Susto o muerte: qué hago con mi PIAS?

[LAUREN]

Hola comunidad...yo también caí en el PIAS...hace 2 años. Este año he empezado a leer mucho sobre finanzas, he llegado a vosotros y bueno, creo que tengo claro que no fue buena decisión hacerme el PIAS y que con un fondo indexado estaría arriesgando igual y desde luego no tendría los mismos gastos
Os cuento mi situación, y me gustaría que me dierais alguna opinión sobre qué hacer o qué haríais.
Contraté en mayo de 2022 un PIAS AEGON ESTRATEGIA 5, estrategia arriesgada. No me está gustando nada el tema porque veo muy poca transparencia y unos gastos desorbitados, muchos de los cuales ya me han cobrado. La cuestión es que entre ese coste de entrada y el batacazo de la bolsa en 2022...pero lo que más lamento es que me siento muy idiota por haber contratado lo que contraté. Os doy unos datos:

- PIAS contratado: AEGON ESTRATEGIA 5 a 20 años estrategia agresiva
- gastos ya pagados: 2.167€ + 1% anual
- aportado al PIAS (incluidos los gastos de entrada): 13.500€
- penalización de rescate: hasta el año 12 tiene penalización, esta anualidad me aplicarían unos gastos de 0,9%
- gastos anuales del 1% sobre el valor de la póliza
- valor de rescate a 8/4/2024: 9614€
- la estrategia agresiva se supone que invierte (no sé bien de qué forma porque lo pueden cambiar a su criterio) en el siguiente conjunto de fondos (tipo de fondo; identificador; nombre; gestora y el porcentaje mínimo y máximo que se supone que invierte según la documentación que tengo):

RENTA FIJA ZONA EURO CORTO PLAZO; LU0093503810; BGF EURO SHORT DURATION; BLACK ROCK; entre un 2-10%
RENTA FIJA ZONA EURO LARGO PLAZO; IE0005304773; PIMCO EURO BOND; PIMCO; entre un 5-15%
RENTA VARIABLE TECNOLOGÍA: LU0099574567 FIDELITY GLOBAL TECHNOLOGY FUND; FIDELITY INVERSIS; 5-20%
RENTA VARIABLE INTERNACIONAL: LU0234570751 GOLDMAN SACHS GLOBAL CORE EQUITY; GOLDMAN SACHS ASSET MANAGEMENT; 10-20%
RENTA VARIABLE JAPÓN: LU0204987902 OYSTER JAPAN OPPORTUNITIES OYSTER; 4-15%
RENTA VARIABLE EMERGENTES: LU0040507039 VONTOBEL EMERGING MARKETS EQUITY VONTOBEL ASSET MANAGEMENT; 0-10%
RENTA VARIABLE ESPAÑA: ES0125621039 BANKINTER BOLSA ESPAÑA BANKINTER ASSET MANAGEMENT; 9-18%
HENDERSON GLOBAL INVESTOR: LU0011889846 HENDERSON HORIZON EUROLAND HENDERSON GLOBAL INVESTOR; 8-20%
RENTA VARIABLE US: LU1883872332 AMUNDI FUNDS US PIONEER FUND; 0-0%
RENTA VARIABLE LATINOAMÉRICA: LU0210535034 JPMF LATIN AMERICA EQUITY FUND JP MORGAN ASSET MANAGEMENT; 4-15%

Desconozco si estos fondos son decentes o no. Tampoco sé en qué porcentajes pueden estar invirtiendo ahora, porque esta información no aparece por ningún sitio...imagino que solicitándolo me lo dirían.

Me estoy planteando cerrar el PIAS y olvidarme del temo, pero tengo que asumir a día de hoy, con los datos que os he dado, unos 3.000 € euros de pérdidas porque por supuesto esos gastos que me cobraron al principio por el mantenimiento y servicio durante toda la vida de la póliza ya me han confirmado que no me los devuelven.

¿Cómo lo veis? ¿Qué haríais?
Mil gracias.
Disculpad por el ladrillo.

[crisau]

Yo lo veo claro: vende y olvídate.

- Por una cuestión psicológica: ya has asumido el error (o simplemente el desconocimiento en ese momento) así que mantener el error en el tiempo va a tener un coste psicológico para ti. Es por esto que has escrito la consulta.

