Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

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kintofuer
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Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por kintofuer » Mié Ene 15, 2020 23:38

Hola a todos,

Llevo 2 anos viviendo y trabajando en EEUU pero espero regresar a Espana dentro de 2-3 anos. Tengo dos grandes dudas que por mucho que investigo y le doy vueltas sigo sin tener del todo claro cual es la mejor opcion. Empece a interesarme por las inversionse a partir de 401(k) que ofrecen en la empresa en la que trabajo, por lo que me considero bastante novato y agradeceria vuestra ayuda.

DUDA 1: Actualmente estoy contribuyendo y maximizando el fondo de pensiones 401 (k), invirtiendo un un Fondo de Vanguard Target Retirement 2050. Mi idea es seguir contribuyendo y antes de que vuelva moverlo a un IRA (Fidelity) para tener mayor accesibilidad desde Espana manteniendo el low cost y que siga creciendo hasta que tenga 60+.

1.1 Creeis que habra algun problema para retirar los fondos desde Espana (idealmente de manera progresiva)?
1.2 Habiendo un tratado entre EEUU y Espana entiendo que solamente tendria que pagar impuestos en Espana al hacer las retiradas?
1.3 En Espana los impuestos a pagar por estas retiradas se considerarian beneficios sobre valores o como un ingreso tipo salario?

DUDA 2: Ademas del 401 (k) me gustaria invertir en low cost Index Funds para obtener una rentabilidad medio/largo plazo pero a la que pueda acceder antes de los 60+ sin tener que pagar penalizaciones. Dada mi situacion he pensado en 3 estrategias que me gustaria compartir para ver que opinais.

Estrategia 1: Comprar euros e invertir en una cartera (5) de Finizens en donde ya tengo una cuenta activa.
PROS: Dinero ya en Euros en Espana
CONS: Costes +/- 0.8%, carteras que no me convencen 100% en este momento (con REITS y mucha RF).

Estrategia 2: Abrir una brokerage account en Fidelity (sin costes) e invertir en un Fondo ultra low cost tipo FSKAX o FXAIX.
PROS: Costes 0.015%
CONS: Fondo en dolares (currency risk ?), posibles problemas a la retirada (?), taxes (?)


Estrategia 3: Estrategia 2 pero antes de volver a Espana traspasar el fondo de Fidelity a Finizens.
PROS: Dinero ya en Euros en Espana
CONS: Es realmente posible este traspaso de fondos desde EEUU manteniendo el fondo de Fidelity (?), Costes aumentan automaticamente.

Muchas gracias a todos de antemano.

Un saludo,

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kakadeluxe
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por kakadeluxe » Jue Ene 16, 2020 09:41

kintofuer escribió:
Mié Ene 15, 2020 23:38
1.1 Creeis que habra algun problema para retirar los fondos desde Espana (idealmente de manera progresiva)?
1.2 Habiendo un tratado entre EEUU y Espana entiendo que solamente tendria que pagar impuestos en Espana al hacer las retiradas?
1.3 En Espana los impuestos a pagar por estas retiradas se considerarian beneficios sobre valores o como un ingreso tipo salario?
Solo te contesto estas dudas porque son sobre impuestos. El compañero @inves76 es el que conoce el tema.
Lee este tema del foro y fijate dentro del tema hay unos enlaces a otras webs que te resolverá dudas: viewtopic.php?t=329

Deberías preguntar en el foro hermano Bogleheads de EE.UU. sobre ello también.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

inves76
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por inves76 » Jue Ene 16, 2020 20:02

Kintofuer,

Bienvenido al foro. Intentare contestar tus dudas.

Duda 1:
1.1 Con el tema de control de evasion de impuestos muchos gestores de planes de pensiones evitan tener clientes sin residencia en EEUU. Si tienes cualquier problema con Fidelity o el que sea, siempre tendras a Interactive Brokers que no tienen problemas con clientes internacionales y con los que puedes trabajar multidivisa y hacer transferencias a Espana sin pagar comisiones
1.2 Correcto. Al menos es asi por el momento
1.3 Como cualquier plan de pensiones, es un ingreso de salario

Pregunta 1: si tienes pensado pasar el 401k a Roth al marcharte, mira si el plan de tu empresa te permite contribuir a un Roth 401k. Tu empresa te haria el match en el 401k (por el que tendrias que pagar impuestos) pero tu aportacion al Roth 401k ya es despues de impuestos y no tienes que pagar impuestos por las plusvalias al llegar a cierta edad. Creo que te puede ser util.

