Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

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Notolate
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Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Notolate » Vie Sep 18, 2020 12:39

Hola! Soy una analfabeta en este mundo de la inversión pero estoy muy dispuesta a dejar de serlo y os leo desde hace un par de meses. Estoy impresionada de vuestros conocimientos y sobre todo de vuestra generosidad al compartirlos y dedicar tiempo. Mil gracias.

Por mi forma de ser y entender el mundo, encajo completamente con la filosofía Boglehead. Eso sí, antes de dar el paso "en serio" siento que necesito empaparme mucho más de toda la sabiduría que hay aquí, y tengo pendientes algunas lecturas.

Pero para empezar por los cimientos, necesito asentar un plan y en base a eso ya dar el paso a la inversión (sí, ya sé que estoy perdiendo el tiempo, pero mi cabeza necesita saber y comprender más).

Así que os hago un resumen de mi situación actual, mi plan o idea y leer vuestras opiniones, qué haríais vosotros en mi lugar... siempre es bueno tener otros puntos de vista aunque obviamente luego cada uno decide en función de su experiencia/intuición, etc.

44 años. Funcionario nivel A, por tanto ingresos estables. Pero podrían verse mermados en un 25% de aquí a 10-15 años ( o no, o incluso mejorar, pero no lo sé así que me pongo en el "peor escenario").
No deudas. No posesiones, no inversiones.
Vivo de alquiler en zona cara de España. Hijo de 3 años.
Ahorros: Unos 130.000 (muertos de risa en el banco, sí lo sé. Tuve una mala experiencia con un producto de un banco y aborrecí ese mundo y decidí no hacer nada).

En un plazo de unos 2 años (que espero seguir ahorrando), comprar vivienda con hipoteca. Con el objetivo de que la cuota sea en torno a un 25% de mi sueldo. Calculo que entre entrada y gastos podré aportar unos 80.000-100.000 euros.

Imaginemos que por tanto me quedo con 50.000 de ahorros. Me gustaría quedarme con 15.000-20.000 en cash por si vienen gastos imprevistos (no creo que vaya a necesitar coche en mucho tiempo).

Entonces invertir 20.000 en fondos indexados a mi nombre y 10.000 a nombre de mi hijo. ¿Cómo lo veis?

El objetivo temporal de mi inversión sería hasta los 20 años (jubilación). Y el de mi hija, pues depende: 20-30 años, con el objetivo de si lo necesita para pagarse estudios aquí o fuera de España, etc.

Creo que podría aportar de ahorro unos 400-500 euros para los dos fondos.

Os lo he contado en este orden cronológico para explicarlo, pero en cuanto me informe mejor de todos los procedimientos haría la inversión de los 30.000 o de los 20.000 más 10.000 desde el principio.

La vivienda no sería para invertir sino para residir.

Dudas:
¿tiene algún sentido lo de abrir fondo a niño tan pequeño o con tener uno es suficiente?
Dado que no necesito que se me convenza más de la filosofía Bogle (me encanta eso de no tener que estar preocupándome de las subidas o bajadas de la Bolsa, y no tengo un gran apego al dinero, con lo que los momentos de pérdidas creo que lo voy a llevar bien...), necesitaría más información práctica en cuanto a fiscalidad, cómo se hace la declaración de la renta con estos fondos, qué fiscalidad te pueden aplicar cuando los retiras... ¿Hay algún libro o blog que hable más específicamente de ello?
¿cómo veis el plan a mis 44 añazos? ¿Se os ocurre algo mejor y sin muchas complicaciones?

Muchas gracias de antemano y perdonad mi gran desconocimiento, pero es que por algún sitio tengo que empezar!