- Por una cuestión económica: los costes que ya has pagado son costes hundidos, no los vas a recuperar. Quizás tendrían sentido si a futuro tu cartera tuviera unas comisiones muy bajas, pero tampoco es el caso. Estás pagando un 1% por gestión de la cartera y, a ojo, esos fondos te están sumando al menos otro 1%. Por no considerar que en cada aportación que hagas seguramente sigas pagando comisiones de suscripción. Estás pagando como mínimo gastos de 2% anual, cuando en un roboadvisor o seleccionando tú los fondos vas a tener gastos de entre 0,10% y 0,50%, es decir mínimo un 1,5% de ahorro todos los años. Incluso si tienes una penalización de 0,9%, en menos de un año la recuperas vía comisiones ahorradas.

Cuanto antes salgas de ahí antes empezarás a ahorrar comisiones y a tener más rentabilidad en tu bolsillo.

[LAUREN]

Gracias [mention]crisau[/mention] por la aportación. Sí, psicológicamente no sé si me compensa continuar porque estaré siempre con el tema en la cabeza...pero, claro, 3.000 euros es mucha pasta y me surgen los "y si..." ¿Alguien más se anima a opinar? Gracias!

[Jordi_G]

Sí, 3.000 euros es mucha pasta pero vas a pagar mucho más a lo largo del tiempo si lo mantienes...

[kakadeluxe]

Ten en cuenta los costes de oportunidad perdida de invertirlo en fondos de inversión de bajo coste como la cartera que proponemos en el foro.

Aparte de los costes hundidos de seguir invirtiendo en el PIAS.

Echa un vistazo a este hilo de un usuario que tenia un PIAS con mas dinero invertido que tu.
viewtopic.php?f=4&t=1665

[odaxedni]

Hola buenos dias,

yo estoy en una situación similar que ya expuse en el foro en otro hilo y que muy amablemente me dieron su opinión algunos foreros.

Lo único a añadir por mi parte es, si has valorado mover el PIAS a otra entidad y poder salir o deshacer posiciones en otra comercializadora sin ninguna penalización...aunque tal vez esto pueda ser pan para hoy, hambre para mañana.

Es un tema y una decisión muy personal de cada uno, obviamente.

Saludos,

[LAUREN]

Gracias [mention]Jordi_G[/mention] [mention]kakadeluxe[/mention] [mention]odaxedni[/mention]
Reflexionaré sobre coste-oportunidad
Echaré un vistazo a los hilos que proponéis y a la cartera que proponéis en el foro porque estoy recién aterrizada por aquí.
Traspasarlo a otro PIAS...me interesaría si puedo rescatar sin penalización desde el minuto uno y así me ahorraría el 0,9 al rescatar; de lo contrario, no me interesa, aparte de que lo veo un mareo.
Tampoco sé si los fondos en los que invierte este PIAS son recomendables o no...lo digo porque si fueran potentes aun me puedo pensar continuar hasta el break event... no sé ¿más opiniones?
Muchísimas gracias por las aportaciones!

[Jordi_G]

Los fondos que lleva no parecen de los peores, pero claro, tienen un coste alto y esto se tiene que notar. En algunos he visto que se aproxima al 2%. Además que los pesos que lleva son variables y supongo que los van moviendo según sus predicciones, cosa que no quiere decir que acierten...

[LAUREN]

[mention]Jordi_G[/mention] sí, no sabemos si acertarán aunque es verdad que según AEGON acabaron 2023 con una rentabilidad acumulada de algo más del 20%...aunque sospecho que eso es en bruto, sin descontar los gastos y demás...

