¿Amortizar parcialmente hipoteca? Caso particular

[rubencb28]

No hay una opción mejor que otra en cuanto a beneficio económico puedes comprobarlo en https://amortizarhipoteca.com/usodelsimulador

en ¿Amortizar cuota o plazo?

[Eizer]

No hay una opción mejor que otra en cuanto a beneficio económico puedes comprobarlo en https://amortizarhipoteca.com/usodelsimulador

en ¿Amortizar cuota o plazo?

Buenas tardes,

¿Qué es la opción mejor?

1- La que hace que los costes totales sean más bajos.

2- La que hace que se disponga de más renta disponible.

3- La que disminuye el número de vinculaciones con la entidad financiera.

4- La que provoca más bienestar en el hipotecado.

5- Etc…

Cada uno deberá saber qué objetivos tiene al amortizar, si amortiza o si no, también dependerá de si desgrava y de si lo que amortiza puede desgravar o no. Son muchas incógnitas en la ecuación. Sin embargo la prensa económica es clara; ¡¡¡disminuye plazo!!! Como se nota quien la paga… el plazo es una de las cosas más importantes para el acreedor (junto con la calidad crediticia y la rentabilidad, que si has puesto comisiones de amortización…) y, en cambio, vivir para el deudor.

Un saludo.

[JDC]

Buenas,
Soy nuevo por aquí, me gustaría aprovechar este hilo para conocer vuestra opinión sobre la conveniencia de amortizar hipoteca en mi situación particular.
Mi mujer y yo (actualmente tenemos ambos 32 años) contratamos en 2021 una hipoteca para la compra de nuestra vivienda, a un tipo fijo del 0,9% a 30 años (hasta 2051). El resto de nuestro patrimonio consiste en un fondo de emergencia y el grueso en fondos indexados a través de un roboadvisor con una relación RV/RF de 90/10 %, a los que realizamos aportaciones mensuales.
Como la rentabilidad esperada a largo plazo de la cartera de inversión es en principio muy superior a ese 0,9% de interés, en estos 3 primeros años no nos hemos planteado amortizar nada.

El tema es que somos residentes fiscales en Vizcaya, donde existe un crédito fiscal por vivienda habitual de 36.000 euros (72.000 entre ambos), permitiendo desgravar el 18% del importe destinado a hipoteca/alquiler, hasta un máximo de aportación de 8.500 anuales (17.000 entre los dos). Tributo a un tipo marginal de irpf del 47% y mi mujer del 35%.

Me estoy volviendo un poco loco para determinar si deberíamos amortizar hipoteca anualmente hasta el máximo desgravable, o si deberíamos seguir destinando ese dinero a la cartera de inversión, desde un punto de vista exclusivamente de rentabilidad.
Me gustaría conocer vuestra opinión y cómo calcularlo correctamente. Muchas gracias de antemano.

[Eizer]

Buenas,
Soy nuevo por aquí, me gustaría aprovechar este hilo para conocer vuestra opinión sobre la conveniencia de amortizar hipoteca en mi situación particular.
Mi mujer y yo (actualmente tenemos ambos 32 años) contratamos en 2021 una hipoteca para la compra de nuestra vivienda, a un tipo fijo del 0,9% a 30 años (hasta 2051). El resto de nuestro patrimonio consiste en un fondo de emergencia y el grueso en fondos indexados a través de un roboadvisor con una relación RV/RF de 90/10 %, a los que realizamos aportaciones mensuales.
Como la rentabilidad esperada a largo plazo de la cartera de inversión es en principio muy superior a ese 0,9% de interés, en estos 3 primeros años no nos hemos planteado amortizar nada.

El tema es que somos residentes fiscales en Vizcaya, donde existe un crédito fiscal por vivienda habitual de 36.000 euros (72.000 entre ambos), permitiendo desgravar el 18% del importe destinado a hipoteca/alquiler, hasta un máximo de aportación de 8.500 anuales (17.000 entre los dos). Tributo a un tipo marginal de irpf del 47% y mi mujer del 35%.

Me estoy volviendo un poco loco para determinar si deberíamos amortizar hipoteca anualmente hasta el máximo desgravable, o si deberíamos seguir destinando ese dinero a la cartera de inversión, desde un punto de vista exclusivamente de rentabilidad.
Me gustaría conocer vuestra opinión y cómo calcularlo correctamente. Muchas gracias de antemano.

