¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

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blogejero25
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por blogejero25 » Sab Sep 14, 2019 17:41

Gran parte del fondo de la discusión sobre la conveniencia o no de los planes de pensiones con respecto a sus alternativas (comprar directamente fondos, ETF..) se fundamenta en la incertidumbre sobre lo que pueda suceder en el futuro: no saber si vamos a necesitar el capital antes de 10 años, si el gobierno de turno va a cambiar su fiscalidad, ignorar si cuando lo recuperemos cotizaremos en un tramo inferior al actual o no,etc..

La manera más fácil de protegernos contra la incertidumbre ya la conocemos: diversificar.

Ya lo hacemos con nuestras inversiones, así que ¿ por qué no diversificar también nuestro vehículo de inversión?
Yo soy partidario de invertir con varios productos a los que se le aplica fiscalidad diferente, porque así me aseguro que en el futuro no voy a tener sólo la peor opción ( aun a costa de no tener tampoco la mejor)

De hecho, una parte de mi cartera la tengo en fondos, otra en ETF y otra PP con Indexa ( PP que en el fondo son ETFs), porque todos tienen cosas buenas y cosas malas.

Creo que fiscalmente la cosa se tendría que poner muy fea para que el PP no me saliera a cuenta. Os recomiendo este video al respecto



Quizás si mi renta aumentara bastante cuando recuperara el plan, saldría perdiendo. Pero en una situación con una renta más elevada, tampoco me importaría demasiado.

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Jm2t
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Jm2t » Dom Sep 15, 2019 01:49

blogejero25 escribió:
Sab Sep 14, 2019 17:41
Gran parte del fondo de la discusión sobre la conveniencia o no de los planes de pensiones con respecto a sus alternativas (comprar directamente fondos, ETF..) se fundamenta en la incertidumbre sobre lo que pueda suceder en el futuro: no saber si vamos a necesitar el capital antes de 10 años, si el gobierno de turno va a cambiar su fiscalidad, ignorar si cuando lo recuperemos cotizaremos en un tramo inferior al actual o no,etc..

La manera más fácil de protegernos contra la incertidumbre ya la conocemos: diversificar.

Ya lo hacemos con nuestras inversiones, así que ¿ por qué no diversificar también nuestro vehículo de inversión?
Yo soy partidario de invertir con varios productos a los que se le aplica fiscalidad diferente, porque así me aseguro que en el futuro no voy a tener sólo la peor opción ( aun a costa de no tener tampoco la mejor)

De hecho, una parte de mi cartera la tengo en fondos, otra en ETF y otra PP con Indexa ( PP que en el fondo son ETFs), porque todos tienen cosas buenas y cosas malas.

Creo que fiscalmente la cosa se tendría que poner muy fea para que el PP no me saliera a cuenta. Os recomiendo este video al respecto



Quizás si mi renta aumentara bastante cuando recuperara el plan, saldría perdiendo. Pero en una situación con una renta más elevada, tampoco me importaría demasiado.
Yo opino igual, y también tengo fondos, PP y ETF.
La incertidumbre es una posición incómoda, pero la certeza es una posición absurda.
—Voltaire

jorgej85
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por jorgej85 » Mié Sep 18, 2019 12:50

Hola. Muy buenas aportaciones. A mi me resulta complejo analizar cual es más ventajoso al no saber por cuanto tributaré a la hora de la jubilación. Sabemos que al rescatar un fondo pagaremos alrededor de un 20% sobre la ganancia, pero al rescatar un pp, pagamos el marginal x el total. Si por ejemplo invierto 25.000 y rescato 250.000 en el caso de fondos pago 45.000 € a Hacienda, pero en el caso del pp pago un 35%(?) --> 87.500€ (a lo que resto por ejemplo 10.000€ (40%) de deducciones por las aportaciones).

Es correcto pensar que cuanto más se revalorice el mercado, más vaya a pagar? Y que la única forma para que me salga rentable un pp vs invertir en fondos es que el tipo marginal a la hora de jubilarme sea más bajo y a la vez la revalorización no sea tan alta?

Gracias

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Mié Sep 18, 2019 13:19

No es necesario que rescates todo el plan de pensiones porque el gravamen (%) será muy alto, mejor transformarlo en una renta vitalicia o retirando dinero cuando lo necesites o ambas opciones, así el gravamen será más bajo y soportable.
Más información: https://www.finect.com/blogs/planes-de- ... e_hacienda
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
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jorgej85
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por jorgej85 » Mié Sep 18, 2019 19:57

kakadeluxe escribió:
Mié Sep 18, 2019 13:19
No es necesario que rescates todo el plan de pensiones porque el gravamen (%) será muy alto, mejor transformarlo en una renta vitalicia o retirando dinero cuando lo necesites o ambas opciones, así el gravamen será más bajo y soportable.
Más información: https://www.finect.com/blogs/planes-de- ... e_hacienda
Tienes razón, aunque no aporte mucho a mi reflexión que ya está teniendo en cuenta un gravamen inferior al máximo..

