Carteras personales

[Eizer]

Buenas tardes! quiero que me aconsejéis para hacerle una cartera a mi novia que la estoy introduciendo en este mundillo, le he recomendado que se lea la guía y vea unos videos pero no me hace mucho caso la verdad..
Mi cartera consta de:
Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc --> 55%
Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc --> 8%
iShares Developed Real Estate Index Fund (IE) --> 8%
iShares Emerging Markets Index Fund (IE) --> 14%
Vanguard Global Small-Cap Index Fund EUR --> 15%
Ella quiere algo mas básico para no estar tan pendiente de los rebalanceos y con una aportación mensual de 100€. Tiene 28 años. Sería bueno una cartera con 2 fondos? 1 de SP500 al 90% y 1 de RF al 10% o me recomendáis otra cosa, no se que fondos están ahora mismo dando una buena rentabilidad en los años.

Buenas tardes,

Un fondo de San Marino y de RF mejor que invierta en cocheras. Son el futuro…

No conozco a tu novia, no sé su perfil de riesgo ni sus objetivos. Tampoco le recomendaría ningún fármaco para una infección ni operarse para quitarse las gafas si no sé si lleva gafas.

Cuenta que a lo mejor no te hace caso porque se ha leído la guía entera.

Un saludo.

LLevo mas de 2 años con estos fondos en mi cartera y ahora me vas a decir que son una "chusta" los cogi por recomendación del foro y porque esta distribuida en prácticamente todo el mercado.. no me deprimas
Ella quiere empezar y su objetivo es ganarle la batalla a la inflación a largo plazo, tiene una cuenta remunerada y algo de lo que ahorra cada mes (100€) lo quiere ir metiendo en una cartera a largo plazo (20 años como poco) por eso no quiero ponerle algo muy conservador , puede asumir algo más al ser largo plazo, pero no sabría que fondos ponerle

Buenas tardes,

Pero tío, si le has recomendado una cartera distinta de la que llevas! Jajaja

Tú vas al mundo y a ella la envías al mercado EEUU… nada, en 15 años a torta limpia por la diferencia de rentabilidades. Recomiéndale un global stock y un global bond y siempre después de rellenar los tests, para establecer el Asset.

Y una opción si no quiere meterse todavía muy a lleno es un roboadvisor.

Pero bueno, siempre le puedes recomendar una cartera de cocheras y criptos… desde luego…

Un saludo!

[zero]

RV
94200 eu Fidelity S&P 500 Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5MX67)
106800 eu Fidelity MSCI World Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5NX33)
974 eu Fidelity MSCI Emerging Markets Index Fund P-ACC-EUR
(IE00BYX5M476)

20000 eu Deposito ing direct 2.35% 18 meses
21500 eu Deposito my investor 3.5% 3 meses

Dinero para gastos y emergencias: 2700 eu

Con gastos de 500-600 eu al mes, mi edad, y ganas de hacer fire en breve, como veis la distribucion de activos? Cambio los depositos por fondo monetario mejor? Al deposito de ign le queda aun muchos meses para vencer, lo contrate antes de pasar casi todo a myinvestor.

Hola zero! Pues me parece interesante lo que planteas y tu situación, que sale bastante de la norma.

Sobre tu cartera no le veo sentido a repartir la inversión entre world y SP500, es más de lo mismo y no una diversificación real, en general o vas por regiones o tienes solo el world (digo en general porqué hay más casos, por ej que quieras ponderar un poco más la zona donde vives, pero no quiero complicar la respuesta). Algo diferente es el fondo de mercados emergentes, a largo pueden haber diferencias de crecimiento o de camino pero bueno, en caídas fuertes tampoco va a ser muy diferente, no deja de ser rv, creo más en la diversificación de activos que no en la diversificación dentro de un mismo activo. En otras palabras, si quieres repartir riesgos mejor que salgas con algo de la categoría de rv y no buscar pequeñas diferencias dentro de ella, que en caso de esos dos fondos serán ínfimas. Para crecer en el futuro y aprovechar los rebalanceos puede servir tener diferentes tipos de rv, pero para evitar un cisne negro no, y en tu caso si quieres vivir exclusivamente de ello esto cobra mucha más importancia que una bogle convencional para complementar la pensión en el futuro. Si solo quieres rv simplifica o monta por regiones. Si quieres ampliar abanico de activos tienes algunos problemas que tienes que pensar, hablo de ello más abajo.

Los depósitos los encuentro bien, pero es cierto que no pueden interactuar con la cartera sin cancelaciones y pasadas por el fisco, un monetario o rf si lo harían, en casos de bajadas o subidas importantes, en los rebalanceos, y de manera ágil y gratis fiscalmente. Si haces algún cambio yo lo haría cuando venzan, son cosas para optimizar, no son locuras a cambiar ya, no hace falta salir corriendo, toma la decisión y cuando se dé la ocasión lo ejecutas.

Respecto a FIRE los números salen pero tienes que ver los matices, los malditos matices. No tengo ni idea cuando te ha costado llegar hasta aquí (en años de ahorro, en años de inversión que llevas, tasa de ahorro que has conseguido, si has tenido donaciones o herencias significativas etc), tampoco tengo ni idea de como tienes las inversiones fiscalmente (si ya llevas plusvalías abultadas o acabas de invertir 200k de una herencia y apenas vas a pagar nada si sales), o sea, que hablo a ciegas y tu ya lo pones en contexto.

