Como salir (con dignidad) de un PIAS

[ETFwhat]

Hola Bogleheads,
No os riais de mí. Estoy atrapado en un PIAS desde 2007 (es un producto de AVIVA, ahora Santa Lucía, después de que la la primera vendiera su negocio en España). La ignorancia me ha traído hasta aquí.
Ahora que creo haber visto la luz me gustaría escapar. El problema es que tengo un beneficio acumulado de 51.000 EUR (poco cosa para el periodo de inversión), con lo que Hacienda me sacaría los higadillos. Aunque el subyacente está en fondos de inversión, según he leído, mi única opción para no pasar por caja es cambiarme a otro PIAS de otra entidad. Según la legislación no puedo moverme a otro producto (o lo que yo preferiría, a fondos de inversión o ETFs indexados manejados por mí directamente) sin pagar ganancias de capital.
Me gustaría saber si existe algún PIAS de alguna entidad que invierta en fondos de inversión indexados, con lo que resulten unas comisiones razonables. No digo que en Santa Lucía las comisiones sean desproporcionadas para el sector, pero es que sólo te puedes mover entre fondos activos y de la propia gestora. Un win-win para ellos y un desastre para mí.
Por otro lado los beneficios fiscales de los PIAS, lo mires por donde lo mires, son un auténtico timo. Qué pena que haya tardado 16 años en darme cuenta... Pero bueno, ahora tengo que buscar la mejor solución posible.
Os agradezco por anticipado vuestra ayuda.

[crisau]

Yo creo que la manera más digna de escapar de un PIAS es vendiendo.


[Edit: había entendido que los 50k de beneficio eran un 50% de beneficio acumulado. Los cálculos están hechos para 50% de beneficio acumulado, si es menor entonces más favorable es el escenario de venta. Si durante 16 años has maximizado las aportaciones entonces probablemente estarás por debajo del 50% acumulado.]

Vender y pagar impuestos parece problemático solo porque los pagas todos a la vez. Piensa que ese 50% a lo largo de 16 años sería haber recibido un 3,2% anual en un producto bancario como un depósito y hubieras pagado los impuestos igualmente, solo que año a año.

La alternativa es el rescate como una renta vitalicia, pero suponiendo que tengas unos 48 años la tributación no va a ser sustancialmente mejor. De lo que recibas mes a mes, el 35% va a ser renta de capital mobiliario y tributarás el 19%, dando un tipo efectivo del 6,6%. Sin embargo, si vendes todo el 33% del total será beneficio y al 21% de media el tipo efectivo será sobre el 6,9%.[/s] Además, en el caso de la renta vitalicia las rentas mensuales estarán capitalizadas a una TIR de renta fija, que es mucho menor que lo que puedas ganar en una cartera indexada con cierta cantidad de renta variable. Tienes un coste de oportunidad.

La otra opción es no hacer nada y seguir pagando comisiones altas. Piensa que ese casi 7% de fiscalidad efectiva de la venta lo vas a amortizar en menos de 7 años por reducción de comisiones y mejora en la asignación de activos. Si tu horizonte de inversión es superior a este, no deberías esperar más para vender.

[Eizer]

Hola Bogleheads,
No os riais de mí. Estoy atrapado en un PIAS desde 2007 (es un producto de AVIVA, ahora Santa Lucía, después de que la la primera vendiera su negocio en España). La ignorancia me ha traído hasta aquí.
Ahora que creo haber visto la luz me gustaría escapar. El problema es que tengo un beneficio acumulado de 51.000 EUR (poco cosa para el periodo de inversión), con lo que Hacienda me sacaría los higadillos. Aunque el subyacente está en fondos de inversión, según he leído, mi única opción para no pasar por caja es cambiarme a otro PIAS de otra entidad. Según la legislación no puedo moverme a otro producto (o lo que yo preferiría, a fondos de inversión o ETFs indexados manejados por mí directamente) sin pagar ganancias de capital.
Me gustaría saber si existe algún PIAS de alguna entidad que invierta en fondos de inversión indexados, con lo que resulten unas comisiones razonables. No digo que en Santa Lucía las comisiones sean desproporcionadas para el sector, pero es que sólo te puedes mover entre fondos activos y de la propia gestora. Un win-win para ellos y un desastre para mí.
Por otro lado los beneficios fiscales de los PIAS, lo mires por donde lo mires, son un auténtico timo. Qué pena que haya tardado 16 años en darme cuenta... Pero bueno, ahora tengo que buscar la mejor solución posible.
Os agradezco por anticipado vuestra ayuda.

