Novato: Cartera personal y cartera hijo

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jnavaizq
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Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Jue Abr 09, 2020 01:39

Buenas noches a todos, antes de nada me gustaría presentarme. Mi nombre es Jorge, vengo de dar muchas vueltas y después de leerme la mitad de internet buscando información sobre bolsa, fondos, etc. y habiendo pasado por ideas locas de inversión sin tener ningún conocimiento sobre el sector he llegado a este foro, que me parece MARAVILLOSO, y creo que la filosofía que se desprende aquí se adapta perfectamente a lo que andaba buscando sin saberlo.

Ahora la consulta, mi mujer y yo tenemos un dinero ahorrado (20.000€) el cual quería destinar integro a la inversión pero como tenemos hipoteca (fija a 28 años desde hace un año al 2,1%) y mi mujer no es muy amiga de "jugar a la lotería en la bolsa" hemos llegado a un acuerdo de invertir 10.000€ y los otros 10.000€ en amortizar la hipoteca. Se que hay muchas formas de ver esto según donde lea: "la inversión da más rendimiento que la amortización", "si hay deuda primero hay que saldarla", etc. pero al vivir en pareja y ser un dinero común tenemos que llegar a un acuerdo, a no ser que la convenzáis de otra cosa :D

Primero voy con la plantilla del foro:

¿Para qué estás ahorrando?
Para la jubilación, ambos somos autónomos y queremos tener dinero ahorrado para un futuro.
¿Cuándo necesitarás el dinero?
Tenemos 37 y 39 años por lo que para dentro de unos 20-25 años
¿Cuánta pérdida puedes tolerar?
En torno al 40% podría ser. Ahora mismo tenemos perdidas de un 51% en unas acciones del Santander y no me preocupa sabiendo que voy a largo plazo.
País de residencia: España
Divisa de inversión: EUR
Fondo de emergencia: Además de lo previsto para la inversión/amortización disponemos de entorno a unos 12 meses de gastos sin trabajar ninguno (sin contar los gastos de nuestro trabajo: alquileres, suministros, nóminas, etc. que en el caso de cerrar los negocios no los tendría en cuenta)
Deuda: Hipoteca a 28 años desde hace 1 año. Fija al 2.1%
Edad: 37 mi mujer y 39 yo
Asset Allocation deseado: 70% RV/ 30% RF ó 80% RV/ 20% RF
Planes de pensiones: No
Capacidad de ahorro mensual: Sí, depende del mes según vayan los negocios de cada uno
Otros productos de inversión: Acciones del Santander

Para el tema de nuestra inversión tengo pensado hacerlo en fondos indexados. Tengo dudas entre estas dos carteras, un día me decido por una, al siguiente por la otra y así sucesivamente. La idea es aportar ahora los 10.000€ de golpe (aunque no lo recomendéis... :|) y después hacer aportaciones mensuales de unos 500€:

Cartera 1
[70%/80%] RV Global: Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE00B03HCZ61 - 0,18%
[30%/20%] Vanguard Global Bond Index Fund Institutional EUR Hedged Accumulation - IE00B18GC888 - 0,15%

Cartera 2
[50%/60%] RV Global: Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE00B03HCZ61 - 0,18%
[10%] RV Emergente: Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE0031786142 - 0,23%
[30%/20%] Vanguard Global Bond Index Fund Institutional EUR Hedged Accumulation - IE00B18GC888 - 0,15%

Y mi otra duda es la inversión de mi hijo de 3 años, al que quiero abrirle un fondo para su futuro. Mi idea primera es que sea una cartera que pueda continuar manteniendo cuando empiece a trabajar y otra opción, en el caso de necesitarlo, que le pueda servir para los estudios, casa, etc. según lo que nos depare el futuro. Como será, en principio para un largo plazo, he eliminado la RF (creo que actúo correctamente). Ahí van las tres carteras que barajo actualmente:

Cartera 1
[100%] RV Global: Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE00B03HCZ61 - 0,18%

Cartera 2
[90%] RV Global: Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE00B03HCZ61 - 0,18%
[10%] RV Emergente: Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE0031786142 - 0,23%

Cartera 3
[80%] RV Global: Vanguard Global Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE00B03HCZ61 - 0,18%
[20%] RV Emergente: Vanguard Emerging Markets Stock Index Fund Investor EUR Accumulation - ISIN IE0031786142 - 0,23%

Espero vuestras opiniones y consejos sobre ambas situaciones: nuestra cartera y la de nuestro hijo.

De nuevo mil gracias a todos por abrirme los ojos, es hora de invertir y olvidar!

Nota: las inversiones las realizaría con MyInvestor

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ClarkBo
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por ClarkBo » Jue Abr 09, 2020 12:39

Hola Jorge! bienvenido, este foro lo hacemos entre todos así que si es maravilloso es por gente maravillosa que cae por aquí :-)

Respondo a tus dudas con mi opinión, según he entendido las preguntas, dime si me dejo algo:
- Hipoteca o inversión? Hay un tema buenísimo sobre ello: viewtopic.php?f=4&t=393 (spoiler: inversión)
- Lump Sum (de golpe) o por trozos. La teoría ha demostrado mejor todo de golpe, pero dependiendo de la persona, psicológicamente puede ser más llevadero por partes.
- Para tu hijo lo mejor es automatizar una aportación mensual a un único fondo (por simplicidad) y olvidarte. Hasta el punto de que pase muuucho tiempo sin saber de ello y realmente te olvides.

Veo que has hecho mucho análisis sobre el tema y lo tienes bastante claro así que sobre el resto de dudas relacionadas con la combinación de carteras no hay mucho misterio. Cuanto más simple mejor pero queda al gusto de cada uno elegir la "simplicidad".

jnavaizq
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Jue Abr 09, 2020 14:39

¡Gracias por tu respuesta ClarkBo! Como bien dices, son los usuarios los que hacen una gran comunidad.

- Hipoteca o inversión? Hay un tema buenísimo sobre ello: viewtopic.php?f=4&t=393 (spoiler: inversión)
Ya lo había leido, y si, por mi parte invertiría todo el capital pero mi mujer es más conservadora y le da miedo la bolsa. Voy a seguir argumentando la inversión a ver si cambia de opinión.

- Lump Sum (de golpe) o por trozos. La teoría ha demostrado mejor todo de golpe, pero dependiendo de la persona, psicológicamente puede ser más llevadero por partes.
Mi idea es hacerlo de golpe para que el dinero trabaje al completo desde un principio, luego ya llegarán las aportaciones semanales.

- Para tu hijo lo mejor es automatizar una aportación mensual a un único fondo (por simplicidad) y olvidarte. Hasta el punto de que pase muuucho tiempo sin saber de ello y realmente te olvides.
Esa es la idea, pero como leo mucho sobre el futuro de las emergentes, la importancia que puedan tener, etc. pues me asalta la duda.

Seguiré rompiéndome la cabeza para ver el asset que defino...

¡¡Gracias de nuevo!!

josep
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por josep » Vie Abr 10, 2020 00:16

Planteate mover la hipoteca de banco, seguro que mejoras mucho el interés
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

DragonAge
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por DragonAge » Vie Abr 10, 2020 11:19

Hola,

Yo me decantaría por, cartera 2 y cartera 3, no entraria todo de golpe (opinión personal), al final el ahorro acumulado lo tienes porque hasta ahora no has invertido y si lo hubieras hecho desde el primer euro ahorrado lo hubieras ido añadiendo poco a poco cada mes, por lo tanto yo repartiria esos 10.000 junto con la aportación mensual de 500 durante un año o dos y haría aportaciones mensuales de esa cantidad, con esto ganaras en tranquilidad y reduciras la volatilidad de la cartera en un periodo tan turbulento como el actual.

