Hipoteca Fija Variable

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
webpinar
Mensajes: 4
Registrado: Sab Ene 04, 2020 23:51

Hipoteca Fija Variable

Mensaje por webpinar » Lun Ene 20, 2020 14:02

Hola. Una decisión rápida que tengo que tomar.
Se que no encaja muy bien en este grupo, pero tengo estas dos opciones para una Hipoteca.

1- Variable Euribor+0.51.
2- Fijo a 1.46.

la dos son con las mismas bonificaciones y años

¿Alguna recomendación?

Si puedo elegir entre 20, 25 y 30 años.... ¿Cual mejor?

No tengo penalización de amortización ni cancelación pronto de hipoteca.

Gracias

DragonAge
Mensajes: 397
Registrado: Mar Oct 01, 2019 21:47

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por DragonAge » Lun Ene 20, 2020 15:09

Variable, plazo mas corto.

josep
Boglehead
Mensajes: 389
Registrado: Mié Ene 09, 2019 07:33

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por josep » Lun Ene 20, 2020 16:07

Variable, plazo más largo
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 211
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Depe » Lun Ene 20, 2020 19:09

Respecto al plazo.

Voy a poner datos de ejemplo para que se vea mejor.
Hipoteca: 210.000 euros
Interés: 1,46% (por usar uno de los que has puesto, no porque crea que es mejor)

Si la pides a 20 años:
Cuota mensual: 1.009 euros
Pagado en total: 242.277 euros (32.277 de intereses)

Si la pides a 30 años:
Cuota mensual: 721 euros
Pagado en total: 259.462 euros (49.462 de intereses)

Cuanto más tardes en pagarla, más pagarás de intereses. Pero...

Imagina que estás cómodo con la cuota de mil euros, pero la pides a 30 euros. Si todos los meses amortizas hasta pagar los 1009 euros mensuales, acabarás de pagarla en 20 años y habrás pagado exactamente la misma cantidad de intereses que en el primer caso. Tanto si amortizas a cuota como a meses.

¿Entonces por qué pedirla a 30 años si la vas a pagar en 20? Para tener la libertad de poder pagar menos de cuota cuando quieras. Si todo va bien, la pagas en 20 años, pagando los mismos intereses que si la hubieses pedido a 20 años. Si no, tienes más margen de maniobra.

¿Amortizar a cuota o a meses? Siguiendo el mismo razonamiento, convendría amortizar a cuota. La cuota irá bajando y cada mes te tocará amortizar un poco más hasta llegar a los 1.009 mensuales del ejemplo. En caso de que vengan mal dadas, tendrás que afrontar una cuota menor.


Respecto al interés fijo-variable.

Si tu idea es ir amortizando, sin duda variable. Si no, pues depende de si crees que una subida del Euribor te podría dejar una cuota muy alta.

Ten en cuenta que los intereses los pagas en función del dinero que debas. Los primeros años será cuanto más debas y más intereses pagarás. Ahí será cuando resulte mas rentable un interés bajo.

PD: Por curiosidad, ¿qué banco ofrece esas condiciones?

Enviado desde mi Mi A1 mediante Tapatalk


webpinar
Mensajes: 4
Registrado: Sab Ene 04, 2020 23:51

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por webpinar » Lun Ene 20, 2020 19:39

Hola.
Y gracias por la explicación.

La hipoteca sería de 126000 euros.
El piso cuesta 158.000 , pero pidiendo el 80% me quedan esos 126000. (Es VPO).


Es con La Laboral kutxa. Y me ofrecen esas condiciones por ser socio de cooperativa del grupo Mondragón.

¿Y si en vez de ir pagando y amortizando poco a poco, voy invirtiendo en fondos, como hacemos aquí, y hago cancelación cuando lo que tenga ahorrado en fondos se cruce con lo que debo al banco?.

Gracias
Slds




Enviado desde mi iPad utilizando Tapatalk

DragonAge
Mensajes: 397
Registrado: Mar Oct 01, 2019 21:47

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por DragonAge » Lun Ene 20, 2020 20:20

Cierto, variable y plazo más largo, al no tener penalizaciones por cancelación tienes más margen de maniobra. Teniendo en cuenta el importe de la hipoteca a 30 años te queda una cuota de 370 euros y pagas 7.000 euros de intereses en total por el préstamo con interés variable. No lo dudes variable seguro y si no quieres amortizar e invertir en fondos yo lo veo bien ya que esa cuota no incrementará mucho aunque haya un leve repunte de los tipos de interés (leve). Saludos ;)
Última edición por DragonAge el Lun Ene 20, 2020 20:26, editado 1 vez en total.