Buenas,

Como te explican en un PIAS pagas por el beneficio del plan (al capitalizar), no pagas por todo el capital como en el caso de un plan de empleo o plan de pensiones que has de pagar IRPF. Y si haces en forma de renta, según edad y por renta que capitalizas. Hay que hacer números para ver qué compensa.

Al final la clave es lo que vayas a hacer con el dinero, no con el impuesto que te van a clavar. Piensa en la psicología económica, las pérdidas (impuestos) duelen el doble que las ganancias (ganancias potenciales), por lo que mira si las ganancias potenciales en ese periodo que has invertido fueron el doble de los impuestos que vas a pagar. Si esto es así, tienes cosas mejores que hacer con ese dinero que volver a repetir el pensamiento dentro de otros 16 años.

No seas presa de los costes hundidos. Con eso no te digo que vendas o mantengas, simplemente que hagas un análisis frio de la situación y traces un plan. Y luego… a muerte con él, no mires atrás y que no te calienten la cabeza o venderás barato y comprarás caro.

De todas maneras, yo lo de los PIAS no lo veo claro.

Un saludo.

[kakadeluxe]

[mention]ETFwhat[/mention], ¿Cuantos años tienes?. Se que los PIAS tiene una exención de rentas o ganancias según los años que tiene el tomador cuando lo convierte en una renta vitalicia. Y supongo que has obtenido un beneficio de 51.000 euros desde empezasteis a invertir en 2007 hasta hoy, ¿o no?, en ese caso si lo vendes de golpe y no lo conviertes en una renta vitalicia tributaras el 23% en la Base imponible del ahorro de la Declaración de la Renta.

Sobre que otros PIAS existen que tenga menos comisiones e inviertan en el MCSI World, tendrás que preguntarlo por otro sitio.

[mention]crisau[/mention] no entiendo tu comentario y ejemplo del 50% de beneficio y todo lo que viene a continuación.

PD: Sobre los PIAS, te aconsejo que leas este articulo con ejemplos de rescate para que hagas tus cálculos: https://carlosgalan.net/pias/

[crisau]

A ver si nos dcie edad y % de beneficios acumulados

[ETFwhat]

Hola,
La verdad es que sois geniales. Vuestras respuestas me han dado mucho que pensar y efectivamente tengo que sentarme y tomar una decisión en frío. Respondo a vuestras preguntas:
Tengo 53 años. He aportado casi el máximo posible desde que empecé en noviembre de 2007 (con el límite de 8000 EUR anual). Total de aportaciones a día de hoy 135634 EUR. Valor actual 190163 EUR. Beneficio 54532 EUR (un poco diferente a lo que os dije ayer, perdón). Me sale una rentabilidad anualizada del 3,65%. Pero es que está TODO invertido en renta variable (fondos de Santa Lucía).
Me jode infinito regalarle 12542 EUR a hacienda el año que viene. Por eso preguntaba si conocíais un PIAS con comisiones más baratas que invirtiera en indexados (la verdad, y lo digo para los emprendedores que lean esto, es que creo que podría ser un producto útil para gente que está en una situación como la mía). Probablemente no exista, porque las aseguradoras van a lo que van: a vender su producto a incautos como yo (y creo que no he caído en el peor lugar de los posibles).
Podría recuperarlo como renta vitalicia. Pero me quedaría algo ridículo. Además, el hecho de tener que tributar por el 28% de la renta obtenida, tipo efectivo del 5,32%, me parece de aurora boreal (que mierda de ventaja fiscal me ofreces si ahora tengo que pagar hasta por las aportaciones). En fin, que asco, muerte a Hacienda.
Agradezco vuestros comentarios (que ya me han sido muy útiles).