Duda 2: Como residente fiscal en EEUU no puedes invertir en fondos, REITS y ETF que no esten registrados en EEUU, como es el caso de Finizens. Tendrias que pagar cada año las plusvalias aunque no vendieras el fondo. Lo hacen para que no puedas evadir impuestos por ejemplo usando fondos de acumulacion, por ejemplo. Mi consejo, abre una cuenta en Interactive Brokers y compra los ETF de Vanguard o Fidelity que quieras. Luego al ir a España puedes mantener esos fondos en esa cuenta aunque no puedas volver a comprarlos. Asi no tienes que trapasar nada. Luego cada enero tienes que presentar a la Agencia Triburaria un formulario con tus bienes en el exterior. No es muy complicado.

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ClarkBo
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por ClarkBo » Jue Ene 16, 2020 21:39

Es una maravilla tenerte por aquí @inves76 !

kintofuer
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por kintofuer » Lun Ene 20, 2020 20:58

Muchas gracias @inves76 !

1. Voy a investigar con detalle Interactive Brokers porque puede ser, como comentas, una buena opcion para asegurar acceso al IRA en el momento en que quiera empezar a hacer las retiradas. Tu tienes experiencia como usuario con ellos?
2. Con respecto a la opcion del Roth IRA en principio no creo que me convenga ya que lo mas probable es que ahora este en un bracket de ingreso mas alto vs el que estare cuando me retire y por lo tanto prefiero maximizar la cantidad de dinero creciendo pretax. Ademas no me termino de fiar de que en Espana respeten el concepto del Roth indefinidamente y que no me vayan a cobrar impuestos igualmente en el momento de las retiradas.
3. No sabia que no pudiera invertir dinero post-tax en fondos como los de Finizens. Al hacer la declaracion en EEUU los iba a declarar al igual que el resto de cuentas corrientes que tengo en Espana. Pensaba que los impuestos los pagas en el momento de hacer las retiradas pero no directamente por la plusvalia generada.

inves76
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por inves76 » Lun Ene 20, 2020 22:37

1. Si, tengo mi cartera de acciones española y americana con ellos. Y he cambiado moneda y hecho transferencia desde/hacia España y EEUU sin problemas. Funciona muy bien. La interfaz es algo intimidante al inicio.
2. Pensaba que querías sacar fondos antes de los 60 sin penalización. Normalmente, el 401k gana al Roth en las comparativas si vas a retirarte en EEUU. Pero ojo, la presión fiscal en España es más alta que aquí. Estas pagando impuestos estatales y locales en EEUU?

kintofuer
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por kintofuer » Mar Ene 21, 2020 23:14

1. El tema de la interfaz es precisamente lo que me ha echado un poco para atras ya que no tengo mucha experiencia. Ademas me costo entender con claridad cuales serian lo costes/comisiones de tener un IRA y una brokerage con EFTs abiertos con ellos. Con Fidelity he ido a hablar y me confirman que en principio no habria problema con dejar el IRA account abierto y creciendo en EEUU una vez este en Espana. Ponen limitaciones en cuanto al uso de la plataforma online pero en principio puedes hacer retiradas y compras por via telefonica (esto sigue sin convencerme 100% por razones obvias). Se que Vanguard directamente te obliga a cerrar la cuenta desde el momento que dejas de ser residente fiscal en EEUU.

1.1 Con IB podria seguir haciendo aportaciones a fondos que tenga abiertos en EEU una vez me vuelva a Espana? Entiendo que si, segun comentas.


2. Si, actualmente hago la delcaracion en EEUU y pago los impuestos aqui. En principio estoy pensando dejar el IRA creciendo en EEUU y hacer retiradas a partir de los 60 desde Espana como complemento a la jubilacion espanola. Es cierto que la presion fiscal es superior en Espana pero luego compensa por otros muchos motivos :). La duda que me surge es si con el dinero post-tax me conviene meterlo en una brokerage en EEUU o comprar euros y meterlo en, por ejemplo, Finizens que se que voy a poder gestionar y aportar sin problemas a la vuelta.

