albis escribió: ↑Dom Oct 27, 2024 19:50
Un breve apunte como consumidor. Yo soy de los que mentalmente vive mejor sin cargas, y económicamente también, eliminar la deuda ha sido nuestra piedra angular para avanzar y tener una tasa de ahorro importante y un futuro económicamente resuelto a nuestra escala doméstica.
Cuando voy a un establecimiento y me ofrecen financiar "sin intereses", el primer paso, lógico y natural, es pensar que estamos pagando el pato de la financiación entre todos. Siempre puede haber una promoción especial, pero si este tipo de ofertas son "marca de la casa" está claro que ya lo cargan en el precio, y si es una promoción especial quiere decir que tienen suficiente margen para ofrecértelo y aún ganar dinero, es obvio, pero a veces nos ciega la publicidad. Y el segundo paso que hago es ofrecer el pago al contado y negociar una rebaja en el precio y... sorpresa, muchos ceden un 10-15% a la primera de cambio porqué precisamente necesitan liquidez y cerrar operaciones (claro! la razón por la campaña tan bonita que nos ofrecen de intereses 0 es aumentar ventas). Hablo de dentistas, ópticas, negocios de autónomos, pequeños comercios dedicados a un sector concreto etc es de cajón. En franquicias grandes es más difícil (que no imposible), ya que hablas con el último mono de la empresa y normalmente no tiene poder de negociación, aunque alguno se busca la vida y suena la flauta (supongo que deben ser comisionistas y les interesa más la venta que un asalariado normal). Pero que si un producto tiene margen de ofrecer financiaciones "gratis" y no consigo rebaja en el paso 2 buscaré hasta encontrar el comercio que venda lo mismo o equivalente y me beneficie a mi con un precio al contado más bajo y cargue intereses al que lo quiera financiar. Internet en este sentido es una bendición para filtrar y buscar.
Y otra relacionada, hay establecimientos que no aceptan pagos con tarjeta, pues yo los valoro porqué no me lo incluyen en el precio, eso que nos ahorramos nosotros también, a parte de tener cierta libertad en el terreno personal en mi vida sin dejar tanto rastro. Y los que sí aceptan tarjeta no soy el que entonces paga en efectivo, ya que la operativa me la están cobrando en el precio final sí o sí, entonces lo que busco pagar con alguna tarjeta que me devuelva algo del precio (normalmente un 0'5-1%).
Es darle la vuelta al asunto, el mundo está montado para estirar el chicle del consumidor todo lo que se pueda con un marketing bestial y frecuentemente engañoso, pero realmente no hay nada gratis. Si una empresa te ofrece algo es por su necesidad, no por la tuya, tenedlo claro, nadie se levanta y dice, mira, hoy a Paco le voy a ofrecer tal cosa de manera desinteresada. Es lo mismo que las llamadas fastidiosas que te venden recibos de la luz más baratos o seguro de decesos o lo que sea, eh que lo vemos a la legua por mucho que nos cuenten que somos clientes VIP y por eso nos llaman? (bueno, todos no lo ven a la legua porqué si llaman es porqué alguien pica). Pues lo mismo, en lugar de aceptar su razones, proponed las vuestras, y en mi caso el pagar al contado, desde el gasto más tonto hasta pisos comprados a toca teja para alquilar, defendiéndolo bien sacas precios que no salen en los anuncios.
Y una reflexión, todo el debate de la financiación esconde dos grandes temas. Una, la falta de liquidez del que la defiende (o de querer correr mucho más de lo que su situación presente le ofrece), pues ahí hay mucho trabajo que hacer en la economía doméstica de cada uno, tanto en las entradas como en las salidas, y no hacernos trampas al solitario y comprar el discurso que nos vende el que vive de financiar, de vender cosas que no necesitábamos con cualquier excusa piadosa o de nuestras operaciones en inversiones... Si tuviéramos liquidez suficiente no entraríamos en el juego, pero claro, bajarse del tren de la comodidad, e intentar conseguir más liquidez de forma autónoma tiene un precio a corto plazo que la mayoría no quieren pagar (pero premio a largo). Ahora en casa ahorramos mensualmente más de lo que entra en nómina, es para explotar la cabeza, pero es real sumando ahorro doméstico + rentas que vienen de inversiones. Hace 15 años, aún con hipoteca ahorrábamos un 5-10%. Con financiación no hubiéramos llegado a ello, lo tengo clarísimo, a parte de la libertad de movimientos que tenemos sin deber nada a nadie para afrontar las vicisitudes que nos depare nuestro futuro familiar.
Y otra, esa más específica de las inversiones, cuando se habla de invertir con dinero prestado siempre veo los defensores en tono jocoso o de ser los espabilados de la clase, o simplemente presuponer lo contrario a los que no comulgamos. Solo se ven las ganancias a largo plazo, nada puede fallar, 2+2 son siempre 4. Pero realmente esto es como un ETF apalancado, tiene dos caras, y con financiación doblas, triplicas o cuadriplicas la apuesta en los dos sentidos, el positivo y el negativo. Por otra parte esto lo juntamos con que la vida es finita y no es lineal - por mucho que queramos ni lo es ni lo será-, y que la vida inversora es aún más reducida. No sabemos cuando llamaran a la puerta las desgracias en nuestra vida personal o los cisnes negros en inversiones, y tomar decisiones forzadas con dinero prestado es un cóctel que no se lo deseo a nadie. Perder dinero que no tienes -opinión personal- es mucho más doloroso y devastador que perder el que tienes en el presente (pues esa pérdida no afecta el ahorro futuro, lo tienes libre, y puedes aprender de los errores, como hemos hecho todos). Si pierdes el dinero presente y futuro y además tienes que devolver con intereses lo que ya se ha esfumado de tu cuenta pues eso...
La financiación la veo muy bien para cosas que no puedes asumir de golpe y son realmente importantes en tu vida (en mi caso fue la primera vivienda, hipoteca a 15 años devuelta en 10, para otro será el inicio de un negocio, un problema médico vital de un hijo etc). El resto, prefiero jugar con mis cartas el mayor tiempo posible de mi vida, no con las condicionadas de los demás, porqué nadie deja sin nada a cambio, y además estos marrones, si te vas por un patatús inesperado, se los "regalas" a los que quedan, normalmente los seres más queridos que en principio sin ti estarán en una posición más vulnerable, y esto yo ya lo he vivido en primera persona, nadie piensa que la deuda no muere con la persona, porqué...no nos vamos a morir no?
Dicho esto, el tema de amortizar hipoteca yo lo dejaría totalmente a voluntad del afectado, ya que en su día decidió financiar y ahora le van bien las cosas y quiere valorar esa opción de amortización desde todo los ángulos. Pero ya veo aquí posts llamando a la puerta a gritos de que la financiación es la solución a todo y todas sus bondades y no me he podido resistir a poner un poco el foco donde no gusta.
Saludos