600/mes son 7200€/año, y un 3% anual de los 240k aproximadamente que tienes son exactamente eso, 7200€. Un 3% se considera una tasa de retirada muy prudente, pero ten en cuenta que nos descuidamos lo de siempre, que tu vas a sacar los 7200 pero no van a llegar todos a tu bolsillo, tendrás que pagar cerca de un 20% por los beneficios de haberlos, por lo que puedes tener que sacar un 3'5-4% anual para quedarte con 7200 y esto ya es una tasa más exigente. También podría ser que sin trabajar puedas ahorrarte este pago en la declaración hasta una cierta cantidad, pero depende tanto de cada persona que lo dejo como una posibilidad de la que te tendrías que asesorar. Hasta aquí lo viable del plan, yo el problema que veo es que viviendo con 600/mes tienes muy poco margen de mejora y mucho margen para que empeore. Creo que fui consciente de ello leyendo a Nassim Taleb, las variables pueden ser positivas o negativas aleatoriamente (al 50%), o de haberlas, pueden estar super sesgadas hacia alguno de los dos lados, sin saber exactamente lo que va a pasar! no hace falta ser adivino! pero si que puedes saber que si pasa algo puede ser positivo o negativo, o en el otro extremo saber que casi siempre será muy hacia lo positivo o muy hacia lo negativo. Me explico, las variables, que siempre hay y más si de 46 años queremos ir hasta la muerte sin trabajar, en tu caso estarán casi siempre en el lado negativo, en el de gastar más a futuro, puedes encontrar los tomates más baratos un mes, pero te harán bajar un 1% el coste total de tu gasto mensual, pero cualquier imprevisto de cierta entidad estaremos hablando de un 20-30-40-50% de incremento de tus gastos mensuales (un simple cambio de móvil de 150-200€), y ya no digo un problema de salud importante que necesites cuidados dentro de 5 años o en tu vejez sin ya posibilidades de cambiar nada por la vía del trabajo. Seria diferente si tuvieras 1.000.000€ y estuvieras viviendo con 30.000 al año (que es exactamente la misma proporción que tienes actualmente en tus inversiones/nivel de vida), aquí en caso de necesidad tendrías margen para mejorar bajando el nivel de vida significativamente o cambiar tus gastos por una residencia con todo incluido etc.

Tienes coche, techo, cocina, celebraciones familiares, como andaremos de salud, puede surgir el amor...yo que sé, tu sabrás donde te mueves, pero 600€ no dan para nada a poco que te salgas de la rutina actual que tienes hoy, agosto de 2024, y no hablo de decisiones voluntarias de cambio de vida, hablo de cosas que pasan y nos echan al traste los planes sobre el papel. Te puedes imaginar que necesitarás en agosto de 2050? difícil, pero lo que está claro es que mejorar esos 600 va a ser imposible, y lo que tendrás que trabajar mucho mucho es que no empeore demasiado y no se dispare muy por encima del equilibrio actual. Aunque te haya contado todo esto también hay variables que no controlo, no sé si te tocará una herencia tarde o temprano que te dé cierto margen, o cada semana juegas a la primitiva y vas a ser afortunado, o tu vivienda, de necesitarlo, la puedas vender a buen precio y buscar algo más económico fácilmente etc

Otra cosa para pensar es el tema del % de retirada. En agosto de 2024 necesitas un 3% neto. Pongamos un 3'5% bruto, a eso le tienes que sumar la inflación de cada año, la real , declarada ahora está al 3-3,5%, pues en 2024 la cartera te tendría que dar un 7% para quedarse igual, eso todos los años, si hay una inflación del 8, pues tendría que dar un 11'5% y si es cercana al 0 pues con un 3'5% bastaría. Aquí hay otro problema que debes plantearte, tu cartera es muy volátil, es imposible que pueda tener una trayectoria tranquila, tendrás de todo (puede haber años puntuales de -25 de +3, -10, +20), y actualmente no te puedes permitir comenzar con un drawdown importante, ya que pasar de 240 a 200k en los dos o tres primeros años ya puede inutilizar definitivamente el plan (el % de pérdida no es el mismo que el que necesitarás para recuperar el punto inicial, y además tienes que sumar inflación y salario de 600/mes de ese período para llegar al punto neutro a largo plazo). El problema que veo es que si buscas aplanar el camino con activos que hagan contrapeso a la volatilidad de la rv para ser más constante harán su función pero te van a restar rendimiento a la larga (en 10 años ni idea), y vas muy justo, y si no lo haces puedes tener algún susto gordo, y algún susto gordo con la comida es muy diferente a tenerlo con los ahorros, aunque siempre puedes volver a trabajar... Y otra, de que vivirás, de los depósitos augmentando cada año el riesgo de tu cartera? y cuando se acaben todo a rv con sus fluctuaciones? o vas a sacar el dinero proporcionalmente a tu distribución cada año (actualmente 83% rv 5980€ 17% depósitos 1220€).

Sobre lo de la pensión como te han dicho conseguirla seria un gran cambio, te podrías permitir ver descender tus inversiones sin preocuparte tanto porqué en el horizonte habría la pensión como salvavidas, si tienes 21 años cotizados es una pena perder todos los derechos. Se me ocurren tres opciones, una es tirarte a la piscina, dejar el trabajo y después, más adelante, buscar un curro puntual para solo dos años de los últimos 15 antes de jubilarte, si no eres exigente pero buen trabajador no parece difícil. Otra dejar de trabajar pero pactar un convenio especial con la SS y pagarte tu la cotización hasta los 54, pero el mínimo creo que ronda la cotización para el salario mínimo (300-400€?), y a partir de esa fecha dejar de pagar, pero claro, incrementa tu gasto en más de un 50% hasta los 54 años, en tu caso que va todo muy raspado no lo veo. Y la tercera la de siempre, el color gris, todo tiene un precio en la vida! Consigues algo a cambio de algún sacrificio en tus aspiraciones. Trabajar 4 años más, y con lo que ahorres pagas los 4 siguientes con un convenio con la SS a mínimos ya sin trabajar, y después a los 54 lo dejas de pagar (entiendo que ahorras más que los 400€/mes que cuesta tu cotización mínima, porqué el salario mínimo que puedes tener son 1134€ en 14 pagas, si solo gastas 600 da de sobras). Así si vas a tener derecho a cobrar pensión y no tienes tantos años de salto al vacío porqué vas a estar 8 años más en el sistema.

