Re: Hipoteca Fija Variable
Publicado: Mié Ene 29, 2020 10:34
@Seraph ya... Si no tienes mucho para elegir se hace complicado. El tiempo dirá la que es mejor opción.
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Yo creo que has hecho bien dadas tus circumstancias personales, al final para elegir variable, mixta o fija lo que mas debe pesar es el contexto personal. De todas maneras si tus circumstancias cambian mira el tema de la subrogación, con la nueva ley hipotecaria se ha simplificado y tal vez pagando 1000-2000 euros puedes ahorrar bastante más, o igual no, habría que sacar la bola de cristal, pero lo que quiero decir es que las hipotecas son un producto de consumo más y la competencia debería espolear mejores condiciones, por ejemplo ahora mismo hay mejores hipotecas que cuando yo contraté hace solo 3 meses (la inteligente de Evo Banco por ejemplo). Lo dicho no te calientes demasiado la cabeza pero ten presente que siempre puedes subrogar si hay un gran gap de condiciones.Sheraph escribió: ↑Mié Ene 29, 2020 09:43Las hipotecas en 1 año han cambiado una barbaridad. Cuando yo lo miraba las mejores condiciones de fijas estaban entre el 2-2.5%, y las variables a E+1%, por eso si pillaba una variable estaría pagando virtualmente el 1% de interés (mientras se mantuviera el Euribor a 0) mientras que con la mixta al 1,79% "sólo" pagaría 0,79% más respecto a variable, y en 10 años que el Euribor suba al 0,8% o más (volviéndose más caro que la variable) me pareció un escenario bastante posible.
Hice "simulacros" del Euribor con mi hipoteca según leí en muchas páginas webs con la posible evolución a 10 años , uno con una subida agresiva, otro con una subida prevista más moderada y otro con una subida muy suave.
La hipoteca variable perdía en 2/3... pero claro, en base a unos cálculos "imaginarios". La tabla la podías modificar al gusto para que diera unos resultados u otros, pero cuando estás a 2 velas con una hipoteca de 220k te vuelves conservador y mejor prepararte para el peor de los casos
Ahora parece que la tendencia es el escenario optimista pero más optimista del que yo "calculé" en base a las predicciones de muchas webs, pero en ese momento no tenía la bola mágica
Además que al ser yo autónomo los bancos me ponían muchos problemas, el que mejor condiciones daba por entonces era Openbank pero me dijeron que ni de coña me la daban, así que en ese momento, opté por ING mixta.
Si, tengo que mirar un día de estos las hipotecas que hay ahora porque quizás me interesa cambiar... pero con lo complicado que es conseguir inicialmente la hipoteca, una vez tienes eso ya hecho da pereza ponerse a mirar de nuevoPakitov escribió: ↑Mié Ene 29, 2020 11:43 Yo creo que has hecho bien dadas tus circumstancias personales, al final para elegir variable, mixta o fija lo que mas debe pesar es el contexto personal. De todas maneras si tus circumstancias cambian mira el tema de la subrogación, con la nueva ley hipotecaria se ha simplificado y tal vez pagando 1000-2000 euros puedes ahorrar bastante más, o igual no, habría que sacar la bola de cristal, pero lo que quiero decir es que las hipotecas son un producto de consumo más y la competencia debería espolear mejores condiciones, por ejemplo ahora mismo hay mejores hipotecas que cuando yo contraté hace solo 3 meses (la inteligente de Evo Banco por ejemplo). Lo dicho no te calientes demasiado la cabeza pero ten presente que siempre puedes subrogar si hay un gran gap de condiciones.
Gracias..... me apunto eso,,,, por si acaso me pasa.Sheraph escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 10:06Si, tengo que mirar un día de estos las hipotecas que hay ahora porque quizás me interesa cambiar... pero con lo complicado que es conseguir inicialmente la hipoteca, una vez tienes eso ya hecho da pereza ponerse a mirar de nuevoPakitov escribió: ↑Mié Ene 29, 2020 11:43 Yo creo que has hecho bien dadas tus circumstancias personales, al final para elegir variable, mixta o fija lo que mas debe pesar es el contexto personal. De todas maneras si tus circumstancias cambian mira el tema de la subrogación, con la nueva ley hipotecaria se ha simplificado y tal vez pagando 1000-2000 euros puedes ahorrar bastante más, o igual no, habría que sacar la bola de cristal, pero lo que quiero decir es que las hipotecas son un producto de consumo más y la competencia debería espolear mejores condiciones, por ejemplo ahora mismo hay mejores hipotecas que cuando yo contraté hace solo 3 meses (la inteligente de Evo Banco por ejemplo). Lo dicho no te calientes demasiado la cabeza pero ten presente que siempre puedes subrogar si hay un gran gap de condiciones.
