zero escribió: ↑Sab Ago 24, 2024 13:39
RV
94200 eu Fidelity S&P 500 Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5MX67)
106800 eu Fidelity MSCI World Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5NX33)
974 eu Fidelity MSCI Emerging Markets Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5M476)
20000 eu Deposito ing direct 2.35% 18 meses
21500 eu Deposito my investor 3.5% 3 meses
Dinero para gastos y emergencias: 2700 eu
Con gastos de 500-600 eu al mes, mi edad, y ganas de hacer fire en breve, como veis la distribucion de activos? Cambio los depositos por fondo monetario mejor? Al deposito de ign le queda aun muchos meses para vencer, lo contrate antes de pasar casi todo a myinvestor.
Hola zero! Pues me parece interesante lo que planteas y tu situación, que sale bastante de la norma.
Sobre tu cartera no le veo sentido a repartir la inversión entre world y SP500, es más de lo mismo y no una diversificación real, en general o vas por regiones o tienes solo el world (digo en general porqué hay más casos, por ej que quieras ponderar un poco más la zona donde vives, pero no quiero complicar la respuesta). Algo diferente es el fondo de mercados emergentes, a largo pueden haber diferencias de crecimiento o de camino pero bueno, en caídas fuertes tampoco va a ser muy diferente, no deja de ser rv, creo más en la diversificación de activos que no en la diversificación dentro de un mismo activo. En otras palabras, si quieres repartir riesgos mejor que salgas con algo de la categoría de rv y no buscar pequeñas diferencias dentro de ella, que en caso de esos dos fondos serán ínfimas. Para crecer en el futuro y aprovechar los rebalanceos puede servir tener diferentes tipos de rv, pero para evitar un cisne negro no, y en tu caso si quieres vivir exclusivamente de ello esto cobra mucha más importancia que una bogle convencional para complementar la pensión en el futuro. Si solo quieres rv simplifica o monta por regiones. Si quieres ampliar abanico de activos tienes algunos problemas que tienes que pensar, hablo de ello más abajo.
Los depósitos los encuentro bien, pero es cierto que no pueden interactuar con la cartera sin cancelaciones y pasadas por el fisco, un monetario o rf si lo harían, en casos de bajadas o subidas importantes, en los rebalanceos, y de manera ágil y gratis fiscalmente. Si haces algún cambio yo lo haría cuando venzan, son cosas para optimizar, no son locuras a cambiar ya, no hace falta salir corriendo, toma la decisión y cuando se dé la ocasión lo ejecutas.
Respecto a FIRE los números salen pero tienes que ver los matices, los malditos matices. No tengo ni idea cuando te ha costado llegar hasta aquí (en años de ahorro, en años de inversión que llevas, tasa de ahorro que has conseguido, si has tenido donaciones o herencias significativas etc), tampoco tengo ni idea de como tienes las inversiones fiscalmente (si ya llevas plusvalías abultadas o acabas de invertir 200k de una herencia y apenas vas a pagar nada si sales), o sea, que hablo a ciegas y tu ya lo pones en contexto.
600/mes son 7200€/año, y un 3% anual de los 240k aproximadamente que tienes son exactamente eso, 7200€. Un 3% se considera una tasa de retirada muy prudente, pero ten en cuenta que nos descuidamos lo de siempre, que tu vas a sacar los 7200 pero no van a llegar todos a tu bolsillo, tendrás que pagar cerca de un 20% por los beneficios de haberlos, por lo que puedes tener que sacar un 3'5-4% anual para quedarte con 7200 y esto ya es una tasa más exigente. También podría ser que sin trabajar puedas ahorrarte este pago en la declaración hasta una cierta cantidad, pero depende tanto de cada persona que lo dejo como una posibilidad de la que te tendrías que asesorar. Hasta aquí lo viable del plan, yo el problema que veo es que viviendo con 600/mes tienes muy poco margen de mejora y mucho margen para que empeore. Creo que fui consciente de ello leyendo a Nassim Taleb, las variables pueden ser positivas o negativas aleatoriamente (al 50%), o de haberlas, pueden estar super sesgadas hacia alguno de los dos lados, sin saber exactamente lo que va a pasar! no hace falta ser adivino! pero si que puedes saber que si pasa algo puede ser positivo o negativo, o en el otro extremo saber que casi siempre será muy hacia lo positivo o muy hacia lo negativo. Me explico, las variables, que siempre hay y más si de 46 años queremos ir hasta la muerte sin trabajar, en tu caso estarán casi siempre en el lado negativo, en el de gastar más a futuro, puedes encontrar los tomates más baratos un mes, pero te harán bajar un 1% el coste total de tu gasto mensual, pero cualquier imprevisto de cierta entidad estaremos hablando de un 20-30-40-50% de incremento de tus gastos mensuales (un simple cambio de móvil de 150-200€), y ya no digo un problema de salud importante que necesites cuidados dentro de 5 años o en tu vejez sin ya posibilidades de cambiar nada por la vía del trabajo. Seria diferente si tuvieras 1.000.000€ y estuvieras viviendo con 30.000 al año (que es exactamente la misma proporción que tienes actualmente en tus inversiones/nivel de vida), aquí en caso de necesidad tendrías margen para mejorar bajando el nivel de vida significativamente o cambiar tus gastos por una residencia con todo incluido etc.
