vie Jun 11, 2021 12:47

ricardo_tudela escribió:
Vie Jun 11, 2021 07:55
JGG escribió:
Mié Abr 21, 2021 14:15
PauTorres escribió:
Mié Abr 21, 2021 13:27
Hola. Tengo una hipoteca variable a euribor +0,55. He estado investigando y podría negociar una fija al 1,5%pagando 130e más de cuota al mes. De 550e a 680e.
Pensáis que es buena idea o mejor dejarla como está?
Si cambias tu hipoteca actual por la que planteas, no solo aumentará la cuota que pagas al mes. También disminuirá el ritmo al que disminuyes la deuda durante los años en los que el tipo variable de tu actual hipoteca esté por debajo del tipo fijo de la hipoteca a la que planteas cambiar.

Es decir, el coste de cambiar la hipoteca durante los años iniciales es mayor que los 130 euros mensuales que comentas.

Piensa que al reducir la deuda a mayor velocidad (los intereses que estás pagando ahora son cercanos a cero y la práctica totalidad de los 550 euros mensuales que estás pagando van a reducir deuda)... estaba yo diciendo que piensa que lo que reduzcas de más la deuda gracias a las mejores condiciones actuales de tu hipoteca actual, luego, cuando dentro de unos años suba el euríbor, pagarás intereses sobre una deuda más pequeña gracias a que estos años estás reduciendo esa deuda hipotecaria a mayor velocidad.

El euríbor hipotecario tendría que superar el 0,95% para que el porcentaje de intereses de tu actual hipoteca fuera mayor (en porcentaje) que el de la hipoteca a tipo fijo que planteas. Pero incluso cuando eso ocurriera dentro de unos años, estarías pagando esos intereses porcentuales sobre una deuda total más pequeña (si sigues con tu hipoteca actual), de manera que los intereses pagados en euros aún podrían estar por debajo. (No sé si me he explicado bien; incluso aunque los intereses porcentuales pudieran superar el 1,5% dentro de bastantes años sumando el euríbor al diferencial, incluso en ese caso podrías pagar menos intereses al pagarse sobre una deuda que ha disminuido a mayor velocidad durante estos años si mantienes tu hipoteca a tipo variable actual).

El euríbor hipotecario ahora mismo está en el -0,487% (en negativo).
Buenos días, tendría sentido en las condiciones actuales dedicar una parte de los ahorros a reducir hipoteca (por ejemplo, 4000 euros a final de año)? Mi mujer es reacia al tema de la inversión, y yo estoy ahorrando un dinero que es para la familia, y a final de año vamos a decidir que hacer con él. Y una vez que tengamos un colchón familiar económico, quizás podría ser una buena idea reducir hipoteca, así cuando suba el euribor los interes a pagar serán menores. Cómo lo ves?

Muchas gracias de antemano.
No sé qué diferencial tienes en tu hipoteca. Pero si estás pagando intereses cercanos a cero, no hay ninguna razón para reducir hipoteca porque te está saliendo casi gratis (o sin el ‘casi’, dependiendo del diferencial que tengas).

Dos comentarios:

1. Si tu mujer es reacia a la inversión, hay cuentas remuneradas o depósitos que probablemente te dan más intereses porcentuales por tu dinero que los intereses porcentuales que tú le pagas al banco. Literalmente el sistema bancario estaría perdiendo dinero contigo (y por tanto tú ganándolo a su costa) en esa parte de tus ahorros: lo que te prestan a un interés de, digamos, el 0,3%, tú lo puedes poner en una cuenta remunerada al 1%. O en depósitos, que algunos hay, al 0,6%.

2. Y mi segundo comentario es: ¿Por qué adelantarse? Has escrito “así cuando suba el euribor pagaré menos”. ¿Por qué no esperar a que efectivamente haya subido el euríbor para reducir hipoteca? En las hipotecas tienes la suerte de que conoces las condiciones de tu hipoteca y la decisión de si reducir deuda, o no, la tomas tú cuando tú quieres. No hay por qué intentar adivinar el futuro; cuando ocurra esa subida del euribor, actúas. No sabemos si ocurrirá dentro de dos años o de cuatro o cuándo, pero es que no necesitamos saberlo porque las decisiones sobre cuándo reducir deuda las tomamos nosotros y podemos hacerlo a toro pasado (es decir, a portería vacía).

En cualquier caso, como decía, no sé cuál es el diferencial de tu hipoteca, así que quizá me esté colando en lo que te acabo de escribir si ese diferencial es mayor que los habituales.

Responder
  • Similar Topics
    Respuestas
    Vistas
    Último mensaje