Buenas tardes,

Primero de todo recomendarte un asesor fiscal para los cálculos y para saber cómo presentar la declaración. Hacienda y las haciendas forales tienen la costumbre de cambiar normas y lo que se escriba aquí puede dar un vuelco importante.

En segundo lugar, las deudas son seguras y las rentabilidades son probables. Aquí va a haber un tema de elección personal.

En tercer lugar, amortizar hipoteca implica descapitalizarse. Pasas a tener un balance más pequeño (pero más saneado) lo que tiene sus implicaciones. Todo el mundo te recomendará que amortices a plazo que es mucho más rentable, que si patatín y patatán. Pero tienes que saber también que si amortizas a cuota (o sacrilegio!) tendrás más renta disponible y más renta que puedes dedicar a gasto y a inversión. Con un menor esfuerzo mensual en gastos y menor sensación de la carrera de la rata. La desgravación fiscal de Bizkaia es una bendición para la amortización, difícil será que al ver los números no decidas la desgravación. Mi consejo es que veas datos objetivos y sensaciones, para decidir si cuota o plazo. Al final, te hago espoiler, la decisión la harás por motivos emocionales.

Otra cosa, la desgravación de la hipoteca es 18% de 8500 euros, o sea 1530 euros de IRPF para ti y otros 1530 para la parienta, o sea, 3060 euros al año que os dan. Da igual el tramo de IRPF que pagues, os dan/devuelven esa cantidad, no te líes con tu tipo marginal porque eso es para las degravaciones por planes de pensiones/empleo, que es otra cosa. Por lo cual, puestos a desgravar, no tengáis el cuenta el tramo marginal para decidir cuál de los dos desgrava.

PD: con esa desgravación cada año pagas 900 euros de interés por cada 100.000 euros (y seguramente otros 900 euros anuales de gastos de venta combinada/vinculada) y con la desgravación tendrías 3060 euros. Por ejemplo, si has pedido 300.000 a 30 años tendrías unos costes de 42.000 euros de interés y otros tantos de venta vinculada. Si os desgravarais cada año 3060 con la desgravación habrías pagado la venta vinculada, el interés y tendrías que un préstamo de 300.000 (342.000 pagarías de capital + interés en ese periodo y cálculo unos costes combinados de otros 42.000 euros, seguro de vida y de la vivienda) habrías pagado 293.000 en todo el periodo. Gracias a la desgravación fiscal pedir ese crédito con ese interés hace que seas tú el que gana el dinero… pasas de pagar un 0,9% de tipo de interés (más otro 0,9% anual de gastos) a tener una rentabilidad anualizada del 0,9%… dificil no superar ese efecto psicológico, de palmar un 1,8% anual a ganar casi 0,1%. Desgravando obtienes una rentabilidad anualizada de casi el 1,9%. ¿Puedes obtener eso de tus inversiones?

Y ojo, son cálculos de andar por casa. Con dos fórmulas y dos simuladores hipotecarios. Los números finos llévalos a un asesor fiscal, porque se te pueden escapar cosas.

Un saludo!

[JDC]

Buenas tardes,

Primero de todo recomendarte un asesor fiscal para los cálculos y para saber cómo presentar la declaración. Hacienda y las haciendas forales tienen la costumbre de cambiar normas y lo que se escriba aquí puede dar un vuelco importante.

En segundo lugar, las deudas son seguras y las rentabilidades son probables. Aquí va a haber un tema de elección personal.

En tercer lugar, amortizar hipoteca implica descapitalizarse. Pasas a tener un balance más pequeño (pero más saneado) lo que tiene sus implicaciones. Todo el mundo te recomendará que amortices a plazo que es mucho más rentable, que si patatín y patatán. Pero tienes que saber también que si amortizas a cuota (o sacrilegio!) tendrás más renta disponible y más renta que puedes dedicar a gasto y a inversión. Con un menor esfuerzo mensual en gastos y menor sensación de la carrera de la rata. La desgravación fiscal de Bizkaia es una bendición para la amortización, difícil será que al ver los números no decidas la desgravación. Mi consejo es que veas datos objetivos y sensaciones, para decidir si cuota o plazo. Al final, te hago espoiler, la decisión la harás por motivos emocionales.