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ClarkBo
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por ClarkBo » Vie Sep 18, 2020 17:49

Hola y bienvenida!!! un placer tenerte por aquí y desde luego nunca es tarde para aprender (o seguir aprendiendo). Después de leerte y antes de ir a por tus preguntas, me gustaría comentarte:
- Si te vas a comprar una casa en 2 años, lo mismo te merece la pena esperar. Tienes que estar muy segura de lo que haces (a todos los niveles) y entender los riesgos que conlleva invertir, por muy simple que sea la filosofía Bogleheads. Esto a tener en cuenta.
- Si decides lanzarte, estando ya convencida, deja un Fondo de Reserva con el cual estés segura ante cualquier imprevisto. Si no lo tiens claro, deja un año de gastos, o 2 si te hace estar más segura. Esto es muy personal.

Todo esto es un must antes de ni siquiera empezar. Si no estás segura de lo que haces no lo hagas, y si no tienes un Fondo de Reserva de tranquilidad, tampoco. (He repetido "segura" 15 veces, lo sé, pero es que es clave).

A partir de ahí, respondo a tus preguntas:
¿tiene algún sentido lo de abrir fondo a niño tan pequeño o con tener uno es suficiente?
- Depende. Yo en vez de tener una cuenta corriente, le abrí un fondo al que aporto 100€ todos los meses desde hace 3 años, y al que añado todos los regalos de cumpleaños etc. Está a nombre mío (y de mi mujer). Cuandno cumpla 18 ya veremos cómo se porta ;-)
Dado que no necesito que se me convenza más de la filosofía Bogle (me encanta eso de no tener que estar preocupándome de las subidas o bajadas de la Bolsa, y no tengo un gran apego al dinero, con lo que los momentos de pérdidas creo que lo voy a llevar bien...), necesitaría más información práctica en cuanto a fiscalidad, cómo se hace la declaración de la renta con estos fondos, qué fiscalidad te pueden aplicar cuando los retiras... ¿Hay algún libro o blog que hable más específicamente de ello?
- Esto no es muy complicado porque si inviertes en un banco/broker español todo lo que compres/vendas pasará automáticamente por la declaración de la renta, luego no hay mucho que hacer. En cualquier caso te recomiendo hablar con un asesor para tus circunstancias particulares. Lo básico también puedes encontrarlo en el foro (aunque te recomiendo la ayuda de un profesional).
¿cómo veis el plan a mis 44 añazos? ¿Se os ocurre algo mejor y sin muchas complicaciones?
- Dando respuesta a mis dos recomendaciones iniciales, me parece un planazo! jaja, invertir, aportar de manera periódica y olvidarte. Siempre estando segura, o más bien convencida de lo que haces, porque invertir y ver caer tus ahorros un 25%-30% no es moco de pavo y si te entra pánico y lo vendes, lo tiras todo por la borda... a parte del disgusto e impacto que puedas tener. No tengas prisa.

JustEconomics
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por JustEconomics » Vie Sep 18, 2020 19:37

Hola! Aparte de lo que ha dicho el compañero, la fiscalidad es lo más interesante de los fondos de inversión porque sólo tributas cuando vendes y puedes traspasar libremente entre fondos sin coste fiscal siempre y cuando seas residente. La tributación es solo por la plusvalía y hay 3 tramos: hasta 6000€ de plusvalía el 19%, de 6000 a 50000€ el 21% y a partir de 50000€ el 23% (siempre hablando de plusvalía generada y no del monto invertido).
Y yo añadiría a lo que te han dicho, que si has tenido una mala experiencia con un producto de inversión de un banco y cuando dices mala experiencia es porque has sufrido pérdidas, entiendas que los productos/carteras que se recomiendan aquí aunque sean más baratos que los que normalmente te recomendaría un banco, requieren la capacidad de ver tu patrimonio disminuir, a veces por periodos largos de tiempo, y mantener la calma.
Suerte!

