Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Preguntas y dudas sobre finanzas personales (no relacionadas con la inversión): seguros, créditos, tarjetas, alquileres, impuestos, empleo y asuntos legales relacionados.
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Zul
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Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Mié Abr 15, 2020 21:12

Hola, soy nueva por aquí. Este foro está siendo un gran descubrimiento por la información de calidad que he visto.

Aún no puedo invertir, pero hasta entonces, puedo hacer algo mucho más importante; ganar educación financiera. (Nadie me lo ha enseñado pero imagino que mejor tarde que nunca). No me he podido independizar todavía (con 28 años), pero para cuando llegue ese momento me gustaría mínimo saber como gestionar mi dinero. Lo poco que sé hasta el momento es que debo:

1- Destinar mínimo un 10% al ahorro
2- Apartar la parte de ahorro lo primero y entenderla como un gasto más (no como lo que sobra después de gastar)
3- Conseguir un colchón para imprevistos ¿Cuándo se cubre este punto para poder invertir?
4- Coleccionar activos y no pasivos.
5- Llevar un control exhaustivo de ingresos y gastos
6- Reducir en lo posible gastos hormiga y no hormiga (saber lo que se necesita y acertar con la compañía y la tarifa de por ejemplo el móvil...)
7- Invertir el dinero que no vayas a necesitar a largo plazo

Todo esto sin perder la cabeza y olvidarse de vivir claro...

He dado con un vídeo en el que habla de "El método de las 6 cuentas" y me gustaría saber si esto suena muy bien en teoría pero en la práctica sería un lío o si lo veis un sistema eficaz para gestionar cuentas. El sistema consiste en crear 6 cuentas en la misma o distinta entidad e ir distribuyendo el dinero períodicamente de la siguiente forma:

Cuenta n1 Libertad financiera (inversiones) (10%)
Cuenta n2 liquidez (colchón)(10%)
Cuenta n3 formación (10%)
Cuenta n4 gastos básicos (55%)
Cuenta n5 ocio (10%)
Cuenta n6 donativos (5%)

Desde mi completa ignorancia este sistema me ha llamado mucho la atención pero imagino que como todo tendrá problemas, a lo mejor me podéis decir un sistema más simple, o qué modificar de ese. No sé si es buena idea un solo banco con muchas cuentas o varios diferentes con una sola, tampoco sé qué banco es mejor para futuras inversiones...en fin estoy un poco perdida. Agradezco cualquier sugerencia.

En cualquier caso muchas gracias por leer esto :)

josep
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por josep » Jue Abr 16, 2020 01:13

Leer mucho y no pretender acertar con todo desde el principio.

En mi opinión no te vale la pena complicarte tanto. Ahora tendrás una cuenta con tus gastos, siguiente paso elegir una buena cuenta donde guardar el colchón y llenarlo, y finalmente elegir broker y empezar a invertir.
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

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Zul
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Jue Abr 16, 2020 01:19

Tomo nota, muchas gracias por los consejos.

josep
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por josep » Jue Abr 16, 2020 01:33

Ve haciendo poco a poco, los cambios grandes cuestan más
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

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Perseo
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Perseo » Vie Abr 17, 2020 13:41

Yo tengo un sistema similar aunque un poco más minimalista.

Una cuenta principal donde recibo la nómina, desde la cual hago 2 o 3 transferencias mensuales (cuando entren los ingresos):
- Una asignación fija a la cuenta de inversión.
- Otra asignación fija a una cuenta/tarjeta débito (Revolut) con la que hacer todos los gastos variables (compras, ocio, etc.).
- (Opcional) Otra asignación fija a la cuenta donde tengo el ahorro líquido/fondo de emergencia. Solo hago esta en el caso en el que haya tenido que usar dinero del fondo de emergencia previamente por algún motivo excepcional y tenga que recuperar la cantidad fijada.

Así, en la cuenta principal queda lo suficiente para pagar los gastos fijos, y ahí es donde los tengo domiciliados.

En total son 4 herramientas que te permiten bastante flexibilidad, y no hace falta tener muchas entidades. Por ejemplo, yo la cuenta principal y el fondo de emergencia los tengo en el mismo banco (cuenta corriente y cuenta de ahorro).

DragonAge
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por DragonAge » Vie Abr 17, 2020 16:09

Sube el mínimo del ahorro para la inversión todo lo que puedas y más ahora que todavía eres joven. En la era de la información la educación/formación más interesante la puedes encontrar gratuitamente y estudiando por tu cuenta, no malgastes dinero en formación y destinalo al ahorro-inversión. Con los donativos lo mismo, un 5% de donativos me parece muy elevado, con un salario de 20.000 euros al año son 1.000 euros de donativos, no sé cual es tu situación financiera pero a mi me parece una cifra % muy alta del total de ingresos. ;)

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Zul
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Vie Abr 17, 2020 18:17

Vale muchas gracias, me parece coherente lo que dices.