[Eizer]

Buenos días,

Pues si haces cuentas con ese tipo en renta vitalicia te saldría a pagar 10.116,67 euros vs los 12.542 euros de recuperarlo de golpe que has comentado (estoy tomando tu calculo), con lo que;

1- ¿Te compensa seguir atrapado en el PIAS por miedo a hacienda? Cuidado con la teoría de los costes hundidos.

2- ¿No tienes alternativas mejores para ese dinero que dejarlo ahí otros 16 años? Coste de oportunidad

3- ¿Quieres un látigo de 5 colas para fustigarte? La culpa lo único que va a hacer es que tomes malas decisiones.

4- ¿Por 2000 euros te compensa una renta vitalicia y seguir perdiendo esa oportunidad?

Mira alternativas para tu dinero, evalúalas y toma una decisión. Pero a lo hecho pecho, así se aprende que los productos bancarios/aseguradoras que no entiendes no se deben tocar. Le ha pasado a mucha gente, si no con un PIAS, con una hipoteca con divisas, con swaps, con fondos ruinosos, con planes… pero hasta hace relativamente poco era lo único que había y el hecho de que los de la oficina fueran “tus amigos” era el anzuelo perfecto.

De hecho, muchos PIAS se colocan de una manera poco ortodoxa. Yo creo que una vez visto que es un error y que hay mejores destinos para tu dinero, no deberías tener muchas dudas. Y suerte tienes que puedes hablar de rentabilidad, que en muchos productos que no se entienden lo normal es salir con pérdidas.

Un saludo.

[kakadeluxe]

Gracias por aportar los datos.

Dejo a [mention]crisau[/mention] y otros más expertos del foro para que haga los cálculos de convertir los 190.163 euros en una renta vitalicia y calcular el 28% de la renta obtenida (tipo efectivo: 5,32%) y hacerte una tabla.

Sobre los PÍAS, no creo que en el foro te podamos dar información, espera si alguno sabe algo, lea este hilo y te responda. Por cierto, estoy leyendo que hay PÍAS que tiene penalización a rescatarlo (comisión de salida), ¿el tuyo lo tiene?.

Lo que sí puedes hacer tú mismo es buscar por Internet que PIAS hay en venta, leer la hoja informativa del PÍAS, el famoso KID, y si no la entiendes darnos el enlace de la hoja informativa del PÍAS

Aquí tienes un foro de PÍAS: https://www.rankia.com/foro/pias

PD: Estoy leyendo este hilo largo sobre los PÍAS, te recomiendo su lectura, y la verdad es que da ganas de vender el tuyo. Presta atención a los mensajes de los usuarios papa2fire y profeinversor: https://foro.balio.app/t/sobre-los-pias/7837/3

[crisau]

Por cierto, la exención por reinversión en rentas vitalicias son solo para mayores de 65 años... Edit: y como aclara abajo Eizar, la reinversión de un PIAS es a cualquier edad.

[Eizer]

Por cierto, la exención por reinversión en rentas vitalicias son solo para mayores de 65 años...

Esa es la ventaja que le atribuyen al PIAS.

La Renta vitalicia… que en vez de entrar con 65 años (evitando el pago del impuesto sobre plusvalías de cualquier otro producto de inversión) puedes entrar liquidando un PIAS con bonificaciones fiscales a partir de los 40 años. Pero para que te convenga la rentabilidad tiene que haber sido muy alta. Y con una comisión media del 3%, va a ser difícil que supere al mercado.