Lo que sí que me tiene intrigado es tu sistema para vivir con 600€, lo encuentro absolutamente increíble. En casa también tenemos vivienda pagada (eso es crucial para tener un ahorro muy por encima de la media) y somos 5, gastamos algo menos de 600 por persona, pero es que es muy diferente compartir gastos a repartir entre 5, que ir solo, hay unos costes mínimos que no pagas muy diferente de ser 5 a 1 (comunidad, seguros, ibi, mínimos de agua-luz-gas-telecomunicaciones, transporte y mantenimiento de vehículo privado...) y me veo incapaz de vivir con unos mínimos yo solo en un piso con 600€, me encantaría saber tu presupuesto o trucos en las cosas más cuotidianas, si te animas puedes postear en este hilo viewtopic.php?t=60 y así aprendemos todos y también puedes descubrir alguna idea interesante.

Saludos!

Te respondo de abajo a arriba.

Lo de vivir con 600 eu, pues casa pagada, y ningun vicio, en comer gasto de media 150 eu al mes, mucha legumbre, ensaladas, carne barata, fruta de temporada, pescado barato, poco mas, internet y movil 20 eu con digi, antes 37 eu con pepephone, 30 eu al mes de comunidad de vecinos, gas de media 22 eu cada 2 meses, luz 20 eu, poniendo la lavadora en tarifa reducida, que es lo que mas gasta, el coche, uno de 20 años, itv 60 eu, ivtm 60 eu, combustible 60 eu cada mes y medio, seguro 220 eu anuales, seguro de la casa 200 eu, 0 gasto en gimmasio, salgo a andar por el monte de al lado, gasto en ropa unos vaqueros cuando se rompen los que tengo, y gastos de ocio, pocos, salgo a andar, la bici que la compre hace 20 años, libros de segunda mano por 15 eu, ... No voy a hoteles, ni a bares, a lo mejor en 10 años he pisado 5 dias un hotel, vacaciones en el pueblo,.... En 10 años lo mas que pague de forma ocasional fueron 2700 eu de averia del coche, 3000 eu de derrama del piso, 500 eu de otra derrama del piso, 400 eu cuando cambie el ordenador, 400 eu de una tv, 150 eu el movil que tiene creo que 6 años?, eso han sido yo creo que todas las cosas donde he gastado algo extra en tanto tiempo. He ido apuntando todo en excel, yo creo que es un aliciente para saber donde se va el dinero, y tener una perspectiva de como con esos 600 eu podria vivir.

Lo de currar 4 años mas y luego cotizar a la seguridad social 4 años mas puede ser una solucion para tener mas años cotizados y optar a pension contributiva para complementar el dinero ahorrado en los fondos, pero ya estoy muy cansado ahora, y en 4 años lo estare bastante mas supongo. El factor que me preocupa mas es el tiempo, mas incluso que el dinero, a estas alturas, de seguir trabajando para otros por poco y con la salud a peor, la mental y la fisica. Como dices, 8 años mas en el sistema, tambien sin garantias de a ver que pension queda porque todo el sistema esta quebrado .

El tema de ir sacando dinero es lo que mas complicado veo del FIRE, pues a ver, una cartera en indexados y parte en depositos o renta fija, tiene una rentabilidad media, puede haber años que meta todo un bajon, y años donde suba, mi idea seria ir sacando lo minimo para subsistir, sin lujos, claro, si los primeros años baja todo el dinero puede ir bajando muchisimo, y tendria que quitar coche, incluso internet, pero ya he vivido asi y no me supondria un problema, solo perdida de calidad de vida en ese sentido. Vamos, que los 600 eu, podrian reducirse tambien si vienen mal dadas.

Herencias ya no queda ninguna, fallecio mi padre, y herede 40000 eu en total, eso ya esta sumado en los 245000 eu, celebraciones familiares con la muerte de mis padres me temo que pocas van a quedar, estoy mas solo que la una, con mis hermanos el trato es muy escaso hoy dia.

Ojala tener un millon de euros y sacar 30000 eu al año, pero la situacion es que el dinero es 1/4 de esa cantidad, y lo que necesito son 7200 eu anuales netos para vivir.

Como llegue a esta situacion, pues ahorrando, mes a mes, todos los años, viviendo muchos años en casa de mis padres, comprando una vivienda en su dia de 32000 eu humilde y sin hipoteca, la mayor parte del tiempo el dinero en depositos, cuentas remuneradas, en los ultimos 6 años fondos sp500 que es el que mas rentabilidad acumulada tiene, y otro fondo donde perdi dinero que es el que he sustituido por msworld, ahora, asi que en realidad de unos 35000 eu de beneficio del sp500 tengo que descontar impuestos cuando vaya retirando, asi que tendria que sacar una parte de alli y compensarlo con el que tuvo perdida.

Gracias por contestarme, y perdona que conteste al reves de lo que me has escrito. Y si, es un caso raro el mio, normalmente la gente con sueldos de 1050-1080 eu al mes, no llega a acumular tanto dinero, pero han sido muchos años currando sin apenas lujos y buscando cuando esto del FIRE no estaba "de moda" retirarme y dejar la rueda de la rata.

Si hubiera tenido curros mejor pagados estaria en otra situacion, quizas tendria el doble de dinero y mas margen para caidas de mercado, gastos imprevistos, pero he llegado aqui y ahora no se muy bien si tirarme a la piscina o no.

AL final es cambiar un poco el modo de vida que he llevado por otro distinto, de ahorrar, a retirar.

[Depe]

Uno de los mayores problemas que le veo al FIRE es psicológico. En tu caso ahora tienes pocos gastos, pero un gran colchón por si sucede cualquier imprevisto. Las derramas te habrán jodido pagarlas, como a todos, pero no han trastocado apenas tu economía.

Sin embargo, en el momento en el que empiezas a vivir de tus ahorros y tus inversiones, ya dejas de tener ese colchón que te daba seguridad. Porque ahora ese dinero no está ahí por si sucede cualquier imprevisto, sino que está 'trabajando' y ya no está disponible, como quien dice.

Y no es lo mismo vivir los vaivenes del mercado cuando son tus ahorros los que fluctúan, que temer por la viabilidad de tu plan.

[Inversionista_Noob]

Buenas tardes,

Un fondo de San Marino y de RF mejor que invierta en cocheras. Son el futuro…

No conozco a tu novia, no sé su perfil de riesgo ni sus objetivos. Tampoco le recomendaría ningún fármaco para una infección ni operarse para quitarse las gafas si no sé si lleva gafas.