Otra cosa, la desgravación de la hipoteca es 18% de 8500 euros, o sea 1530 euros de IRPF para ti y otros 1530 para la parienta, o sea, 3060 euros al año que os dan. Da igual el tramo de IRPF que pagues, os dan/devuelven esa cantidad, no te líes con tu tipo marginal porque eso es para las degravaciones por planes de pensiones/empleo, que es otra cosa. Por lo cual, puestos a desgravar, no tengáis el cuenta el tramo marginal para decidir cuál de los dos desgrava.

PD: con esa desgravación cada año pagas 900 euros de interés por cada 100.000 euros (y seguramente otros 900 euros anuales de gastos de venta combinada/vinculada) y con la desgravación tendrías 3060 euros. Por ejemplo, si has pedido 300.000 a 30 años tendrías unos costes de 42.000 euros de interés y otros tantos de venta vinculada. Si os desgravarais cada año 3060 con la desgravación habrías pagado la venta vinculada, el interés y tendrías que un préstamo de 300.000 (342.000 pagarías de capital + interés en ese periodo y cálculo unos costes combinados de otros 42.000 euros, seguro de vida y de la vivienda) habrías pagado 293.000 en todo el periodo. Gracias a la desgravación fiscal pedir ese crédito con ese interés hace que seas tú el que gana el dinero… pasas de pagar un 0,9% de tipo de interés (más otro 0,9% anual de gastos) a tener una rentabilidad anualizada del 0,9%… dificil no superar ese efecto psicológico, de palmar un 1,8% anual a ganar casi 0,1%. Desgravando obtienes una rentabilidad anualizada de casi el 1,9%. ¿Puedes obtener eso de tus inversiones?

Y ojo, son cálculos de andar por casa. Con dos fórmulas y dos simuladores hipotecarios. Los números finos llévalos a un asesor fiscal, porque se te pueden escapar cosas.

Un saludo!

Tienes razón, estaba equivocado sobre cómo funciona la desgravación. Pensaba que era una reducción de la base imponible y no, tienes razón en que es una deducción de la cuota íntegra.
¿Cómo calcularías la rentabilidad que habría de exigirse a una inversión para que fuese mejor opción que utilizar ese dinero para amortizar con desgravación?

[Eizer]

Buenas,

A ver, para el cálculo de rentabilidad anualizada se hace (1+rentabilidad)1/número de años - 1. Lo multiplicas por 100 y te sale rentabilidad.

El tema es que una es probable y la otra segura.

Y más vale pájaro en mano, no?

Al final, tienes que hacer los números y ver que te convence más. El espoiler, antes de hacer los números ya sabes lo que vas a decidir. Se sincero y no tortures a los números. Darás vueltas hasta que salga lo que tú quieras que salga.

Para mí es muy importante la renta disponible mensual, un cambio de 3000 euros en 30 años me pesa menos en decidir si cuota/plazo que el tener 100-200 euros mensuales menos de gasto y más renta disponible para gasto/inversion.

Tienes otro condicionante adicional, tu mujer, queréis hijos? Quizá descapitalizarte y mantener cuota sea peor opción que descapitalizarte y disminuir plazo o que no descapitalizarte.

Al final es una cuestión de elección personal y mi consejo es que no mires solo la rentabilidad. Porque hay muuuuuchos más factores.

Un saludo.

[JDC]

Buenas,

A ver, para el cálculo de rentabilidad anualizada se hace (1+rentabilidad)1/número de años - 1. Lo multiplicas por 100 y te sale rentabilidad.

El tema es que una es probable y la otra segura.

Y más vale pájaro en mano, no?

Al final, tienes que hacer los números y ver que te convence más. El espoiler, antes de hacer los números ya sabes lo que vas a decidir. Se sincero y no tortures a los números. Darás vueltas hasta que salga lo que tú quieras que salga.

Para mí es muy importante la renta disponible mensual, un cambio de 3000 euros en 30 años me pesa menos en decidir si cuota/plazo que el tener 100-200 euros mensuales menos de gasto y más renta disponible para gasto/inversion.

Tienes otro condicionante adicional, tu mujer, queréis hijos? Quizá descapitalizarte y mantener cuota sea peor opción que descapitalizarte y disminuir plazo o que no descapitalizarte.

Al final es una cuestión de elección personal y mi consejo es que no mires solo la rentabilidad. Porque hay muuuuuchos más factores.

Un saludo.