Otra cosa que me pasó con ING (y seguramente sea una práctica habitual en otros bancos), es que firmé la hipoteca el 04.12 y pensaba que me cobrarían la primera cuota el 04.01, veo que no me cobran nada... y me cobran el 01.02 la primera cuota pero 300€ más, me quedé roto y me puse a investigar por qué, pues resulta que los de ING siempre cobran la cuota el 1 de mes, pero ha de pasar un mes entero desde la firma, es decir me estaban cobrando los intereses por "diferir" la hipoteca del 04.01 (cuando se cumple 1 mes de la firma) al 01.02 (casi un mes de retraso que en mi caso eran 300€ más de intereses).
Llamé y primero me intentaban convencer de que no estaba pagando de más, que simplemente empezaba a pagar más tarde y nosequé... pero yo tenía mis cuentas bien hechas y sabía que me estaban cobrando 300€ de demora por pagar la primera cuota. En 5min de "discusión" me abonaron la diferencia sin protestar mucho, lo cual me da que pensar que es una estrategia un poco opaca que saben que en un juicio les darían un tirón de orejas... pero como nadie protesta pues se llevan 300€ de intereses de todas las hipotecas by the face... por si a alguien más le pasa.
A mi lo que me remarcó mucho el notario es que la hipoteca se pagaba a mes vencido (al contrario que el alquiler), es decir, la primera letra la pagas a final del mes (obviamente el primer mes prorrateada). Pensaba que en tu caso era eso, pero el echo de que los devolvieran me ha dejado un poco roto...Sheraph escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 10:06Si, tengo que mirar un día de estos las hipotecas que hay ahora porque quizás me interesa cambiar... pero con lo complicado que es conseguir inicialmente la hipoteca, una vez tienes eso ya hecho da pereza ponerse a mirar de nuevoPakitov escribió: ↑Mié Ene 29, 2020 11:43 Yo creo que has hecho bien dadas tus circumstancias personales, al final para elegir variable, mixta o fija lo que mas debe pesar es el contexto personal. De todas maneras si tus circumstancias cambian mira el tema de la subrogación, con la nueva ley hipotecaria se ha simplificado y tal vez pagando 1000-2000 euros puedes ahorrar bastante más, o igual no, habría que sacar la bola de cristal, pero lo que quiero decir es que las hipotecas son un producto de consumo más y la competencia debería espolear mejores condiciones, por ejemplo ahora mismo hay mejores hipotecas que cuando yo contraté hace solo 3 meses (la inteligente de Evo Banco por ejemplo). Lo dicho no te calientes demasiado la cabeza pero ten presente que siempre puedes subrogar si hay un gran gap de condiciones.
Otra cosa que me pasó con ING (y seguramente sea una práctica habitual en otros bancos), es que firmé la hipoteca el 04.12 y pensaba que me cobrarían la primera cuota el 04.01, veo que no me cobran nada... y me cobran el 01.02 la primera cuota pero 300€ más, me quedé roto y me puse a investigar por qué, pues resulta que los de ING siempre cobran la cuota el 1 de mes, pero ha de pasar un mes entero desde la firma, es decir me estaban cobrando los intereses por "diferir" la hipoteca del 04.01 (cuando se cumple 1 mes de la firma) al 01.02 (casi un mes de retraso que en mi caso eran 300€ más de intereses).
Llamé y primero me intentaban convencer de que no estaba pagando de más, que simplemente empezaba a pagar más tarde y nosequé... pero yo tenía mis cuentas bien hechas y sabía que me estaban cobrando 300€ de demora por pagar la primera cuota. En 5min de "discusión" me abonaron la diferencia sin protestar mucho, lo cual me da que pensar que es una estrategia un poco opaca que saben que en un juicio les darían un tirón de orejas... pero como nadie protesta pues se llevan 300€ de intereses de todas las hipotecas by the face... por si a alguien más le pasa.
No entiendo este párrafo. Pongo un ejemplo, según lo que entiendo:Sheraph escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 10:06 Otra cosa que me pasó con ING (y seguramente sea una práctica habitual en otros bancos), es que firmé la hipoteca el 04.12 y pensaba que me cobrarían la primera cuota el 04.01, veo que no me cobran nada... y me cobran el 01.02 la primera cuota pero 300€ más, me quedé roto y me puse a investigar por qué, pues resulta que los de ING siempre cobran la cuota el 1 de mes, pero ha de pasar un mes entero desde la firma, es decir me estaban cobrando los intereses por "diferir" la hipoteca del 04.01 (cuando se cumple 1 mes de la firma) al 01.02 (casi un mes de retraso que en mi caso eran 300€ más de intereses).