Cuenta que a lo mejor no te hace caso porque se ha leído la guía entera.

Un saludo.

LLevo mas de 2 años con estos fondos en mi cartera y ahora me vas a decir que son una "chusta" los cogi por recomendación del foro y porque esta distribuida en prácticamente todo el mercado.. no me deprimas
Ella quiere empezar y su objetivo es ganarle la batalla a la inflación a largo plazo, tiene una cuenta remunerada y algo de lo que ahorra cada mes (100€) lo quiere ir metiendo en una cartera a largo plazo (20 años como poco) por eso no quiero ponerle algo muy conservador , puede asumir algo más al ser largo plazo, pero no sabría que fondos ponerle

Buenas tardes,

Pero tío, si le has recomendado una cartera distinta de la que llevas! Jajaja

Tú vas al mundo y a ella la envías al mercado EEUU… nada, en 15 años a torta limpia por la diferencia de rentabilidades. Recomiéndale un global stock y un global bond y siempre después de rellenar los tests, para establecer el Asset.

Y una opción si no quiere meterse todavía muy a lleno es un roboadvisor.

Pero bueno, siempre le puedes recomendar una cartera de cocheras y criptos… desde luego…

Un saludo!

Buenos días Eizer,
Pensé que un SP500 le daría mas rentabilidad en el tiempo, pero es verdad que no soy Esperanza Gracia. Le dejaré que haga los test para ver el riesgo que quiero asumir y en función a eso estableceré los %, y también tendré que hacerle yo los rebalanceos... a ver si así se pone mimosa.
Muchas gracias por el consejo!
Un saludo.

[albis]

Gracias por contestarme, y perdona que conteste al reves de lo que me has escrito. Y si, es un caso raro el mio, normalmente la gente con sueldos de 1050-1080 eu al mes, no llega a acumular tanto dinero, pero han sido muchos años currando sin apenas lujos y buscando cuando esto del FIRE no estaba "de moda", pensando en retirarme antes de tiempo. Si hubiera tenido curros mejor pagados estaria en otra situacion, quizas tendria el doble de dinero y mas margen para caidas de mercado, gastos imprevistos, pero he llegado aqui y ahora no se muy bien si tirarme a la piscina o no.

AL final es cambiar un poco el modo de vida que he llevado por otro distinto, de ahorrar, a retirar.

Pues ya veo más o menos el camino. Coincidimos en muchas cosas, lógicamente escalado a mi situación de 5 en casa. Exactamente 150 por persona de comida total 750/mes, 4 móviles e internet pagamos entre 40-45/mes, luz menos de 15/mes, gas también unos 20/mes aunque vivimos en zona fría, seguro vivienda grande por 300, seguros coche 2x200€, lo que se nos dispara es el tema de mantenimiento y combustible de 2 vehículos -2002 y 2008- para ir a trabajar u ocio que sale unos 450/mes, y otras partidas que no comentas como electrónica, higiene/limpieza, extraescolares y material escolar, salud, asesores fiscales y gastos relacionados con el trabajo, ocio/regalos, vivienda en todas sus vertientes (ibi, comunidad, mantenimiento, material fungible...). También tiramos bastante, en lo que se puede, de wallapop-vinted-familiares para ropa o utensilios de la casa o material para ocio como montañismo.

Si llevas ya un excel desde hace 10 años nada que objetar, lo tienes más que controlado, la verdad es que tenerlo así es como una radiografía exacta de tu situación, y con 10 años es más que suficiente para ver que tus costumbres económicas están estabilizadas. En casa comenzamos a apuntar los gastos en un excel en 2012 y un gran cambio fue en 2019 donde además comenzamos a presupuestar en diciembre todo lo del año siguiente, es un ejercicio genial aunque dé pereza al principio, y siendo 5 la verdad es que somos como una pequeña empresa!. Con los excel tienes una idea exacta de lo que gastas cada año en cada partida y de que te has quedado corto o largo, y lo vas ajustando (cada edad de los hijos es diferente) y puedes programar gastos grandes con antelación y prudencia para que no vengan todos el mismo año. Cada año alguno (por poner ejemplos, cambiar un sofá, unas colonias o viaje escolar, comprar la habitación de un hijo, vacaciones más o menos costosas, pintar, una extraescolar nueva, cambiar un electrodoméstico, ortodoncia del alguien, reparar algo no urgente, cambio de correas del coche...). Y también dejamos una partida comodín de 1000€/anuales para ajustar en lo que se necesite durante el año lo que se ha ido de madre. En la partida del gasto total anual nunca nos hemos excedido de una diferencia de +-5% de lo presupuestado, por categorías sí -no somos adivinos aunque tampoco es tan difícil ajustar lo más común si tienes registros de los años anteriores- pero se compensan o se fuerza a que se compensen, ya que si ves que el año va desajustado, aprietas el cinturón a partir de junio o viceversa, te puedes relajar y darte algún capricho con el que no contabas.

Sobre la pensión te diré que comencé a invertir y a buscar llegar a ser FIRE pensando que serian mucho más bajas cuando llegue a la vejez, pero la verdad, ahora pienso que es muy muy difícil que se las carguen porqué con la cultura financiera de este país los matan. A parte de que cada vez más votantes dependen de ella por lo que es una patata caliente que, o Europa mete mano como en Grecia, o aquí nuestros políticos continuaran silbando y cosiéndonos a nuevos impuestos para mantenerlas por delante de muchas otras cosas.