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ClarkBo
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por ClarkBo » Vie Abr 17, 2020 18:38

DragonAge escribió:
Vie Abr 17, 2020 16:09
Sube el mínimo del ahorro para la inversión todo lo que puedas y más ahora que todavía eres joven. En la era de la información la educación/formación más interesante la puedes encontrar gratuitamente y estudiando por tu cuenta, no malgastes dinero en formación y destinalo al ahorro-inversión. Con los donativos lo mismo, un 5% de donativos me parece muy elevado, con un salario de 20.000 euros al año son 1.000 euros de donativos, no sé cual es tu situación financiera pero a mi me parece una cifra % muy alta del total de ingresos. ;)
esto que comentas es muy personal como para poder hacer una recomendación a la ligera. No malgastar el dinero en formación es algo que no comparto, no hay mejor inversión que la que haces en tu aprendizaje... ahora bien, como en las inversiones hay que hacerlo en un producto adecuado. ¿Un 50% es mucho para hacer en donaciones? depende únicamente de la persona, puede ser mucho o puede ser poco...

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Zul
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Vie Abr 17, 2020 18:42

Perseo escribió:
Vie Abr 17, 2020 13:41
Yo tengo un sistema similar aunque un poco más minimalista.

Una cuenta principal donde recibo la nómina, desde la cual hago 2 o 3 transferencias mensuales (cuando entren los ingresos):
- Una asignación fija a la cuenta de inversión.
- Otra asignación fija a una cuenta/tarjeta débito (Revolut) con la que hacer todos los gastos variables (compras, ocio, etc.).
- (Opcional) Otra asignación fija a la cuenta donde tengo el ahorro líquido/fondo de emergencia. Solo hago esta en el caso en el que haya tenido que usar dinero del fondo de emergencia previamente por algún motivo excepcional y tenga que recuperar la cantidad fijada.

Así, en la cuenta principal queda lo suficiente para pagar los gastos fijos, y ahí es donde los tengo domiciliados.

En total son 4 herramientas que te permiten bastante flexibilidad, y no hace falta tener muchas entidades. Por ejemplo, yo la cuenta principal y el fondo de emergencia los tengo en el mismo banco (cuenta corriente y cuenta de ahorro).
Parece un sistema más simple, muchas gracias por compartirlo :)

DragonAge
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por DragonAge » Vie Abr 17, 2020 20:25

ClarkBo escribió:
Vie Abr 17, 2020 18:38
DragonAge escribió:
Vie Abr 17, 2020 16:09
Sube el mínimo del ahorro para la inversión todo lo que puedas y más ahora que todavía eres joven. En la era de la información la educación/formación más interesante la puedes encontrar gratuitamente y estudiando por tu cuenta, no malgastes dinero en formación y destinalo al ahorro-inversión. Con los donativos lo mismo, un 5% de donativos me parece muy elevado, con un salario de 20.000 euros al año son 1.000 euros de donativos, no sé cual es tu situación financiera pero a mi me parece una cifra % muy alta del total de ingresos. ;)
esto que comentas es muy personal como para poder hacer una recomendación a la ligera. No malgastar el dinero en formación es algo que no comparto, no hay mejor inversión que la que haces en tu aprendizaje... ahora bien, como en las inversiones hay que hacerlo en un producto adecuado. ¿Un 50% es mucho para hacer en donaciones? depende únicamente de la persona, puede ser mucho o puede ser poco...
Hola Clarkbo, quizá si que es muy personal basado en mi experiencia pero ella estaba pidiendo opiniones y he intentado darle mi punto de vista, al final deberá ser ella quien decida que opción le parece más correcta, quizá no lo he expresado bien y debería haber puesto "en mi caso personal". Saludos ;)

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ClarkBo
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por ClarkBo » Vie Abr 17, 2020 21:02

Todos los puntos de vista y opiniones personales enriquecen, es lo bueno del foro 😉

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kakadeluxe
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por kakadeluxe » Sab Abr 18, 2020 09:40

DragonAge escribió:
Vie Abr 17, 2020 16:09
Sube el mínimo del ahorro para la inversión todo lo que puedas y más ahora que todavía eres joven. En la era de la información la educación/formación más interesante la puedes encontrar gratuitamente y estudiando por tu cuenta, no malgastes dinero en formación y destinalo al ahorro-inversión. Con los donativos lo mismo, un 5% de donativos me parece muy elevado, con un salario de 20.000 euros al año son 1.000 euros de donativos, no sé cual es tu situación financiera pero a mi me parece una cifra % muy alta del total de ingresos. ;)
Lo de los donativos es una cosa muy personal, si quiere donar el 5% de su salario que lo haga. Es su modo de aportar un granito de arena para mejorar la sociedad y si siente bien hacerlo, ¿por qué no?.
Y lo de no malgastar el dinero en formación, lamento decirte que no estoy de acuerdo. Le estas diciendo que no pierda el tiempo leyendo los libros que recomendamos en el foro, que no adquiera una cultura financiera, que no se forme o amplíe conocimientos en una profesión que le gustaría trabajar o disfruta trabajando en ella, etc.... Casi le estas diciendo, confía en tu instinto y no gaste un euro en aprender, ya te dará la vida los palos para que aprendas. 🤦‍♂️
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
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Zul
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Sab Abr 18, 2020 13:02