Saludos. ;)

jnavaizq
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Vie Abr 10, 2020 13:09

josep escribió:
Vie Abr 10, 2020 00:16
Planteate mover la hipoteca de banco, seguro que mejoras mucho el interés
Hola @josep Lo he pensado y valorado multitud de veces, estoy de la Kutxa hasta las narices y solo llevo un año con ellos...

Pero haciendo cuentas no se si me compensa por el ahorro conseguido, la rentabilidad y las comisiones:

- Comisión por subrogación del 0,5%: 1.215€
- Comisión por riesgo del 2,5%: 6.075€
- Gatos gestoría, notaría, etc. (Creo que solo pagaría la tasación nueva): 400€

Total: 7.690€

La mejor hipoteca fija fija que he visto a 28 años es de 1,79% y no se si nos la darán, pero consideremos que si. El ahorro de intereses de este respecto a la mía es de:

Total: 12.830€
80.874€ intereses al 2,1%
68.044€ intereses al 1,79

Pero como he tenido que pagar 7.690€ de gastos, el ahorro de quedaría en:

12.830€ - 7.690€ = 5140€

Ahora teniendo la cifra, viene mi duda:
1. Es mejor cambiar de banco y conseguir un ahorro de 5.140€ en los 28 años (y mejorar algo las condiciones de la misma).
2. No sería mejor coger el dinero del coste de la subrogación e invertirlo en un fondo como tenía previsto con un rendimiendo estimado del 2% (tirando por lo bajo) a 28 años con un resultado de 13.388€ que me daría 8.248€ extra (rendimiento de la inversión menos el ahorro al subrogar la hipoteca).

La pregunta sería, subrogar o invertir? Parece claro que sería mejor invertir, pero no se si se me escapa algo en las cuentas que realizo.


DragonAge escribió:
Vie Abr 10, 2020 11:19
Hola,

Yo me decantaría por, cartera 2 y cartera 3, no entraria todo de golpe (opinión personal), al final el ahorro acumulado lo tienes porque hasta ahora no has invertido y si lo hubieras hecho desde el primer euro ahorrado lo hubieras ido añadiendo poco a poco cada mes, por lo tanto yo repartiria esos 10.000 junto con la aportación mensual de 500 durante un año o dos y haría aportaciones mensuales de esa cantidad, con esto ganaras en tranquilidad y reduciras la volatilidad de la cartera en un periodo tan turbulento como el actual.

Saludos. ;)
Gracias por tu comentario @DragonAge. Ayer pensaba todo lo contrario a los que me comentas: invertir de golpe, simplificar a un fondo RV y otro RF, para mi hijo solo un fondo RV, etc. Pero hoy me he levantado pensando que sería mejor hacer lo que me comentas... :D

No se como acabará esto, como me siga liando lo meto todo en un fondo de pensiones que me ha ofrecido la Kutxa y marchando. :mrgreen:

DragonAge
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por DragonAge » Vie Abr 10, 2020 13:24

jnavaizq escribió:
Vie Abr 10, 2020 13:09

Gracias por tu comentario @DragonAge. Ayer pensaba todo lo contrario a los que me comentas: invertir de golpe, simplificar a un fondo RV y otro RF, para mi hijo solo un fondo RV, etc. Pero hoy me he levantado pensando que sería mejor hacer lo que me comentas... :D

No se como acabará esto, como me siga liando lo meto todo en un fondo de pensiones que me ha ofrecido la Kutxa y marchando. :mrgreen:
Ni se te ocurra meterlo en un fondo de pensiones de los bancos para cliente retail, ahi el que gana es el banco cosiendote a comisiones, son una ruina, harías muy mal negocio. Saludos ;)

jnavaizq
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Vie Abr 10, 2020 13:41

Jajajajajaja!!!! Claro que no @DragonAge, ni loco!!! Era coña!!

