La vieja discusión de si alquilar e invertir o hipotecarse y comprar: busco consejos.

[Infinito]

Hola a todos, trataré de hacerlo simple, sé que es algo que se ha tratado bastante, pero estoy en busca de alguna ecuación o cuenta matemática (si la hay) para tratar de entender en qué casos compensa seguir alquilando e invertir o hipotecarse y comprar.

Les presento mi situación brevemente, vengo invirtiendo hace 5 años en fondos indexados un buen porcentaje de mi sueldo mensual, y se me ha presentado la oportunidad de recibir una donación de un familiar por una suma de dinero que me permitiría hipotecarme (entre 60 y 80k).

Actualmente vivo alquilando a 30 minutos de Madrid por un buen precio de 750 mensuales y teletrabajo. Lamentablemente como mi mujer no teletrabaja tengo que vivir cerca de las grandes urbes, si fuera por mí ya me hubiera ido de Madrid y estaría viviendo lejos de aquí (1 hora) por ejemplo Ávila o Segovia, o hasta me iría a Asturias/Galicia/León o cualquier otro lugar más económico, sin contar que odio las ciudades y me gustan los entornos naturales o de montaña (soy anti playa disculpen). Tampoco planeo tener hijos lo cual es otro gran pero a la hora de comprar si no haría el esfuerzo para dejarle una propiedad a mis herederos.

Mi análisis es el siguiente:

Compra:

- Antes que nada los precios me parecen desorbitados casi absurdos, han subido demasiado en relación a los sueldos, sin contar que ahora los tipos no favorecen y no es lo mismo que haber comprado por ejemplo hace 5 años atras donde los precios estaban más baratos y habían intereses fijos muy bajos.

- Implica desembolsaruna gran suma de dinero al principio (promedio los pisos que me gustan salen 180-220K o más), sin contar todo lo que pagas de impuestos (cerca del 10%), que el notario, IBI, comunidad, que el seguro de vivienda, seguro de vida, 1% de gastos anuales de mantenimiento, posibles derrames, que los intereses al banco, etc.

- Riesgos: okupas, que se desvalorize la zona, que se muden vecinos conflictivos, que tenga problemas el edificio que luego haya que pagar, que la zona vaya en peor en materia de seguridad, el día que quieres vender no tienes liquidez tienes que esperar un comprador, y nuevamente pagar impuestos...

De las pocas ventajas que veo es que si por mes pagues menos dinero que lo que pagas mensualmente por alquilar, pero te quita mucha flexibilidad, si ahora me quiero mudar a otra zona o incluso otra comunidad autónoma lo puedo hacer tranquilamente, no hay ataduras. Claro que para colgar un cuadro y ese tipo de cosas no pides permiso, y puedes remodelarlo a tu antojo.

Alquiler:

Ahora, qué pasa si ese dinero de entrada se utiliza para seguir aportando en fondos indexados mientras sigues alquilando. Todo ese dinero que se va en la entrada a largo plazo genera unos muy interesantes intereses compuestos (a 20+ años).
El día de mañana que aun así quieres comprar, no hay problema utilizas parte de ese dinero. Que quieres seguir alquilando? Pues retira mensualmente lo que necesites como un extra a la jubilación (si es que existe).

Otro gran pero de comprar es que seguramente donde viva ahora no va a ser el mismo lugar que quiera vivir en 30 años ya jubilado/retirado...

Fuera de todo análisis subjetivo mío, me gustaría entender si hay alguna formula, ecuación o aproximación para poder valorar en qué casos valga la pena comprar y cuáles no, ya que quizás hoy no rente, pero en 10 años puede que si.

PD: Que compres no quiere decir que no sigas aportando a indexados, pero claro que te pierdes esa gran suma de aportación por la entrada a la hipoteca.

Escucho opiniones, un saludo y gracias de antemano.

Os dejo también con un video interesante al respecto.

