Little Boglehead: tengo 23 años y soy un novato en la gestión pasiva

[bushwick]

Hola, Bogleheads. Llevo un par de días leyendo el blog y creo que ahora, después de haber visto los vídeos de introducción al universo Boglehead y haber leído vuestros hilos, es el momento de presentarme y pediros ayuda. Tengo 23 años, descubrí el mundo de la gestión pasiva en otoño gracias a un amigo que me habló de Indexa, y desde entonces he invertido en sus fondos indexados. Aun así, mis conocimientos financieros son aún muuuy limitados (espero que con las lecturas que habéis propuesto por aquí eso cambie) y me pierdo cuando habláis de la composición de vuestras carteras. Os quería pedir consejo porque estoy un poco perdido y no sé cómo invertir de forma inteligente y sensata mi dinero.

En total, tengo unos ahorros que rondan los 50.000€, 25.000€ de ellos invertidos en Indexa a riesgo 4/10, 10.000€ en un fondo de Raisin y el resto en cuentas corrientes que no me dan ningún tipo de interés. Mi objetivo es ahorrar para el medio plazo (para cuando ronde los 30 años, y no para cuando me jubile). Tolero bien el riesgo (no me importan los vaivenes del mercado), pero a la vez sé que como tal vez quiera mi dinero en un plazo de 7-10 años, no puedo asumir un riesgo demasiado alto.

Una vez apartado un fondo de emergencia que he calculado para 6 meses, aún me queda dinero para invertir, pero tengo varias dudas sobre cómo hacerlo (y sobre si debería cambiar algo respecto a mis inversiones ya hechas). Disparo:

- Teniendo en cuenta mis conocimientos financieros (que son básicos), ¿debería intentar crear mi propia cartera o seguir con un gestor como el de Indexa? Entiendo que los beneficios de tener tu cartera personalizada son, por un lado, ahorrar gastos y comisiones y, por el otro, diseñar al milímetro la composición de la misma. Lo primero me interesa mucho (si puedo reducir el 0,83% de gastos que pago con Indexa, lo agradeceré en el largo plazo) pero lo segundo creo que no tanto, ya que no sé si seré capaz de seleccionar bien mis assets.

- ¿Debería cambiar el riesgo de mi cartera en Indexa (4/10) a uno mayor (6 o 7/10)? Por un lado, no tengo miedo a los vaivenes del mercado, pero por el otro tal vez quiera retirar los fondos en un plazo medio (7-10 años), por lo que tampoco debería asumir un riesgo demasiado alto. Lo que sí es cierto es que cerca del 42% de mis fondos de Indexa corresponden a bonos y bonos ligados a la inflación, y teniendo en cuenta que ya tengo un fondo de emergencia y dinero en depósitos, tal vez necesite algo más de acciones si quiero una rentabilidad mayor, ¿no?

Muchas gracias de antemano por vuestros consejos

[kakadeluxe]

Con 23 años de edad yo me planteaba invertir el dinero para alcanzar la libertad financiera a los 45 o 50 años. Para conseguir eso tienes que invertirlo todo en Renta Variable, es decir, cambia tu perfil en Indexa al máximo 10, pero lo tienes complicado porque por tus respuestas no te lo dará.
No plantees un plazo medio si no uno muy largooooooo. Para eso es mejor que gestiones tu mismo los fondos, con invertir todo en uno indexado de RV Global sea Fondo o ETF te vale.
Si no sabes ingles te aconsejo que leas estos libros en castellano:
"El pequeño libro para invertir con sentido común" de John C. Bogle
"Los cuatro pilares de la inversión" de William Bernstein
"Cómo invertir en fondos de inversión con sentido común" de John C. Bogle

Pregunta sin miedo.

Saludos.

[Pepeco]

Enhorabuena por dar el paso, ojalá muchos de los que estamos aquí hubiéramos invertido a tu edad. En cuanto a tus preguntas y sin perjuicio de que es un tema muy personal, te doy mi opunión:

1. Yo seguiría con Indexa durante un tiempo, al menos hasta que te sientas cómodo dentro de esta filosofía y seguro como para tener una cartera independiente. Es verdad que tiene un sobrecoste (todo se paga), pero te dará tranquilidad. Llegado el momento, siempre puedes hacer un traspaso de los fondos, así que no te preocupes en exceso por esto.