Entiendo lo que dices. En nuestro caso, nos encontramos muy cómodos con la deuda, porque tenemos la suerte de que, por un lado, las cuotas suponen < 10% de nuestros ingresos netos mensuales (que sé que es algo que siempre puede cambiar por un revés) , y por otro, el valor actual de nuestro patrimonio líquido ya es superior a la cantidad adeudada. Por eso lo que busco simplemente es optimizar nuestra generación de patrimonio en el largo plazo.

Concretamente, actualmente debemos 231.000 euros, divididos en 322 cuotas pendientes a razón de 810 euros cada una, con un crédito fiscal de 32 mil y pico cada uno.
Es decir, pagamos al año 810 x 12 = 9720 euros. Hasta el límite de 17.000 que podemos desgravar, sería amortizar otros 7280 cada año. Mi duda era qué estrategia es más probable que me genere un mayor crecimiento patrimonial al final de estos 30 años: esos 7280 euros anuales invertirlos en una cartera de fondos indexados (que sé que no es una rentabilidad segura, pero sí probable en una horquilla digamos de 4-6% anualizado), o destinarlos a amortización de hipoteca, con el ahorro de intereses que conlleva más el crédito fiscal (que lógicamente también se invertiría).

[Eizer]

Buenas,

A ver, para el cálculo de rentabilidad anualizada se hace (1+rentabilidad)1/número de años - 1. Lo multiplicas por 100 y te sale rentabilidad.

El tema es que una es probable y la otra segura.

Y más vale pájaro en mano, no?

Al final, tienes que hacer los números y ver que te convence más. El espoiler, antes de hacer los números ya sabes lo que vas a decidir. Se sincero y no tortures a los números. Darás vueltas hasta que salga lo que tú quieras que salga.

Para mí es muy importante la renta disponible mensual, un cambio de 3000 euros en 30 años me pesa menos en decidir si cuota/plazo que el tener 100-200 euros mensuales menos de gasto y más renta disponible para gasto/inversion.

Tienes otro condicionante adicional, tu mujer, queréis hijos? Quizá descapitalizarte y mantener cuota sea peor opción que descapitalizarte y disminuir plazo o que no descapitalizarte.

Al final es una cuestión de elección personal y mi consejo es que no mires solo la rentabilidad. Porque hay muuuuuchos más factores.

Un saludo.

Entiendo lo que dices. En nuestro caso, nos encontramos muy cómodos con la deuda, porque tenemos la suerte de que, por un lado, las cuotas suponen < 10% de nuestros ingresos netos mensuales (que sé que es algo que siempre puede cambiar por un revés) , y por otro, el valor actual de nuestro patrimonio líquido ya es superior a la cantidad adeudada. Por eso lo que busco simplemente es optimizar nuestra generación de patrimonio en el largo plazo.

Concretamente, actualmente debemos 231.000 euros, divididos en 322 cuotas pendientes a razón de 810 euros cada una, con un crédito fiscal de 32 mil y pico cada uno.
Es decir, pagamos al año 810 x 12 = 9720 euros. Hasta el límite de 17.000 que podemos desgravar, sería amortizar otros 7280 cada año. Mi duda era qué estrategia es más probable que me genere un mayor crecimiento patrimonial al final de estos 30 años: esos 7280 euros anuales invertirlos en una cartera de fondos indexados (que sé que no es una rentabilidad segura, pero sí probable en una horquilla digamos de 4-6% anualizado), o destinarlos a amortización de hipoteca, con el ahorro de intereses que conlleva más el crédito fiscal (que lógicamente también se invertiría).

Buenos días,

Si haces cálculos rápidos 322 cuotas a 810 euros son 260.820 euros. A eso le tienes que sumar la venta vinculada, el seguro de vida y el de vivienda. Si bien el de vivienda lo tendrías que tener igualmente, podrás buscar opciones mejores. El de vida lo puedes tener también, pero seguro que no eliges el banco como beneficiario y el objetivo no es liquidar la deuda.

Por otra parte, a mi forma de entender, no tiene sentido hipotecarse a tan largo plazo y con tan poca cuantía. Seguro que os dijeron que así pagaríais “comodamente” (spoiler; pagar nunca es cómodo) y espero que no fuera Kutxabank, porque son expertos vendedores de serpientes…

Visto lo visto, en tu caso la reducción de deuda en forma de plazo sería lo aconsejable. Para quitarte ese muerto de encima que es la venta vinculada a la hipoteca que tienes y que es por donde te van a desangrar. Y mira que tu seguro de vida ligado a la hipoteca cubra TODO el periodo, porque hay entidades que venden seguros que cubren solo 8 o 10 años (la que he mencionado es una de ellas), y la forma de bajar costes en la venta vinculada es la reducción de plazo. Que reduzcas cuota no te va a ayudar nada a reducir costes por ahí.