Por otro lado, ya me he leído el foro del compañero que había estado invirtiendo x años con un beneficio de más de 50k...en ese caso, con la mentalidad que tengo ahora mismo, lo tendría claro ([mention]ETFwhat[/mention]): lo sacaría todo de golpe, pagaría los impuestos y a correr. Sucede además que el compañero tiene más o menos mi edad. Lo tendría claro. Mi duda surge porque es duro asumir que salgo perdiendo 3.000 euros. Parece por las opiniones que os decantáis por cerrarlo por el tema coste-oportunidad, ¿más opiniones al respecto? ¿dónde puedo ver la cartera que proponéis? (perdón pero, como dije, estoy recién llegada por aquí)

[mention]odaxedni[/mention] Sí que he visto que hay algún PIAS sin gastos de penalización por rescate (por ejemplo el de CASER) pero como es habitual en estos productos no he sido capaz de ver los gastos anuales del PIAS en cuestión. Le daré otra vuelta, aunque confieso que ahora mismo de lo que tengo ganas es de dar carpetazo a PIAS y salir corriendo...la duda es si aguantar a salir sin pérdidas pero eso es un horizonte temporal muy largo y ahí sí que creo que me valdría la pena cerrar el tema, asumir las pérdidas ya e invertir en cartera indexada.

Mil gracias pro vuestro tiempo. Si alguien más se anima a opinar, encantada!

[crisau]

Duele más lo que percibes que has perdido que lo que no percibes que es lo que has dejado de ganar y dejarás de ganar a futuro, que estoy seguro es mucho más importante. Piensa que 3.000€ no es nada en términos de tu vida inversora. Precisamente te ponen esa jaula emocional para retenerte. Yo intentaría superar esta barrera, vender y pasar página lo antes posible.

[LAUREN]

En realidad con el valor de rescate que me dieron el otro día lo que pierdo son 3.885 € (todavía peor!) ...bueno, a ver si este finde entre mis reflexiones y vuestras aportaciones me decido...y lo que tenga que ser, que sea.

[Jordi_G]

@Jordi_G sí, no sabemos si acertarán aunque es verdad que según AEGON acabaron 2023 con una rentabilidad acumulada de algo más del 20%...aunque sospecho que eso es en bruto, sin descontar los gastos y demás...

La manera de saber la rentabilidad total es mirar lo que metiste y lo que tendrías si lo cancelases hoy. Esta es la única rentabilidad que importa. Puede ser que ellos solo tengan en cuenta la rentabilidad del fondo sin contar otros gastos, primas iniciales que no se han llegado a invertir, etc.

[LAUREN]

@Jordi_G sí, no sabemos si acertarán aunque es verdad que según AEGON acabaron 2023 con una rentabilidad acumulada de algo más del 20%...aunque sospecho que eso es en bruto, sin descontar los gastos y demás...

La manera de saber la rentabilidad total es mirar lo que metiste y lo que tendrías si lo cancelases hoy. Esta es la única rentabilidad que importa. Puede ser que ellos solo tengan en cuenta la rentabilidad del fondo sin contar otros gastos, primas iniciales que no se han llegado a invertir, etc.

En cuanto a la rentabilidad que importa, pues una rentabilidad negativa importante, que ni voy a calcular pero que se traducen en unas pérdidas de algo más de 3.800 entre los gastos que pagué y el batacazo que se pegó el PIAS en 2022.

[crisau]

La única decisión que tienes que tomar es si quieres seguir perdiendo miles de euros a futuro o no. Lo pasado ya nadie te lo va a devolver.

[Eizer]

Hola comunidad...yo también caí en el PIAS...hace 2 años. Este año he empezado a leer mucho sobre finanzas, he llegado a vosotros y bueno, creo que tengo claro que no fue buena decisión hacerme el PIAS y que con un fondo indexado estaría arriesgando igual y desde luego no tendría los mismos gastos
Os cuento mi situación, y me gustaría que me dierais alguna opinión sobre qué hacer o qué haríais.
Contraté en mayo de 2022 un PIAS AEGON ESTRATEGIA 5, estrategia arriesgada. No me está gustando nada el tema porque veo muy poca transparencia y unos gastos desorbitados, muchos de los cuales ya me han cobrado. La cuestión es que entre ese coste de entrada y el batacazo de la bolsa en 2022...pero lo que más lamento es que me siento muy idiota por haber contratado lo que contraté. Os doy unos datos:

- PIAS contratado: AEGON ESTRATEGIA 5 a 20 años estrategia agresiva
- gastos ya pagados: 2.167€ + 1% anual
- aportado al PIAS (incluidos los gastos de entrada): 13.500€
- penalización de rescate: hasta el año 12 tiene penalización, esta anualidad me aplicarían unos gastos de 0,9%
- gastos anuales del 1% sobre el valor de la póliza
- valor de rescate a 8/4/2024: 9614€
- la estrategia agresiva se supone que invierte (no sé bien de qué forma porque lo pueden cambiar a su criterio) en el siguiente conjunto de fondos (tipo de fondo; identificador; nombre; gestora y el porcentaje mínimo y máximo que se supone que invierte según la documentación que tengo):