2. Si crees que puedes necesitar el dinero en un plazo de 7 años (si dices que es de 7 a 10, entonces es 7), aun teniendo un colchón para imprevistos, una proporción adecuada podría ser 60 % RV y 40 % RF o asumiendo mayor riesgo, 70 % RV y 30 % RF.

[ClarkBo]

Hola @bushwick ! mi más sincera enhorabuena, que trates de aprender, investigar, ahorrar e invertir a tu edad es toda una batalla ganada que llevas. Intentaremos ayudarte por aquí todo lo posible.

Mis humildes comentarios son los siguientes:

• Yo dejaría lo de Indexa como lo tienes, es un buen sitio para empezar y aprendería de su funcionamiento. ¿Por qué usan las clases que usan? ¿cómo se complementan? ¿cuándo balancean? ¿por qué balancean?, etc...
• Por el camino, empieza a investigar cómo hacerlo por tu cuenta para evitarte las comisiones extras. Tienes muchos modelos de carterca Boglehead aquí, es un buen sitio para empezar, especialmente por las carteras más sencillas.
• No te vuelvas loco con los perfiles de Indexa, si te ha salido el que te ha salido es por las respuestas de que diste y son las que son, así que tira con él mientras sigues aprendiendo.

Es importante que cojas nuestros artículos, comentarios, recomendaciones y sugerencias y los pases por tu propio filtro. Sólo tu conoces tus circustancias y sólo tu debes decidir los qué, cómos y por qués.

Bienvenido!!!

[josep]

Puedes ir estudiando a que broker será mejor pasarte, bnp o r4

[inves76]

Lo primero que tienes que fijarte son los objetivos en el corto, medio y largo plazo.
Si das mas informacion de tus gastos e ingresos y concretar los planes a corto (2-4 años) y medio (4-8 años) podemos darte mas ayuda
Yo lo planteria asi:

Largo plazo: No estoy puesto en la fiscalidad española pero igual te interesa abrir un plan de pensiones en indexa. Tiene una comision relativamente modesta y esta muy diversificado. No se tu capacidad de ahorro pero la regla que funciona es meter el 10% de tu nomina (si es posible) en el plan de pensiones. Ahorras en impuestos y vas haciendo crecer la bola de nieve de tu plan de pensiones.
Otra ventaja que veo es que Indexa limita tu capacidad de mover el dinero a otros fondos en funcion de rentabilidades pasadas. Esto de Bogleheads no tiene mucho truco y es asi de aburrido: tu metes dinero y con el tiempo la magia del crecimiento economico y del interes compuesto lo hace crecer. Tu tienes una ventaja fundamental: el tiempo. Con 23 años tienes mucho tiempo para que tu plan de pensiones crezca. Pero lo importante es hacer aportaciones periodicas y olvidarte de mirarlo cuando vaya bien o mal.

Medio plazo y corto plazo: Tienes que concretar algo mas tus planes. No se trata de poner 50,000 en indices y pensar que va a crecer un 6% anual. A largo plazo seguro que si pero si te viene un castañazo se necesitan varios años para recuperar el dinero. Si baja el 50%, una subida del 50% hace que recuperes solo la mitad de lo perdido. Lo mas importante: hacer aportaciones periodicas en vez de poner 50,000 de golpe.

Me sorprende que toleres bien el riesgo pero tu perfil en indexa es solo 4/10. A que se debe?

No te preocupes tanto por las comisiones si estan por debajo del 0.8%. Ahora mismo lo mas importante con tu edad es ahorrar, invertir segun un plan y no hacer el tonto. Los que llevamos mas tiempo invirtiendo estamos viendo una disminucion clara de las comisiones que la banca y brokers españoles cobran. Esta presion en los precios va a continuar porque cada vez van a entrar mas entidades que no tiene los costes de mantemiento de una extensa red de sucursales. Cuando ya tengas una masa de dinero importante seguro que conviene revisar eso.
Lo importante es no hacer el tonto moviendo el dinero persiguiendo rentabilidades pasadas. Seguir el MSCI World o algo parecido, si quieres con mas porcentaje en paises emergentes me parece una estrategia perfecta. Usa una cartera simplificada que puedas entender y seguir. No pienses que eres mas inteligente que los profesionales que estan todo el dia dedicados a batir al mercado.