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asierba
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por asierba » Vie Sep 18, 2020 20:28

Yo lo de abrir un fondo a los hijos lo veo como muy buena idea. Si yo tengo hijos algún día es lo que me gustaría hacer. Hacer aportaciones mensuales para que luego ellos vayan teniendo un primer contacto con la inversión y que vean como el dinero crece con el interés compuesto y tal :)
Eso sí habría que tener cuidado con como educamos a los hijos con el tema de dinero y que aprendan a dejarlo ahí y que lo vean crecer y tal, porque sino un día van y se gastan todo lo que nosotros hemos ido aportando durante tanto tiempo.. y eso no mola jeje

Para el tema de a empezar a invertir también tendrías que mirar si quieres meter todo el dinero de golpe o hacer dollar cost average (lump sum vs dollar cost averaging).
Yo estoy un poco como tú, que voy a comprar un piso, tengo ahorros que quiero meter en unos fondos y estoy con la duda de cómo ir pasando el dinero de mis ahorros del banco a unos fondos. En teoría lump sum sale mejor, pero a mi me da cosa meter todo de golpe..

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Depe
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Depe » Vie Sep 18, 2020 21:29

Respecto a abrir una cuenta a los hijos, ¿el dinero que pases de tu cuenta a la suya hay que declararlo?

Entiendo que oficialmente sería una donación, lo cual, si no me equivoco, requiere de un documento (¿ante notario?) y pagar algo de impuestos (más o menos según la comunidad autónoma). ¿Estás exento de hacerlo al ser cantidades pequeñas?

No sé si tendrás que estar tú de cotitular de la cuenta y eso hace que no haya estos problemas. Pero de cara a Hacienda no sé si cuenta como que le mitad del dinero es tuyo.

¿Alguien sabe cómo habría que hacerlo?

Notolate
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Notolate » Sab Sep 19, 2020 12:23

"Tiene algún sentido lo de abrir fondo a niño tan pequeño o con tener uno es suficiente?
- Depende. Yo en vez de tener una cuenta corriente, le abrí un fondo al que aporto 100€ todos los meses desde hace 3 años, y al que añado todos los regalos de cumpleaños etc. Está a nombre mío (y de mi mujer).

Cuando dices que está a nombre tuyo y de tu mujer, quieres decir que no está a nombre del niño, ¿no? Con lo cual es igual que tener un fondo vuestro pero que lo queréis donar a vuestro hijo en un futuro. ¿Es así? ¿Entonces no tiene ninguna ventaja poner nada a su nombre, no? (Lo digo por si poner un fondo desde una edad tan temprana pudiera ser una ventaja...)

"Dado que no necesito que se me convenza más de la filosofía Bogle (me encanta eso de no tener que estar preocupándome de las subidas o bajadas de la Bolsa, y no tengo un gran apego al dinero, con lo que los momentos de pérdidas creo que lo voy a llevar bien...), necesitaría más información práctica en cuanto a fiscalidad, cómo se hace la declaración de la renta con estos fondos, qué fiscalidad te pueden aplicar cuando los retiras... ¿Hay algún libro o blog que hable más específicamente de ello?
- Esto no es muy complicado porque si inviertes en un banco/broker español todo lo que compres/vendas pasará automáticamente por la declaración de la renta, luego no hay mucho que hacer. En cualquier caso te recomiendo hablar con un asesor para tus circunstancias particulares. Lo básico también puedes encontrarlo en el foro (aunque te recomiendo la ayuda de un profesional)"

¿A qué te refieres que pasará automáticamente por la declaración de la renta? ¿Te refieres a si invierto en Myinvestor o Indexa por ejemplo?
¿Y por qué me recomiendas un profesional? ¿No vale con una asesoría cualquiera? ¿Es muy difícil hacer la declaración de la renta, o la recomendación es para gente como yo sin muchos conocimientos sobre esto?

Muchas gracias a todos por vuestras aportaciones!!