Ya estuvieron a punto de colarme uno hace no mucho y he de agradecerles (será lo único) que por ellos estoy aqui. Me puse a estudiar si me interesaba el plan de pensiones y poco a poco empecé a entender cómo invertir, tener rendimiento y minimizar riesgos. También descubrí la gran cagada que son los PP bancarios.

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Depe
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por Depe » Vie Abr 10, 2020 14:12

Si es la primera vez (o casi) que inviertes y tu mujer no lo ve claro, casi evitaría meterlo todo de golpe, y más en turnos inciertos como en los que estamos.

Hay quien ve que ahora estamos en un periodo de rebajas, por lo que sería mejor invertir todo de golpe. Otros piensan que estamos a las puertas de una recesión y esto no ha hecho más que empezar. A saber quién tiene razón.

Si inviertes todo de golpe y la bolsa baja un 20%, tendrás a tu mujer diciéndote que retires el dinero, que ya has perdido bastante. Si lo inviertes poco a poco, siempre podrás venderle la moto de que hasta te ha venido bien que bajara para poder comprar ahora más barato.


Por otro lado, los fondos o ETFs Acwi (renta variable de todo el mundo: desarrollado y emergente) tienen un 87,5% desarrollado y un 12,5% emergente. No me desviaría mucho de esos porcentajes. Un 10% de Emergente si te resulta más sencillo, pero no un 20%.

jnavaizq
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Vie Abr 10, 2020 18:05

Depe escribió:
Vie Abr 10, 2020 14:12
Si es la primera vez (o casi) que inviertes y tu mujer no lo ve claro, casi evitaría meterlo todo de golpe, y más en turnos inciertos como en los que estamos.

Hay quien ve que ahora estamos en un periodo de rebajas, por lo que sería mejor invertir todo de golpe. Otros piensan que estamos a las puertas de una recesión y esto no ha hecho más que empezar. A saber quién tiene razón.

Si inviertes todo de golpe y la bolsa baja un 20%, tendrás a tu mujer diciéndote que retires el dinero, que ya has perdido bastante. Si lo inviertes poco a poco, siempre podrás venderle la moto de que hasta te ha venido bien que bajara para poder comprar ahora más barato.

Por otro lado, los fondos o ETFs Acwi (renta variable de todo el mundo: desarrollado y emergente) tienen un 87,5% desarrollado y un 12,5% emergente. No me desviaría mucho de esos porcentajes. Un 10% de Emergente si te resulta más sencillo, pero no un 20%.
Hola @Depe, es un buen punto de vista el hacer la inversión a poquito para minimizar el riesgo y así templar los posibles sustos, aunque con las rebajas que tenemos encima es difícil ser tan cauto y menos avaricioso...

En cuanto al fondo de mi hijo, creo que es mejor dejar el porcentaje en emergentes en el 10% (si finalmente hago esa cartera en vez de un solo fondo mundial).

Aprovecho para repetir la pregunta de más arriba, por si alguien puede darme su opinión:
"Subrogar o invertir? Parece claro que sería mejor invertir, pero no se si se me escapa algo en las cuentas que realizo."

josep
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por josep » Sab Abr 11, 2020 07:27

jnavaizq escribió:
Vie Abr 10, 2020 13:09
josep escribió:
Vie Abr 10, 2020 00:16
Planteate mover la hipoteca de banco, seguro que mejoras mucho el interés
Hola @josep Lo he pensado y valorado multitud de veces, estoy de la Kutxa hasta las narices y solo llevo un año con ellos...