RENTA FIJA ZONA EURO CORTO PLAZO; LU0093503810; BGF EURO SHORT DURATION; BLACK ROCK; entre un 2-10%
RENTA FIJA ZONA EURO LARGO PLAZO; IE0005304773; PIMCO EURO BOND; PIMCO; entre un 5-15%
RENTA VARIABLE TECNOLOGÍA: LU0099574567 FIDELITY GLOBAL TECHNOLOGY FUND; FIDELITY INVERSIS; 5-20%
RENTA VARIABLE INTERNACIONAL: LU0234570751 GOLDMAN SACHS GLOBAL CORE EQUITY; GOLDMAN SACHS ASSET MANAGEMENT; 10-20%
RENTA VARIABLE JAPÓN: LU0204987902 OYSTER JAPAN OPPORTUNITIES OYSTER; 4-15%
RENTA VARIABLE EMERGENTES: LU0040507039 VONTOBEL EMERGING MARKETS EQUITY VONTOBEL ASSET MANAGEMENT; 0-10%
RENTA VARIABLE ESPAÑA: ES0125621039 BANKINTER BOLSA ESPAÑA BANKINTER ASSET MANAGEMENT; 9-18%
HENDERSON GLOBAL INVESTOR: LU0011889846 HENDERSON HORIZON EUROLAND HENDERSON GLOBAL INVESTOR; 8-20%
RENTA VARIABLE US: LU1883872332 AMUNDI FUNDS US PIONEER FUND; 0-0%
RENTA VARIABLE LATINOAMÉRICA: LU0210535034 JPMF LATIN AMERICA EQUITY FUND JP MORGAN ASSET MANAGEMENT; 4-15%

Desconozco si estos fondos son decentes o no. Tampoco sé en qué porcentajes pueden estar invirtiendo ahora, porque esta información no aparece por ningún sitio...imagino que solicitándolo me lo dirían.

Me estoy planteando cerrar el PIAS y olvidarme del temo, pero tengo que asumir a día de hoy, con los datos que os he dado, unos 3.000 € euros de pérdidas porque por supuesto esos gastos que me cobraron al principio por el mantenimiento y servicio durante toda la vida de la póliza ya me han confirmado que no me los devuelven.

¿Cómo lo veis? ¿Qué haríais?
Mil gracias.
Disculpad por el ladrillo.

Buenas tardes,

Lo primero que tienes que hacer es salir de dudas, y pensar para qué quieres el PIAS. Cuando te hablan de sus ventajas fiscales y de lo bueno que es el producto, es porque es el único producto que hay con el que puedes constituir una RENTA VITALICIA antes de los 65 años. Y eso lo pagas. Con un ojo de la cara y un riñón.

Si no quieres una renta vitalicia previo a los 65 años… pues es mejor destinar el dinero a otra cosa. Y si quieres una renta vitalicia a partir de los 65 años puedes conseguirlo con productos mucho menos comisionados como con los fondos indexados de bajo coste.

Para mí lo primero es establecer DONDE vas. Si no sabes donde vas cualquier camino te puede valer, un PIAS, un SIALP, un ULIP, un fondo de gestión activa o un depósito, que más da. Para ir dando tumbos cualquier cosa vale.

Y una vez establezcas los objetivos buscar los instrumentos financieros que hay en el mercado que mejor te lleven. Y olvidarte de los costes hundidos, un producto inadaecuado es inadecuado y cuanto antes te salgas de él mejor.

Más vale tarde que nunca.

Un saludo.

POSDATA: los productos financieros no son ratoneras. Que haya “asesores” o “family bankers” que te venden sartenes para jugar a tenis es otra cosa. Pero un PIAS tiene su utilidad (y su coste), como un plan de pensiones, como un SIALP, como un UNIT LINKED, como un fondo de gestión activa o como un fondo indexado. Cada producto tiene unas características, unos costes y unas ventajas. Y es responsabilidad de cada uno saber en donde se mete. Y para eso o te formas o te buscas un asesor independiente. No hay más.