Elena
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por Elena » Vie Ene 24, 2020 04:03

Por si sirve de algo, tengo mi cartera en Vanguard y Fidelity. Es posible que tenga que volver en algún momento a España. Caso de perder la residencia fiscal por estar allí más de seis meses no quiero tener que andar escondiendo la IP, así que en breve voy a transferir la cartera taxable a Schwab Internacional. Ya me he reunido con ellos en persona, cosa rara estos días donde hace años que lo hago todo electrónicamente. Tiene muy poco movimiento anual y creo que IB está más dirigido a quienes compran y venden a corto. También me reuniré con el fiscalista de ellos para ver el tratamiento del Roth y la repercusión de dividendos y distribuciones si finalmente tengo que estar más de seis meses en España. Ahora estoy buscando un transfer bonus.

inves76
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por inves76 » Vie Ene 24, 2020 15:14

Elena escribió:
Vie Ene 24, 2020 04:03
Por si sirve de algo, tengo mi cartera en Vanguard y Fidelity. Es posible que tenga que volver en algún momento a España. Caso de perder la residencia fiscal por estar allí más de seis meses no quiero tener que andar escondiendo la IP, así que en breve voy a transferir la cartera taxable a Schwab Internacional. Ya me he reunido con ellos en persona, cosa rara estos días donde hace años que lo hago todo electrónicamente. Tiene muy poco movimiento anual y creo que IB está más dirigido a quienes compran y venden a corto. También me reuniré con el fiscalista de ellos para ver el tratamiento del Roth y la repercusión de dividendos y distribuciones si finalmente tengo que estar más de seis meses en España. Ahora estoy buscando un transfer bonus.
Elena, sabes el coste y forma de hacer las retiradas de dinero desde Schwab a una cuenta de banco española? En IB se como funciona y el coste es 0 pero en Schwab ni idea. El 401k de mi mujer esta en Schwab.

bilgrueso
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por bilgrueso » Mar Ago 11, 2020 06:33

Buenas noches,

quería preguntar a ver si habéis pasado por esta situación. Soy residente fiscal en USA desde hace algo menos de 2 años. He recibido unos ahorros en cuenta de España en € y querría invertirlos, el problema es que al ser residente fiscal fuera de España hay pocos brokers que permitan abrir cuenta. Actualmente tengo en IB con cuenta en $ para la cartera que tengo, ¿qué opciones creéis que son mejores?
1. Abrir cuenta en IB en moneda € independiente de la actual. La duda que tengo que averiguar es como transferir el dinero, puesto que al abrir IB en España transfieres a Alemania pero de esta forma no sé.
2. Buscar otro broker que permita en Europa para mantener cartera, pero no encuentro.

La ideas es mantener cartera para largo plazo; muy posiblemente vuelva a españa en x años, cerraría cuenta en USA y mantendría la de Europa. ¿Qué creeis mejor o que hacéis los que estáis en una situación similar?

Gracias.

Guybrush
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Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por Guybrush » Jue Ago 20, 2020 23:38

bilgrueso escribió:
Mar Ago 11, 2020 06:33
DUDA 1
Infórmate acerca del US Estate Tax (Impuesto de Sucesiones) ya que la excepción para no residentes es de $60k y la tasa impositiva llega hasta el 40%. Échale un ojo también al tratado fiscal entre los dos países ya que deja el tema bastante claro: las distribuciones serían imputables en España como salario.
bilgrueso escribió:
Mar Ago 11, 2020 06:33
DUDA 2
De nuevo, infórmate acerca del Estate Tax y sus riesgos, además de toda la problemática de operar como nonresident alien. La recomendación sería comprar fondos similares (Vanguard) domiciliados en Irlanda (a través de Interactive Brokers UK por ejemplo).
bilgrueso escribió:
Mar Ago 11, 2020 06:33
¿qué opciones creéis que son mejores?
Puedes enviar el dinero en euros a IB de manera sencilla y luego convertirlo a $ a través de su plataforma, que es lo más barato que he visto nunca. Más adelante puedes abrir una cuenta de IB en Europa y transferir todo para evitarte problemas en USA.

Guybrush
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Registrado: Jue Ago 20, 2020 23:25

Re: Estrategias de inversion desde EEUU pero volviendo a Espana en 2-3 anos

Mensaje por Guybrush » Jue Ago 20, 2020 23:44

bilgrueso escribió:
Mar Ago 11, 2020 06:33
Pregunta 1: si tienes pensado pasar el 401k a Roth al marcharte, mira si el plan de tu empresa te permite contribuir a un Roth 401k. Tu empresa te haria el match en el 401k (por el que tendrias que pagar impuestos) pero tu aportacion al Roth 401k ya es despues de impuestos y no tienes que pagar impuestos por las plusvalias al llegar a cierta edad. Creo que te puede ser util.
A día de hoy, evitad las cuentas Roth a toda costa a menos que penséis jubilaros en EEUU (o algún otro país como UK). España grabaría las distribuciones tanto en el principal como en las plusvalías. Sé que no tiene ningún sentido y es una injusticia pero, en base a los tratados que existen, en España no se reconocen las especificidades de estos planes.

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