Y como te dije, si lo que quieres es invertir y no tocar la hipoteca no te hagas trampas al solitario. Invierte y ve a por esos pájaros que vuelan. Pero la filosofía inversora es clara, antes de invertir, depósito de emergencia y liquidar deudas.

PD: no compares rentabilidades en tu caso sino costes totales del crédito contra beneficios totales de tu cartera de inversión. Si tienes una cartera de 50.000 euros y un crédito de 230.000 una rentabilidad de la cartera del 5% son 2.500 euros y un ahorro de un 1,8% del segundo son 4.140 euros. Y no mires solamente interés, mira COSTES. Al igual que en fondos de inversión buscamos los de bajo coste, en la hipoteca analiza que costes bajas al amortizar.

Un saludo.

[JDC]

Buenos días,

Si haces cálculos rápidos 322 cuotas a 810 euros son 260.820 euros. A eso le tienes que sumar la venta vinculada, el seguro de vida y el de vivienda. Si bien el de vivienda lo tendrías que tener igualmente, podrás buscar opciones mejores. El de vida lo puedes tener también, pero seguro que no eliges el banco como beneficiario y el objetivo no es liquidar la deuda.

Por otra parte, a mi forma de entender, no tiene sentido hipotecarse a tan largo plazo y con tan poca cuantía. Seguro que os dijeron que así pagaríais “comodamente” (spoiler; pagar nunca es cómodo) y espero que no fuera Kutxabank, porque son expertos vendedores de serpientes…

Visto lo visto, en tu caso la reducción de deuda en forma de plazo sería lo aconsejable. Para quitarte ese muerto de encima que es la venta vinculada a la hipoteca que tienes y que es por donde te van a desangrar. Y mira que tu seguro de vida ligado a la hipoteca cubra TODO el periodo, porque hay entidades que venden seguros que cubren solo 8 o 10 años (la que he mencionado es una de ellas), y la forma de bajar costes en la venta vinculada es la reducción de plazo. Que reduzcas cuota no te va a ayudar nada a reducir costes por ahí.

Y como te dije, si lo que quieres es invertir y no tocar la hipoteca no te hagas trampas al solitario. Invierte y ve a por esos pájaros que vuelan. Pero la filosofía inversora es clara, antes de invertir, depósito de emergencia y liquidar deudas.

PD: no compares rentabilidades en tu caso sino costes totales del crédito contra beneficios totales de tu cartera de inversión. Si tienes una cartera de 50.000 euros y un crédito de 230.000 una rentabilidad de la cartera del 5% son 2.500 euros y un ahorro de un 1,8% del segundo son 4.140 euros. Y no mires solamente interés, mira COSTES. Al igual que en fondos de inversión buscamos los de bajo coste, en la hipoteca analiza que costes bajas al amortizar.

Un saludo.

Buenas,
Sobre las vinculaciones, del seguro de hogar podemos desvincularnos sin perder ninguna bonificación del tipo de interés. En cualquier caso es un seguro bastante competitivo, hace 1 año miramos otras opciones y no encontramos nada significativamente mejor. Con el seguro de vida sí me hicieron el lío bien... por pardillo... está metido en el capital del préstamo (sin comentarios). Eso ya no lo puedo cambiar.
Por tanto, si mañana amortizase el 100% de la hipoteca, me ahorraría unos 30.000 euros en intereses (suponiendo que mantuviese un seguro de hogar equivalente). Esos 231.000 euros invertidos en una cartera de fondos es difícil que no bata esa rentabilidad. Por ejemplo, suponiendo una rentabilidad del 3% anual, en 30 años supone una ganancia patrimonial de más de 250.000 euros.
Pero eso es sin contar los 60.000 euros de crédito fiscal claro.
No sé, tengo que hacer los cálculos y ver qué me conviene más, pero no lo tengo nada claro. En cualquier caso muchas gracias por tus respuestas.

[Eizer]

Buenos días,

Si haces cálculos rápidos 322 cuotas a 810 euros son 260.820 euros. A eso le tienes que sumar la venta vinculada, el seguro de vida y el de vivienda. Si bien el de vivienda lo tendrías que tener igualmente, podrás buscar opciones mejores. El de vida lo puedes tener también, pero seguro que no eliges el banco como beneficiario y el objetivo no es liquidar la deuda.