Respecto a RV o RF, con 23 años y para la cartera a largo plazo, viendo lo bajos que estan los tipos de interes ahora tienes que tener todo en RV. La rentabilidad a largo plazo de RV es mucho mayor y tus aportaciones mensuales van a amortiguar los vaivenes del mercado. Cuando tengas una cantidad importante llegar el momento de ir bajando la RV para protegerte de los bajones del mercado cuando este arriba y reducir tu % de RF cuando el mercado esta abajo.
Respecto a corto y medio plazo, de nuevo es necesario tener mas informacion para darte algun consejo.

[josep]

Lo primero que tienes que fijarte son los objetivos en el corto, medio y largo plazo.
Si das mas informacion de tus gastos e ingresos y concretar los planes a corto (2-4 años) y medio (4-8 años) podemos darte mas ayuda
Yo lo planteria asi:

Largo plazo: No estoy puesto en la fiscalidad española pero igual te interesa abrir un plan de pensiones en indexa. Tiene una comision relativamente modesta y esta muy diversificado. No se tu capacidad de ahorro pero la regla que funciona es meter el 10% de tu nomina (si es posible) en el plan de pensiones. Ahorras en impuestos y vas haciendo crecer la bola de nieve de tu plan de pensiones.
Otra ventaja que veo es que Indexa limita tu capacidad de mover el dinero a otros fondos en funcion de rentabilidades pasadas. Esto de Bogleheads no tiene mucho truco y es asi de aburrido: tu metes dinero y con el tiempo la magia del crecimiento economico y del interes compuesto lo hace crecer. Tu tienes una ventaja fundamental: el tiempo. Con 23 años tienes mucho tiempo para que tu plan de pensiones crezca. Pero lo importante es hacer aportaciones periodicas y olvidarte de mirarlo cuando vaya bien o mal.

Medio plazo y corto plazo: Tienes que concretar algo mas tus planes. No se trata de poner 50,000 en indices y pensar que va a crecer un 6% anual. A largo plazo seguro que si pero si te viene un castañazo se necesitan varios años para recuperar el dinero. Si baja el 50%, una subida del 50% hace que recuperes solo la mitad de lo perdido. Lo mas importante: hacer aportaciones periodicas en vez de poner 50,000 de golpe.

Me sorprende que toleres bien el riesgo pero tu perfil en indexa es solo 4/10. A que se debe?

No te preocupes tanto por las comisiones si estan por debajo del 0.8%. Ahora mismo lo mas importante con tu edad es ahorrar, invertir segun un plan y no hacer el tonto. Los que llevamos mas tiempo invirtiendo estamos viendo una disminucion clara de las comisiones que la banca y brokers españoles cobran. Esta presion en los precios va a continuar porque cada vez van a entrar mas entidades que no tiene los costes de mantemiento de una extensa red de sucursales. Cuando ya tengas una masa de dinero importante seguro que conviene revisar eso.
Lo importante es no hacer el tonto moviendo el dinero persiguiendo rentabilidades pasadas. Seguir el MSCI World o algo parecido, si quieres con mas porcentaje en paises emergentes me parece una estrategia perfecta. Usa una cartera simplificada que puedas entender y seguir. No pienses que eres mas inteligente que los profesionales que estan todo el dia dedicados a batir al mercado.

Respecto a RV o RF, con 23 años y para la cartera a largo plazo, viendo lo bajos que estan los tipos de interes ahora tienes que tener todo en RV. La rentabilidad a largo plazo de RV es mucho mayor y tus aportaciones mensuales van a amortiguar los vaivenes del mercado. Cuando tengas una cantidad importante llegar el momento de ir bajando la RV para protegerte de los bajones del mercado cuando este arriba y reducir tu % de RF cuando el mercado esta abajo.
Respecto a corto y medio plazo, de nuevo es necesario tener mas informacion para darte algun consejo.

Si objetivo es ahorrar para los 30 años, los pp de pensiones quedan descartados.

A mi las configuraciones de indexa con bli no me gustan, pero para su caso particular ese 4/10 lo veo muy adecuado. No se como están las comisiones para su cantidad de dinero, pero haría en esfuerzo de abrir cuenta en bnp.

Y no descartaría llegado el momento pasar una partr del depósito de raisin por un etf de oro, que con tanta rf que como le de a la inflación por dar un subidon...

[inves76]

En 7 años no da tiempo a poner a funcionar la maquina del interes compuesto. Grave error.
Vuelvo a repetir mi comentario: intenta comenzar una cartera a largo plazo con aportaciones periodicas y deja que el interes compuesto haga su trabajo.