Jhonyway
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¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Jhonyway » Sab Sep 21, 2019 19:35

kakadeluxe escribió:No es necesario que rescates todo el plan de pensiones porque el gravamen (%) será muy alto, mejor transformarlo en una renta vitalicia o retirando dinero cuando lo necesites o ambas opciones, así el gravamen será más bajo y soportable.
Más información: https://www.finect.com/blogs/planes-de- ... e_hacienda
El problema de esa argumentación, es que quizás cuando tengas que rescatarlo, necesites todo el dinero por alguna situación concreta y entonces, al tributar al marginal, te lleves un disgusto.

Trabajando en una gestoria, le tuve que explicar a un cliente, por qué le tenía que pagar a hacienda un porcentaje tan alto de lo que había rescatado del plan de pensiones. El cliente llevaba más de un año de baja, recuperándose de un cancer y necesitaba el dinero.

Aunque ahora todo vaya bien, el futuro nadie lo conoce.


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josep
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por josep » Dom Sep 22, 2019 10:45

Jhonyway escribió:
Sab Sep 21, 2019 19:35
kakadeluxe escribió:No es necesario que rescates todo el plan de pensiones porque el gravamen (%) será muy alto, mejor transformarlo en una renta vitalicia o retirando dinero cuando lo necesites o ambas opciones, así el gravamen será más bajo y soportable.
Más información: https://www.finect.com/blogs/planes-de- ... e_hacienda
El problema de esa argumentación, es que quizás cuando tengas que rescatarlo, necesites todo el dinero por alguna situación concreta y entonces, al tributar al marginal, te lleves un disgusto.

Trabajando en una gestoria, le tuve que explicar a un cliente, por qué le tenía que pagar a hacienda un porcentaje tan alto de lo que había rescatado del plan de pensiones. El cliente llevaba más de un año de baja, recuperándose de un cancer y necesitaba el dinero.

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En esos casos lo que debes hacer es retirar lo que tienes en otros vehículos de inversión
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

Jon
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Jon » Dom Oct 06, 2019 23:04

Muy buenas! qué buenas reflexiones, he podido aclarar mis inquietudes respecto a este tema, pues aunque tengo un pp de RV 10/10 de Indexa con costes de 0,6%, no tenía del todo claro si era mejor opción que un FI con costes de 0,25, por ejemplo.

Comparto las conclusión de Jm2et o blogejero25: ¿por qué no diversificar también nuestro vehículo de inversión?

La verdad es que suponer cosas de cara al futuro son sólo conjeturas; que si el tramo IRPF de hoy será > o < al que tendré en mi jubilación, que habrá cambios en la fiscalidad, etc...no merece la pena hacer cálculos si no sabemos nada sobre estos hechos. Cualquier contingencia como quedarse en paro, o enfermedades, y quedarse sin ingresos hace que rescatar el pp sea una opción interesantísima. De la misma forma si llegamos a la jubilación con una pensión alta perdemos esa ventaja. No hay nada como diversificar en todo aspecto de la vida.

(primer post de muchos, espero..;))

AntonM
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por AntonM » Jue Nov 14, 2019 23:58

En cuanto al comentario de Pepeco, que tiene dos planes de pensiones uno en Indexa y otro ppa que le ofrece su colegio profesional, dice que lo tiene garantizado el ppa, mi pregunta es ha vistoalguna vez una memoria auditada de donde invierte su ppa garantizado, toma nota periodicamente de que vale un hipotetico rescate de su ppa garantizado?.
Pueda que tenga un ppa que tenga todos los activos de renta fija, no sabe ni la calidad ni el vencimiento medio, la pregunta es tiene rendimiento positivo? si es afirmativo hay que preguntarse que compra para que sea asi.
En Europa se ha legislado para que el cliente tenga toda la informacion de ciertos productos financieros, pero los productos relacionados a las aseguradoras ofrecen pocos o ninguno.