Por otra parte, a mi forma de entender, no tiene sentido hipotecarse a tan largo plazo y con tan poca cuantía. Seguro que os dijeron que así pagaríais “comodamente” (spoiler; pagar nunca es cómodo) y espero que no fuera Kutxabank, porque son expertos vendedores de serpientes…

Visto lo visto, en tu caso la reducción de deuda en forma de plazo sería lo aconsejable. Para quitarte ese muerto de encima que es la venta vinculada a la hipoteca que tienes y que es por donde te van a desangrar. Y mira que tu seguro de vida ligado a la hipoteca cubra TODO el periodo, porque hay entidades que venden seguros que cubren solo 8 o 10 años (la que he mencionado es una de ellas), y la forma de bajar costes en la venta vinculada es la reducción de plazo. Que reduzcas cuota no te va a ayudar nada a reducir costes por ahí.

Y como te dije, si lo que quieres es invertir y no tocar la hipoteca no te hagas trampas al solitario. Invierte y ve a por esos pájaros que vuelan. Pero la filosofía inversora es clara, antes de invertir, depósito de emergencia y liquidar deudas.

PD: no compares rentabilidades en tu caso sino costes totales del crédito contra beneficios totales de tu cartera de inversión. Si tienes una cartera de 50.000 euros y un crédito de 230.000 una rentabilidad de la cartera del 5% son 2.500 euros y un ahorro de un 1,8% del segundo son 4.140 euros. Y no mires solamente interés, mira COSTES. Al igual que en fondos de inversión buscamos los de bajo coste, en la hipoteca analiza que costes bajas al amortizar.

Un saludo.

Buenas,
Sobre las vinculaciones, del seguro de hogar podemos desvincularnos sin perder ninguna bonificación del tipo de interés. En cualquier caso es un seguro bastante competitivo, hace 1 año miramos otras opciones y no encontramos nada significativamente mejor. Con el seguro de vida sí me hicieron el lío bien... por pardillo... está metido en el capital del préstamo (sin comentarios). Eso ya no lo puedo cambiar.
Por tanto, si mañana amortizase el 100% de la hipoteca, me ahorraría unos 30.000 euros en intereses (suponiendo que mantuviese un seguro de hogar equivalente). Esos 231.000 euros invertidos en una cartera de fondos es difícil que no bata esa rentabilidad. Por ejemplo, suponiendo una rentabilidad del 3% anual, en 30 años supone una ganancia patrimonial de más de 250.000 euros.
Pero eso es sin contar los 60.000 euros de crédito fiscal claro.
No sé, tengo que hacer los cálculos y ver qué me conviene más, pero no lo tengo nada claro. En cualquier caso muchas gracias por tus respuestas.

Buenas noches,

El crédito fiscal es lo que te desgravas por la hipoteca, que es el máximo en tu vida por vivienda habitual. Te metas en una o 100 hipotecas, solo tienes ese monto.

Segundo, permíteme que dude de que tu tipo de interés no vaya a ser modificado por quitar las vinculaciones. Míralo bien en las escrituras del inmueble y verás 0,50% por cada una de las vinculaciones, probablemente descubras alguna cosa desagradable mas.

Respecto a 230.000 euros en pago o a pagar. ¿Vas a hacerte una cartera de 230.000 euros ahora? ¿Tendrás 3% anual esos 30 años? Tendemos a hacer cuentos de la lechera y pensar que como nos hemos metido en un crédito de 230.000 euros mañana los sacamos y los invertimos. No suele ser así.

Por cierto, acabo recomendándote que leas la guía una y otra vez y que cuando la sepas bien sigas con la bibliografía recomendada. Es tu formación y tu responsabilidad (por no hablar de tu dinero) y yo solo soy un tipo de internet.

Un saludo.

[JDC]

Buenas noches,

El crédito fiscal es lo que te desgravas por la hipoteca, que es el máximo en tu vida por vivienda habitual. Te metas en una o 100 hipotecas, solo tienes ese monto.

Segundo, permíteme que dude de que tu tipo de interés no vaya a ser modificado por quitar las vinculaciones. Míralo bien en las escrituras del inmueble y verás 0,50% por cada una de las vinculaciones, probablemente descubras alguna cosa desagradable mas.

