Buenas Bogleheads!
Queremos ayudar a mi abuela a manejar su dinero y asegurarnos de que puede vivir el resto de su vida dignamente.
El banco que tiene actualmente (Caixabank) nos ha propuesto una renta vitalicia con las siguiente condiciones:
- Renta mensual bruta de 396,24 euros
- Renta de defunción de 200.600 euros
- Política de inversión: Cartera compuesta por deuda pública de rating igual o mayor que España o BBB-/Baa3
- Costes de gestión: 1%
Con estos números me sale un interés del 2.37% anual.
PROS:
Nos gusta la idea por los beneficios fiscales (solo tributa el 8% debido a su avanzada edad) y la facilidad para los beneficiarios para recuperar el dinero en caso de defunción.
CONTRAS:
Me preocupa el bajo rendimiento de 2.37 y los costes de gestión del 1%.
Con estos números, se trata de un buen producto? Hay otras cuentas vitalicias con números más favorables?
O quizás sería una mejor idea ponerlo todo en un fondo de bonos indexado (veo que en la guía recomendáis Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc) e ir viviendo de dividendos? No he podido encontrar cuál es el rendimiento del fondo ni las implicaciones fiscales que comportaría sacar los dividendos.
Muchas gracias!
Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
En principio con esas comisiones la renta vitalicia parece un producto bastante malo, de hecho casi todos los productos estructurados suelen ser productos malos.
Lo primero sería ver si tiene necesidad de tener una renta extra, quizás de momento ni lo necesite si puede cubrir todos sus gastos con su pensión u otros ingresos que tenga.
La segunda opción que propones parece la más adecuada, pero en vez de recibir dividendos invertir en fondos de acumulación y vender participaciones para así pagar impuestos solamente por las ganancias en vez de por la totalidad de dinero que se saca. A modo de ejemplo si el primer año el fondo sube un 3% y saca 10.300€ solamente pagará impuestos por los 300€, si el segundo año sube otro ~3% (con una subida todal del 6%) y saca 10.600€ solamente pagará impuestos por los 600€.
Si no ha invertido nunca, el fondo "Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc" parece demasiado volátil, un fondo de renta fija a más corto plazo como el "IE00BH65QP47- Global Short-Term Bond Index Fund - EUR Hedged Acc (VGSTIEH)" o incluso un fondo monetario como el "LU0090865873 - Aberdeen Euro Fund" parece más adecuado. Rendirán aproximadamente lo mismo que las letras del tesoro de España a esa duración pero sin pagar impuestos hasta que se saca el dinero. Ahora mismo para 200.000€ después de comisiones un monetario renta un 2,8% anual (466€ al mes).
De todas formas la gente mayor suele ser reacia a cambiar de banco y menos a un banco online, así que le será díficil encontrar los fondos Vanguard o monetarios sin comisiones. Con comisiones más bajas que las de Caixabank algún banco físico como Renta4 y BBVA sí que los tiene pero de todas formas lo más importante es que se sienta cómoda con su dinero aunque tenga que pagar alguna comisión.
Lo primero sería ver si tiene necesidad de tener una renta extra, quizás de momento ni lo necesite si puede cubrir todos sus gastos con su pensión u otros ingresos que tenga.
La segunda opción que propones parece la más adecuada, pero en vez de recibir dividendos invertir en fondos de acumulación y vender participaciones para así pagar impuestos solamente por las ganancias en vez de por la totalidad de dinero que se saca. A modo de ejemplo si el primer año el fondo sube un 3% y saca 10.300€ solamente pagará impuestos por los 300€, si el segundo año sube otro ~3% (con una subida todal del 6%) y saca 10.600€ solamente pagará impuestos por los 600€.
Si no ha invertido nunca, el fondo "Vanguard Global Bond Index Fund EUR Hedged Acc" parece demasiado volátil, un fondo de renta fija a más corto plazo como el "IE00BH65QP47- Global Short-Term Bond Index Fund - EUR Hedged Acc (VGSTIEH)" o incluso un fondo monetario como el "LU0090865873 - Aberdeen Euro Fund" parece más adecuado. Rendirán aproximadamente lo mismo que las letras del tesoro de España a esa duración pero sin pagar impuestos hasta que se saca el dinero. Ahora mismo para 200.000€ después de comisiones un monetario renta un 2,8% anual (466€ al mes).
De todas formas la gente mayor suele ser reacia a cambiar de banco y menos a un banco online, así que le será díficil encontrar los fondos Vanguard o monetarios sin comisiones. Con comisiones más bajas que las de Caixabank algún banco físico como Renta4 y BBVA sí que los tiene pero de todas formas lo más importante es que se sienta cómoda con su dinero aunque tenga que pagar alguna comisión.
Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
Mi lado Boglehead te diría que lo invierta en un fondo de renta fija corto plazo, que es lo que tiene menores comisiones. Pero me parece que vais a tener complicado que una persona de 80 años meta esa cantidad de dinero en un fondo que no ha escuchado nunca y una comercializadora online, además de tener algo de volatilidad. Sin volatilidad sería un monetario, pero igualmente lo óptimo tendría que ser en algún comercializador tipo Myinvestor o Renta 4 y tener una rentabilidad en torno al 2% (lo que de en cada momento).