Al final es lo de siempre, producto inflado a comisiones, muy bonito en la teoría y en la práctica siempre palmas.

Un saludo.

[crisau]

Vale ahora entiendo [mention]Eizer[/mention]. Por otra parte, [mention]kakadeluxe[/mention] , no me considero ningún experto en rentas vitalicias.

Haciendo números:

• Venta. Si tiene un patrimonio actual de 190.163, de los cuales 54.532 son beneficios, podemos decir que los beneficios suponen el 28,68% del total. Realizando esos beneficios, a mi me sale que tendrás que pagar 11.422 en impuestos, que es un 6,00% del total. La ventaja de esto es que con el importe después de impuestos podrás hacer lo que quieras, por ejemplo invertirlo en una cartera de fondos o ETF con muy bajas comisiones. Además, estos fondos podrás venderlos cuando lo necesites o dejarlos en herencia, no teniendo tus herederos que tributar por las plusvalías cuando llegue el momento.

• Renta vitalicia. Por tener 53 años, se considerará que el 28% de los ingresos provenientes de la renta vitalicia son rendimientos de capital mobiliario y estos a su vez tributarán al 19, 21, 23...%. No soy actuario pero podemos hacer ciertas suposiciones sobre los parámetros que puede usar la aseguradora para darte un presupuesto justo (asumiendo en primer lugar que no son unos usureros): prima 190.000, comisión de constitución 5%, esperanza de vida restante 34 años (hasta los 87 para un hombre), tasa de capitalización 3,4% (rendimiento del bono AA eurozona a 30 años). Se te quedaría en unos ingresos mensuales de 745€.
  
  Los ingresos anuales serían 8.940 y los rendimientos 2.503. Estando por debajo de 6.000 de rendimientos anuales, el tipo impositivo es el 19% y tu tipo impositivo efectivo sería del 5,32%.

La diferencia en tributación es mínima. Tendrías que pensar si quieres tener el dinero "atado" en una renta vitalicia, si realmente necesitas o no el seguro de vida (considerando que si falleces dentro de unos años, has perdido el resto, igual que si vives más que tu esperanza de vida, seguirás cobrando) y el coste de oportunidad. Creo que el coste de oportunidad es el factor más relevante en tu situación. En una renta vitalicia, la tasa de capitalización va a ser la de la renta fija a largo plazo; por lo que si dices que tienes tal cantidad invertida en renta variable, no tiene sentido que te conformes con esa rentabilidad anual del 3% (el 5% de comisión de constitución equivale a una comisión del 0,4% anual) cuando con renta variable puedes sacar un 5% de rentabilidad anual sin dificultades.

Por poner un ejemplo rápido de coste de oportunidad en igualdad de condiciones:
- Asumiendo prima y TIR implícita en la renta vitalicia, 190.000€ capitalizado al 3% durante 12 años llegarían a ser 270.000€.
- Invirtiendo en una cartera indexada con renta variable el importe neto de impuestos tras la venta del PIAS, 178.600€ capitalizado al 5% durante 12 años llegarían a ser 320.000€.

Y a los 65 continuarías con la renta vitalicia en el primer caso o constituirías una para reinvertir la venta de los fondos, pero con 50.000€ adicionales. Esto sirve solo como ejemplo de coste de oportunidad, en realidad la exención aplica solo a primas hasta 240.000€.

[ETFwhat]

Muchas gracias a todos!
Realmente creo que ahora tengo claro como proceder.

[Eizer]

Buenas tardes,

Al final todos estos productos; plan de pensiones, PIAS, SIALP, UNIT LINKED, etc… hay que tener claro cuál es el objetivo con el que se suscriben, qué ha de ser el mismo para el que están creados. El PIAS está pensado para hacerse una renta vitalicia antes de los 65, porque está visto que para entrar con 65 tienes cosas mejores.