[Buffett1979]

A mí el tema de la edad me parece poco relevante para hacer sugerencias.

Con 23 años y 50k en el banco se puede pensar en una cartera muy conservadora porque se quiere comprar una casa en dos años, o bien super agresiva porque heredó una casa de su abuela y no tiene ni pareja.
Lo mismo para el plan de pensiones : interesa si tiene un buen sueldo de consultor, a lo mejor no interesa si trabaja media jornada en una pizzería

[inves76]

A mí el tema de la edad me parece poco relevante para hacer sugerencias.

Con 23 años y 50k en el banco se puede pensar en una cartera muy conservadora porque se quiere comprar una casa en dos años, o bien super agresiva porque heredó una casa de su abuela y no tiene ni pareja.
Lo mismo para el plan de pensiones : interesa si tiene un buen sueldo de consultor, a lo mejor no interesa si trabaja media jornada en una pizzería

Creo que hay que hacer una labor evangelizadora de la importancia de invertir cuanto mas pronto mejor. Que las aportaciones tienen que ser periodicas y constantes aunque sean pequeñas. El tema de la edad es muy importante. Es fundamental arriesgar en la etapa de aportaciones iniciales porque no tienes nada que perder y es fundamental batir a la inflacion. Si las acciones bajan, mejor porque el siguiente mes que compres lo haras mas barato. Pero la bola de nieve tiene crecer para que con el tiempo el interes compuesto haga su trabajo.

Mira este ejemplo.
https://www.businessinsider.com/saving- ... -35-2014-3

If you want to have a comfortable retirement, it is very important to begin saving early. It's a point that can't be reiterated enough.

Here is another example of why.

Consider two hypothetical savers, Emily and Dave. Emily puts $200 per month into a retirement account with an estimated 6% rate of return starting at 25. Dave starts saving $200 per month at 35, just 10 years after Emily.

Both continue to add $200 each month until they retire at 65.

By the time they are 65, Emily has contributed $96,000, while Dave has contributed $72,000.

Here's the trajectory of both of those accounts:



Emily started saving just 10 years earlier and put in only about 33% more money into her account than Dave put in his.

But by the time they are both ready to retire, Emily has almost twice as much as Dave — Emily has $402,492, and Dave has $203,118.

That extra 10 years of compounding interest have made Emily's situation far better than Dave's when they are 65.


Mas cosas basicas:

The Bogleheads® Philosophy
1 Develop a workable plan
2 Invest early and often
3 Never bear too much or too little risk
4 Never try to time the market
5 Use index funds when possible
6 Keep costs low
7 Diversify
8 Minimize taxes
9 Keep it simple
10 Stay the course

[Buffett1979]

Claro que hay que invertir cuanto antes mejor.
Pero no por el hecho de ser joven puedes asumir más riesgo que una persona mayor, a lo mejor necesita el dinero antes (lee mis ejemplos)

[inves76]

Por eso digo que establezca una cartera a corto plazo más conservadora y otra a largo con más riesgo

[bushwick]

Con 23 años de edad yo me planteaba invertir el dinero para alcanzar la libertad financiera a los 45 o 50 años. Para conseguir eso tienes que invertirlo todo en Renta Variable, es decir, cambia tu perfil en Indexa al máximo 10, pero lo tienes complicado porque por tus respuestas no te lo dará.
No plantees un plazo medio si no uno muy largooooooo. Para eso es mejor que gestiones tu mismo los fondos, con invertir todo en uno indexado de RV Global sea Fondo o ETF te vale.
Si no sabes ingles te aconsejo que leas estos libros en castellano:
"El pequeño libro para invertir con sentido común" de John C. Bogle
"Los cuatro pilares de la inversión" de William Bernstein
"Cómo invertir en fondos de inversión con sentido común" de John C. Bogle

Pregunta sin miedo.

Saludos.

Hola! Me habéis comentado más de uno esto: que ahorre para la jubilación o para alcanzar la libertad financiera antes (a los 45 o 50 años, dices tú). Entiendo el consejo y creo que para la mayoría de gente es útil. En mi caso, realmente, creo que no tanto. A los 50 años sea seguramente cuando herede y, teniendo en cuenta que soy hijo único y probablemente herede varios inmuebles, pienso que en ese momento ya no tendré que preocuparme mucho por mi independencia financiera. En cambio, a los 30-35 años seguramente sea cuando quiera comprarme mi vivienda habitual o formar una familia, y es cuando necesitaré dinero. Entiendo que en un plazo de solo 7 años a la magia del interés compuesto no le da tiempo a funcionar, así que tal vez lo deje unos años más, pero en principio no ahorro a 25 años vista.