Por otra parte, un producto que se ha vendido muy bien es el fondo de inversión de Mapfre Fondmapfre Garantía (ya se han cerrado varias ediciones, ahora en mayo van a sacar una nueva edición del fondo). Invierten en renta fija gubernamental corto plazo y lo más interesante es que tiene un interés garantizado neto de comisiones del 3%. Esa palabra "garantizado" es muy potente para las personas mayores. El resto de fondos del estilo de la banca sólo son con rentabilidad objetivo, no incluyen garantía de capital. La garantía es con una permanencia de 3 años de inversión (también hay ventanas de liquidez cada 6 meses). Además reparte anualmente un cupón del 3%. Creo que lo tiene todo para resultar interesante.
Te lo comento sin ningún compromiso. Valorad esta opción del fondo y si estáis interesados (o incluso si queréis un presupuesto alternativo para la renta vitalicia) me puedes escribir para que te ponga en contacto con una persona de Mapfre que os lo gestione con total seriedad y sin presiones para la familia, para que cuando se abra el fondo tengáis la oportunidad de contratarlo. Un saludo.
Por otra parte, un producto que se ha vendido muy bien es el fondo de inversión de Mapfre Fondmapfre Garantía (ya se han cerrado varias ediciones, ahora en mayo van a sacar una nueva edición del fondo). Invierten en renta fija gubernamental corto plazo y lo más interesante es que tiene un interés garantizado neto de comisiones del 3%. Esa palabra "garantizado" es muy potente para las personas mayores. El resto de fondos del estilo de la banca sólo son con rentabilidad objetivo, no incluyen garantía de capital. La garantía es con una permanencia de 3 años de inversión (también hay ventanas de liquidez cada 6 meses). Además reparte anualmente un cupón del 3%. Creo que lo tiene todo para resultar interesante.
Te lo comento sin ningún compromiso. Valorad esta opción del fondo y si estáis interesados (o incluso si queréis un presupuesto alternativo para la renta vitalicia) me puedes escribir para que te ponga en contacto con una persona de Mapfre que os lo gestione con total seriedad y sin presiones para la familia, para que cuando se abra el fondo tengáis la oportunidad de contratarlo. Un saludo.
Puedes mostrar tu agradecimiento aquí: https://ko-fi.com/crisau
Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
Buenas tardes,
Hay que tener cuidado al aconsejar e intentar enseñar a gente mayor. Muchas veces han pasado por los sitios antes que nosotros.
Dicho esto, no hablas de sus necesidades y objetivos, sino que hablas de los vuestros. Si no está incapacitada y/o no tenéis su curatela lo primero que hay que hacer en una inversión es definirlos por parte del titular. Y si lo está definirlos en nombre del titular y velando por su interés.
Si su balanza de ingresos y gastos está equilibrada valorad la opción de que quizá no quiera hacer nada y dedicarse a disfrutar tranquilamente y sin sobresaltos del tiempo (y del patrimonio) que le queda.
Igual que los demás, vaya.
Un saludo y buen fin de semana.
Hay que tener cuidado al aconsejar e intentar enseñar a gente mayor. Muchas veces han pasado por los sitios antes que nosotros.
Dicho esto, no hablas de sus necesidades y objetivos, sino que hablas de los vuestros. Si no está incapacitada y/o no tenéis su curatela lo primero que hay que hacer en una inversión es definirlos por parte del titular. Y si lo está definirlos en nombre del titular y velando por su interés.
Si su balanza de ingresos y gastos está equilibrada valorad la opción de que quizá no quiera hacer nada y dedicarse a disfrutar tranquilamente y sin sobresaltos del tiempo (y del patrimonio) que le queda.
Igual que los demás, vaya.
Un saludo y buen fin de semana.
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- Mensajes: 138
- Registrado: Sab May 07, 2022 19:08
Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
¿ Y no habéis planteado un depósito potente de 100K al 2,5 o 3% o superior (1 año) como ya hay?
O 100K en letras a 3/6 meses, que se vayan renovando?
O 100K en letras a 3/6 meses, que se vayan renovando?
- kakadeluxe
- Mensajes: 930
- Registrado: Vie Feb 22, 2019 11:26
Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
Suscribo esta inversión y teniendo también en cuenta las cuentas corrientes de los bancos. Ideal para las personas mayores que quiere gastar el dinero y no dejar herencia a la familia.BoExperience escribió: ↑Sab Abr 22, 2023 20:32 ¿ Y no habéis planteado un depósito potente de 100K al 2,5 o 3% o superior (1 año) como ya hay?
O 100K en letras a 3/6 meses, que se vayan renovando?
Aunque es una lata ir moviendo el dinero de una cuenta a otra yendo al banco o ir a la cola de Banco de España para comprar letras. A menos, así se mueve y anda un poco que es bueno para la salud.
Aquí tienes los rendimientos de las cuentas y depósitos creado por [mention]crisau[/mention]: viewtopic.php?f=5&t=1189
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n
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Re: Plan de inversión para mi abuela (200k en líquido y 86 años)
O se le saca el certificado digital. Mi señora abuela, casi llegando al siglo de edad pero con la cabeza bien amueblada, dijo "hágase" así que le solicité el certificado digital y le hice la suscripción de letras. El único trámite es que un familiar la llevase con el coche 5 minutos a una oficina de verificación del certificado (cualquier administración pública) a enseñar su DNI.kakadeluxe escribió: ↑Dom Abr 23, 2023 10:31
Aunque es una lata ir moviendo el dinero de una cuenta a otra yendo al banco o ir a la cola de Banco de España para comprar letras.
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