Pero haciendo cuentas no se si me compensa por el ahorro conseguido, la rentabilidad y las comisiones:

- Comisión por subrogación del 0,5%: 1.215€
- Comisión por riesgo del 2,5%: 6.075€
- Gatos gestoría, notaría, etc. (Creo que solo pagaría la tasación nueva): 400€

Total: 7.690€

La mejor hipoteca fija fija que he visto a 28 años es de 1,79% y no se si nos la darán, pero consideremos que si. El ahorro de intereses de este respecto a la mía es de:

Total: 12.830€
80.874€ intereses al 2,1%
68.044€ intereses al 1,79

Pero como he tenido que pagar 7.690€ de gastos, el ahorro de quedaría en:

12.830€ - 7.690€ = 5140€

Ahora teniendo la cifra, viene mi duda:
1. Es mejor cambiar de banco y conseguir un ahorro de 5.140€ en los 28 años (y mejorar algo las condiciones de la misma).
2. No sería mejor coger el dinero del coste de la subrogación e invertirlo en un fondo como tenía previsto con un rendimiendo estimado del 2% (tirando por lo bajo) a 28 años con un resultado de 13.388€ que me daría 8.248€ extra (rendimiento de la inversión menos el ahorro al subrogar la hipoteca).

La pregunta sería, subrogar o invertir? Parece claro que sería mejor invertir, pero no se si se me escapa algo en las cuentas que realizo.


DragonAge escribió:
Vie Abr 10, 2020 11:19
Hola,

Yo me decantaría por, cartera 2 y cartera 3, no entraria todo de golpe (opinión personal), al final el ahorro acumulado lo tienes porque hasta ahora no has invertido y si lo hubieras hecho desde el primer euro ahorrado lo hubieras ido añadiendo poco a poco cada mes, por lo tanto yo repartiria esos 10.000 junto con la aportación mensual de 500 durante un año o dos y haría aportaciones mensuales de esa cantidad, con esto ganaras en tranquilidad y reduciras la volatilidad de la cartera en un periodo tan turbulento como el actual.

Saludos. ;)
Gracias por tu comentario @DragonAge. Ayer pensaba todo lo contrario a los que me comentas: invertir de golpe, simplificar a un fondo RV y otro RF, para mi hijo solo un fondo RV, etc. Pero hoy me he levantado pensando que sería mejor hacer lo que me comentas... :D

No se como acabará esto, como me siga liando lo meto todo en un fondo de pensiones que me ha ofrecido la Kutxa y marchando. :mrgreen:
Hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación.
Ese 2.5% te lo mete kutxa?

Que problemas tienes con kutxa?
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

jnavaizq
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por jnavaizq » Sab Abr 11, 2020 16:39

josep escribió:
Sab Abr 11, 2020 07:27
jnavaizq escribió:
Vie Abr 10, 2020 13:09
josep escribió:
Vie Abr 10, 2020 00:16
Planteate mover la hipoteca de banco, seguro que mejoras mucho el interés
Hola @josep Lo he pensado y valorado multitud de veces, estoy de la Kutxa hasta las narices y solo llevo un año con ellos...

Pero haciendo cuentas no se si me compensa por el ahorro conseguido, la rentabilidad y las comisiones:

- Comisión por subrogación del 0,5%: 1.215€
- Comisión por riesgo del 2,5%: 6.075€
- Gatos gestoría, notaría, etc. (Creo que solo pagaría la tasación nueva): 400€

Total: 7.690€

La mejor hipoteca fija fija que he visto a 28 años es de 1,79% y no se si nos la darán, pero consideremos que si. El ahorro de intereses de este respecto a la mía es de:

Total: 12.830€
80.874€ intereses al 2,1%
68.044€ intereses al 1,79

Pero como he tenido que pagar 7.690€ de gastos, el ahorro de quedaría en:

12.830€ - 7.690€ = 5140€

Ahora teniendo la cifra, viene mi duda:
1. Es mejor cambiar de banco y conseguir un ahorro de 5.140€ en los 28 años (y mejorar algo las condiciones de la misma).
2. No sería mejor coger el dinero del coste de la subrogación e invertirlo en un fondo como tenía previsto con un rendimiendo estimado del 2% (tirando por lo bajo) a 28 años con un resultado de 13.388€ que me daría 8.248€ extra (rendimiento de la inversión menos el ahorro al subrogar la hipoteca).