Tienes coche, techo, cocina, celebraciones familiares, como andaremos de salud, puede surgir el amor...yo que sé, tu sabrás donde te mueves, pero 600€ no dan para nada a poco que te salgas de la rutina actual que tienes hoy, agosto de 2024, y no hablo de decisiones voluntarias de cambio de vida, hablo de cosas que pasan y nos echan al traste los planes sobre el papel. Te puedes imaginar que necesitarás en agosto de 2050? difícil, pero lo que está claro es que mejorar esos 600 va a ser imposible, y lo que tendrás que trabajar mucho mucho es que no empeore demasiado y no se dispare muy por encima del equilibrio actual. Aunque te haya contado todo esto también hay variables que no controlo, no sé si te tocará una herencia tarde o temprano que te dé cierto margen, o cada semana juegas a la primitiva y vas a ser afortunado, o tu vivienda, de necesitarlo, la puedas vender a buen precio y buscar algo más económico fácilmente etc
Otra cosa para pensar es el tema del % de retirada. En agosto de 2024 necesitas un 3% neto. Pongamos un 3'5% bruto, a eso le tienes que sumar la inflación de cada año, la real
, declarada ahora está al 3-3,5%, pues en 2024 la cartera te tendría que dar un 7% para quedarse igual, eso todos los años, si hay una inflación del 8, pues tendría que dar un 11'5% y si es cercana al 0 pues con un 3'5% bastaría. Aquí hay otro problema que debes plantearte, tu cartera es muy volátil, es imposible que pueda tener una trayectoria tranquila, tendrás de todo (puede haber años puntuales de -25 de +3, -10, +20), y actualmente no te puedes permitir comenzar con un drawdown importante, ya que pasar de 240 a 200k en los dos o tres primeros años ya puede inutilizar definitivamente el plan (el % de pérdida no es el mismo que el que necesitarás para recuperar el punto inicial, y además tienes que sumar inflación y salario de 600/mes de ese período para llegar al punto neutro a largo plazo). El problema que veo es que si buscas aplanar el camino con activos que hagan contrapeso a la volatilidad de la rv para ser más constante harán su función pero te van a restar rendimiento a la larga (en 10 años ni idea), y vas muy justo, y si no lo haces puedes tener algún susto gordo, y algún susto gordo con la comida es muy diferente a tenerlo con los ahorros, aunque siempre puedes volver a trabajar... Y otra, de que vivirás, de los depósitos augmentando cada año el riesgo de tu cartera? y cuando se acaben todo a rv con sus fluctuaciones? o vas a sacar el dinero proporcionalmente a tu distribución cada año (actualmente 83% rv 5980€ 17% depósitos 1220€).
Sobre lo de la pensión como te han dicho conseguirla seria un gran cambio, te podrías permitir ver descender tus inversiones sin preocuparte tanto porqué en el horizonte habría la pensión como salvavidas, si tienes 21 años cotizados es una pena perder todos los derechos. Se me ocurren tres opciones, una es tirarte a la piscina, dejar el trabajo y después, más adelante, buscar un curro puntual para solo dos años de los últimos 15 antes de jubilarte, si no eres exigente pero buen trabajador no parece difícil. Otra dejar de trabajar pero pactar un convenio especial con la SS y pagarte tu la cotización hasta los 54, pero el mínimo creo que ronda la cotización para el salario mínimo (300-400€?), y a partir de esa fecha dejar de pagar, pero claro, incrementa tu gasto en más de un 50% hasta los 54 años, en tu caso que va todo muy raspado no lo veo. Y la tercera la de siempre, el color gris, todo tiene un precio en la vida! Consigues algo a cambio de algún sacrificio en tus aspiraciones. Trabajar 4 años más, y con lo que ahorres pagas los 4 siguientes con un convenio con la SS a mínimos ya sin trabajar, y después a los 54 lo dejas de pagar (entiendo que ahorras más que los 400€/mes que cuesta tu cotización mínima, porqué el salario mínimo que puedes tener son 1134€ en 14 pagas, si solo gastas 600 da de sobras). Así si vas a tener derecho a cobrar pensión y no tienes tantos años de salto al vacío porqué vas a estar 8 años más en el sistema.
Lo que sí que me tiene intrigado es tu sistema para vivir con 600€, lo encuentro absolutamente increíble. En casa también tenemos vivienda pagada (eso es crucial para tener un ahorro muy por encima de la media) y somos 5, gastamos algo menos de 600 por persona, pero es que es muy diferente compartir gastos a repartir entre 5, que ir solo, hay unos costes mínimos que no pagas muy diferente de ser 5 a 1 (comunidad, seguros, ibi, mínimos de agua-luz-gas-telecomunicaciones, transporte y mantenimiento de vehículo privado...) y me veo incapaz de vivir con unos mínimos yo solo en un piso con 600€, me encantaría saber tu presupuesto o trucos en las cosas más cuotidianas, si te animas puedes postear en este hilo
viewtopic.php?t=60 y así aprendemos todos y también puedes descubrir alguna idea interesante.
Saludos!