Otro tema que me habéis preguntado es qué respuestas di para que me saliera un nivel 4/10 de riesgo en Indexa. Lo cierto es que lo reduje manualmente del 7/10 al 4/10 porque en ese momento aún no conocía mucho el mundo de la gestión pasiva y preferí no arriesgar demasiado. Ahora que ya voy aprendiendo un poco más, no me importaría añadir riesgo/RV a mi cartera si realmente fuese una buena decisión, cosa que aún no tengo claro.

[bushwick]

Enhorabuena por dar el paso, ojalá muchos de los que estamos aquí hubiéramos invertido a tu edad. En cuanto a tus preguntas y sin perjuicio de que es un tema muy personal, te doy mi opunión:

1. Yo seguiría con Indexa durante un tiempo, al menos hasta que te sientas cómodo dentro de esta filosofía y seguro como para tener una cartera independiente. Es verdad que tiene un sobrecoste (todo se paga), pero te dará tranquilidad. Llegado el momento, siempre puedes hacer un traspaso de los fondos, así que no te preocupes en exceso por esto.

2. Si crees que puedes necesitar el dinero en un plazo de 7 años (si dices que es de 7 a 10, entonces es 7), aun teniendo un colchón para imprevistos, una proporción adecuada podría ser 60 % RV y 40 % RF o asumiendo mayor riesgo, 70 % RV y 30 % RF.

Entiendo que esa proporción sería en mi cartera y no en el total de mis ahorros, ¿no? La cuestión es que ahora tengo que invertir otros, ponle, 10.000€ que tengo en cuentas corrientes y no sé si meterlos también en Indexa o debería diversificar un poco (aunque la cartera en Indexa ya de por sí está algo diversificada) y crearme otra cartera. Por lo que comentas, creo que acabaré metiéndolo en Indexa y si en algún momento me siento seguro para crear mi propia cartera en BNP ya haré una traspaso de fondos.

[bushwick]

Hola @bushwick ! mi más sincera enhorabuena, que trates de aprender, investigar, ahorrar e invertir a tu edad es toda una batalla ganada que llevas. Intentaremos ayudarte por aquí todo lo posible.

Mis humildes comentarios son los siguientes:

• Yo dejaría lo de Indexa como lo tienes, es un buen sitio para empezar y aprendería de su funcionamiento. ¿Por qué usan las clases que usan? ¿cómo se complementan? ¿cuándo balancean? ¿por qué balancean?, etc...
• Por el camino, empieza a investigar cómo hacerlo por tu cuenta para evitarte las comisiones extras. Tienes muchos modelos de carterca Boglehead aquí, es un buen sitio para empezar, especialmente por las carteras más sencillas.
• No te vuelvas loco con los perfiles de Indexa, si te ha salido el que te ha salido es por las respuestas de que diste y son las que son, así que tira con él mientras sigues aprendiendo.

Es importante que cojas nuestros artículos, comentarios, recomendaciones y sugerencias y los pases por tu propio filtro. Sólo tu conoces tus circustancias y sólo tu debes decidir los qué, cómos y por qués.

Bienvenido!!!

Pues sí, eso iré haciendo. Lo cierto es que reduje manualmente el nivel de riesgo que me proponía Indexa (7/10 fue, si no recuerdo mal) porque al ser la primera vez que invertía en gestión pasiva prefería ser cauto. Ahora no me importaría tal vez añadir un poco más de riesgo. Echaré un ojo a vuestras carteras y los artículos que habéis ido colgando. Mil gracias por responder!

[bushwick]

Puedes ir estudiando a que broker será mejor pasarte, bnp o r4

Hola, Josep. Lo miraré!

[kakadeluxe]

Hola! Me habéis comentado más de uno esto: que ahorre para la jubilación o para alcanzar la libertad financiera antes (a los 45 o 50 años, dices tú). Entiendo el consejo y creo que para la mayoría de gente es útil. En mi caso, realmente, creo que no tanto. A los 50 años sea seguramente cuando herede y, teniendo en cuenta que soy hijo único y probablemente herede varios inmuebles, pienso que en ese momento ya no tendré que preocuparme mucho por mi independencia financiera. En cambio, a los 30-35 años seguramente sea cuando quiera comprarme mi vivienda habitual o formar una familia, y es cuando necesitaré dinero. Entiendo que en un plazo de solo 7 años a la magia del interés compuesto no le da tiempo a funcionar, así que tal vez lo deje unos años más, pero en principio no ahorro a 25 años vista.