La pregunta sería, subrogar o invertir? Parece claro que sería mejor invertir, pero no se si se me escapa algo en las cuentas que realizo.


DragonAge escribió:
Vie Abr 10, 2020 11:19
Hola,

Yo me decantaría por, cartera 2 y cartera 3, no entraria todo de golpe (opinión personal), al final el ahorro acumulado lo tienes porque hasta ahora no has invertido y si lo hubieras hecho desde el primer euro ahorrado lo hubieras ido añadiendo poco a poco cada mes, por lo tanto yo repartiria esos 10.000 junto con la aportación mensual de 500 durante un año o dos y haría aportaciones mensuales de esa cantidad, con esto ganaras en tranquilidad y reduciras la volatilidad de la cartera en un periodo tan turbulento como el actual.

Saludos. ;)
Gracias por tu comentario @DragonAge. Ayer pensaba todo lo contrario a los que me comentas: invertir de golpe, simplificar a un fondo RV y otro RF, para mi hijo solo un fondo RV, etc. Pero hoy me he levantado pensando que sería mejor hacer lo que me comentas... :D

No se como acabará esto, como me siga liando lo meto todo en un fondo de pensiones que me ha ofrecido la Kutxa y marchando. :mrgreen:
Hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación.
Ese 2.5% te lo mete kutxa?

Que problemas tienes con kutxa?
@josep no entiendo cuando dices que hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación, disculpa.

REse 2,5% me lo colocan en un punto de la hipoteca por la comisión de riesgo y me tocaría pagarla al estar los tipos más bajos ahora que cuando yo la contraté.

En cuanto a mi relación con la Kutxa ya empezó mal en la contratación, me obligaron a contratar seguro de vida, seguro de hogar y seguro de pago por un total de unos 9000€ por ser prima única.

Le dije a la directora de la sucursal que no estaba obligado a contratarlos porque no aparecía en el borrador de la hipoteca y me dijo por activa y pasiva que si tenía que contratarlo, que si no lo hacía, no me daba la hipoteca.

Seguí para adelante porque me informe qué tenía unos 14 días para cancelar la contratación de los seguros y así lo hice. Lo siguiente fue una llamada de la directora poniéndome a parir por lo que había hecho...

Después están las comisiones por la cuenta, por las tarjetas, por las transferencias, la pésima gestión de productos (cada cambio o modificación que tengo que hacer tengo que ir a la sucursal), etc.

DragonAge
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por DragonAge » Sab Abr 11, 2020 20:00

jnavaizq escribió:
Sab Abr 11, 2020 16:39
@josep no entiendo cuando dices que hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación, disculpa.

REse 2,5% me lo colocan en un punto de la hipoteca por la comisión de riesgo y me tocaría pagarla al estar los tipos más bajos ahora que cuando yo la contraté.

En cuanto a mi relación con la Kutxa ya empezó mal en la contratación, me obligaron a contratar seguro de vida, seguro de hogar y seguro de pago por un total de unos 9000€ por ser prima única.

Le dije a la directora de la sucursal que no estaba obligado a contratarlos porque no aparecía en el borrador de la hipoteca y me dijo por activa y pasiva que si tenía que contratarlo, que si no lo hacía, no me daba la hipoteca.

Seguí para adelante porque me informe qué tenía unos 14 días para cancelar la contratación de los seguros y así lo hice. Lo siguiente fue una llamada de la directora poniéndome a parir por lo que había hecho...