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ClarkBo
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por ClarkBo » Sab Sep 19, 2020 12:49

Una asesoría es un profesional! :-) comprar un fondo y no venderlo es casi como hacer un depósito (en la declaración). La "complicación" es venderlo, pero sale reflejado en el borrador... Luego es cero complicado. Lo del profesional es porque yo no soy un experto en la materia y no te puedo recomendar, mejor que lo haga alguien con garantía :-)

Si le vas a donar el fondo, mejor que esté en la cuenta desde el principio y así no hay donación ninguna. Yo tengo hijos muy pequeños a los que quiero enseñarles a "ganar" el dinero, no me gustaría que llegarán a los 18 y se encontraran con 50k (ejemplo) sin haberlo aprendido. Si fuera así, el dinero es suyo y no podrías evitar que lo saquen. De la otra manera todavía se podría negociar :-)

Notolate
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Notolate » Sab Sep 19, 2020 13:24

Ok, ClarkBo, entendido. Mil gracias. Bueno, de momento voy a seguir leyendo y aprendiendo (mi problema es la falta de tiempo, pero bueno). Supongo que no me quedará más remedio que seguir haciendo preguntas por aquí, gracias por adelantado!

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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por ClarkBo » Sab Sep 19, 2020 13:36

Notolate escribió:
Sab Sep 19, 2020 13:24
Ok, ClarkBo, entendido. Mil gracias. Bueno, de momento voy a seguir leyendo y aprendiendo (mi problema es la falta de tiempo, pero bueno). Supongo que no me quedará más remedio que seguir haciendo preguntas por aquí, gracias por adelantado!
Un placer! El buscador del foro usa el motor de Google y funciona francamente bien, te recomiendo que lo uses para encontrar respuestas y temas. Me atrevería a decir que están respondidas el 99% de las posibilidades, pero para eso estamos por aquí también, para ayudar! Pregunta sin miedo

Boassss
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Boassss » Dom Sep 20, 2020 19:41

Notolate escribió:
Vie Sep 18, 2020 12:39

Ahorros: Unos 130.000
Hola. Solo una sugerencia por si no has pensado en ello.

Te quedas con 15-20k de líquido.
Das una entrada de otros 20-30k para la casa.
Inviertes el resto (unos 80k, no?)
Pides hipoteca.

Al precio que está en dinero y encontrando unas buenas condiciones en la hipoteca igual te interesa. Lo que te rente tu inversión quizás sea superior a los intereses que pagues de la hipoteca...

Qué opináis? Sería buena estrategia?

Saludos

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Depe
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por Depe » Dom Sep 20, 2020 21:46

Boassss escribió:
Notolate escribió:
Vie Sep 18, 2020 12:39

Ahorros: Unos 130.000
Hola. Solo una sugerencia por si no has pensado en ello.

Te quedas con 15-20k de líquido.
Das una entrada de otros 20-30k para la casa.
Inviertes el resto (unos 80k, no?)
Pides hipoteca.

Al precio que está en dinero y encontrando unas buenas condiciones en la hipoteca igual te interesa. Lo que te rente tu inversión quizás sea superior a los intereses que pagues de la hipoteca...

Qué opináis? Sería buena estrategia?

Saludos
Es un tema que hemos hablado alguna vez: viewtopic.php?f=4&t=393

Yo lo haría, pero no se lo recomendaría a todo el mundo. De todas formas, seguramente la entrada del piso será superior a la cantidad que comentas.

e-vaga
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Re: Plan ahorro/inversión a los 44 años y dudas varias

Mensaje por e-vaga » Lun Sep 21, 2020 13:44

Yo no tuve ninguna duda porque cuando compré mi casa aun desgravaba, así que di una entrada mínima y el resto a 40 años con amortizaciones parciales sin comisión. Así que me quedó una letra muy baja y conservé el resto de ahorros para reformas, comprar coche y otros gastos que fui teniendo. Ahora ya he empezado a invertir parte de los ahorros sin haberme quitado la hipoteca

Lo que hago es amortizar casi el máximo entre letra y una amortización parcial a final de año para así desgravar más y el resto del dinero lo ahorro con vistas a invertir cada vez más cantidad.

La mayoría de la gente que conozco se echaba las manos a la cabeza por haber puesto la vivienda a 40 años, pero eso me ha dado capacidad de ahorro y seguridad económica total y de todas formas voy a terminar de pagar la vivienda en menos de 20 años, pero decidiendo yo cuánto y cuándo quiero pagar cada año.

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