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 211
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Depe » Lun Ene 20, 2020 20:26

webpinar escribió:
Lun Ene 20, 2020 19:39
Hola.
Y gracias por la explicación.

La hipoteca sería de 126000 euros.
El piso cuesta 158.000 , pero pidiendo el 80% me quedan esos 126000. (Es VPO).


Es con La Laboral kutxa. Y me ofrecen esas condiciones por ser socio de cooperativa del grupo Mondragón.

¿Y si en vez de ir pagando y amortizando poco a poco, voy invirtiendo en fondos, como hacemos aquí, y hago cancelación cuando lo que tenga ahorrado en fondos se cruce con lo que debo al banco?.

Gracias
Slds




Enviado desde mi iPad utilizando Tapatalk
El otro día abrí un hilo sobre eso mismo: viewtopic.php?f=4&t=393

Tal como están los tipos de interés (y más con las condiciones que tienes), lo más rentable ahora mismo es pagar lo mínimo e invertir. Pero como dicen en el hilo, tienes que elegir una opción que te deje dormir si viene una racha mala y no te haga desinvertir del susto.

Edalmo
Mensajes: 59
Registrado: Mar Abr 09, 2019 16:22

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Edalmo » Mar Ene 21, 2020 16:10

webpinar escribió:
Lun Ene 20, 2020 19:39
Hola.
Y gracias por la explicación.

La hipoteca sería de 126000 euros.
El piso cuesta 158.000 , pero pidiendo el 80% me quedan esos 126000. (Es VPO).


Es con La Laboral kutxa. Y me ofrecen esas condiciones por ser socio de cooperativa del grupo Mondragón.

¿Y si en vez de ir pagando y amortizando poco a poco, voy invirtiendo en fondos, como hacemos aquí, y hago cancelación cuando lo que tenga ahorrado en fondos se cruce con lo que debo al banco?.

Gracias
Slds




Enviado desde mi iPad utilizando Tapatalk
Hola @webpinar,

Con una hipoteca de 126 K EUR a 25 años y a tipo variable euribor +0,51 te saldría una cuota de 447,43 EUR mensuales y a tipo fijo +1,46 una cuota de 501,56 EUR mensuales.

Yo personalmente, con los tipos tan bajos, elegiría la hipoteca fija y en lugar de amortizar destinaría el ahorro a inversión .

Dormirás tranquilo conociendo la cuota de tu hipoteca y podrás destinar todos tus ahorros inversión.

Un saludo

DragonAge
Mensajes: 397
Registrado: Mar Oct 01, 2019 21:47

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por DragonAge » Mar Ene 21, 2020 18:47

Hola, creo que se ve mejor con el valor absoluto, en el caso del ultimo ejemplo de Edalmo con la fija a 25 años al 1,46% son 25.000 euros de intereses en total, en el caso de la variable Euribor+0,51 saldría por 5.000 euros de intereses en 25 años al euribor actual, para que la variable salga al mismo precio que la fija el Euribor debería subir del -0,25% actual hasta un +1%...dado el entorno actual no creo que se produzca tal subida, igualmente dicha subida se produciría en varios años con lo cual ya hubiera amortizado parte de la hipoteca y aún seguiria pagando menos con la hipoteca a tipo variable en el 1,51%. Esto ya es una decisión personal, en estos casos yo siempre pongo el mismo ejemplo, que estan vendiendo los bancos actualmente? hipotecas a tipo fijo o variable? en función de la respuesta debes hacer lo contrario xd. Saludos ;)

Edalmo
Mensajes: 59
Registrado: Mar Abr 09, 2019 16:22

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Edalmo » Mié Ene 22, 2020 10:09

Buenos días,

La media del EURIBOR desde 1999 ha sido del 2,1 % aprox., muy por encima del actual que se sitúa en entornos negativos. Nosotros, al igual que con las inversiones Bogleheads, no podemos adivinar el futuro y en un período de 25 años pueden pasar muchas cosas. Por tanto, desde mi punto de vista, es mejor no hacer market timing y asegurarse una cuota baja y un pago conocido. Los bancos hoy en día ofrecen plazos fijos, primero porque con variable apenas obtienen margen y segundo porque sus shareholders les reclaman resultados a corto plazo.

Os paso la evolución del EURIBOR para que veáis lo que puede cambiar de un año a otro: https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef ... ribor.html

Evidentemente es una decisión muy personal.

