Seguro de vida? Porque?

[Pittuga]

Hola,

Tengo una cuestión que parece de fácil resolución, pero que involucra otras personas, por lo cual me gustaría oír opiniones de terceros.

Tengo un familiar con casi 90 años y 3 hijos.
Esta persona contrató 3 seguros de vida, todos con un mismo valor: Seguros De Ahorro e Inversión - Valor Activo Unit Linked,
Cada uno de estes seguros tiene como beneficiario uno de los hijos.
A uno de los hijos esta persona ha donado dinero en vida. Ahora quiere donar una cantidad similar a los otros dos. Para hacer esto, tiene que rescatar algunos de estos seguros, o todos.
Lo que quede después de las donaciones será para el titular, hasta que fallezca y después distribuido en cantidades iguales por los tres hijos,

Según la descripción de estos seguros, el rescate no tiene costes, pero me imagino que tendrá implicaciones en el IRPF.

Mi opinión es que debería rescatar todos los seguros, hacer las donaciones y invertir lo restante en un producto de poco riesgo. Además hay bancos que te dan bonificaciones se transfieres fondos de otros bancos.
A mi me gustan los fondos indexados, porque es lo que conozco mejor.

Seguro que habrá otras opciones, pero esta es la que me parece mejor y más practica.
Que pensais?

Muchas gracias,
PT

[crisau]

Creo que esto es una pregunta que tiene más que ver con la planificación de la sucesión que con las inversiones. Para empezar, es necesario tener claro cual es el objetivo. Por lo que dices, entiendo que el objetivo de esta persona es repartir el patrimonio de manera equitativa, en vida o tras su fallecimiento, entre los 3 hijos. Varias apreciaciones:

- Es muy importante tener en cuenta que esos 3 seguros unit linked, por tener naturaleza de seguro, tienen beneficiarios y no forman parte de la masa hereditaria. ¿Por qué los constituyó? ¿No hubiera sido más sencillo que los herederos se repartieran su patrimonio en vez de hacer 3 instrumentos? ¿Hay otros herederos?
- Si lo que quiere esta persona es que se tenga en cuenta la donación ya realizada en el reparto de la herencia, puede indicar en el testamento que la donación realizada tiene carácter colacionable. Es como una herencia en vida. Es decir, antes de heredar el donatario debe "devolver" el dinero a la masa hereditaria. Esta es la situación por defecto pero siempre facilita las cosas declararlo en el testamento de manera expresa para que el notario tenga conocimiento de ello en el momento de realizar la herencia.
- Otra opción sería que se rescate del unit linked del heredero que haya recibido la donación el importe ya percibido. Aunque este importe será parte de la masa hereditaria y se repartirá entre todos, incluyendo también quien ha recibido ya la donación. El rescate sí tiene un impacto fiscal, hay que tributar por los beneficios en IRPF.

Un saludo.

[Eizer]

Hola,

Tengo una cuestión que parece de fácil resolución, pero que involucra otras personas, por lo cual me gustaría oír opiniones de terceros.

Tengo un familiar con casi 90 años y 3 hijos.
Esta persona contrató 3 seguros de vida, todos con un mismo valor: Seguros De Ahorro e Inversión - Valor Activo Unit Linked,
Cada uno de estes seguros tiene como beneficiario uno de los hijos.
A uno de los hijos esta persona ha donado dinero en vida. Ahora quiere donar una cantidad similar a los otros dos. Para hacer esto, tiene que rescatar algunos de estos seguros, o todos.
Lo que quede después de las donaciones será para el titular, hasta que fallezca y después distribuido en cantidades iguales por los tres hijos,

Según la descripción de estos seguros, el rescate no tiene costes, pero me imagino que tendrá implicaciones en el IRPF.

Mi opinión es que debería rescatar todos los seguros, hacer las donaciones y invertir lo restante en un producto de poco riesgo. Además hay bancos que te dan bonificaciones se transfieres fondos de otros bancos.
A mi me gustan los fondos indexados, porque es lo que conozco mejor.

Seguro que habrá otras opciones, pero esta es la que me parece mejor y más practica.
Que pensais?

Muchas gracias,
PT

Buenas tardes,

Es un tema de sucesiones, los ULIPS tienen una gran ventaja; están fuera de la masa hereditaria. Y el beneficiario será el destinatario del dinero, tributando por ello bajo el impuesto de sucesiones, lo que le toque según comunidad autónoma del fallecido. Lo bueno es que te olvidas de temas legales de lo que va en ese vehículo. El resto de la masa hereditaria se rige por la ley y tiene un orden, y si lo hizo con ULIPS por algo sería. Sería interesante saber las causas del cambio de opinión.