[e-vaga]

En mi caso no tiene nada que ver el tema económico. Yo compré porque quiero hacer con mi casa un pandero y no estar pendiente de lo que le parece al propietario. Estuve un tiempo de alquiler mientras encontraba una vivienda adecuada para comprar y no estuve cómoda. Las dos opciones tienen pros y contras, pero yo llevo muy mal cualquier intromisión en mi vida y aguantar un arrendador es una de las cosas que evitaría a cualquier precio. Pero es que yo antepongo mi comodidad a cualquier clase de inversión y numeritos en el banco. Nunca compro artículos de lujo y ese tipo de cosas porque no me pueden importar menos, pero hay cosas concretas en las que no escatimo dentro de mis posibilidades y la más importante es estar en mi casa como Dios. No sé si eso me ha rendido a nivel económico o no, pero aunque económicamente me hubiera perjudicado, es dinero más que bien invertido en salud.

[Eizer]

Hola a todos, trataré de hacerlo simple, sé que es algo que se ha tratado bastante, pero estoy en busca de alguna ecuación o cuenta matemática (si la hay) para tratar de entender en qué casos compensa seguir alquilando e invertir o hipotecarse y comprar.

Les presento mi situación brevemente, vengo invirtiendo hace 5 años en fondos indexados un buen porcentaje de mi sueldo mensual, y se me ha presentado la oportunidad de recibir una donación de un familiar por una suma de dinero que me permitiría hipotecarme (entre 60 y 80k).

Actualmente vivo alquilando a 30 minutos de Madrid por un buen precio de 750 mensuales y teletrabajo. Lamentablemente como mi mujer no teletrabaja tengo que vivir cerca de las grandes urbes, si fuera por mí ya me hubiera ido de Madrid y estaría viviendo lejos de aquí (1 hora) por ejemplo Ávila o Segovia, o hasta me iría a Asturias/Galicia/León o cualquier otro lugar más económico, sin contar que odio las ciudades y me gustan los entornos naturales o de montaña (soy anti playa disculpen). Tampoco planeo tener hijos lo cual es otro gran pero a la hora de comprar si no haría el esfuerzo para dejarle una propiedad a mis herederos.

Mi análisis es el siguiente:

Compra:

- Antes que nada los precios me parecen desorbitados casi absurdos, han subido demasiado en relación a los sueldos, sin contar que ahora los tipos no favorecen y no es lo mismo que haber comprado por ejemplo hace 5 años atras donde los precios estaban más baratos y habían intereses fijos muy bajos.

- Implica desembolsaruna gran suma de dinero al principio (promedio los pisos que me gustan salen 180-220K o más), sin contar todo lo que pagas de impuestos (cerca del 10%), que el notario, IBI, comunidad, que el seguro de vivienda, seguro de vida, 1% de gastos anuales de mantenimiento, posibles derrames, que los intereses al banco, etc.

- Riesgos: okupas, que se desvalorize la zona, que se muden vecinos conflictivos, que tenga problemas el edificio que luego haya que pagar, que la zona vaya en peor en materia de seguridad, el día que quieres vender no tienes liquidez tienes que esperar un comprador, y nuevamente pagar impuestos...

De las pocas ventajas que veo es que si por mes pagues menos dinero que lo que pagas mensualmente por alquilar, pero te quita mucha flexibilidad, si ahora me quiero mudar a otra zona o incluso otra comunidad autónoma lo puedo hacer tranquilamente, no hay ataduras. Claro que para colgar un cuadro y ese tipo de cosas no pides permiso, y puedes remodelarlo a tu antojo.

Alquiler:

Ahora, qué pasa si ese dinero de entrada se utiliza para seguir aportando en fondos indexados mientras sigues alquilando. Todo ese dinero que se va en la entrada a largo plazo genera unos muy interesantes intereses compuestos (a 20+ años).
El día de mañana que aun así quieres comprar, no hay problema utilizas parte de ese dinero. Que quieres seguir alquilando? Pues retira mensualmente lo que necesites como un extra a la jubilación (si es que existe).

Otro gran pero de comprar es que seguramente donde viva ahora no va a ser el mismo lugar que quiera vivir en 30 años ya jubilado/retirado...

Fuera de todo análisis subjetivo mío, me gustaría entender si hay alguna formula, ecuación o aproximación para poder valorar en qué casos valga la pena comprar y cuáles no, ya que quizás hoy no rente, pero en 10 años puede que si.

PD: Que compres no quiere decir que no sigas aportando a indexados, pero claro que te pierdes esa gran suma de aportación por la entrada a la hipoteca.

Escucho opiniones, un saludo y gracias de antemano.