Y aquí tenemos dos problemas, que tenemos productos buenísimos teóricos que luego en la práctica los inflan a comisiones y no son buenos. Y el segundo es que tenemos la costumbre de usar un PIAS para ahorrar para la jubilación, un plan de pensiones para comprarte un piso y Unit LINKED para comprar un coche. Y cada instrumento financiero tiene su finalidad.

Y si ya entramos en un instrumento financiero con comisiones a tope para algo para lo que no lo vamos a usar ya es la bomba.

Por eso, antes de invertir nada, primero poner OBJETIVOS de inversión. Si no, como decía el gato de Cheshire, si no sabes dónde vas cualquier camino te puede llevar allí.

Lástima que en el mundo de la inversión no sea así.

Un saludo.

[kakadeluxe]

Muchas gracias a todos!
Realmente creo que ahora tengo claro como proceder.

¿Y cuál es?.

[Deivid_Inversor]

[mention]ETFwhat[/mention] me alegro de que ahora hayas adquirido conocimientos como para ver otros productos de inversión que merecen más la pena y sin tantas comisiones. Todavía tienes margen hasta tu edad de jubilación como para ser más eficiente y sacar mejor provecho a tu dinero.

Dicho eso, en favor del PIAS (en este caso, pero podríamos llamarlo X) o, mejor dicho, en contra de tu crítica o autolinchamiento a ti mismi en el post, para un perfil sin conocimiento alguno como seguramente sería el tuyo allá por 2007, este producto (o el que fuera) ha conseguido que saques rentabilidad por tu dinero (la que sea, como si es un 2% anual) frente a tenerlo parado en el banco. Lo digo porque veo que se colocan PIAS como churros, y que no están ni bien ni mal, depende mucho de la persona a quien se le coloque y si son capaces de sacarle cierta rentabilidad cuando en condiciones normales lo tendrían parado.

En cualquier caso, está claro que para alguien con un mínimo de conocimiento o que simplemente sepa lo que es un fondo indexado, pues no hay duda de qué opción es mejor. Para alguien que no tenga idea, vea como le quitan (nunca mejor dicho ) su dinero mes a mes de manera fácil y le genera ciertas rentabilidades, pues tampoco lo veo mal (win-win).

En este caso, creo que la decisión la tienes tomada pero por si pudiera servir, da gracias por la rentabilidad que te haya dado en estos 17 años, laméntate (pero solo un segundo) por lo que has dejado de generar si esto lo hubieras sabido, retírate a tiempo de ese PIAS pasando por caja como corresponde sobre beneficios, y da gracias de nuevo porque hoy sabes más que ayer y aún te quedan añitos de máxima eficiencia en tus inversiones.

P.d: Pareciera colocador de PIAS, pero quería aportar esa parte porque tampoco hay que confundir. Por cierto grandes comentarios a lo largo del post, enorme la gente de este foro!

[odaxedni]

Hola Bogleheads,
Me pasa algo similar a ETFwhat, así que procedo a explicar mi caso y toda ayuda es bienvenida. En su día, mis padres me abrieron un PIAS en Santa Lucia, que luego de X años (tendría que buscarlo) movilicé al PIAS en el que estoy desde mediados de 2017, tenia 28 años por aquel entonces (es un producto de Mediolanum, Futuro extra PIAS con la cesta Renta variable II). Después de mucho leer, indagar, encontré este magnifico foro que me ha dado luz y esperanza, con ello me he ido deshaciendo de algunos fondos en Mediolanum que en su día me colaron y he ido trabajando en una cartera más al estilo Bogle, de la cual estoy muy contento, pero eso para otro momento.

Ya hace tiempo que le doy vueltas al tema del PIAS, comisiones, rentabilidad, ventajas fiscales SI/NO, etc y justo encontré este hilo que me ayudó a exponer mi caso. Mi problema es que actualmente tengo aprox una prima aportada bruta de 30.800 (si fuese neta nos comemos unos dos mil y algo euros) y a día de hoy tengo un beneficio de casi 10k (un 34% sobre prima neta aportada) la web y la forma de dar los datos deja mucho que desear...