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Brabus
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Brabus » Lun Nov 18, 2019 07:56

Llevo un tiempo interesado en abrir un plan de pensiones, pero ando mosqueado con la formación del nuevo gobierno. ¿Qué opináis de esto?

https://www.elconfidencial.com/mercados ... v_2333880/

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Lun Nov 18, 2019 09:19

Brabus escribió:
Lun Nov 18, 2019 07:56
Llevo un tiempo interesado en abrir un plan de pensiones, pero ando mosqueado con la formación del nuevo gobierno. ¿Qué opináis de esto?

https://www.elconfidencial.com/mercados ... v_2333880/
Tranquilo, primero se tiene que formar gobierno, tal como esta las cosas en el Parlamento (sin mayoría absoluta) lo veo difícil pero en caso de formarse tendrá que modificar la ley y eso también lo tiene difícil.
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Alvarogarcia
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Alvarogarcia » Lun Nov 18, 2019 11:51

Buytheworld escribió:
Dom Ene 27, 2019 22:22
Como has comentado, lo que me echa para atrás principalmente es la inseguridad juridica. Que el gobierno de turno cambie las reglas de juego a mitad de la partida...
Por eso mismo yo que estoy trabajando en Nationale Nedernalden y que tengo las mismas inquietudes que tú, he invertido en un producto con exencion fiscal llamado SIALP (seguro individual de ahorro a largo plazo) que esta reportando una rentabilidad media (descontando los costes) de un 5/6%. para cualquier duda te aconsejo que me preguntes sin ningun compromiso. Un saludo

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Jue Nov 28, 2019 12:30

Os dejo un articulo que habla sobre ese tema: https://www.elblogsalmon.com/productos- ... -final-ano
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Acapiporla
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Acapiporla » Sab Nov 30, 2019 22:48

Pues yo me he aprovechado de la oferta de MyInvestor, el préstamo al 0,5% para PP.
¿Una locura apalancarse para PP? He visto rápido el beneficio de poner ese capital a trabajar compensando el interés de largo con la desgravación.

A ver qué nos depara el futuro...
Horizonte 2045 8-)

josep
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por josep » Dom Dic 01, 2019 02:02

Acapiporla escribió:
Sab Nov 30, 2019 22:48
Pues yo me he aprovechado de la oferta de MyInvestor, el préstamo al 0,5% para PP.
¿Una locura apalancarse para PP? He visto rápido el beneficio de poner ese capital a trabajar compensando el interés de largo con la desgravación.

A ver qué nos depara el futuro...
Felicidades por poder acogerte a la promoción 😉 es una oferta que no podias rechazar...
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Dom Dic 22, 2019 23:57

Alguien puede explicarme los calculos? Si no necesitas el dinero, parece que un plan de pensiones sera mas beneficioso en la mayoria de los casos

Los impuestos que pagas
Fondo de inversion: tasa marginal durante tu trabajo + tasa de tributacion de inversiones (19% minimo)
Planes de pensiones: tasa marginal durante tu retiro

Los BH americanos lo tienen muy claro y siempre recomiendan tributan planes de pensiones (o equivalentes). Claro que en USA no tienen fondos de acumulacion, por lo que invertir en fondos de inversion el crecimiento se reduce y es todavia menos ventajoso (hay que pagar a hacienda cada anyo, por lo que la tasa de crecimiento del interes compuesto suele ser 0.5%-1% menos).

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Lun Dic 23, 2019 10:12

international001 escribió:
Dom Dic 22, 2019 23:57
Alguien puede explicarme los calculos? Si no necesitas el dinero, parece que un plan de pensiones sera mas beneficioso en la mayoria de los casos
Los planes de pensiones tienen las comisiones más altas que los fondos (1,5-2% versus 0,30-0,45%) y, además, su gestión no es tan cristalina como la de los fondos indexados. El único plan de pensiones que merece la pena es el de Indexa Capital y solo recomendamos contratar un plan de pensiones si con ello reduces significativamente el gravamen que pagas en la declaración de la Renta.
En los fondos de inversión solo pagas a Hacienda cuando vendes, nunca durante la vigencia de la cartera. Y siempre como parte de la renta de tus ahorros y no como renta de trabajo. Eso que has puesto está mal, lo correcto es:
Fondo de inversión: tasa de tribulación de inversiones (entre 19% mínimo y 23% máximo)
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Lun Dic 23, 2019 11:37

Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
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josep
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por josep » Lun Dic 23, 2019 15:43

kakadeluxe escribió:
Lun Dic 23, 2019 11:37
Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
Pues lo mismo que si les el folleto del fondo en caixabank. Como ya te han dicho las comisiones que indicas no se parecen en nada a la realidad.
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 16:24

josep escribió:
Lun Dic 23, 2019 15:43
kakadeluxe escribió:
Lun Dic 23, 2019 11:37
Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
Pues lo mismo que si les el folleto del fondo en caixabank. Como ya te han dicho las comisiones que indicas no se parecen en nada a la realidad.
1.70% total en el caso de caixabank (indicando custodia) de solo RV. La gracia de un plan de pensiones a largo plazo suele ser invertir mas en RV sobretodo al principio, o sea que las comisones, o sea que yo me quedo con ese numero

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