Os dejo también con un video interesante al respecto.

Buenas tardes,

Dice la cantante Aitana “si quieres puedes”.

La decisión entre alquiler y propiedad es una decisión puramente emocional que vas a disfrazar con toneladas de números, cálculos, bibliografía, espiritismo, budismo y hasta con gestión activa.

En estos casos hay que dejarse de chorradas, primero averigua tu objetivo, qué es lo que quieres en la vida. Y luego haz los números. Me da igual lo que diga una fórmula si, como dice e-vaga, no quiero intromisiones y quiero tener dos perros y un gato de aguas.

Eso si, si quieres una fórmula: COSTES TOTALES. Haz cálculos con alquiler (metiendo una inflación estimada) y con propiedad. Y elige la más baja. ¿Qué no te gusta? Busca una fórmula hasta que salga la elección que realmente querías…

Y otra cosa, la vivienda se tiene que elegir la máxima que te puedas permitir. Entre otras cosas, porque la esperanza de vida, tu salud y tu nivel socioeconómico tiene como factor determinante más importante el CÓDIGO POSTAL. Las casetas de paja son muy baratas, pero el cerdito que sobrevivió (en el original, no en el de Disney) fue el que se hizo la de ladrillo.

Un saludo.

[Depe]

Y otra cosa, la vivienda se tiene que elegir la máxima que te puedas permitir. Entre otras cosas, porque la esperanza de vida, tu salud y tu nivel socioeconómico tiene como factor determinante más importante el CÓDIGO POSTAL. Las casetas de paja son muy baratas, pero el cerdito que sobrevivió (en el original, no en el de Disney) fue el que se hizo la de ladrillo.

Cuidado, que correlación no implica causalidad. O por lo menos en el sentido que puede parecer. Si alguien pasa de vivir en Carabanchel para ir a vivir en Conde Orgaz, pero sin cambiar el resto de su vida (tipo de trabajo, alimentación, ejercicio, tabaco, alcohol...), no va a vivir más por eso. Lo que pasa es que las personas que viven en cada barrio tienen circunstancias personales muy distintas.

Es como una estadística que muestra que cuando aumenta el consumo de helados también aumenta el número de personas que se ahogan en el mar. ¿Significa eso que los helados provocan agotamientos? No, solo nos dice que en diciembre no hay huevos de meterse al agua. Ni ganas de tomarse un helado.

[Eizer]

Y otra cosa, la vivienda se tiene que elegir la máxima que te puedas permitir. Entre otras cosas, porque la esperanza de vida, tu salud y tu nivel socioeconómico tiene como factor determinante más importante el CÓDIGO POSTAL. Las casetas de paja son muy baratas, pero el cerdito que sobrevivió (en el original, no en el de Disney) fue el que se hizo la de ladrillo.

Cuidado, que correlación no implica causalidad. O por lo menos en el sentido que puede parecer. Si alguien pasa de vivir en Carabanchel para ir a vivir en Conde Orgaz, pero sin cambiar el resto de su vida (tipo de trabajo, alimentación, ejercicio, tabaco, alcohol...), no va a vivir más por eso. Lo que pasa es que las personas que viven en cada barrio tienen circunstancias personales muy distintas.

Es como una estadística que muestra que cuando aumenta el consumo de helados también aumenta el número de personas que se ahogan en el mar. ¿Significa eso que los helados provocan agotamientos? No, solo nos dice que en diciembre no hay huevos de meterse al agua. Ni ganas de tomarse un helado.

Buenas noches,

Hay correlación y causalidad, el código postal es el principal marcador de salud en nuestro medio. La salud viene definida por cuatro parámetros: genética, hábitos, medio ambiente y recursos sanitarios. Y el código postal es determinante en dos de ellos. Y en hábitos tiene una influencia importante. La presencia de diabetes no es la misma en los barrios altos y en los barrios bajos, y las complicaciones macro y microvasculares tampoco. Tampoco coinciden las tasas de cáncer, ni de enfermedades vasculares.

Que no lo conozcas no significa que no exista.

Consulta los archivos de la consejería de Salud del País Vasco. Ahí te viene todo, como también te vendrá en desigualdad económica y salud. Y como bibliografía menos sería tienes Freakonomics que también hace menciones a esto, no como casualidad estadística sino como causalidad estadística.