[LAUREN]

Gracias [mention]Eizer[/mention] La cuestión es que me lo vendieron para obtener una renta vitalicia después de los 65, no antes, como un complemento a la jubilación; ¿por qué dices lo de antes de los 65?

[kakadeluxe]

Gracias @Eizer La cuestión es que me lo vendieron para obtener una renta vitalicia después de los 65, no antes, como un complemento a la jubilación; ¿por qué dices lo de antes de los 65?

Porque se puede rescatar como renta vitalicia antes de la jubilación, 5 años después de suscribirlo y hacer la primera aportación, eso es lo que le diferencia de los planes de jubilación que tienes que esperar a que te jubiles.

[Eizer]

Gracias @Eizer La cuestión es que me lo vendieron para obtener una renta vitalicia después de los 65, no antes, como un complemento a la jubilación; ¿por qué dices lo de antes de los 65?

Como te ha dicho el compañero, la ventaja de la renta vitalicia es que todo lo que metes en ella luego tributa como plusvalía del ahorro pero con unos tipos bonificados. Si es un producto que ha obtenido mucha plusvalía e incluso hay planes de pensiones que permiten ser cobrados como RENTA VITALICIA, lo cual ya es un chollo, vamos.

Pero… para acceder a renta vitalicia tienes dos alternativas;

1- Tener 65 años. Te vale cualquier producto de ahorro que tengas, bueno hay que mirarlos individualmente, pero la idea sería esa.

2- Tener un PIAS, y en este caso no tener 65 años. Aunque con un PIAS puedes entrar “cuando te dé la gana”, con diferentes bonificaciones según edad a la que empiezas a constituir la renta vitalicia y en cuanto plazo la consumes.

Por eso te digo, en si, el PIAS malo no es. Pero si te lo han vendido como producto de ahorro o para hacerte una renta vitalicia a los 65 años hay cosas mucho mejores, menos comisionadas y con menos vampiros alrededor.

Pero no demonicemos los PIAS por favor, todo producto financiero tiene sus ventajas. Y las ventajas se cobran a millón.

Imagina que estás en un trabajo que sabes que prejubilan a la gente con 50 años, es probable que desde tu prejubilacion hasta la jubilación quieras complementar tu pensión. En general cuando prejubilan tienes un periodo con menor tasa de reposición y una bonificación para compensarla (depende de la empresa, sindicato y pactos), pues ahí te puede venir un PIAS que ni pintado, porque te permite acceder a una renta vitalicia, de la otra manera, con otro producto financiero, deberías esperar a los 65.

Un saludo.

[LAUREN]

Gracias, [mention]kakadeluxe[/mention] y [mention]Eizer[/mention]
Sí, sabía lo de la renta vitalicia y su diferencia con respecto al plan de jubilación pero lo que le entiendo a [mention]Eizer[/mention] es que para después de la jubilación, mejor otros productos.
Entonces, [mention]Eizer[/mention] con los datos que he dado y teniendo en cuenta que lo sacaría probablemente de una tacada, ¿tú qué harías? lo sacarías ahora a costa de perder 3800 euros o seguirías aportando la cantidad mínima que me exigen (100€/mes) al menos hasta que recupere algo?
Gracias, muchísimas gracias por vuestras aportaciones y opiniones. Se trata de una decisión personal pero me ayuda mucho tener diferentes putnos de vista.

[Depe]

con los datos que he dado y teniendo en cuenta que lo sacaría probablemente de una tacada, ¿tú qué harías? lo sacarías ahora a costa de perder 3800 euros o seguirías aportando la cantidad mínima que me exigen (100€/mes) al menos hasta que recupere algo?

Imagina que tuvieras 9 mil euros que quisieras invertir. ¿Los meterías en el PIAS ése hasta que subiese un poco y luego lo pasarías a fondos indexados? ¿O invertirías directamente en fondos indexados?

Si la respuesta es la segunda, es lo mismo que deberías hacer con lo que tienes en el PIAS. Es mejor aceptar a tiempo que nos hemos equivocado y asumir las consecuencias, que alargar el error para tener la sensación de no habernos equivocado tanto.