Un saludo

webpinar
Mensajes: 4
Registrado: Sab Ene 04, 2020 23:51

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por webpinar » Mié Ene 22, 2020 10:53

Gracias por todas estas respuestas,,,, es un placer.

Hay un dato que no he añadido:
- Si escojo variable,,,, el primer año me ponen un fijo de 1,55%

Me llama mas la atención la opción Variable Euribor + 0.51.... aunque el primer año este con fijo de 1,55%

Tengo esta semana para poder decidir.

Gracias por vuestra ayuda,

Slds

Avatar de Usuario
Depe
Mensajes: 211
Registrado: Mié Nov 13, 2019 20:42

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Depe » Mié Ene 22, 2020 12:10

He hecho algunos cálculos y depende de cómo evolucione el euribor y de tus ideas de futuro.

Si tu idea es ir amortizando para pagarlo en menos plazo o ir reduciendo la cuota: ahí suele salir mejor el variable, ya que los primeros años tendrás mucha más deuda que más adelante y pagarás menos intereses.

Si tu idea es coger una hipoteca a largo plazo (30 años o más) y no ir amortizando: seguramente salga mejor el tipo variable. Te estarían prestando dinero a un bajo interés (garantizado durante muchos años) sabiendo que invirtiéndolo a largo plazo puedes sacar bastante más por él.

josep
Boglehead
Mensajes: 389
Registrado: Mié Ene 09, 2019 07:33

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por josep » Mié Ene 22, 2020 12:11

Com una diferencia tan grande me iría a variable de cabeza, los primeros años son los que se pagan más intereses. Pero si no te da tranquilidad...
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

DragonAge
Mensajes: 397
Registrado: Mar Oct 01, 2019 21:47

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por DragonAge » Mié Ene 22, 2020 14:34

Podriamos entrar en valoraciones propias...como por ejemplo la tendencia persistente de bajadas de tipos, la imposibilidad de subir tipos ante el destrozo de las finanzas publicas de los paises de la eurozona, el bajo crecimiento, elenvejecimiento de la poblacion que contribuye a tipos bajo.

Tambien las subidas de tipos no se sostienen en el tiempo y cuando llegan al limite vuelven a bajar. Es cuestion de valorarlo pero en mi opinion personal los niveles de tipos del pasado son muy complicadas de repetirse en el futuro y cualquier incremento de tipos tendra una limitacion al crecimiento ya de por si bajo. S2

Pakitov
Mensajes: 6
Registrado: Lun Ene 27, 2020 12:43

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Pakitov » Lun Ene 27, 2020 12:54

Las condiciones de la hipoteca me parecen buenísimas.

Yo elegiría la variable (siempre que tengas unos buenos ahorros y/o buen salario/estabilidad en el trabajo, sino la fija), suscribo los motivos que han comentado algunos compañeros:
- Los primeros años pagan más intereses y aunque los tipos subirán debería ser leeeento, sino quieren destrozar la economía/burbuja que han montado como solución a la anterior crisis (2008) y generar una nueva crisis.
- Lo contrario a lo que te vende el banco
- Si suben tipos vas amortizando (reitero, teniendo buen salario y/o buenos ahorros) (si suben tipos es pq la economía despierta y la inflación nos come, con lo cual por un lado tu deuda será monetizada via inflación y probablemente tu sueldo irá a mejor).
- Con la actual ley hipotecaria cambiar de banco/condiciones es mucho más económico, en un momento dado si ves que los tipos suben puedes optar por hacerla fija (o a la inversa), aunque obviamente si hay previsión de que los tipos suban en ese momento los fijos no serán los de ahora...

Sheraph
Mensajes: 16
Registrado: Mar Dic 31, 2019 10:20

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Sheraph » Mar Ene 28, 2020 14:28

A riesgo de llegar un poco tarde, dejo mi granito de arena en tema de hipotecas (de fondos y demás no sabré, pero de hipotecas sí, he dado clases particulares de matemática financiera :)

- En una hipoteca fija a 30 años, la mitad de los intereses los pagas los primeros 10 aprox.
- A más años te pongas la hipoteca más reducida es la cuota pero más intereses vas a pagar en total, lo ideal es buscar un equilibrio con pocos años y una cuota que te sea cómoda
- Si amortizas hipoteca porque no tienes penalización y lo que buscas es ahorrar los intereses que pagas a la larga, sale más económico acortar plazo de hipoteca que reducir la cuota. Siempre.
- Amortizar hipoteca ya sea a tipo fijo o variable, con los intereses tan bajos que se pagan hoy en día, puede no ser la mejor opción financiera. Si metes 1.000€ en tu hipoteca al 1,5% el primer año (a 30 años) quizás te ahorras 700€ en el total de intereses, pero si metes hoy 1.000€ en fondos quizás en 30 años te han generado 4.000€ porque te han dado una media del 5%