Un saludo.

[kakadeluxe]

Hay correlación y causalidad, el código postal es el principal marcador de salud en nuestro medio. La salud viene definida por cuatro parámetros: genética, hábitos, medio ambiente y recursos sanitarios. Y el código postal es determinante en dos de ellos. Y en hábitos tiene una influencia importante. La presencia de diabetes no es la misma en los barrios altos y en los barrios bajos, y las complicaciones macro y microvasculares tampoco. Tampoco coinciden las tasas de cáncer, ni de enfermedades vasculares.
...
Consulta los archivos de la consejería de Salud del País Vasco. Ahí te viene todo, como también te vendrá en desigualdad económica y salud. Y como bibliografía menos sería tienes Freakonomics que también hace menciones a esto, no como casualidad estadística sino como causalidad estadística.

Coincido con el compañero, no es igual un distrito o barrio que otro e incluso dentro de un distrito hay barrios y dentro de un barrio no es lo mismo una sección o manzana que otra donde a una sección tiene más contaminación que otra o que le toca una porquería de servicios médicos u hospital y a otra una mejor, un ejemplo bien claro es el distrito de Fuencarral-El Pardo donde está lo mejor de Madrid Capital y otras zonas de ese distrito se parece más a Carabanchel o Vallecas.
En Madrid tenemos buenas estadísticas de toda la provincia y municipios: https://www.madrid.org/iestadis/index.html
Lo mismo se puede decir de los municipios, un pueblo puede tener malos servicios médicos cuando el de al lado le corresponde otro mejor servicio médico debido a como está agrupado los distritos médicos; por no hablar de otros servicios.

[e-vaga]

Pero es que una cosa es desigualdad económica y salud y otra que por brotar en un barrio rico vayas a tener su mismo nivel socioeconomico. A lo mejor te llega para un piso en una zona cuki, pero por hacer ese esfuerzo no tienes para sanidad privada en caso de necesidad, cosa que tus vecinos si, tienes un trabajo que te obliga a echar muchas horas de desplazamiento o es más físico o con mala ergonómica y tus vecinos no y encima estás más apegado a la comida basura o ultra procesados porque te has educado en esos hábitos, pues por bueno que sea el hospital público que te toque, hasta ahí llega. Y de hecho, paradojicamente, te puede ayudar que no te alcance para cocaína, eso sería una ventaja

Yo creo que la salud va más unida a la educación y hábitos que hayas recibido desde pequeño que a la vivienda a la que accedas de adulto. Yo crecí junto a un bonito barrio de la droga de los 80 pero mis padres eran estrictos educándonos (y alimentándonos) y teníamos un nivel económico y sociocultural un poco superior a la media de la zona y se notaba. Aún yendo al colegio con niños que venían de familias desestructuradas, etnias minoritarias y lo que conllevan esas zonas, mi madre nos iba a llevar y recoger, no nos dejaban andar tirados por la calle todo el día, nos apuntaban a extraescolares fuera de ese ambiente... el barrio era el mismo, pero los hábitos no.

Si coges a una de esas familias problemáticas y la metes en un piso del centro (esos fabulosos experimentos con viviendas sociales), la mayoría ni mejoraban sus hábitos ni su vida porque lo que tenían inculcado no cambia así como así.

Yo creo que la mayoría de vivienda está en zonas medias que no son lo más pijo ni la peor barriada y a mí ya me sirven para vivir. De hecho los pijos tienen también problemáticas propias que no quiero yo cerca como el consumo de ciertas drogas que he mencionado y te pueden hundir la vida. A mí dame un vecindario corriente lleno de gente corriente como yo y con el dinero que me ahorro por no tirarme a la vivienda más cara, ya me aseguraré yo buenos alimentos y si es necesario, medicina privada.

Cuando compré mi casa todo el mundo indignado porque nos podíamos permitir una más grande y mejor y no quisimos. Nunca me he arrepentido. Ya la tengo pagada y a vivir tranquila que son dos días. Otros siguen refunfuñando porque les sube la hipoteca o la comunidad les cuesta mucho.