Como te han dicho si los rescata pagará IRPF que toque de la plusvalía de la inversión, si la tuviera.

Y en cuanto a que invertir, dependerá de objetivos, tolerancia y capacidad del titular del dinero.

Un saludo.

[Pittuga]

crisau, elzer,

Gracias por vuestras respuestas.
Esta situación es delicada, como lo es todo lo que envuelva dinero.
La titular de estos seguros ya donó en vida a uno de los 3 hijos. En ese momento se contrataron estos seguros que, de la forma como están constituidos, dividen todo en partes iguales (un seguro para cada hijo). Esto significa que uno de los hijos irá recibir dos veces (la donación en vida ya cobrada y por ser beneficiario de uno de los seguros).
Por eso, el titular está pensando en rescatar todos los fondos, donar en vida a los otros dos hijos la misma cuantía que ya ha donado al primero y con lo que quede invertir en un fondo nuevo, ese si para que los 3 hijos se los queden en partes iguales.

La titular vive en la Comunidad Valenciana, que ha aprobado una nueva ley de donaciones, con bonificaciones mas favorables para quien quiere donar. Esto genera otra cuestión: Seria una buena idea que esta persona donase el máximo posible en vida, una vez que las donaciones están sujetas a un impuesto mas bajo (pienso ser del 1%)?

Gracias,
PT

[Eizer]

crisau, elzer,

Gracias por vuestras respuestas.
Esta situación es delicada, como lo es todo lo que envuelva dinero.
La titular de estos seguros ya donó en vida a uno de los 3 hijos. En ese momento se contrataron estos seguros que, de la forma como están constituidos, dividen todo en partes iguales (un seguro para cada hijo). Esto significa que uno de los hijos irá recibir dos veces (la donación en vida ya cobrada y por ser beneficiario de uno de los seguros).
Por eso, el titular está pensando en rescatar todos los fondos, donar en vida a los otros dos hijos la misma cuantía que ya ha donado al primero y con lo que quede invertir en un fondo nuevo, ese si para que los 3 hijos se los queden en partes iguales.

La titular vive en la Comunidad Valenciana, que ha aprobado una nueva ley de donaciones, con bonificaciones mas favorables para quien quiere donar. Esto genera otra cuestión: Seria una buena idea que esta persona donase el máximo posible en vida, una vez que las donaciones están sujetas a un impuesto mas bajo (pienso ser del 1%)?

Gracias,
PT

Buenas tardes,

Yo en tu caso iría a una asesoría fiscal para planificar bien la herencia y ver diversos escenarios. Cada comunidad es un galimatías. Además, en general las sucesiones suelen estar menos gravadas que las donaciones en vida.

Un saludo.

[crisau]

crisau, elzer,

Gracias por vuestras respuestas.
Esta situación es delicada, como lo es todo lo que envuelva dinero.
La titular de estos seguros ya donó en vida a uno de los 3 hijos. En ese momento se contrataron estos seguros que, de la forma como están constituidos, dividen todo en partes iguales (un seguro para cada hijo). Esto significa que uno de los hijos irá recibir dos veces (la donación en vida ya cobrada y por ser beneficiario de uno de los seguros).
Por eso, el titular está pensando en rescatar todos los fondos, donar en vida a los otros dos hijos la misma cuantía que ya ha donado al primero y con lo que quede invertir en un fondo nuevo, ese si para que los 3 hijos se los queden en partes iguales.

La titular vive en la Comunidad Valenciana, que ha aprobado una nueva ley de donaciones, con bonificaciones mas favorables para quien quiere donar. Esto genera otra cuestión: Seria una buena idea que esta persona donase el máximo posible en vida, una vez que las donaciones están sujetas a un impuesto mas bajo (pienso ser del 1%)?

Gracias,
PT

También creo que deberías consultarlo en una asesoría fiscal. Si todo el patrimonio está en esos 3 productos, la manera de que uno d ellos herederos no reciba dinero 2 veces sería restar del seguro del que es beneficiario - no hay necesidad de rescatar todo el dinero de todos los seguros. Por otra parte quizás te esté faltando información sobre la bonificación del impuesto de sucesiones ínter vivos, suele bonificase donaciones solo en algunos casos (por ejemplo donación a un descendiente para la compra de vivienda habitual). Debes consultar con alguien que te pueda asesorar cuál es la normativa de aplicación, ya sea la de la C. Valenciana o la de residencia de cada hijo, y qué dice la normativa sobre vuestro caso.

[Pittuga]

Y yo que pensaba que tenia todo controlado : (
Tendré que informarme mejor.
Gracias,
PT