Otro tema que me habéis preguntado es qué respuestas di para que me saliera un nivel 4/10 de riesgo en Indexa. Lo cierto es que lo reduje manualmente del 7/10 al 4/10 porque en ese momento aún no conocía mucho el mundo de la gestión pasiva y preferí no arriesgar demasiado. Ahora que ya voy aprendiendo un poco más, no me importaría añadir riesgo/RV a mi cartera si realmente fuese una buena decisión, cosa que aún no tengo claro.

Entendido. Mi consejo se aproxima a lo que te comenta @inves76: Definir objetivos a corto, medio y largo plazo.

Es que 7 años es un plazo corto para la bolsa, mínimo 10 años. Según las estadísticas en una década la bolsa es rentable, tanto si empiezas en un ciclo alcista como bajista. Para eso, te recomiendo un perfil de 50-50 para RV y RF o 60 para RF y 40 para RV, elige según tu miedo, lo importante es dormir tranquilo cuando la bolsa esta en caída, yo dormí a pierna suelta en noviembre y diciembre cuando caían las bolsas.

Te aconsejo que compres y leas los 3 libros que te he recomendado y veras claramente tus objetivos después de leerlos.

[bushwick]

Lo primero que tienes que fijarte son los objetivos en el corto, medio y largo plazo.
Si das mas informacion de tus gastos e ingresos y concretar los planes a corto (2-4 años) y medio (4-8 años) podemos darte mas ayuda
Yo lo planteria asi:

Largo plazo: No estoy puesto en la fiscalidad española pero igual te interesa abrir un plan de pensiones en indexa. Tiene una comision relativamente modesta y esta muy diversificado. No se tu capacidad de ahorro pero la regla que funciona es meter el 10% de tu nomina (si es posible) en el plan de pensiones. Ahorras en impuestos y vas haciendo crecer la bola de nieve de tu plan de pensiones.
Otra ventaja que veo es que Indexa limita tu capacidad de mover el dinero a otros fondos en funcion de rentabilidades pasadas. Esto de Bogleheads no tiene mucho truco y es asi de aburrido: tu metes dinero y con el tiempo la magia del crecimiento economico y del interes compuesto lo hace crecer. Tu tienes una ventaja fundamental: el tiempo. Con 23 años tienes mucho tiempo para que tu plan de pensiones crezca. Pero lo importante es hacer aportaciones periodicas y olvidarte de mirarlo cuando vaya bien o mal.

Medio plazo y corto plazo: Tienes que concretar algo mas tus planes. No se trata de poner 50,000 en indices y pensar que va a crecer un 6% anual. A largo plazo seguro que si pero si te viene un castañazo se necesitan varios años para recuperar el dinero. Si baja el 50%, una subida del 50% hace que recuperes solo la mitad de lo perdido. Lo mas importante: hacer aportaciones periodicas en vez de poner 50,000 de golpe.

Me sorprende que toleres bien el riesgo pero tu perfil en indexa es solo 4/10. A que se debe?

No te preocupes tanto por las comisiones si estan por debajo del 0.8%. Ahora mismo lo mas importante con tu edad es ahorrar, invertir segun un plan y no hacer el tonto. Los que llevamos mas tiempo invirtiendo estamos viendo una disminucion clara de las comisiones que la banca y brokers españoles cobran. Esta presion en los precios va a continuar porque cada vez van a entrar mas entidades que no tiene los costes de mantemiento de una extensa red de sucursales. Cuando ya tengas una masa de dinero importante seguro que conviene revisar eso.
Lo importante es no hacer el tonto moviendo el dinero persiguiendo rentabilidades pasadas. Seguir el MSCI World o algo parecido, si quieres con mas porcentaje en paises emergentes me parece una estrategia perfecta. Usa una cartera simplificada que puedas entender y seguir. No pienses que eres mas inteligente que los profesionales que estan todo el dia dedicados a batir al mercado.