Respecto a 230.000 euros en pago o a pagar. ¿Vas a hacerte una cartera de 230.000 euros ahora? ¿Tendrás 3% anual esos 30 años? Tendemos a hacer cuentos de la lechera y pensar que como nos hemos metido en un crédito de 230.000 euros mañana los sacamos y los invertimos. No suele ser así.

Por cierto, acabo recomendándote que leas la guía una y otra vez y que cuando la sepas bien sigas con la bibliografía recomendada. Es tu formación y tu responsabilidad (por no hablar de tu dinero) y yo solo soy un tipo de internet.

Un saludo.

Buenas noches,

Sé que el crédito fiscal es personal y no por hipoteca.

Acabo de revisar el contrato de hipoteca de las escrituras y no hay mención alguna a ninguna bonificación del tipo de interés por las vinculaciones (así me lo explicó la comercializadora del banco, pero vamos que lo he comprobado). Ya me la clavaron bien con el seguro de vida de todas formas.

Tenemos ya una cartera de cerca de 300.000 euros en indexados, por eso te decía que mi patrimonio líquido neto ya es superior a la deuda, y si no se tuercen las cosas en pocos años será muy superior. Salvo debacle en cualquier momento puedo finiquitar la hipoteca (obviamente ahora no me planteo descapitalizarme para hacer una amortización completa). Si no existiese la desgravación fiscal ni me plantearía amortizar, porque el tipo de interés que pago es inferior al rendimiento de cualquier inversión conservadora e inferior incluso a la inflación. Pero con la desgravación me genera la duda de si es rentable amortizar cada año hasta el máximo desgravable o no. Es decir, si esos 7280 euros al año que faltan para los 17.000, que ahora mismo estoy invirtiendo en bolsa, usándolos para amortizar hipoteca y optimizar la desgravación me vayan a generar un mejor retorno en el escenario más probable.
Simplemente quiero hacer el cálculo exacto de qué rentabilidad sería exigible a una inversión como alternativa a amortizar año a año el máximo desgravable.

[Eizer]

Buenas noches,

El crédito fiscal es lo que te desgravas por la hipoteca, que es el máximo en tu vida por vivienda habitual. Te metas en una o 100 hipotecas, solo tienes ese monto.

Segundo, permíteme que dude de que tu tipo de interés no vaya a ser modificado por quitar las vinculaciones. Míralo bien en las escrituras del inmueble y verás 0,50% por cada una de las vinculaciones, probablemente descubras alguna cosa desagradable mas.

Respecto a 230.000 euros en pago o a pagar. ¿Vas a hacerte una cartera de 230.000 euros ahora? ¿Tendrás 3% anual esos 30 años? Tendemos a hacer cuentos de la lechera y pensar que como nos hemos metido en un crédito de 230.000 euros mañana los sacamos y los invertimos. No suele ser así.

Por cierto, acabo recomendándote que leas la guía una y otra vez y que cuando la sepas bien sigas con la bibliografía recomendada. Es tu formación y tu responsabilidad (por no hablar de tu dinero) y yo solo soy un tipo de internet.

Un saludo.

Buenas noches,

Sé que el crédito fiscal es personal y no por hipoteca.

Acabo de revisar el contrato de hipoteca de las escrituras y no hay mención alguna a ninguna bonificación del tipo de interés por las vinculaciones (así me lo explicó la comercializadora del banco, pero vamos que lo he comprobado). Ya me la clavaron bien con el seguro de vida de todas formas.

Tenemos ya una cartera de cerca de 300.000 euros en indexados, por eso te decía que mi patrimonio líquido neto ya es superior a la deuda, y si no se tuercen las cosas en pocos años será muy superior. Salvo debacle en cualquier momento puedo finiquitar la hipoteca (obviamente ahora no me planteo descapitalizarme para hacer una amortización completa). Si no existiese la desgravación fiscal ni me plantearía amortizar, porque el tipo de interés que pago es inferior al rendimiento de cualquier inversión conservadora e inferior incluso a la inflación. Pero con la desgravación me genera la duda de si es rentable amortizar cada año hasta el máximo desgravable o no. Es decir, si esos 7280 euros al año que faltan para los 17.000, que ahora mismo estoy invirtiendo en bolsa, usándolos para amortizar hipoteca y optimizar la desgravación me vayan a generar un mejor retorno en el escenario más probable.
Simplemente quiero hacer el cálculo exacto de qué rentabilidad sería exigible a una inversión como alternativa a amortizar año a año el máximo desgravable.