Por lo que veo en el producto, me indican que si 'logro' mantenerlo hasta 2057 (40 años toda una vida) está previsto a parte de la rentabilidad que le pueda sacar, la restitución de las comisiones iniciales +- 2k, las cuales se van restituyendo cada 5 años un X%, buen y obtener el famoso 'Bonus de fidelidad' que va subiendo progresivamente y a día de hoy son otros 10k.


El problema es que, me duele el alma de ver las comisiones que pago cada vez que entro, periódica y religiosamente mes a mes (4%) hasta ahora estaba entrando con 200€/mes y ahora lo he bajado a 100€/mes, más los gastos anuales de administración que suben con el IPC (actualmente ya me están soplando 50€/año) y por último la comisión anual de gestión 0.45%.

Mi duda es si, continuo aportando esos 100€/mes que no tendría problemas y me olvido, y solo queda pensar en ver cuando interesa rescatar, si renta vitalicia o no y aguantar hasta el 2057, si lo hago antes o por el contrario me lio la manta al cuello y lo saco todo para que me dejen de sangrar en comisiones, gastos pago lo que tenga que pagar y tengo capital para poder invertirlo de otro modo.

Ya se que no es mucho dinero, pero al final como todo, a nadie le gusta que le tomen el pelo, aunque haya veces que tenga que pasar tiempo hasta darse cuenta de ello.

He estado mirando y los principales subfondos que componen la cesta son los siguientes, os dejo por si me podéis dar algún feedback, de salir más rápido que menos.

Subfondo ISIN % en cartera
Mediolanum Best Brands Dynamic International Value Opportunity LA / IE00BYZ2Y955 / 19.76
Mediolanum Challenge International Equity L / IE0032082988 / 14.91
Mediolanum Best Brands US Collection L Acc / IE0005372184 / 10.03
Mediolanum Best Brands Global Leaders Fund LA / IE00BJYLJ823 / 10.02
Mediolanum Best Brands Emerging Markets Collection L A / IE0005380518 / 5.6
Mediolanum Challenge Technology Equity Evolution L Accumulation / IE0004621052 / 5.53
Mediolanum Best Brands Innovative Thematic Opportunities L / IE00BG0D0J96 / 5.23
Mediolanum Specialties SICAV-SIF Equity Income / no encontrado / 5.16
Mediolanum Challenge Solidity & Return L A / IE00BD6GZG34 / 4.94
Mediolanum Real Estate Global L-A FI / ES0161997004 / 4.83

Por otro lado en la caratula del producto se indica la siguiente rentabilidad anual

2016 / 2017 / 2018 / 2019 /2020 / 2021 / 2022 / 2023
1.75% / 7.34% / -8.02% / 22.16% / 6.86% / 16.99% /-18.99% / 14.26%

Por si ayuda, actualmente tengo 35 años, y la idea si decido recuperar todo es aumentar la inversión en la cartera Bogle, y por otro lado aumentar algo más el fondo de emergencia, ya que en un futuro próximo vamos a aumentar la familia.

Os agradezco por anticipado a todos y cada uno por vuestra ayuda y respuestas. Disculpad el ladrillo que acabo de escribir y si consideráis mejor puedo abrir otro hilo para no ensuciar este.

[kakadeluxe]

Hola [mention]odaxedni[/mention].

Hay tres datos que has expuesto: que tienes 35 años, la duración hasta 2057 para obtener los beneficios extras del PIAS y que el beneficio actual del PIAS es 10k. Doy por hecho de que no te interesa tener una renta vitalicia en 2057 para tu yo "futuro".

Solo por eso, liquidaba el PIAS, pagaba el 21% de los beneficios (2100 euros), planificaba mis objetivos de corto, medio y largo plazo y me montaba una cartera Boglehead para mi objetivo de largo plazo.