Después están las comisiones por la cuenta, por las tarjetas, por las transferencias, la pésima gestión de productos (cada cambio o modificación que tengo que hacer tengo que ir a la sucursal), etc.
La esclavitud cuenta como relación? :D :D :D

josep
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Re: Novato: Cartera personal y cartera hijo

Mensaje por josep » Sab Abr 11, 2020 20:54

jnavaizq escribió:
Sab Abr 11, 2020 16:39
josep escribió:
Sab Abr 11, 2020 07:27
jnavaizq escribió:
Vie Abr 10, 2020 13:09


Hola @josep Lo he pensado y valorado multitud de veces, estoy de la Kutxa hasta las narices y solo llevo un año con ellos...

Pero haciendo cuentas no se si me compensa por el ahorro conseguido, la rentabilidad y las comisiones:

- Comisión por subrogación del 0,5%: 1.215€
- Comisión por riesgo del 2,5%: 6.075€
- Gatos gestoría, notaría, etc. (Creo que solo pagaría la tasación nueva): 400€

Total: 7.690€

La mejor hipoteca fija fija que he visto a 28 años es de 1,79% y no se si nos la darán, pero consideremos que si. El ahorro de intereses de este respecto a la mía es de:

Total: 12.830€
80.874€ intereses al 2,1%
68.044€ intereses al 1,79

Pero como he tenido que pagar 7.690€ de gastos, el ahorro de quedaría en:

12.830€ - 7.690€ = 5140€

Ahora teniendo la cifra, viene mi duda:
1. Es mejor cambiar de banco y conseguir un ahorro de 5.140€ en los 28 años (y mejorar algo las condiciones de la misma).
2. No sería mejor coger el dinero del coste de la subrogación e invertirlo en un fondo como tenía previsto con un rendimiendo estimado del 2% (tirando por lo bajo) a 28 años con un resultado de 13.388€ que me daría 8.248€ extra (rendimiento de la inversión menos el ahorro al subrogar la hipoteca).

La pregunta sería, subrogar o invertir? Parece claro que sería mejor invertir, pero no se si se me escapa algo en las cuentas que realizo.





Gracias por tu comentario @DragonAge. Ayer pensaba todo lo contrario a los que me comentas: invertir de golpe, simplificar a un fondo RV y otro RF, para mi hijo solo un fondo RV, etc. Pero hoy me he levantado pensando que sería mejor hacer lo que me comentas... :D

No se como acabará esto, como me siga liando lo meto todo en un fondo de pensiones que me ha ofrecido la Kutxa y marchando. :mrgreen:
Hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación.
Ese 2.5% te lo mete kutxa?

Que problemas tienes con kutxa?
@josep no entiendo cuando dices que hay bancos que te cancelan la hipoteca sin hacer subrogación, disculpa.

REse 2,5% me lo colocan en un punto de la hipoteca por la comisión de riesgo y me tocaría pagarla al estar los tipos más bajos ahora que cuando yo la contraté.

En cuanto a mi relación con la Kutxa ya empezó mal en la contratación, me obligaron a contratar seguro de vida, seguro de hogar y seguro de pago por un total de unos 9000€ por ser prima única.

Le dije a la directora de la sucursal que no estaba obligado a contratarlos porque no aparecía en el borrador de la hipoteca y me dijo por activa y pasiva que si tenía que contratarlo, que si no lo hacía, no me daba la hipoteca.

Seguí para adelante porque me informe qué tenía unos 14 días para cancelar la contratación de los seguros y así lo hice. Lo siguiente fue una llamada de la directora poniéndome a parir por lo que había hecho...

Después están las comisiones por la cuenta, por las tarjetas, por las transferencias, la pésima gestión de productos (cada cambio o modificación que tengo que hacer tengo que ir a la sucursal), etc.
Uff no sabia que se las gastaban así.

Ah si, un clásico de las de tipo fijo.

Pues que algunos bancos lo que hacen es darte el dinero para que canceles tu hipoteca, el proceso es más manual pero puede ser que te quites más comisiones. Es como hacer una baja y alta en lugar de una portabilidad.
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

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