No podría ser el periodo de carencia?kakadeluxe escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 14:53No entiendo este párrafo. Pongo un ejemplo, según lo que entiendo:Sheraph escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 10:06 Otra cosa que me pasó con ING (y seguramente sea una práctica habitual en otros bancos), es que firmé la hipoteca el 04.12 y pensaba que me cobrarían la primera cuota el 04.01, veo que no me cobran nada... y me cobran el 01.02 la primera cuota pero 300€ más, me quedé roto y me puse a investigar por qué, pues resulta que los de ING siempre cobran la cuota el 1 de mes, pero ha de pasar un mes entero desde la firma, es decir me estaban cobrando los intereses por "diferir" la hipoteca del 04.01 (cuando se cumple 1 mes de la firma) al 01.02 (casi un mes de retraso que en mi caso eran 300€ más de intereses).
La cuota mensual es de 1.000 euros
04.12 se firma y son 26 días antes del fin de mes.
01.01 no te cobra nada, suponemos que la cuota de este mes 866 euros pasa al mes siguiente que es la parte proporcional de 26 días.
01.02 te cobra 2.166 euros. La parte de mes anterior 866 más este mes 1.000 más 300 euros por la cara.
¿Correcto?, si me he equivocado, pon un ejemplo.
Exacto. En los papeles de la hipoteca es verdad que está, y el notario cuando me leyó las condiciones lo comentó pero como iba con la cabeza con mil historias, no presté atención y no lo calculé.kakadeluxe escribió: ↑Jue Ene 30, 2020 14:53 No entiendo este párrafo. Pongo un ejemplo, según lo que entiendo:
La cuota mensual es de 1.000 euros
04.12 se firma y son 26 días antes del fin de mes.
01.01 no te cobra nada, suponemos que la cuota de este mes 866 euros pasa al mes siguiente que es la parte proporcional de 26 días.
01.02 te cobra 2.166 euros. La parte de mes anterior 866 más este mes 1.000 más 300 euros por la cara.
¿Correcto?, si me he equivocado, pon un ejemplo.
Ese me parece el mejor combo posible actualmente. Es como para pensárselo....Sheraph escribió: ↑Lun Ago 31, 2020 21:55 Refloto el hilo para decir que visto el panorama actual con la crisis del COVID y que vamos a estar en mínimos de Euribor durante muchos años, he aprovechado para cambiar de hipoteca.
Me paso a la variable de EVO, con las siguientes condiciones:
-- 1º año E+0,99
-- 2-5º año E+0,89%
-- 6-10º año E+0,79%
-- 11 adelante E+0,69%
Como veis el % va disminuyendo a medida que pasan los años, no te aplican el 1º año fijo como hacen muchos y no hay comisión de amortización parcial/total.
Solo piden 1 nomina, seguro de hogar y ya está.
Estoy haciendo el proceso de cancelación de hipoteca (ING) con EVO y los gastos son: tasación (500€) + gastos de notaria (950€ aprox).
En 1 año ya he recuperado la inversión de ~1.500€ de cambio de hipoteca por el ahorro de intereses y a la larga lo voy a notar todavía más.
Si alguno está pensando fija o variable, yo con el panorama actual voto variable de cabeza.
Saludos!
PD: y aunque no sirva de mucho ya que el sector inmoviliario puede cambiar mucho en los próximos años, me ha alegrado ver que compré por 250k, me la tasaron en su momento por 275k y la nueva tasación ha salido a 295k... sabía que había comprado barato pero da gusto verlo, ahora a ver si no se devalua mucho por el COVID (no creo por el tipo de casa y ubicación, pero quien sabe....)
Efectivamente, venía a decir eso mismo, que la diferencia fijo-variable (cuando se nota realmente) es durante el primer tercio de la hipoteca.Depe escribió: ↑Jue Sep 17, 2020 18:20 Si tienes un interés del 1%, cada año pagarás, aproximadamente, un 1% de lo que te quede por pagar en intereses. El resto de la cuota irá destinado a reducir el dinero que tienes que devolver.
Por lo tanto, influye mucho más el tipo de interés los primeros años (cuando debes más dinero) que en los últimos. Y más si vas a amortizar (aprovechando que pagas menos por tener un interés menor). Tienen que subir bastante las tasas de interés para que compense haber empezado con un tipo más alto.