Lo de tu caso que es muy poco común seria para que salieras en la TV, y te lo digo en serio, tengo móviles gama baja, muchos gratis o de 100-150€ por wallapop de gente que se los regalan en la empresa o la operadora etc, y hay mileuristas de mi entorno que solo esperan el nuevo iPhone para comprarlo pagando 25-35/mes durante 3 años en su tarifa de móvil/internet, y esos siempre lloran de que no les llega. Estoy harto de decir que aquí lo que vale es el equilibrio ¿Qué una buena nómina ayuda? Claro, pero un buen control del gasto, o un gasto racional y meditado aún más, y en tu caso, solo y con este sueldo y este nivel de ahorro que has conseguido me parece brutal, tus sacrificios has pasado, eso seguro. Y tengo muy claro que muchos mileuristas cobrando 3000/mes en pocos meses estarían en el punto de partida, a un mes de la bancarrota por los hábitos y pasivos que adquirirían en su nueva situación. Ejemplo claro el altísimo % de gente que le toca la lotería y a los pocos años está peor que antes, ya que se le acaba la gasolina y no puede mantener lo que ha comprado como nuevo rico.

Y para acabar, la decisión final, que la tienes que tomar tu. Yo, que soy muy miedoso, y además estoy acostumbrado a que en mi equipo somos 5 y para lo importante (educación/formación, deporte/salud, techo y comida), no quiero recortes mientras pueda, no me atrevería a salir del sistema en una situación equivalente, me falta margen, pero tus decisiones solo te van a afectar a ti y está claro que lo estás pasando mal con el trabajo y estás acostumbrado a pasar con poco. Veo que actualmente con los 600 tienes un buen equilibrio, en este sentido no es una locura, pero el problema que veo es sobre todo en la salud y en la vejez, un fisio, un psicólogo, un dentista, o un asistente en casa unas horas al día no van a estos precios, y mucho menos un centro de día o una residencia. ¿Qué hay ayudas? puede, van a estudiar tu situación financiera, pero ya no dependes de ti y normalmente llegan tarde y se tienen que llenar muchos papeles (con mi abuela de 97 años por ejemplo, con una pensión de 700€ hemos tardado 2 años en recibir plaza pública en una residencia y que le reconocieran su grado de dependencia, y ella ya no puede tomar estas decisiones por una demencia, y de mientras hemos pagado 1300/mes de ahorros y 700/mes de su pensión para poder ingresarla, ahora la ayudan con 1200 y con su pensión solo añadimos 100/mes más gastos como cortar cabellos, medicamentos fuera del sistema, ropa, gafas si se cae etc). Yo, si estuviera muy muy quemado, dejaría el trabajo, y dentro de unos años buscaría algo para esos 2 que te faltan en los últimos 15 para tener derecho a pensión, con eso la foto cambiaría bastante. Y una última, tener tiempo, dejar el trabajo, también puede cambiar los hábitos de consumo, no es lo mismo trabajar 8h al dia y descansar en casa, que tener libres todos los días todas las horas, igual esa bici que ahora usas esporádicamente necesitas cambiarla o equiparla para que aguante un uso habitual, o ese coche que solo gastas 60€/mes de combustible lo usas más para ir a caminar en tu provincia etc... Y si quieres hacer nuevas cosas en tu tiempo libre y no puedes por razones económicas puede que los días también parezcan más largos y te falten motivaciones.

Suerte con la decisión!

[Sheraph]

Muy buenas a todos!

Empecé en 2020 a invertir en fondos indexados, voy a full RV con Openbank con estos 2 fondos:

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

Pero he visto recientemente el post donde Amundi queda la 4º en comparación con otros fondos (https://bogleheads.es/comparativa-indexados-2024) entonces, mi pregunta es:

¿Merece la pena seguir con como estoy en Openbank y estos fondos? o cambio a otros similares? los mejores fondos iShares / Vanguard están en Openbank o tendría que irme a otra plataforma?

Gracias de antemano!

[Jordi_G]

Muy buenas a todos!

Empecé en 2020 a invertir en fondos indexados, voy a full RV con Openbank con estos 2 fondos:

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

Pero he visto recientemente el post donde Amundi queda la 4º en comparación con otros fondos (https://bogleheads.es/comparativa-indexados-2024) entonces, mi pregunta es:

¿Merece la pena seguir con como estoy en Openbank y estos fondos? o cambio a otros similares? los mejores fondos iShares / Vanguard están en Openbank o tendría que irme a otra plataforma?

Gracias de antemano!

Hola.
Si miras en la lista de fondos viewtopic.php?t=89 verás que los fondos com menos gastos no están en Openbank, los encontrarás en Myinvestor. En Openbank, lo mejor que puedes tener son los Amundi, que tienen unos gastos un poco superiores. No es una mala opción, pero no tan buena como tener un ishares o un Vanguard en Myinvestor. Si quieres cambiar es una decisión que sólo tu puedes tomar. Cambiar de comercializador es fácil aunque pueden pasar unas semanas (en las que no estás fuera del mercado).
Edito: Si hay cambios de fondos sí estarás unos días fuera del mercado, pero no seran todas las semanas que dure el cambio de comercializadora.

[Depe]

Muy buenas a todos!

Empecé en 2020 a invertir en fondos indexados, voy a full RV con Openbank con estos 2 fondos:

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

Pero he visto recientemente el post donde Amundi queda la 4º en comparación con otros fondos (https://bogleheads.es/comparativa-indexados-2024) entonces, mi pregunta es:

¿Merece la pena seguir con como estoy en Openbank y estos fondos? o cambio a otros similares? los mejores fondos iShares / Vanguard están en Openbank o tendría que irme a otra plataforma?

Gracias de antemano!

No son mala opción, pero no es la óptima actualmente. Openbank ofrece esos fondos de Amundi porque solo ofrece fondos que le ofrezcan a ellos una retrocesión (una comisión, vamos). Por eso, estos fondos son más caros, ya que en los gastos del fondo está incluido lo que se lleva la gestora (Amundi) y la comercializadora (Openbank).

Los fondos de iShares, Vanguard y Fidelity que ofrece MyInvestor tienen menos gastos ya que no dejan una retrocesión a la comercializadora. Esto significa que, ahora mismo, MyInvestor no está ganando nada por ofrecer estos fondos. Y algún gasto les supondrá. No sabemos si mantendrá estás condiciones solo durante la fase de captación de nuevos clientes o si lo mantendrá indefinidamente (si tienes tus inversiones ahí es más probable que contrates otros productos con ellos).