Agradezco que haya opiniones diferentes. Me ayuda a aprender que no hay una única forma correcta de hacer las cosas.

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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por DragonAge » Sab Abr 18, 2020 17:42

kakadeluxe escribió:
Sab Abr 18, 2020 09:40
DragonAge escribió:
Vie Abr 17, 2020 16:09
Sube el mínimo del ahorro para la inversión todo lo que puedas y más ahora que todavía eres joven. En la era de la información la educación/formación más interesante la puedes encontrar gratuitamente y estudiando por tu cuenta, no malgastes dinero en formación y destinalo al ahorro-inversión. Con los donativos lo mismo, un 5% de donativos me parece muy elevado, con un salario de 20.000 euros al año son 1.000 euros de donativos, no sé cual es tu situación financiera pero a mi me parece una cifra % muy alta del total de ingresos. ;)
Lo de los donativos es una cosa muy personal, si quiere donar el 5% de su salario que lo haga. Es su modo de aportar un granito de arena para mejorar la sociedad y si siente bien hacerlo, ¿por qué no?.
Y lo de no malgastar el dinero en formación, lamento decirte que no estoy de acuerdo. Le estas diciendo que no pierda el tiempo leyendo los libros que recomendamos en el foro, que no adquiera una cultura financiera, que no se forme o amplíe conocimientos en una profesión que le gustaría trabajar o disfruta trabajando en ella, etc.... Casi le estas diciendo, confía en tu instinto y no gaste un euro en aprender, ya te dará la vida los palos para que aprendas. 🤦‍♂️
Hola kakadeluxe, no has entendido lo que pretendía decirle, digo que no malgaste dinero en formación porque esa formación la puede obtener gratuitamente con un poco de trabajo por su parte, todos los libros se pueden conseguir en bibliotecas y los cursos o formaciones costosas se puede conseguir gratuitamente investigando la bibliografia del curso con lo cual el ahorro es considerable, al final los cursos son atajos preparados por un tercero y que en algunos casos son incluso perjudiciales. Destinar ese ahorro a la inversion me parece más rentable a largo plazo. Por lo que comentas de los palos, con o sin formación te los van a dar igual :D :D :D

Respecto a los donativos cada uno hará lo que crea más oportuno solo considero que un 5% es un % demasiado elevado, por ejemplo en la renta la casilla de aportación a fines sociales es del 0,7%.

Saludos.

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kakadeluxe
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por kakadeluxe » Dom Abr 19, 2020 11:48

DragonAge escribió:
Sab Abr 18, 2020 17:42
Respecto a los donativos cada uno hará lo que crea más oportuno solo considero que un 5% es un % demasiado elevado, por ejemplo en la renta la casilla de aportación a fines sociales es del 0,7%.
Usando tu ejemplo, de un salario anual de 20.000 euros y el 5% de donativos son 1.000 euros anuales, a 83,33 euros/mensuales.
Usando estas calculadoras:
https://www.savethechildren.es/desgrava ... dora-renta
https://mediolanumaproxima.org/desgravaciones
https://colabora.fundaciononce.es/es/do ... alculadora
https://www.fundacionvicenteferrer.org/ ... ra-fiscal/

Vemos que puede desgravar 367,50 euros de su declaración de la Renta.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
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DragonAge
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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por DragonAge » Dom Abr 19, 2020 21:46

kakadeluxe escribió:
Dom Abr 19, 2020 11:48
DragonAge escribió:
Sab Abr 18, 2020 17:42
Respecto a los donativos cada uno hará lo que crea más oportuno solo considero que un 5% es un % demasiado elevado, por ejemplo en la renta la casilla de aportación a fines sociales es del 0,7%.
Usando tu ejemplo, de un salario anual de 20.000 euros y el 5% de donativos son 1.000 euros anuales, a 83,33 euros/mensuales.
Usando estas calculadoras:
https://www.savethechildren.es/desgrava ... dora-renta
https://mediolanumaproxima.org/desgravaciones
https://colabora.fundaciononce.es/es/do ... alculadora
https://www.fundacionvicenteferrer.org/ ... ra-fiscal/

Vemos que puede desgravar 367,50 euros de su declaración de la Renta.
Si, y con el plan de pensiones te quedas con los 1000 + los 367, cuestión de gustos :mrgreen: :mrgreen: :mrgreen:

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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por jojiba44 » Lun Abr 20, 2020 00:36

En mi caso también destino un porcentaje a donativos (4%), solo que yo le llamo “donativos y regalos”.
Por tanto de ese 4% salen, los donativos que suelo hacer anualmente a algunas organizaciones más regalos de cumpleaños, bodas, compromisos, etc.