Hola Sheraph!Sheraph escribió: ↑Lun Ago 31, 2020 21:55 Refloto el hilo para decir que visto el panorama actual con la crisis del COVID y que vamos a estar en mínimos de Euribor durante muchos años, he aprovechado para cambiar de hipoteca.
Me paso a la variable de EVO, con las siguientes condiciones:
-- 1º año E+0,99
-- 2-5º año E+0,89%
-- 6-10º año E+0,79%
-- 11 adelante E+0,69%
Como veis el % va disminuyendo a medida que pasan los años, no te aplican el 1º año fijo como hacen muchos y no hay comisión de amortización parcial/total.
Solo piden 1 nomina, seguro de hogar y ya está.
Estoy haciendo el proceso de cancelación de hipoteca (ING) con EVO y los gastos son: tasación (500€) + gastos de notaria (950€ aprox).
En 1 año ya he recuperado la inversión de ~1.500€ de cambio de hipoteca por el ahorro de intereses y a la larga lo voy a notar todavía más.
Si alguno está pensando fija o variable, yo con el panorama actual voto variable de cabeza.
Saludos!
PD: y aunque no sirva de mucho ya que el sector inmoviliario puede cambiar mucho en los próximos años, me ha alegrado ver que compré por 250k, me la tasaron en su momento por 275k y la nueva tasación ha salido a 295k... sabía que había comprado barato pero da gusto verlo, ahora a ver si no se devalua mucho por el COVID (no creo por el tipo de casa y ubicación, pero quien sabe....)
Hola, acabo de ver tu mensaje meses después, no sé si ya te será útil mi respuesta o no, pero bueno, aquí la dejo por si en un futuro a alguien le sirve:Dividendero escribió: ↑Dom Ene 10, 2021 22:04 Hola Sheraph!
Veo que sabes mucho de hipotecas. Me ha convencido tu idea de coger una variable aprovechando los tipos actuales del Euribor. Me surge alguna duda:
-Dices que siempre sale mejor a la hora de amortizar, acortar el plazo que reducir la cuota. Pero yo creo que tiene que ser algo similar, porque al reducir la cuota, también tienes más margen para amortizar más que si reduces plazo, por lo que al final debería ser similar, pero con la ventaja de que al reducir cuota, tienes flexibilidad para decidir si amortizas más o inviertes. ¿No te parece? Por otra parte, cuanto más dure la hipoteca, más años puedes aprovechar la desgravación fiscal. Al menos en Bizkaia tenemos desgravación por compra de vivienda habitual.
-Esa de Evo tiene muy buena pinta. ¿Conoces algún buen comparador de hipotecas para saber si es la mejor? Supongo que habrás investigado mucho al respecto.
Un abrazo!
Si reduces una gran cantidad si que puedes llegar a notar un ahorro mes a mes en la cuota, pero si tienes una hipoteca de por ejemplo 200k y reduces 10.000€, quizás te baja la cuota 10-15€ al mes, que es nada, sin embargo si reduces tiempo, sobre todo al principio de la vida del préstamo, a la larga ahorras más intereses. No es que sea una diferencia abismal pero el ahorro es mayor. Hice los cálculos y siempre gana en términos absolutos de intereses, acortar tiempo.-Dices que siempre sale mejor a la hora de amortizar, acortar el plazo que reducir la cuota. Pero yo creo que tiene que ser algo similar, porque al reducir la cuota, también tienes más margen para amortizar más que si reduces plazo, por lo que al final debería ser similar, pero con la ventaja de que al reducir cuota, tienes flexibilidad para decidir si amortizas más o inviertes. ¿No te parece?
En Cataluña por lo menos no hay desgravación de hipoteca así que a mi me interesa quitármela cuanto antes mejor. No obstante, con los niveles tan bajos del euribor (sumando al diferencial estoy pagando ahora un 0,5% de intereses aprox) no me interesa amortizar, guardo efectivo para emergencias y el sobrante lo invierto en fondos y otra parte más activamente en acciones/critpos. Si en un futuro el Euribor empieza a despertar saco la inversión (a mal que lo hagas te sacas un 5% o más al año) y con ese ahorro+intereses que he generado voy amortizando hipoteca.Por otra parte, cuanto más dure la hipoteca, más años puedes aprovechar la desgravación fiscal. Al menos en Bizkaia tenemos desgravación por compra de vivienda habitual.
-Esa de Evo tiene muy buena pinta. ¿Conoces algún buen comparador de hipotecas para saber si es la mejor? Supongo que habrás investigado mucho al respecto.