Si pasas a MyInvestor estarás unos días fuera del mercado. Sí justo esos días sube el mercado, a lo mejor te pierdes más de lo que vas a ganar por la bajada de gastos. Y a lo mejor dentro de un tiempo MyInvestor cambia las condiciones y te sale mejor volver a Openbank.
O a lo mejor justo el mercado baja durante los días que no estás invertido y MyInvestor mantiene estas condiciones indefinidamente.

[Sanchezco]

Buenas comunidad,

Llevo dos años con una cartera 60/40 a largo plazo (objetivo jubilacion) y estaba pensando en indexarme paralelamente con un fondo indexado al SP500 bajo mi titularidad con el objetivo de en 18 años empezar a costear los gastos académicos de mi hijo.

mi duda es si aunque ambas cartera tengan objetivos distintos, estaría sobreponderando EEUU sobre el resto y si está bien pensado o si continuar aportando ese extra de ahorro a mi 60/40 en lugar de al SP500.

Esta duda me ha surgido a raíz de releer el libro de John Bogle ‘ el pequeño libro para invertir con sentido común ‘ ya que siempre habla sobre indexarse en un fondo al SP500 y ya (aunque siempre se refiera a indexarse al mercado completo) y supongo que será el sesgo de al ser americano referirse siempre a ese indice.

Gracias por vuestros aportes, os leo para seguir aprendiendo

[Jordi_G]

Buenas comunidad,

Llevo dos años con una cartera 60/40 a largo plazo (objetivo jubilacion) y estaba pensando en indexarme paralelamente con un fondo indexado al SP500 bajo mi titularidad con el objetivo de en 18 años empezar a costear los gastos académicos de mi hijo.

mi duda es si aunque ambas cartera tengan objetivos distintos, estaría sobreponderando EEUU sobre el resto y si está bien pensado o si continuar aportando ese extra de ahorro a mi 60/40 en lugar de al SP500.

Esta duda me ha surgido a raíz de releer el libro de John Bogle ‘ el pequeño libro para invertir con sentido común ‘ ya que siempre habla sobre indexarse en un fondo al SP500 y ya (aunque siempre se refiera a indexarse al mercado completo) y supongo que será el sesgo de al ser americano referirse siempre a ese indice.

Gracias por vuestros aportes, os leo para seguir aprendiendo

Se ha comentado muchas veces, como dices Bogle tenía el sesgo de ser americano pero para nosotros, europeos que cobramos y vivimos en euros y teniendo accesos barato a todo el mundo, tiene poco sentido apostar únicamente por las empresas con sede en un determinado país.

No sé si vale la pena tener una cartera diferente para este fin. Para empezar no sabes ni si tu hijo va a estudiar y, en caso que estudie, los gastos serán tan grandes que necesitas construir una cartera diferenciada para este fin? Esto tu lo vas a decidir. En todo caso, tratándose de un plazo muy largo, puede tener sentido que sea solo RV, pero personalmente lo incluiría dentro de mi cartera. Si llegado el momento tienes que sacar dinero, nadie dice que no se pueda sacar pero quizás ni será necesario y lo que tengas que pagar para este concepto lo vas a poder pagar simplemente ahorrando menos durante algún tiempo.

[Eizer]

Buenas comunidad,

Llevo dos años con una cartera 60/40 a largo plazo (objetivo jubilacion) y estaba pensando en indexarme paralelamente con un fondo indexado al SP500 bajo mi titularidad con el objetivo de en 18 años empezar a costear los gastos académicos de mi hijo.

mi duda es si aunque ambas cartera tengan objetivos distintos, estaría sobreponderando EEUU sobre el resto y si está bien pensado o si continuar aportando ese extra de ahorro a mi 60/40 en lugar de al SP500.

Esta duda me ha surgido a raíz de releer el libro de John Bogle ‘ el pequeño libro para invertir con sentido común ‘ ya que siempre habla sobre indexarse en un fondo al SP500 y ya (aunque siempre se refiera a indexarse al mercado completo) y supongo que será el sesgo de al ser americano referirse siempre a ese indice.

Gracias por vuestros aportes, os leo para seguir aprendiendo

Buenas tardes,

Cuando alguien de Bilbao pide un plano de su ciudad lo que hace es pedir un mapa mundi de Bilbao. Con la filosofía de inversión indexada a todo el mercado de los EEUU pasa lo mismo.

Si ya llevas una 60/40 como dice la guía y vas a meter un objetivo nuevo tienes dos opciones:

1- Opcion unificada: es ajustar tu cartera y promediarla.

2- Opción separada; hacerte una segunda cartera con otro Asset, bien con roboadvisor (con incremento de costes) o con fondos de otra gestora para no replicar el mismo fondo y no tener problemas al reembolso.

La opción primera es más sencilla y la segunda es más compleja pero para personas que prefieren tener todo separado.

Si optas por suscribir un sp500 estarías sobreponderando EEUU, si es lo que quieres hacer adelante. Pero eso ya no sería comprar el mercado y estarías sujeto al Behaviour gap.

Un saludo.

[Sheraph]

Muy buenas a todos!

Empecé en 2020 a invertir en fondos indexados, voy a full RV con Openbank con estos 2 fondos:

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

Pero he visto recientemente el post donde Amundi queda la 4º en comparación con otros fondos (https://bogleheads.es/comparativa-indexados-2024) entonces, mi pregunta es:

¿Merece la pena seguir con como estoy en Openbank y estos fondos? o cambio a otros similares? los mejores fondos iShares / Vanguard están en Openbank o tendría que irme a otra plataforma?

Gracias de antemano!

Hola.
Si miras en la lista de fondos viewtopic.php?t=89 verás que los fondos com menos gastos no están en Openbank, los encontrarás en Myinvestor. En Openbank, lo mejor que puedes tener son los Amundi, que tienen unos gastos un poco superiores. No es una mala opción, pero no tan buena como tener un ishares o un Vanguard en Myinvestor. Si quieres cambiar es una decisión que sólo tu puedes tomar. Cambiar de comercializador es fácil aunque pueden pasar unas semanas (en las que no estás fuera del mercado).
Edito: Si hay cambios de fondos sí estarás unos días fuera del mercado, pero no seran todas las semanas que dure el cambio de comercializadora.

