¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

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international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 16:32

Los planes de pensiones tienen las comisiones más altas que los fondos (1,5-2% versus 0,30-0,45%) y, además, su gestión no es tan cristalina como la de los fondos indexados. El único plan de pensiones que merece la pena es el de Indexa Capital y solo recomendamos contratar un plan de pensiones si con ello reduces significativamente el gravamen que pagas en la declaración de la Renta.
En los fondos de inversión solo pagas a Hacienda cuando vendes, nunca durante la vigencia de la cartera. Y siempre como parte de la renta de tus ahorros y no como renta de trabajo. Eso que has puesto está mal, lo correcto es:
Fondo de inversión: tasa de tribulación de inversiones (entre 19% mínimo y 23% máximo)
Gracias por la explicacion. O sea que la razon no es la fiscalidad, sino el tipo de inversiones que hay disponible en Espanya (nota: en USA no suele haber diferencia)

Dije 19% de minimo por simplificar, pero claro, puedes llegar a un maximo de 23%

Con Indexa, un fondo de inversion tiene 0.57% de media, un fondo de pension 0.72% de media. Si los comparas, el fondo de inversion crecera a un 0.15% mas. Sobre 40 anyos, esto puede ser un 6% mas total. Por los impuestos que te ahorras, casi seguro el plan de pensiones gana.
Si haces el mismo calculo con un fondo de inversion (imaginate un caso bueno con 0.15% de comision), a 40 anyos te ahorras un 25%. Entonces ya puedes hacer calculos si te saldra a cuenta o no. Imaginate que del fondo de inversion te descuentan 19%, y ademas estas en un tramo mas bajo cuando te jubiles. Te saldria a cuenta

Tambien tienes que considerar si quieres perder la liquidez que te da un fondo de inversion, y cuando decidiras invertir (no es lo mismo si te faltan 40 anyos para jubilarte que si te faltan 5)

Cada uno que haga sus calculos, pero creo que si estas en un tramo alto y te faltan todavia anyos para jubilarte, es una opcion interesante invertir en un fondo de pensiones como Indexa.

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 18:13

Me equivoque, importante putualizaciones

Si vendo el fondo de inversion, lo que pague en impuestos no es el 19% (asumir minimo). Depende del precio de compra


Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%

Con un plan de pensiones, asumiendo que estoy en en tramo impositivo del 30% cuando trabajo y del 24% cuando me retiro, lo que se lleva hacienda es simplemente el 24% sobre el total.

Como siempre, habria que asumir que el retorno anual de los 2 casos puede ser diferente
En mi ejemplo, con el fondo de inversion acabas pagando un 10.2% mas (1.3665/1.24) Si asumes que en plan de pension tiene un rendimiento menor de 1% menos (Caixabank, ehem), solo que inviertas durante 10 anyos, te sale mas a cuenta un fondo de inversion (mayor interes compuesto gana)

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Mar Dic 24, 2019 10:34

international001 escribió:
Lun Dic 23, 2019 18:13
Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%
¿De donde sacas esa premisa?. No te has fijado en la declaración de la Renta las casillas 505 y 510 y el resultado del apartado "Cálculos del impuesto y resultado de la declaración".Lo que se lleva Hacienda será (200-100)*19%=19 euros o el 19% del rendimiento que son 100 euros.

Te vuelvo a repetirlo en la Declaración de la Renta, se hace dos tipos de gravamen, uno para las rentas de trabajo y otro para las rentas de ahorro y se suma la hora de pagar, solo tienes que mirar tu declaración de la renta del 2018.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Mar Dic 24, 2019 16:15

kakadeluxe escribió:
Mar Dic 24, 2019 10:34
international001 escribió:
Lun Dic 23, 2019 18:13
Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%
¿De donde sacas esa premisa?. No te has fijado en la declaración de la Renta las casillas 505 y 510 y el resultado del apartado "Cálculos del impuesto y resultado de la declaración".Lo que se lleva Hacienda será (200-100)*19%=19 euros o el 19% del rendimiento que son 100 euros.

Te vuelvo a repetirlo en la Declaración de la Renta, se hace dos tipos de gravamen, uno para las rentas de trabajo y otro para las rentas de ahorro y se suma la hora de pagar, solo tienes que mirar tu declaración de la renta del 2018.
En mi ejemplo, si compras a 100 y vendes a 200, hacienda se lleva 19.5%/2 del total. Era una simplificacion para hacer cosas mas comparables
El 30% es porque asumo que los X euros son brutos. Eso es para compararlo mejor con lo que pagarias con un fondo de pensiones

Eizer
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Eizer » Lun Dic 13, 2021 20:46

A ver,
La diferencia en entrada entre FI y PP, es que en el FI inviertes neto y en el PP inviertes bruto.
La diferencia de salida es que en FI rentas por impuesto del capital y en PP por IRPF.
En el mundo de la piruleta y de la golosina los PP son maravillosos de la muerte porque te embolsas la rentabilidad (tras impuestos de rentas de capital) del capital que no te han retenido.
A lo cual, la pregunta del millón;
¿En España, que PP hay que renten lo mismo que un FI con la misma comisión?
Hasta los mismos roboadvisors cobran más por gestionar PP que FI.
La teoría es clara… y la práctica también.

goraxan
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por goraxan » Vie Dic 17, 2021 00:50

inves76 escribió:
Mar Feb 05, 2019 12:17
0.60% comparado con 0.04%....
Mírate este excel de dull, jugando con las rentabilidades verás que aún con esa diferencia compensa el PP dependiendo de tu tramo marginal en aportaciones y en rescate (puedes probar a poner una rentabilidad 0.6% inferior en el PP y ver qué te sale)

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