Este es el motivo: El coste de oportunidad.

[Eizer]

Hola Bogleheads,
Me pasa algo similar a ETFwhat, así que procedo a explicar mi caso y toda ayuda es bienvenida. En su día, mis padres me abrieron un PIAS en Santa Lucia, que luego de X años (tendría que buscarlo) movilicé al PIAS en el que estoy desde mediados de 2017, tenia 28 años por aquel entonces (es un producto de Mediolanum, Futuro extra PIAS con la cesta Renta variable II). Después de mucho leer, indagar, encontré este magnifico foro que me ha dado luz y esperanza, con ello me he ido deshaciendo de algunos fondos en Mediolanum que en su día me colaron y he ido trabajando en una cartera más al estilo Bogle, de la cual estoy muy contento, pero eso para otro momento.

Ya hace tiempo que le doy vueltas al tema del PIAS, comisiones, rentabilidad, ventajas fiscales SI/NO, etc y justo encontré este hilo que me ayudó a exponer mi caso. Mi problema es que actualmente tengo aprox una prima aportada bruta de 30.800 (si fuese neta nos comemos unos dos mil y algo euros) y a día de hoy tengo un beneficio de casi 10k (un 34% sobre prima neta aportada) la web y la forma de dar los datos deja mucho que desear...

Por lo que veo en el producto, me indican que si 'logro' mantenerlo hasta 2057 (40 años toda una vida) está previsto a parte de la rentabilidad que le pueda sacar, la restitución de las comisiones iniciales +- 2k, las cuales se van restituyendo cada 5 años un X%, buen y obtener el famoso 'Bonus de fidelidad' que va subiendo progresivamente y a día de hoy son otros 10k.


El problema es que, me duele el alma de ver las comisiones que pago cada vez que entro, periódica y religiosamente mes a mes (4%) hasta ahora estaba entrando con 200€/mes y ahora lo he bajado a 100€/mes, más los gastos anuales de administración que suben con el IPC (actualmente ya me están soplando 50€/año) y por último la comisión anual de gestión 0.45%.

Mi duda es si, continuo aportando esos 100€/mes que no tendría problemas y me olvido, y solo queda pensar en ver cuando interesa rescatar, si renta vitalicia o no y aguantar hasta el 2057, si lo hago antes o por el contrario me lio la manta al cuello y lo saco todo para que me dejen de sangrar en comisiones, gastos pago lo que tenga que pagar y tengo capital para poder invertirlo de otro modo.

Ya se que no es mucho dinero, pero al final como todo, a nadie le gusta que le tomen el pelo, aunque haya veces que tenga que pasar tiempo hasta darse cuenta de ello.

He estado mirando y los principales subfondos que componen la cesta son los siguientes, os dejo por si me podéis dar algún feedback, de salir más rápido que menos.

Subfondo ISIN % en cartera
Mediolanum Best Brands Dynamic International Value Opportunity LA / IE00BYZ2Y955 / 19.76
Mediolanum Challenge International Equity L / IE0032082988 / 14.91
Mediolanum Best Brands US Collection L Acc / IE0005372184 / 10.03
Mediolanum Best Brands Global Leaders Fund LA / IE00BJYLJ823 / 10.02
Mediolanum Best Brands Emerging Markets Collection L A / IE0005380518 / 5.6
Mediolanum Challenge Technology Equity Evolution L Accumulation / IE0004621052 / 5.53
Mediolanum Best Brands Innovative Thematic Opportunities L / IE00BG0D0J96 / 5.23
Mediolanum Specialties SICAV-SIF Equity Income / no encontrado / 5.16
Mediolanum Challenge Solidity & Return L A / IE00BD6GZG34 / 4.94
Mediolanum Real Estate Global L-A FI / ES0161997004 / 4.83

Por otro lado en la caratula del producto se indica la siguiente rentabilidad anual

2016 / 2017 / 2018 / 2019 /2020 / 2021 / 2022 / 2023
1.75% / 7.34% / -8.02% / 22.16% / 6.86% / 16.99% /-18.99% / 14.26%

Por si ayuda, actualmente tengo 35 años, y la idea si decido recuperar todo es aumentar la inversión en la cartera Bogle, y por otro lado aumentar algo más el fondo de emergencia, ya que en un futuro próximo vamos a aumentar la familia.