Muchas gracias @Jordi_G i_G y @Depe por vuestras respuestas! entiendo que si quiero cambiar a MyInvestor tendría 3 opciones:

1) Pasar los fondos de Openbank -> Myinvestor, y una vez traspasados, cambiar de Amundi a Vanguard o iShares (que parecen ahora mismo los más interesantes).
2) Cambiar directamente los fondos Amundi de Openbank por Vanguard/iShares en MyInvestor? no sé si este proceso se puede hacer o he de hacer el paso 1)
3) Vender los fondos en Openbank, y llevarme el efectivo a MyInvestor y comprar ahí los fondos nuevos, esta opción entiendo que sería la más rápida pero en este caso tendría que declarar (y pagar beneficio) en la renta por las ganancias de los fondos, sin embargo, tengo pérdidas no realizadas en acciones (Interactive Brokers y Degiro) que estoy deseando cerrar y olvidarme... ¿podría compensar las pérdidas de las acciones con las ganancias de los fondos? y así ya empezar "limpio" con sólo los fondos nuevos en MyInvestor.

En caso de cambiar los fondos Amundi que tengo por los equivalentes en iShares / Vanguard, serían estos? o hay otros mejores?

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

WORLD
iShares Developed World Index Fund D Acc - IE00BD0NCM55 - 0,12%
Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc - IE00B03HD191 - 0,18%

EMERGENTES
iShares Emerging Markets Index Fund D Acc - IE00BYWYCC39 - 0,20%
Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc - IE0031786696 - 0,23%

Gracias de nuevo!

[Jordi_G]

Muchas gracias @Jordi_G i_G y @Depe por vuestras respuestas! entiendo que si quiero cambiar a MyInvestor tendría 3 opciones:

1) Pasar los fondos de Openbank -> Myinvestor, y una vez traspasados, cambiar de Amundi a Vanguard o iShares (que parecen ahora mismo los más interesantes).
2) Cambiar directamente los fondos Amundi de Openbank por Vanguard/iShares en MyInvestor? no sé si este proceso se puede hacer o he de hacer el paso 1)
3) Vender los fondos en Openbank, y llevarme el efectivo a MyInvestor y comprar ahí los fondos nuevos, esta opción entiendo que sería la más rápida pero en este caso tendría que declarar (y pagar beneficio) en la renta por las ganancias de los fondos, sin embargo, tengo pérdidas no realizadas en acciones (Interactive Brokers y Degiro) que estoy deseando cerrar y olvidarme... ¿podría compensar las pérdidas de las acciones con las ganancias de los fondos? y así ya empezar "limpio" con sólo los fondos nuevos en MyInvestor.

En caso de cambiar los fondos Amundi que tengo por los equivalentes en iShares / Vanguard, serían estos? o hay otros mejores?

Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World AE-C - LU0996182563
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - LU0996177134

WORLD
iShares Developed World Index Fund D Acc - IE00BD0NCM55 - 0,12%
Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc - IE00B03HD191 - 0,18%

EMERGENTES
iShares Emerging Markets Index Fund D Acc - IE00BYWYCC39 - 0,20%
Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc - IE0031786696 - 0,23%

Gracias de nuevo!

Yo haría la 1, primero cambias de comercializadora y después cambias los fondos, aunque muy posiblemente se pueda hacer la 2. La 3 solo lo haría si realmente quieres vender estas acciones con pérdidas y quieres aprovecharlas para compensar con ganancias. Piensa pero que te harán una retención sobre las ganancias de los fondos y no te la devolverán hasta la declaración de la renta del año siguiente.
Sí, los fondos son estos.

[captainLevi]

Buenas, he empezado hace unos meses a invertir en fondos y formarme en este mundo y a ver que os parece mi cartera y que consejos me podéis dar.

Os pongo por aquí información que vi de la plantilla:

- País de residencia: España
- Divisa de inversión: EUR
- Fondo de emergencia: Unos 8k, tengo pocos gastos ahora mismo
- Deuda: Ninguna
- Edad: 25-30
- Asset Allocation deseado: 70% RV/ 30% RF
- Planes de pensiones**: Sí, añado unos 40 euros mensuales, tengo unos 2,5k
- Capacidad de ahorro mensual: Si
- Otros productos de inversión Acciones por valor de 1k
- Fondo de emergencia: Mitad en B100 al 2,5% y mitad en fondo monetario (AXA Trésor Court Terme C)

Cartera actual:

RF: 700 euros al Vanguard 20+ Year Euro Treasury Index Fund
Objetivo, unos 2 años en este fondos esperando las bajadas de tipo y depende de como se comporte, mantener o moverme al Vanguard Global Bond Index Fund EUR

RV:
- 2,3k en Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation (IE00B03HCZ61)
- 290 euros en Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc (IE0031786696)

Porcentaje de ahorro que destino a cada fondo cada mes:
- Global Stock: 60%
- Emergency: 10%
- Vanguard 20+: 30%

[Jordi_G]

Buenas, he empezado hace unos meses a invertir en fondos y formarme en este mundo y a ver que os parece mi cartera y que consejos me podéis dar.

