¿Fondo de emergencia y luego invertir?

[BielsistaMLG]

Buenas a todos. Llevo leyendo varios días muchos hilos del foro usando el buscador intentando encontrar diferentes opiniones/recomendaciones a casos similares al mío así como también he leído la guía Bogleheads.

El caso es que tengo dudas sobre cuándo invertir, actualmente ahorro en torno a 400 euros mensuales que van a una cuenta remunerada con el fin de crear un fondo de emergencia. No tengo mucha cantidad acumulada aún, tendré en torno a 5 meses de mi salario. No tengo deudas ni pensamiento ni necesidad de hipotecas en viviendas. Mi duda es si seguir metiendo ese dinero fijo a la cuenta remunerada para seguir creando ese fondo hasta por lo menos llegar a una cantidad de gastos/salarios de más de 6 meses o diversificar el ahorro rebajando esa aportación y ir metiendo 150 euros a un indexado.

Leo a algunos que el mejor momento de invertir siempre fue ayer independientemente de no tener un buen colchón y otros que dicen lo contrario. Es por ello de exponer mi situación. Perdón por la chapa y muchas gracias de antemano!

[Depe]

Es algo personal. Si estás cómodo con ello, una posibilidad podría ser ir empezando a invertir una cantidad mensual simbólica (¿50 euros al mes?) para ir aprendiendo más sobre cómo funciona la inversión mientras sigues completando tu fondo de emergencia.

[BielsistaMLG]

Es algo personal. Si estás cómodo con ello, una posibilidad podría ser ir empezando a invertir una cantidad mensual simbólica (¿50 euros al mes?) para ir aprendiendo más sobre cómo funciona la inversión mientras sigues completando tu fondo de emergencia.

Gracias por responder. Puede ser buena opción, vi que en MyInvestor que es donde quiero empezar con esas aportaciones de 50€ lo que hacen es guardarlas hasta que llegue a 150€ y entonces la aportan en la inversión por lo que creo que entonces si no es entrar con esa cantidad no merece la pena, creo.

Mi inquietud de aportar ya y no esperar 3-4 meses aprox a reunir el colchón mas solvente es por perder oportunidad de inversión.

[Jordi_G]

Es algo personal. Si estás cómodo con ello, una posibilidad podría ser ir empezando a invertir una cantidad mensual simbólica (¿50 euros al mes?) para ir aprendiendo más sobre cómo funciona la inversión mientras sigues completando tu fondo de emergencia.

Gracias por responder. Puede ser buena opción, vi que en MyInvestor que es donde quiero empezar con esas aportaciones de 50€ lo que hacen es guardarlas hasta que llegue a 150€ y entonces la aportan en la inversión por lo que creo que entonces si no es entrar con esa cantidad no merece la pena, creo.

Mi inquietud de aportar ya y no esperar 3-4 meses aprox a reunir el colchón mas solvente es por perder oportunidad de inversión.

Eo que dices que Myinvestor guarda las aportaciones hasta llegar a 150 será, en todo caso, si contratas su servicio de roboadvisor, Si contratas un fondo por tu cuenta puedes entrar con lo que quieras.
Hagas lo que hagas, no lo hagas por miedo a perderte nada. 3 o 4 meses no son nada en la vida de un inversor. Haz lo que te deje tranquilo. Si crees que necesitas más colchón de seguridad, pues sigue aumentándolo o aporta poquito a los fondos, sólo para empezar a acostumbrarte a su funcionamiento, mientras no tengas el fondo de emergencia bien dotado.

[BielsistaMLG]

[mention]Jordi_G[/mention] Sí, sí, se me olvidó decir que si entro en MyInvestor es con un indexado. Muchas gracias por tu respuesta!

[Eizer]

@Jordi_G Sí, sí, se me olvidó decir que si entro en MyInvestor es con un indexado. Muchas gracias por tu respuesta!

Buenas noches,

Repetimos, 150 euros es para su roboadvisor (también van a indexados), si inviertes directamente en fondos indexados el mínimo a invertir en la primera inversión es muy bajo (los hay desde 1 euro), y aportaciones mensuales de 50 euros te permitirán hacer suscripciones en esos fondos indexados.

Un saludo.

[Himbersor]

Yo iría aportando un poquito a un indexado tambien. No te pierdas esa máquina de producir riqueza, tan maravillosa, que es la bolsa.

[BielsistaMLG]

Muchas gracias a todos por vuestras respuestas.