[Eizer]

Pero es que una cosa es desigualdad económica y salud y otra que por brotar en un barrio rico vayas a tener su mismo nivel socioeconomico. A lo mejor te llega para un piso en una zona cuki, pero por hacer ese esfuerzo no tienes para sanidad privada en caso de necesidad, cosa que tus vecinos si, tienes un trabajo que te obliga a echar muchas horas de desplazamiento o es más físico o con mala ergonómica y tus vecinos no y encima estás más apegado a la comida basura o ultra procesados porque te has educado en esos hábitos, pues por bueno que sea el hospital público que te toque, hasta ahí llega. Y de hecho, paradojicamente, te puede ayudar que no te alcance para cocaína, eso sería una ventaja

Yo creo que la salud va más unida a la educación y hábitos que hayas recibido desde pequeño que a la vivienda a la que accedas de adulto. Yo crecí junto a un bonito barrio de la droga de los 80 pero mis padres eran estrictos educándonos (y alimentándonos) y teníamos un nivel económico y sociocultural un poco superior a la media de la zona y se notaba. Aún yendo al colegio con niños que venían de familias desestructuradas, etnias minoritarias y lo que conllevan esas zonas, mi madre nos iba a llevar y recoger, no nos dejaban andar tirados por la calle todo el día, nos apuntaban a extraescolares fuera de ese ambiente... el barrio era el mismo, pero los hábitos no.

Si coges a una de esas familias problemáticas y la metes en un piso del centro (esos fabulosos experimentos con viviendas sociales), la mayoría ni mejoraban sus hábitos ni su vida porque lo que tenían inculcado no cambia así como así.

Yo creo que la mayoría de vivienda está en zonas medias que no son lo más pijo ni la peor barriada y a mí ya me sirven para vivir. De hecho los pijos tienen también problemáticas propias que no quiero yo cerca como el consumo de ciertas drogas que he mencionado y te pueden hundir la vida. A mí dame un vecindario corriente lleno de gente corriente como yo y con el dinero que me ahorro por no tirarme a la vivienda más cara, ya me aseguraré yo buenos alimentos y si es necesario, medicina privada.

Cuando compré mi casa todo el mundo indignado porque nos podíamos permitir una más grande y mejor y no quisimos. Nunca me he arrepentido. Ya la tengo pagada y a vivir tranquila que son dos días. Otros siguen refunfuñando porque les sube la hipoteca o la comunidad les cuesta mucho.

Buenas tardes e-vaga,

No es un tema de creencias sino de estudios epidemiologicos que tienen las consejerías de Salud y que se reproducen en todos los países europeos (anglosajones y mediterráneos), si te formas un poco en gestión sanitaria y te metes en el mundillo de economía y salud verás lo equivocada que estás.

Las aves se pelean por donde poner el nido, los mamíferos donde parir y vivir y a nosotros nos toca donde elegir la vivienda. Si te piensas que tu origen o tu domicilio no influye en tu éxito profesional prueba a poner en tu procedencia o residencia un poblado chabolista.

Además, cambiar de domicilio sí que se ha visto que cambia parámetros de salud y socioeconómicos de los mudados. Salvo que los mudados provoquen una degradación del barrio, pero eso es harina de otro costal.

Se puede hablar de la injusticia de esto, y de política y otras cosas, pero no se puede negar la realidad. Bueno, salvo en los casos de psicosis, pero estos suelen intentar tratarse por su afectación a las actividades basales de la vida diaria.

Un saludo.

[Gustav]

Buenas noches,

En estos temas y pensando en la jubilación, creo que llegar con una casa en propiedad y sin deudas es algo positivo.

Las pensiones públicas pueden ser más bajas en el futuro en términos reales, y llegar a ese punto teniendo que pagar un alquiler puede ser una losa importante. Además, si las cosas se ponen muy feas no sabemos lo que un gobierno populista puede llegar a hacer a nivel confiscatorio.

Veo muy difícil que te expropien tu vivienda principal, pero un plan de pensiones privado o fondos invertidos en multinacionales malignas americanas a través de Blackrock vía Irlanda?

Por otra parte tenemos los impuestos de patrimonio en algunas comunidades, de los cuales la vivienda habitual está exenta hasta cierto punto. Si no tienes vivienda habitual y tienes todo eso invertido, pues toca pagar con menos patrimonio neto.

Creo que hay que meter todas estas variables en la ecuación, o al menos es como yo lo haría.