Os pongo por aquí información que vi de la plantilla:

- País de residencia: España
- Divisa de inversión: EUR
- Fondo de emergencia: Unos 8k, tengo pocos gastos ahora mismo
- Deuda: Ninguna
- Edad: 25-30
- Asset Allocation deseado: 70% RV/ 30% RF
- Planes de pensiones**: Sí, añado unos 40 euros mensuales, tengo unos 2,5k
- Capacidad de ahorro mensual: Si
- Otros productos de inversión Acciones por valor de 1k
- Fondo de emergencia: Mitad en B100 al 2,5% y mitad en fondo monetario (AXA Trésor Court Terme C)

Cartera actual:

RF: 700 euros al Vanguard 20+ Year Euro Treasury Index Fund
Objetivo, unos 2 años en este fondos esperando las bajadas de tipo y depende de como se comporte, mantener o moverme al Vanguard Global Bond Index Fund EUR

RV:
- 2,3k en Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation (IE00B03HCZ61)
- 290 euros en Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc (IE0031786696)

Porcentaje de ahorro que destino a cada fondo cada mes:
- Global Stock: 60%
- Emergency: 10%
- Vanguard 20+: 30%

Hola. Aquí no te diremos nada que no diga la guía, que te recomiendo releer. Como seguro que la has leído, sabrás que la RF que se recomienda es de medio plazo y que aquí no invertimos en RF de largo plazo ni invertimos intentado predecir lo que harán los tipos de interés. El fondo que has escogido es muy volátil y esto no es lo que queremos en la RF. Te puede salir bien o no, dices que estás esperando una bajada de tipos. Si tan clara es esta bajada, es muy probable que los inversores profesionales la tengan mucho más clara que tú y que ésta ya esté reflejada en el precio de los bonos a largo plazo. En todo caso, intentar predecir el futuro acostumbra a salir mal. (y es lo mejor, que no salga mal a la primera y así lo dejamos de hacer). De todas formas, por el importe que has metido, es bastante irrelevante, pero que sepas que no te estás ajustando a la filosofía de esta tipo de inversión.

[captainLevi]

Buenas, he empezado hace unos meses a invertir en fondos y formarme en este mundo y a ver que os parece mi cartera y que consejos me podéis dar.

Os pongo por aquí información que vi de la plantilla:

- País de residencia: España
- Divisa de inversión: EUR
- Fondo de emergencia: Unos 8k, tengo pocos gastos ahora mismo
- Deuda: Ninguna
- Edad: 25-30
- Asset Allocation deseado: 70% RV/ 30% RF
- Planes de pensiones**: Sí, añado unos 40 euros mensuales, tengo unos 2,5k
- Capacidad de ahorro mensual: Si
- Otros productos de inversión Acciones por valor de 1k
- Fondo de emergencia: Mitad en B100 al 2,5% y mitad en fondo monetario (AXA Trésor Court Terme C)

Cartera actual:

RF: 700 euros al Vanguard 20+ Year Euro Treasury Index Fund
Objetivo, unos 2 años en este fondos esperando las bajadas de tipo y depende de como se comporte, mantener o moverme al Vanguard Global Bond Index Fund EUR

RV:
- 2,3k en Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation (IE00B03HCZ61)
- 290 euros en Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc (IE0031786696)

Porcentaje de ahorro que destino a cada fondo cada mes:
- Global Stock: 60%
- Emergency: 10%
- Vanguard 20+: 30%

Hola. Aquí no te diremos nada que no diga la guía, que te recomiendo releer. Como seguro que la has leído, sabrás que la RF que se recomienda es de medio plazo y que aquí no invertimos en RF de largo plazo ni invertimos intentado predecir lo que harán los tipos de interés. El fondo que has escogido es muy volátil y esto no es lo que queremos en la RF. Te puede salir bien o no, dices que estás esperando una bajada de tipos. Si tan clara es esta bajada, es muy probable que los inversores profesionales la tengan mucho más clara que tú y que ésta ya esté reflejada en el precio de los bonos a largo plazo. En todo caso, intentar predecir el futuro acostumbra a salir mal. (y es lo mejor, que no salga mal a la primera y así lo dejamos de hacer). De todas formas, por el importe que has metido, es bastante irrelevante, pero que sepas que no te estás ajustando a la filosofía de esta tipo de inversión.

Hola gracias por la respuesta.
Si la he leído, pero no me había dado cuenta del detalle de RF que me comentas. De hecho invertí en el 20+ por lecturas que he estado leyendo estas semanas, y es mucha información que estoy digiriendo

Volveré a repasar la guía.

[Franceu]

Hola a tod@s!

Que opináis de replicar la cartera pequeña de indexa con un patrimonio mayor de unos 50k? Todo en dos unicos fondos:

Vanguard global bond
Vanguard global stock

Gracias de antemano

[Jordi_G]

Hola a tod@s!

Que opináis de replicar la cartera pequeña de indexa con un patrimonio mayor de unos 50k? Todo en dos unicos fondos:

Vanguard global bond
Vanguard global stock

Gracias de antemano

Te respondo lo mismo que en el otro mensaje, que veo que lo has puesto por duplicado:
La cartera de dos fondos es apropiada para patrimonios grandes y pequeños. Es barata y de una gran simplicidad. Se puede complementar con un fondo de emergentes y uno de empresas de pequeña capitalización, pero no es indispensable. Yo veo especialmente recomendable tener emergentes porqué es una zona del mundo cada vez más importante, pero no es imprescindible.
Muchas veces los roboadvisors hacen carteras complejas con muchos fondos regionales pero mi teoría es que lo hacen sólo para que parezca más complicado de lo que es y no lo hagas tú por tu cuenta.

[Hiperi0n]

Buenas, estoy investigando pasar de indexa a otra plataforma que me permita gestionar los fondos por mi cuenta, de momento la idea sería Myinvestor. Me gustaría seguir con un riesgo parecido por ahora 10/10, composición de indexa con 90/10.

Mi idea sería esta
IE00B03HD191 Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc - 80%
IE0031786696 Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc - 10%
IE00B18GC888 Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc - 10%

Estoy ponderando de menos en emergentes o sería correcto?

[Jordi_G]

Buenas, estoy investigando pasar de indexa a otra plataforma que me permita gestionar los fondos por mi cuenta, de momento la idea sería Myinvestor. Me gustaría seguir con un riesgo parecido por ahora 10/10, composición de indexa con 90/10.

Mi idea sería esta
IE00B03HD191 Vanguard Global Stock Index Fund EUR Acc - 80%
IE0031786696 Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund EUR Acc - 10%
IE00B18GC888 Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc - 10%

Estoy ponderando de menos en emergentes o sería correcto?

Hola.
Según https://marketcaps.site/ , emergentes sería el 10,1% de la RV. En una cartera que tiene el 90% de RV, sería el 9%, pero ya está bien que por aproximación pongas un 10, no viene de 1% arriba o abajo.