Después de leer durante bastante tiempo para iniciarme en la inversión, me siguen quedando algunas dudas como:

- Si mi plan de inversión es poder tener el dinero para una futura reforma o pago de plusvalía por herencia de vivienda que aún no sé bien cuando será pero que intuyo que no más de 15 años vistas, ¿cuánto de RV Y RF cogería?
- Si durante la inversión hay algún momento que con roboadvisor quiero cambiar el porcentaje de RV y RF ¿puedo cambiarlo?
- ¿Es recomendable diversificar la inversión en alguna RV a full para jubilación y también para otro objetivo como el que comento más arriba?

Muchas gracias de antemano a todos, sois de gran ayuda.

[Jordi_G]

Muchas gracias a todos por vuestras respuestas.

Después de leer durante bastante tiempo para iniciarme en la inversión, me siguen quedando algunas dudas como:

- Si mi plan de inversión es poder tener el dinero para una futura reforma o pago de plusvalía por herencia de vivienda que aún no sé bien cuando será pero que intuyo que no más de 15 años vistas, ¿cuánto de RV Y RF cogería?
- Si durante la inversión hay algún momento que con roboadvisor quiero cambiar el porcentaje de RV y RF ¿puedo cambiarlo?
- ¿Es recomendable diversificar la inversión en alguna RV a full para jubilación y también para otro objetivo como el que comento más arriba?

Muchas gracias de antemano a todos, sois de gran ayuda.

Hola. Miro de responder:
- Si dudas de tu asignación de activos, te recomiendo hacer los tests de Indexa y de Vanguard y a ver que sale.
-Para cambiar el porcentaje dentro de un roboadvisor suponiendo que es porqué han cambiado tus condiciones, supongo que tendrías que volver a hacer el test y según tu nueva situación personal te asignarán nuevos porcentajes. Sería cuestión de hablarlo con ellos aunque, generalmente, con un roboadvisor no vas cambiando los porcentajes, ya pagas para que ellos los decidan por tu. Pero si ha cambiado la situación personal si que se tendría que comunicar para adaptar la cartera a la nueva situación.
- Puedes tener dos carteras con dos objetivos distintos, no hay ningún inconveniente. O una sola cartera que tenga los porcentajes que sean la media de las dos pero supongo que la gente preferiría tener separado el dinero que es para objetivos distintos.

[Eizer]

Muchas gracias a todos por vuestras respuestas.

Después de leer durante bastante tiempo para iniciarme en la inversión, me siguen quedando algunas dudas como:

- Si mi plan de inversión es poder tener el dinero para una futura reforma o pago de plusvalía por herencia de vivienda que aún no sé bien cuando será pero que intuyo que no más de 15 años vistas, ¿cuánto de RV Y RF cogería?
- Si durante la inversión hay algún momento que con roboadvisor quiero cambiar el porcentaje de RV y RF ¿puedo cambiarlo?
- ¿Es recomendable diversificar la inversión en alguna RV a full para jubilación y también para otro objetivo como el que comento más arriba?

Muchas gracias de antemano a todos, sois de gran ayuda.

Buenas tardes,

1- No hay una regla absoluta para determinar tu Asset. Es importante el plazo, que en este caso es uno medio, pero dependerá de tu capacidad de producir riqueza y de tu tolerancia al riesgo también. A priori se podría decir una 50-50, pero puede ser conservadora o arriesgada según lo descrito. Los test Indexa o Finizens te pueden ayudar, en inglés tienes unos cuantos más.

2- Cada roboadvisor funciona de una manera, puedes cambiar tu perfil de riesgo según te convenga. Yo he manejado Finizens para mi hija y desde que lo hice hace tres años y algo no lo he tocado. Así que no te puedo asegurar que lo puedas cambiar alegremente ni con el que manejo yo , en este caso sí que pago la comisión para desentenderme de todo.

3- Yo lo tengo por objetivos (largo plazo, jubilación, estudios de mi hija y próximo vehículo, cada uno con un AA diferente y el último en MM) porque me gusta tenerlos separados. Pero si lo tienes todo en uno tienes que hacer promedio en el AA para tener la volatilidad adecuada. Eso va a gustos y preferencias.

Un saludo.

[BoExperience]

Muchas gracias a todos por vuestras respuestas.

Después de leer durante bastante tiempo para iniciarme en la inversión, me siguen quedando algunas dudas como:

- Si mi plan de inversión es poder tener el dinero para una futura reforma o pago de plusvalía por herencia de vivienda que aún no sé bien cuando será pero que intuyo que no más de 15 años vistas, ¿cuánto de RV Y RF cogería?
- Si durante la inversión hay algún momento que con roboadvisor quiero cambiar el porcentaje de RV y RF ¿puedo cambiarlo?
- ¿Es recomendable diversificar la inversión en alguna RV a full para jubilación y también para otro objetivo como el que comento más arriba?