Ahora vamos a sacar la bola de cristal y ver si sale mejor variable o fija:
- El euribor está en mínimos históricos, eso hace que una variable los primeros años de la hipoteca (que es cuando el peso de los intereses es mayor) vayas a pagar muy poco por el préstamo, te permita ahorrar más cada mes y poder hacer aportaciones periódicas para amortizar hipoteca o invertir
- Normalmente la diferencia de fija o Euribor+diferencial suele estar entre el 0.5-1% más, es decir con que suba el Euribor un 0.5-1% ya pagarás más de variable que fija y ahí saldrías perdiendo
- Eso significa que si el euribor sube más que la diferencia con la fija los primeros años de hipoteca te puede hacer un buen roto porque todavía te quedará mucha hipoteca por pagar y el incremento se notará muchísimo
- Sin embargo si el euribor sube pero en los próximos 5-10 años, esa subida te afectará menos porque ya habrás amortizado una buena parte de tu deuda (la mayoría de intereses los pagas al principio)

Opinión personal: Todo el sistema financiero Europeo está orbitando ahora a unos intereses muy bajos, si ahora el BCE sube el Euribor de manera rápida petará el sistema, muchísimas familias con hipotecas variables se quedarán en la calle y tendremos un follón enorme, así que en el caso de subir, creo que lo hará de manera muy pausada para que la gente vaya tomando conciencia, no volveremos a tipos superiores al 3% hasta dentro de muchos años (opinión PERSONAL OJO!!)

En mi caso particular (hipotecado hace 1 año), pillé la mixta de ING (10 años fjios al 1,79% y 20 años variable al E+0,99%). Esas fueron las mejores condiciones que pude conseguir (soy autónomo) y la hice mixta en vez de variable porque me quedé "a dos velas" y el riesgo, por pequeño que fuera, de que el Euribor subiera los primeros 10 años me dejaría el ojete al rojo vivo, así que opté por una opción más conservadora. Ahora con la aparente tendencia a mantener el Euribor a niveles bajos quizás me habría salido mejor la variable, pero a toro pasado... jeje

Avatar de Usuario
ClarkBo
Boglehead
Mensajes: 964
Registrado: Vie Ene 04, 2019 16:40

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por ClarkBo » Mar Ene 28, 2020 23:52

Gran hilo y tremenda aportación @Sheraph y los demás!! 👏🏻 Ojalá este hilo hubiera llegado un par de meses antes, estuve estudiando opciones y aunque buena, no estoy seguro de haber cogido la que más me convenía financieramente...

josep
Boglehead
Mensajes: 389
Registrado: Mié Ene 09, 2019 07:33

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por josep » Mié Ene 29, 2020 08:56

Sheraph escribió:
Mar Ene 28, 2020 14:28
A riesgo de llegar un poco tarde, dejo mi granito de arena en tema de hipotecas (de fondos y demás no sabré, pero de hipotecas sí, he dado clases particulares de matemática financiera :)

- En una hipoteca fija a 30 años, la mitad de los intereses los pagas los primeros 10 aprox.
- A más años te pongas la hipoteca más reducida es la cuota pero más intereses vas a pagar en total, lo ideal es buscar un equilibrio con pocos años y una cuota que te sea cómoda
- Si amortizas hipoteca porque no tienes penalización y lo que buscas es ahorrar los intereses que pagas a la larga, sale más económico acortar plazo de hipoteca que reducir la cuota. Siempre.
- Amortizar hipoteca ya sea a tipo fijo o variable, con los intereses tan bajos que se pagan hoy en día, puede no ser la mejor opción financiera. Si metes 1.000€ en tu hipoteca al 1,5% el primer año (a 30 años) quizás te ahorras 700€ en el total de intereses, pero si metes hoy 1.000€ en fondos quizás en 30 años te han generado 4.000€ porque te han dado una media del 5%

