Eizer escribió: ↑Jue Feb 27, 2025 08:37
Katasis escribió: ↑Jue Feb 27, 2025 01:28
Buenas a todos,
En mayo de 2024 compré mi actual vivienda (si, justo cuando estaban los intereses más altos), encontré un piso que me encajaba con lo que buscaba, donde quería vivir y tenía el dinero de la entrada.
En resumen, se me quedó una hipoteca al 3.7% pero que me bonifican al 2,7% al coger seguro de hogar (425€) y el seguro de protección de pagos (2400€ que pagué cuando compré el piso). Actualmente pago 570€, piso similar al mio son unos 850€ de alquiler, sumando gastos del piso son unos 700€, aún menos que en alquiler así que me lancé.
Ahora en mayo hago 1 año con la hipoteca y tengo intención de acercarme al banco a renegociarla viendo que el euríbor ha bajado bastante y sino, me planteo moverla a otro banco si consigo alrededor del 2% sin tanta vinculación y pagando algo menos.
A lo que va el hilo; me planteo si amortizar hipoteca, invertir y seguir con la hipoteca o hacer un mix de ambas. Si finalmente me cambio de banco, tendría que pagar unos 2700€ de comisión + una nueva tasación, es relativamente fácil recuperar esos gastos con el ahorro de intereses y el seguro de protección de pagos me ha confirmado la gestora que me devolverían la parte proporcional una vez hiciese la cancelación de la hipoteca. Mi dilema es si invertir, amortizar préstamo (independientemente de que me lleve la hipoteca a a otro banco, dejaría 4.000€ en cuenta por si me cuadra, tener el dinero para cancelar y llevármela) o hacer un mix y dedicar 300€ a invertir por ejemplo y 300€ a amortizar hipoteca.
A todo esto, tengo 27 años y empecé a invertir 100€ al mes en 2019 en el MSCI world con una cartera 100% renta variable. Una vez me metí en el piso he parado de aportar.
Un saludo y mil gracias de antemano!
Buenos días @Katasis
He movido tu mensaje a este hilo que tiene idéntico tema y significado.
Perdóname si hago cálculos mal pero entiendo que es una hipoteca fija a 30 años con un principal de 140.000 euros, dado que las comisiones de subrogación suelen ser del 2% de la cantidad pendiente a pagar y ya llevas 1 año. Si me equivoco, corrígeme por favor.
Primero de todo, decirte que es un tema MUY personal y subjetivo. Porque tras tu intención/decisión buscarás toda la argumentación y bibliografía. No suele ser al revés, sabemos en nuestro lóbulo prefrontal qué decisión hemos tomado. Así que yo empezaría por ahí.
Segundo, tienes un 2,7% de TIN, pero si pones el seguro de pagos, el seguro de hogar y la nómina bloqueada (que en otro caso podrías buscar una remunerada, por ejemplo) verás que tu TAE se acerca al 5%. Por otra parte, creo que todavía es un poco pronto para buscar subrogación, han bajado los tipos y se te habrá quedado un poco cara de circunstancias. Pero por los datos que has dado tampoco estás en mala situación. Y la subrogación actual… que harás si los tipos bajan a 1%? Volverás a subrogarla?
Tercero, volviendo al tema de amortizar o cartera. Si vas 100% RV evalúa si puedes volver a hacer aportaciones por pequeñas que sean, obviando en tu caso la RF porque ya tienes para eso la cuota hipotecaria y va a ser complicado que un fondo de RF te rinda al 5% en estos momentos. Y si no tienes desgravación por vivienda habitual piensa que significa amortizar activos sobrantes para quitar hipoteca en plazo o en cuota, en tu caso, si vas holgado cada mes (para eso la hiciste a 30 años) lo más adecuado sería acortarla, sobre todo si no tienes deducción.
En definitiva y por resumir:
1- No te precipites con la negociación. Llevas un año.
2- Intenta volver a las aportaciones a RV.
3- Relájate y no te sientas el tonto de la clase, cada uno contrata la hipoteca por su momento vital no por oportunidad de inversión. No podemos elegir la época que vivimos así que nos tenemos que adaptar a lo que hay.
Un saludo y espero haberte ayudado en algo.
Hola Eizer,
Lo primero de todo, gracias por tomarte el tiempo de responderme de manera tan detallada. Voy a tratar de responder de igual forma sin dejarme nada.
En parte tienes razón que una parte de mi tiene esa sensación de haber cogido la hipoteca (algo tan a largo plazo) probablemente en el peor momento de los últimos años, cuando el euríbor estaba alrededor del 4%.
En aquel momento, dado que soy único titular, lo mejor que conseguí fue ese 2.7% de BBVA y un 2.7% en CaixaBank pero incluyendo también una alarma. Los demás bancos, con vinculaciones similares máximo llegaron al 3,2% y echando números me salió mejor optar por BBVA. Tenía la opción de una mixta pero a la práctica, con las mismas vinculaciones, me quedaba alrededor del 2,7% que tenía fijo y en BBVA conseguí amortizaciones parciales sin comisión sobre el 25% del capital pendiente.
Mi idea era ojear con algún broker estilo iahorro a ver en mayo si se podía conseguir algo rondando el 2% fijo sin vinculaciones, o solo nómina. Algo así creo que ya estaría bastante mejor que el actual 2,7% pero con tanta vinculación y seguro de hogar caro. Otra opción es hablar con el banco y plantear una renegociación de las condiciones, pero no creo que tengan incentivos a hacerlo.
Teniendo en cuenta todo lo demás y viendo que incluyendo todo, se acerca casi a un 5% TAE, quizás no tanto pero si que rondando el 4%, tenía ese incentivo a dedicar una parte del ahorro a ir bajando préstamo.
Actualmente 570€ lo llevo bien porque ahorraría unos 700€ mensuales más o menos, teniendo en cuenta 12 pagas prorrateadas, pero si que mi idea era ir bajando cuota hasta llegar a unos 450€ y tener más margen de maniobra en el futuro, si no lo necesitase, pues seguir bajando cuota a final de año. Entiendo que en plazo se ahorran más intereses pero echando números, si el ahorro de la cuota lo sigo destinando a amortizar préstamo, la diferencia acaba siendo poca y gano ese margen de maniobra con una cuota más baja.
Aquí está mi dilema... Reducir este préstamo que ahora mismo no está con las mejores condiciones, un mix de reducir préstamo y a la vez seguir aportando al fondo de renta variable (+30 años por delante) o dejarme mi fondo de emergencia y seguir aportando a la renta variable a la espera de que vayan bajando los tipos y ahí plantearme el cambio de banco.
Has comentado que a efectos similares, mi hipoteca es como mi parte de renta fija, ¿a qué te refieres? Según te entiendo, mi aportación a renta fija ya la estoy haciendo con el pago de la hipoteca mensualmente y por tanto, el demás ahorro debería ir a renta variable. Ahora mismo tengo unos 11.000€ que debería dejarme unos 4800-5000€ como fondo de emergencia en una cuenta remunerada, 1500-2000€ en mi cuenta corriente para los pagos recurrentes y lo demás, debería decidir si invertirlos en mi fondo de renta variable Vanguard Global Stock o ir bajando un poco de capital pendiente.
Un saludo y gracias!