Os agradezco por anticipado a todos y cada uno por vuestra ayuda y respuestas. Disculpad el ladrillo que acabo de escribir y si consideráis mejor puedo abrir otro hilo para no ensuciar este.

Buenas tardes,

Abundado un poco en lo que expresa [mention]kakadeluxe[/mention] tirnes que plantearte el coste de oportunidad y los costes hundidos en el que estás inmerso

Sobre todo, yo me preguntaría porqué suscribiste el PIAS, sus ventajas fiscales son para constituir una RENTA VITALICIA previa a la jubilación. ¿Quieres una RENTA VITALICIA? ¿Te interesa una renta vitalicia previa a jubilarte? Si la respuesta es que no, entonces es que contrataste el producto equivocado. Los PIAS no son productos demoniacos, pero al paso que van sus vendedores lo están conviertiendo en sinónimo de ESTAFA. Y no es así, es como un UNIT LINKED INSURANCE PLAN, que si lo vendes como un producto de ahorro… y es un seguro de vida ahorro con muchas ventajas de cara a planificación de herencias. Y las ventajas se pagan en forma de comisiones, no hay más.

El problema que tenemos es que cuando nos damos de alta con datos personales en determinadas webs nos contactan asesores financieros que nos venden maravillosos productos que no entendemos y no necesitamos. ¿Qué puede fallar? Un plan sin fisuras.

Mi consejo, si no es lo que necesitas y te has dado cuenta ahora. Más vale tarde que nunca. Vende y rescata lo que puedas. Y da gracias al altísimo si sales con más dinero del que has entrado, porque muchas veces no es así.

Un saludo.

[Jordi_G]

lo saco todo para que me dejen de sangrar en comisiones, gastos pago lo que tenga que pagar y tengo capital para poder invertirlo de otro modo.

Usted mismo ha visto la solución. No es agradable que a uno lo sangren a comisiones...

[odaxedni]

Muchísimas gracias a todos por vuestra ayuda y sabiduría,

Ahora solo me queda comprender que liquidando el PIAS, ¿sobre que pago el 21%? Sobre el beneficio que me indica la web de Mediolanum, en esta, el diferencial me lo calcula respecto valor actual vs valor prima neta aportada (aprox +9.5k), se puede de algún modo a la hora de rescatar o a la hora de de realizar la declaración de la renta, indicar la prima bruta aportada para que el zapatazo sea menor (+7.1k)? Aquí ya me pierdo un poco...

A dia de hoy, pienso que no me interesa tener una renta vitalicia ya que prefiero invertir/dedicar esa parte que iba al PIAS a aumentar la cantidad en los FI de forma sustanciosa para el dia de mañana poder tirar de ellos y el resto aumentar mi fondo de emergencia para corto plazo y dejar algo a medio plazo ya que lo tengo algo descubierto, ya que el tema pensiones me lo huelo bastante jodido.

Por otro lado, el motivo de enrolarme en este producto fue que primero contraté el PIAS, por tema 'amigos' que trabajan como asesores...etc que a los 2-3 años ya no lo son..., no quiero con ello eximir mi culpa ni mucho menos. Al cabo de los años me interese por los FI, os leí y a dia de hoy creo mucho más en esta filosofia y tiendo a simplificar todo mucho más, entender el producto y dormir tranquilo con los FI, mientras que con el PIAS, me vienen momentos de inquietud...

En fin, agradezco de nuevo toda información compartida.

Saludos,