Muchas gracias de antemano a todos, sois de gran ayuda.

Hola. Miro de responder:
- Si dudas de tu asignación de activos, te recomiendo hacer los tests de Indexa y de Vanguard y a ver que sale.
-Para canviar el porcentaje dentro de un roboadvisor suponiendo que es porqué han cambiado tus condiciones, supongo que tendrías que volver a hacer el test y según tu nueva situación personal te asignarán nuevos porcentajes. Sería cuestión de hablarlo con ellos aunque, generalmente, con un roboadvisor no vas cambiando los porcentajes, ya pagas para que ellos los decidan por tu. Pero si ha cambiado la situación personal si que se tendría que comunicar para adaptar la cartera a la nueva situación.
- Puedes tener dos carteras con dos objetivos distintos, no hay ningún inconveniente. O una sola cartera que tenga los porcentajes que sean la media de las dos pero supongo que la gente preferiría tener separado el dinero que es para objetivos distintos.

Realmente, ahora en gestión tipo Roboadvisor has de pasar un test anual impuesto por ley - cosas del MIFID 2- , cuya idea primitiva es corroborar que "sigues tu rumbo", o tal vez no..

Luego está el "voluntario", que lo haces porque consideras tus condiciones personales no son las mismas y son susceptibles de un posible cambio de AA.

Y por último, si hay un cambio unilateral de condiciones o de AA, pues te puedes "oponer" a dichas modificaciones haciendo de nuevo el test para que te deje el nuevo AA deseado o el más cercano al anterior que tuvieses... Me tocó hacerlo este año para no variar mi cartera...

[BielsistaMLG]

¿Y la opción de diversificar el ahorro con un fondo indexado a RV 90-100 o 100% y el otro más conservador con 60-40% es factible? Porque en mi caso me gustaría ahorrar para el largo plazo (jubilación) y para el medio-largo (futura compra de vivienda, plusvalía de vivienda por herencia...)

[Jordi_G]

¿Y la opción de diversificar el ahorro con un fondo indexado a RV 90-100 o 100% y el otro más conservador con 60-40% es factible? Porque en mi caso me gustaría ahorrar para el largo plazo (jubilación) y para el medio-largo (futura compra de vivienda, plusvalía de vivienda por herencia...)

Sí, claro, puedes tener varias carteras con objetivos temporales distintos. Si es a unos pocos años, yo no iría más allá de un fondo monetario o uno de RF a corto plazo. Si hablamos ya de bastantes años, igual sólo tendría una cartera pero que los porcentajes fueran adecuados (una media de lo que harías si tuvieses dos). Pero todo son opciones, también se pueden tener dos carteras bien diferenciadas en distintos fondos.

[Menger]

Si tienes objetivos diferentes tiene mucho más sentido tener dos carteras con perfiles diferenciados, lo de la media nunca va a ser eficiente. Para el objetivo más de corto plazo se puede pasar de nivel de riesgo, y para el de largo plazo quedarse muy corto.

Yendo al extremo, si quiero X dinero dentro de 2 años para cambiar de coche y el resto es para mi jubilación dentro de 25, no tiene mucha lógica ser conservador en el segundo simplemente porque voy a necesitar una parte dentro de dos años...

Todo depende de los horizontes reales que te plantees, si ambos son a más de 10 años la diferencia va a ser pequeña y puede no compensar el esfuerzo. Pero si hablamos de por ejemplo 5 años para comprar casa y 30 para jubilarse, claramente sí, en mi opinión.

Aunque yo no me puse a ahorrar en serio para la jubilación hasta que tuve mi casa ya bastante amortizada. Al final un piso en propiedad es otra forma de ahorrar, aunque sea menos líquida. Sólo metía lo que sobraba después de amortizar anticipadamente hasta el límite de lo desgravable fiscalmente.

[Eizer]

Si tienes objetivos diferentes tiene mucho más sentido tener dos carteras con perfiles diferenciados, lo de la media nunca va a ser eficiente. Para el objetivo más de corto plazo se puede pasar de nivel de riesgo, y para el de largo plazo quedarse muy corto.

Yendo al extremo, si quiero X dinero dentro de 2 años para cambiar de coche y el resto es para mi jubilación dentro de 25, no tiene mucha lógica ser conservador en el segundo simplemente porque voy a necesitar una parte dentro de dos años...

Todo depende de los horizontes reales que te plantees, si ambos son a más de 10 años la diferencia va a ser pequeña y puede no compensar el esfuerzo. Pero si hablamos de por ejemplo 5 años para comprar casa y 30 para jubilarse, claramente sí, en mi opinión.