Respecto a RV o RF, con 23 años y para la cartera a largo plazo, viendo lo bajos que estan los tipos de interes ahora tienes que tener todo en RV. La rentabilidad a largo plazo de RV es mucho mayor y tus aportaciones mensuales van a amortiguar los vaivenes del mercado. Cuando tengas una cantidad importante llegar el momento de ir bajando la RV para protegerte de los bajones del mercado cuando este arriba y reducir tu % de RF cuando el mercado esta abajo.
Respecto a corto y medio plazo, de nuevo es necesario tener mas informacion para darte algun consejo.

Si objetivo es ahorrar para los 30 años, los pp de pensiones quedan descartados.

A mi las configuraciones de indexa con bli no me gustan, pero para su caso particular ese 4/10 lo veo muy adecuado. No se como están las comisiones para su cantidad de dinero, pero haría en esfuerzo de abrir cuenta en bnp.

Y no descartaría llegado el momento pasar una partr del depósito de raisin por un etf de oro, que con tanta rf que como le de a la inflación por dar un subidon...

Perdona mi ignorancia pero qué quiere decir bli? Y sí, yo también pienso en meter dinero en algo que no sea ni fondos indexados ni depósitos, tal vez un ETF de oro sería buena opción. ¿Sabes dónde puedo leer más del tema?

[bushwick]

A mí el tema de la edad me parece poco relevante para hacer sugerencias.

Con 23 años y 50k en el banco se puede pensar en una cartera muy conservadora porque se quiere comprar una casa en dos años, o bien super agresiva porque heredó una casa de su abuela y no tiene ni pareja.
Lo mismo para el plan de pensiones : interesa si tiene un buen sueldo de consultor, a lo mejor no interesa si trabaja media jornada en una pizzería

Exacto! No quiero una cartera muy agresiva porque cuando tenga dinero suficiente y si las circunstancias son óptimas, me gustaría dejar de estar de alquiler y comprarme una casa (eso sería más bien cuando ronde los 30, no de aquí a dos años).

[bushwick]

A mí el tema de la edad me parece poco relevante para hacer sugerencias.

Con 23 años y 50k en el banco se puede pensar en una cartera muy conservadora porque se quiere comprar una casa en dos años, o bien super agresiva porque heredó una casa de su abuela y no tiene ni pareja.
Lo mismo para el plan de pensiones : interesa si tiene un buen sueldo de consultor, a lo mejor no interesa si trabaja media jornada en una pizzería

Creo que hay que hacer una labor evangelizadora de la importancia de invertir cuanto mas pronto mejor. Que las aportaciones tienen que ser periodicas y constantes aunque sean pequeñas. El tema de la edad es muy importante. Es fundamental arriesgar en la etapa de aportaciones iniciales porque no tienes nada que perder y es fundamental batir a la inflacion. Si las acciones bajan, mejor porque el siguiente mes que compres lo haras mas barato. Pero la bola de nieve tiene crecer para que con el tiempo el interes compuesto haga su trabajo.

Mira este ejemplo.
https://www.businessinsider.com/saving- ... -35-2014-3

If you want to have a comfortable retirement, it is very important to begin saving early. It's a point that can't be reiterated enough.

Here is another example of why.

Consider two hypothetical savers, Emily and Dave. Emily puts $200 per month into a retirement account with an estimated 6% rate of return starting at 25. Dave starts saving $200 per month at 35, just 10 years after Emily.

Both continue to add $200 each month until they retire at 65.

By the time they are 65, Emily has contributed $96,000, while Dave has contributed $72,000.

Here's the trajectory of both of those accounts:



Emily started saving just 10 years earlier and put in only about 33% more money into her account than Dave put in his.

But by the time they are both ready to retire, Emily has almost twice as much as Dave — Emily has $402,492, and Dave has $203,118.

That extra 10 years of compounding interest have made Emily's situation far better than Dave's when they are 65.


Mas cosas basicas:

The Bogleheads® Philosophy
1 Develop a workable plan
2 Invest early and often
3 Never bear too much or too little risk
4 Never try to time the market
5 Use index funds when possible
6 Keep costs low
7 Diversify
8 Minimize taxes
9 Keep it simple
10 Stay the course

Sí, muy interesante. Vi un caso similar en los vídeos de introducción que hay en la web de Boglehead.com. Por cierto, del tema "Minimize taxes", imagino que aquí en España (a no ser que inviertas en un plan de pensiones) no hay mucho que hacer a la hora de minimizar los impuestos, ¿no? Por los fondos indexados se pagan un 19% de los beneficios y no hay más que hablar.