Hace menos de un mes decidí ponerme con un tema que llevaba alargando y es el de hacer algo con el dinero que tengo parado en el banco. Dentro de poco hará 1 año que empecé a trabajar y ya he ahorrado lo suficiente como para empezar a invertir. Primero mencionar que, como véis en el título, soy un auténtico novato en todo lo relacionado a las finanzas (¿Por qué no hay asignaturas de esto en el colegio? En fin, ese es otro tema ). Segundo, como leéis en mi nick, a medida que avanzo en este largo viaje de las finanzas aumenta mi estrés porque termino con más dudas que las que tenía al empezar y siento que estoy perdiendo dinero por no estar invirtiendo ya.
Pero bueno, yo venía a lanzar mis dudas sobre planes de pensiones (me refiero todo el tiempo a PP indexados) y ver si algún alma caritativa se animaba a responder. Decir que he estado leyendo aquí y allí, viendo vídeos, tratando de echar mis propias cuentas, y releyendo la magnífica guía que tenéis por aquí... y sigo sin tener claro qué vehículo de inversión escoger. Veo que la norma es recomendar un fondo de inversión frente a un plan de pensiones porque este último te impide retirar el dinero en 10 años y que las comisiones son muy altas. Sin embargo, me he encontrado con más de un post por aquí (ejemplo) y con vídeos por Youtube donde se echan cálculos y los planes de pensiones pueden salir ganando (siempre que se escojan planes de pensiones indexados de comisiones bajas como los de Indexa y se reinvierta lo que te ahorras de IRPF) incluso teniendo un sueldo bajo (en vuestra guía se recomienda si tienes un sueldo alto). Entonces, no veo muy claro por qué la gente es tan reticiente al plan de pensiones. En cualquier caso, veo que eso es un eterno debate y voy a intentar centrar un poco mis dudas:
- He visto que lo máximo que puedes aportar al plan de pensiones anualmente en la actualidad son 2000€. Pero, ¿qué occurre si te pasas de ese límite?
- En caso de que ese límite sea infranqueable, ¿véis muy descabellado invertir en un plan de pensiones ese máximo de 2000€ anuales y a la vez en un fondo de inversión (pues me queda más dinero disponible para invertir)?
- ¿TER = comisiones? Es decir, ¿son equivalentes estas dos palabras?
- ¿Se mantienen constantes las comisiones una vez contratas un PP o varían a lo largo de los años (conforme aumenta tu capital, por ejemplo)?
- Estoy tratando de crear mi propio Excel simulando un escenario dentro de 30 años para comparar fondos de inversión vs planes de pensiones. Intento basarme en en ejemplos que encuentro por ahí, pero ninguno tiene en cuenta nunca las comisiones de los planes de pensiones (no digo nada de las de los fondos porque las supongo despreciables, corregidme si me equivoco). ¿Cuál es la forma correcta de aplicar una comisión de, por ejemplo, un 1%? ¿Esa comisión se cobra al año? Por tanto, ¿debo aplicarlo al dinero que haya en ese momento (inversión + beneficios) cada año? Si tenéis por ahí alguno a mano que contemple esto y no os importe pasarlo, seguro que es mejor que el mío.
- Creo haber entendido de la guía, aunque no me queda claro, que en los PP no es necesario hacer reblanceo, ¿es eso correcto?
Gracias y disculpad si alguna de las preguntas son muy de novato. Cualquier otro consejo que podáis darme aunque no lo pida explícitamente es bienvenido.