Ahora vamos a sacar la bola de cristal y ver si sale mejor variable o fija:
- El euribor está en mínimos históricos, eso hace que una variable los primeros años de la hipoteca (que es cuando el peso de los intereses es mayor) vayas a pagar muy poco por el préstamo, te permita ahorrar más cada mes y poder hacer aportaciones periódicas para amortizar hipoteca o invertir
- Normalmente la diferencia de fija o Euribor+diferencial suele estar entre el 0.5-1% más, es decir con que suba el Euribor un 0.5-1% ya pagarás más de variable que fija y ahí saldrías perdiendo
- Eso significa que si el euribor sube más que la diferencia con la fija los primeros años de hipoteca te puede hacer un buen roto porque todavía te quedará mucha hipoteca por pagar y el incremento se notará muchísimo
- Sin embargo si el euribor sube pero en los próximos 5-10 años, esa subida te afectará menos porque ya habrás amortizado una buena parte de tu deuda (la mayoría de intereses los pagas al principio)

Opinión personal: Todo el sistema financiero Europeo está orbitando ahora a unos intereses muy bajos, si ahora el BCE sube el Euribor de manera rápida petará el sistema, muchísimas familias con hipotecas variables se quedarán en la calle y tendremos un follón enorme, así que en el caso de subir, creo que lo hará de manera muy pausada para que la gente vaya tomando conciencia, no volveremos a tipos superiores al 3% hasta dentro de muchos años (opinión PERSONAL OJO!!)

En mi caso particular (hipotecado hace 1 año), pillé la mixta de ING (10 años fjios al 1,79% y 20 años variable al E+0,99%). Esas fueron las mejores condiciones que pude conseguir (soy autónomo) y la hice mixta en vez de variable porque me quedé "a dos velas" y el riesgo, por pequeño que fuera, de que el Euribor subiera los primeros 10 años me dejaría el ojete al rojo vivo, así que opté por una opción más conservadora. Ahora con la aparente tendencia a mantener el Euribor a niveles bajos quizás me habría salido mejor la variable, pero a toro pasado... jeje
Uf esa combinación mixta me parece de lo peor.
ClarkBo escribió:
Mar Ene 28, 2020 23:52
Gran hilo y tremenda aportación @Sheraph y los demás!! 👏🏻 Ojalá este hilo hubiera llegado un par de meses antes, estuve estudiando opciones y aunque buena, no estoy seguro de haber cogido la que más me convenía financieramente...
¿Cuál cogiste?



Recordad que os podéis cambiar a otra hipoteca
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

Avatar de Usuario
ClarkBo
Boglehead
Mensajes: 964
Registrado: Vie Ene 04, 2019 16:40

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por ClarkBo » Mié Ene 29, 2020 09:22

Openbank fija 1,45% 15 años sin ningún tipo de comodines ni productos o condiciones asociados. Creo que si pudiera cambiarla la cogería variable para pagar menos intereses al principio como decís e ir amortizando cuando los empiecen a subir.

Al final me decantó el pensar que un 1,45% de intereses es muy poco y en 15 ahora puede pasar de todo.

Sheraph
Mensajes: 16
Registrado: Mar Dic 31, 2019 10:20

Re: Hipoteca Fija Variable

Mensaje por Sheraph » Mié Ene 29, 2020 09:43

josep escribió:
Mié Ene 29, 2020 08:56
Uf esa combinación mixta me parece de lo peor.
Las hipotecas en 1 año han cambiado una barbaridad. Cuando yo lo miraba las mejores condiciones de fijas estaban entre el 2-2.5%, y las variables a E+1%, por eso si pillaba una variable estaría pagando virtualmente el 1% de interés (mientras se mantuviera el Euribor a 0) mientras que con la mixta al 1,79% "sólo" pagaría 0,79% más respecto a variable, y en 10 años que el Euribor suba al 0,8% o más (volviéndose más caro que la variable) me pareció un escenario bastante posible.

Hice "simulacros" del Euribor con mi hipoteca según leí en muchas páginas webs con la posible evolución a 10 años , uno con una subida agresiva, otro con una subida prevista más moderada y otro con una subida muy suave.

Imagen

La hipoteca variable perdía en 2/3... pero claro, en base a unos cálculos "imaginarios". La tabla la podías modificar al gusto para que diera unos resultados u otros, pero cuando estás a 2 velas con una hipoteca de 220k te vuelves conservador y mejor prepararte para el peor de los casos :lol:

Ahora parece que la tendencia es el escenario optimista pero más optimista del que yo "calculé" en base a las predicciones de muchas webs, pero en ese momento no tenía la bola mágica :roll:

Además que al ser yo autónomo los bancos me ponían muchos problemas, el que mejor condiciones daba por entonces era Openbank pero me dijeron que ni de coña me la daban, así que en ese momento, opté por ING mixta.

Responder
  • Similar Topics
    Respuestas
    Vistas
    Último mensaje