Buenos días,

La desgravación es muy importante. Cuenta que te devuelven 3060 euros por 17.000 euros que aportas, un 18%. Por lo tanto;

1- Puedes quedarte con esa rentabilidad: 18%.

2- Puedes calcular la rentabilidad anualizada trasladando la desgravación a los costes totales de la hipoteca.

De una u otra manera, no aprovechar la desgravación y meterte en una cartera donde las rentabilidades son probables es un tema de elección personal.

Además, por lo que dices, amortizar 7000 euros anuales más en vuestro caso tampoco es algo demasiado importante. Si no hubiera desgravación está claro que la inversión es mucho mejor. Pero habiéndola…

Al final es una cuestión personal, un saludo.

Un saludo.

[Menger]

Yo estuve en la misma situación con la desgravación estatal por vivienda del 15%, y lo tuve claro, amortización anticipada siempre hasta el máximo desgravable (unos 18.000€ entre los dos) y el sobrante a inversión. Y eso que el último periodo era a tipos cero, pero al final un 15% pesaba mucho.

Además eso hizo que al final pagara el préstamo en 15 años frente a los 25 iniciales, y ahí entran consideraciones no financieras, en mi caso no tener deudas es un plus de tranquilidad. Lo que nunca va a compensar es amortizar por encima del máximo fiscal, pero hasta el mismo a mí sí me parece interesante.

[Eizer]

Yo estuve en la misma situación con la desgravación estatal por vivienda del 15%, y lo tuve claro, amortización anticipada siempre hasta el máximo desgravable (unos 18.000€ entre los dos) y el sobrante a inversión. Y eso que el último periodo era a tipos cero, pero al final un 15% pesaba mucho.

Además eso hizo que al final pagara el préstamo en 15 años frente a los 25 iniciales, y ahí entran consideraciones no financieras, en mi caso no tener deudas es un plus de tranquilidad. Lo que nunca va a compensar es amortizar por encima del máximo fiscal, pero hasta el mismo a mí sí me parece interesante.

Buenas tardes,

Totalmente de acuerdo. La única razón para amortizar si los tipos son bajos sería que estuvieras muy pringado con la “venta vinculada”. Cuenta que hay hipotecados a los que les pillan con vehículos de inversión ruinosos, seguros de vida renovables que no les han explicado bien, etc… que al final sacando las cuentas no será el primero que paga más que con el interés.

Un saludo.

[pantxi]

Por aportar un poco..y por hacer ejercicio mental ya que me he desvelado...
Esa rentabilidad de amortizar hipoteca por la deducción por vivienda en realidad no seria del 18% (3060€) si no la mitad aprox, porque la otra mitad ya la tienes asegurada con las cuotas de la hipoteca.
Además de que es algo que adelantas si amortizas hipoteca, pero que obtendrás de todas formas (si no cambia la normativa fiscal) según vayas pagando la hipoteca, con lo que en realidad no es un gran beneficio en sí mismo, mas allá de que puedes también invertirlo y sacar rendimiento...

Para llegar a 17.000€ tendréis que amortizar 7280€/año.
Suponiendo que los amortizas a principios de año (por simplificar) los próximos 10 años eso supone un ahorro de intereses de unos 13.000€ al final del préstamo (se reduce a 219 meses aprox). pero pasa como con el interés compuesto, el primer año ahorras 60€, el segundo 120, el tercero 180€...

Si esos 7280€ los inviertes durante 10 años de forma anual te darán intereses de 8500€ los primeros 10 años - suponiendo un escaso 2% anual, que ahora mismo un Fondo monetario te da mucho más - y después (hasta 219 meses) sin más aportaciones otros 14.500€... unos 23.000€ antes de impuestos.
A eso podrías restarle el interés obtenido si invirtieras los 1500€ "extra" que te llevarías de deducción al amortizar anticipadamente: unos 3.500€ en 18a.
Aun así te sale favorable la opción de invertir...al menos a partir de un 2% de rentabilidad anualizada. Y estamos hablando a 18 años vista, que es bastante plazo.
Aparte de estos cálculos , que espero no haberme colado, ten en cuenta como te han comentado el tema de vinculaciones y otros gastos con los que a veces nos atan los bancos...o la intención de cambiar de vivienda en algún momento.

y otro día hablamos de si merecen la pena las EPSV jeje
PD: he usado una calculadora de interes compuesto y la web simulatuhipoteca.com para los cálculos