[kakadeluxe]

Yo creo que la salud va más unida a la educación y hábitos que hayas recibido desde pequeño que a la vivienda a la que accedas de adulto. Yo crecí junto a un bonito barrio de la droga de los 80 pero mis padres eran estrictos educándonos (y alimentándonos) y teníamos un nivel económico y sociocultural un poco superior a la media de la zona y se notaba. Aún yendo al colegio con niños que venían de familias desestructuradas, etnias minoritarias y lo que conllevan esas zonas, mi madre nos iba a llevar y recoger, no nos dejaban andar tirados por la calle todo el día, nos apuntaban a extraescolares fuera de ese ambiente... el barrio era el mismo, pero los hábitos no.

Como te ha dicho el compañero, los estudios epidemiologicos se basa en la Estadística.

Según la estadística de un típico barrio conflictivo de la droga de los años 80 se contabiliza una muestra representativa de los habitantes de ese barrio o se cogen todos los datos de ese barrio, tu familia estaría en el percentil superior de los parámetros de salud (epidemiología) o en la parte derecha de la campana de Gauss, pero si comparas la media de los resultados de tu barrio conflictivo con otro barrio pijo o clase alta verías una diferencia muy significativa de los parámetros de salud de ambos barrios, especialmente al favor del barrio pijo. Eso no quita que tu familia este mejor que la media de tu barrio y se aproxime o supere a la media del otro barrio pijo, pero que me dices de las demás familias de tu barrio, ¿cuenta o no?.

Te lo digo como psicólogo (no ejerzo), durante 3 cursos tuve que estudiar Análisis de Datos en Psicología y Psicometria, si, Matemáticas pura y dura pero de la rama de Estadística, menos mal.

[Menger]

Sobre lo de alquilar o comprar, y dejando a un lado que no tenemos una bola de cristal para saber qué activo se va a comportar mejor, sólo un par de apuntes:

1) La compra de vivienda es normalmente apalancada, para lo bueno y para lo malo. Si sube el activo bien, porque sube en base al valor de la vivienda aunque sólo hayas abonado un 20%, si baja...pues al revés. Por tanto no es para todo el mundo, sin trabajo estable y buenos ingresos probablemente no sea la mejor opción;

2) Para mí el factor diferencial es la disciplina que te introduce comprar una vivienda. Si comparamos con meter esas mismas cantidades en fondos indexados, es posible que a largo plazo sea incluso mejor opción. Pero seamos realistas, ¿cuántas personas tienen esa disciplina? Yo la mayoría que conozco alquilando (hablo de personas con 2 buenos sueldos en casa, muchos ya bien entrada la cuarentena), es porque no ahorran lo suficiente y nunca generan ese 20-25% necesario para la entrada. Simplemente llevan un ritmo de vida superior, porque con que les de para pagar el alquiler les vale. Hipotecarte te cambia las prioridades, menos viajes y más amortización anticipada

Sds

[Eizer]

Buenas noches,

En estos temas y pensando en la jubilación, creo que llegar con una casa en propiedad y sin deudas es algo positivo.

Las pensiones públicas pueden ser más bajas en el futuro en términos reales, y llegar a ese punto teniendo que pagar un alquiler puede ser una losa importante. Además, si las cosas se ponen muy feas no sabemos lo que un gobierno populista puede llegar a hacer a nivel confiscatorio.

Veo muy difícil que te expropien tu vivienda principal, pero un plan de pensiones privado o fondos invertidos en multinacionales malignas americanas a través de Blackrock vía Irlanda?

Por otra parte tenemos los impuestos de patrimonio en algunas comunidades, de los cuales la vivienda habitual está exenta hasta cierto punto. Si no tienes vivienda habitual y tienes todo eso invertido, pues toca pagar con menos patrimonio neto.

Creo que hay que meter todas estas variables en la ecuación, o al menos es como yo lo haría.

Buenos días,

Si nos ponemos en plan apocalíptico invierte en oro, piezas de ganado y armas. Te valdrán para defenderte, comer y comprar bienes en caso de Holocausto.

No conocemos el futuro, y todos estos agoreros (que no declaran sus conflictos de interés) tienen una cosa en común; el único sitio seguro es pasar por su aro.

Un saludo.