Aunque yo no me puse a ahorrar en serio para la jubilación hasta que tuve mi casa ya bastante amortizada. Al final un piso en propiedad es otra forma de ahorrar, aunque sea menos líquida. Sólo metía lo que sobraba después de amortizar anticipadamente hasta el límite de lo desgravable fiscalmente.

Buenas tardes,

Totalmente de acuerdo, yo también prefiero separar. Solo pondría como observación; si ello no tiene costes extra asociados que pudieran ahorrarse con la unificación.

Un saludo.

[Jordi_G]

Si tienes objetivos diferentes tiene mucho más sentido tener dos carteras con perfiles diferenciados, lo de la media nunca va a ser eficiente. Para el objetivo más de corto plazo se puede pasar de nivel de riesgo, y para el de largo plazo quedarse muy corto.

Sí, yo también separaría si son objetivos muy distintos. Pero eficiente lo va ser igual, lo tengas separado o lo tengas junto, mientras lo que tengas junto sea la media de lo que tendrías por separado.

[BielsistaMLG]

Muchísimas gracias a todos por las respuestas, la verdad que estoy teniendo mucha ayuda anotando todo lo que me comentáis...

He decidido seguir aumentando el fondo de emergencia rebajando la cantidad mensual y invertir una pequeña parte de 150€ a un roboadvisor de MyInvestor mientras sigo leyendo y formándome para crear mi propia cartera y entender tema rebalanceos. El objetivo de estas aportaciones que aumentaré cuando pase unos meses es el poder tener una cantidad de entre un plazo a máximos años 10 vistas para una posible reforma integral de mi casa, o pago de plusvalía por herencia de vivienda... en resumen algo que sea una cantidad de entre 20k-35k.

Con estos criterios, he hecho el test de Indexa Capital y el de la web de Myinvestor y me ha salido:

- Indexa Capital: perfil de riesgo 3/10
- Myinvestor: perfil riesgo 3/5 cartera indie

Me ha chocado la diferencia entre ambas carteras, cuando realmente he contestado igual a ambas. Entonces me gustaría que me aconsejaráis qué haríais con estos datos.

Por otro y último lado, me gustaría en un futuro próximo invertir aparte de esta en otra cartera igual pero a largo plazo, horizonte a más de 25-30 años. No sé si se puede tener dos roboadvisor con dos objetivos diferentes en el banco y me gustaría saber:

- ¿Es posible tener esto que comento en el mismo banco?
- ¿Es recomendable o viable o no merece la pena o no es una diversificación efectiva?
- De ser la respuesta "no" a la pregunta de arriba ¿qué me aconsejáis hacer con estas pretensiones?

Muchas gracias por la atención y perdonad la tabarra con el tema pero me gustaría asegurarme 100% de la decisión que voy a tomar.

Un saludo.

[Jordi_G]

Hola.
Ni idea si es posible tener dos carteras con objetivos temporales distintos en el mismo roboadvisor. Deberías de preguntárselo a ellos. Al final, lo hagas como lo hagas, lo que tienes es la media de los dos, así que es lo mismo que tener uno solo con los porcentajes medios.
Además, el problema, si tienes dos roboadvisors distintos es que si tienen algún fondo en común, puedes tener líos fiscales...
Yo lo que haría es hacer una sola cartera que fuese la media de las dos carteras separadas que tendrías. O pasar de roboadvisors y montármelo yo mismo. Entonces, usando fondos de gestoras distintas, puede ser más fácil de tener dos carteras separadas.

[BielsistaMLG]

Hola.
Ni idea si es posible tener dos carteras con objetivos temporales distintos en el mismo roboadvisor. Deberías de preguntárselo a ellos. Al final, lo hagas como lo hagas, lo que tienes es la media de los dos, así que es lo mismo que tener uno solo con los porcentajes medios.
Además, el problema, si tienes dos roboadvisors distintos es que si tienen algún fondo en común, puedes tener líos fiscales...
Yo lo que haría es hacer una sola cartera que fuese la media de las dos carteras separadas que tendrías. O pasar de roboadvisors y montármelo yo mismo. Entonces, usando fondos de gestoras distintas, puede ser más fácil de tener dos carteras separadas.

No sabía lo del tema fiscal si se pisan los fondos... la idea del roboadvisors es que aún no domino el tema del rebalanceo y quiero dedicarme por ahora exclusivamente solo a aportar y ya. ¿Entre el de MY y Indexa Capital con cuál te quedarías?

[mutans]

Yo me quedaría con indexa, tiene algo mas de comisión 0.49 vs 0.30 pero la web funciona siempre y tienes la opción de generar plusvalías y minusvalías, según lo q te interese.

* Mi Cartera[https://www.larutafinanciera.com/portfolio]