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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Lun Abr 20, 2020 15:09

jojiba44 escribió:
Lun Abr 20, 2020 00:36
En mi caso también destino un porcentaje a donativos (4%), solo que yo le llamo “donativos y regalos”.
Por tanto de ese 4% salen, los donativos que suelo hacer anualmente a algunas organizaciones más regalos de cumpleaños, bodas, compromisos, etc.
Es interesante lo que comentas, gracias por compartirlo :)

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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por robotin » Mié Abr 22, 2020 20:57

Hola, bienvenida al foro.

Creo que los conceptos importantes ya los tienes y son los que indicas en la primera parte de exposición, pero no te olvides de vivir! ;) :D La cuenta de ocio es para eso.

Por si te puede servir como idea te comento mi forma de gestionar los ingresos:
- Recibo la nómina en una cuenta. Al principio de mes hago transferencias y ahí dejo un colchoncillo para una emergencia muy inmediata más los gastos esperados del mes. En esta cuenta es de la que suelo sacar efectivo para gastos comunes.
- Otra cuenta para gastos de compras con tarjeta que cargo un poco al inicio de cada mes: compras no recurrentes, formación, impuestos, etc. Al estar en otra cuenta no tengo la sensación de "abundancia" que tendría juntándola con la primera, con lo que me mido más en los gastos.
- Otras cuentas para el fondo de emergencia. Están en Pibank o MyInvestor, que dan más rentabilidad en estos momentos. Al estar en otra entidad en la que no tengo tarjeta da mas "pereza" sacarlos de ahí, por lo que gastar del fondo de emergencia será algo excepcional. A principio de cada mes ingreso una cantidad pequeña, puesto que ya lo tengo dimensionado para un año de gastos.
- Cuenta para inversiones. Podría ser una o varias, dependiendo de tus inversiones.

A mayores, y ya se tendrían si coinciden las circunstancias personales:
- Otra cuenta remunerada para la amortización de la hipoteca. Acumulo ahí mensualmente hasta alcanzar el mínimo de amortización.
- Otras cuentas compartidas con mi pareja donde pagamos recibos, compras del mes y juntamos para las vacaciones familiares y otros gastos previstos o imprevistos no recurrentes (el colchón familiar).

Sobre el tamaño del fondo de emergencia, depende de tu situación. Una persona que tiene el empleo asegurado (funcionario o similar) necesitaría un fondo pequeño para poder resolver pequeños imprevistos (se estropea la lavadora, hay que comprar otra televisión, etc.), ya que no se va a enfrentar a una situación en la que sus ingresos han mermado o han desparecido. Otros tenemos que dimensionarlo de forma que podamos sobrevivir durante un período mayor de tiempo, puesto que no solo sería para imprevistos menores, sino que deberíamos poder afrontar una situación de desempleo hasta que podamos encontrar trabajo. En muchos sitios se recomienda entre 3 y 24 meses. En mi opinión, cuanto más cerca de 24 mejor.

Para calcularlo debes aplicar el punto 5 de tu exposición, hacer un conteo exhaustivo de gastos, tanto mensuales como anuales (seguro del coche, IBI, etc.), sacar el gasto mensual promedio y multiplicar por el número de meses con el que vas a sentirte tranquila. Lo recomendable es engordarlo antes de empezar a invertir, aunque si estás cerca de tu objetivo podrías disminuir el ritmo y empezar a destinar una parte a invertir. Por otro lado, al controlar tus gastos sabrás estimar cuánto tienes que meter en las cuentas de gastos, por lo que sabrás a principio de mes cuanto destinar a ahorrar/invertir.

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Re: Dudas de novata y método de las 6 cuentas

Mensaje por Zul » Jue Abr 23, 2020 16:17

robotin escribió:
Mié Abr 22, 2020 20:57
Hola, bienvenida al foro.

Creo que los conceptos importantes ya los tienes y son los que indicas en la primera parte de exposición, pero no te olvides de vivir! ;) :D La cuenta de ocio es para eso.

Por si te puede servir como idea te comento mi forma de gestionar los ingresos:
- Recibo la nómina en una cuenta. Al principio de mes hago transferencias y ahí dejo un colchoncillo para una emergencia muy inmediata más los gastos esperados del mes. En esta cuenta es de la que suelo sacar efectivo para gastos comunes.
- Otra cuenta para gastos de compras con tarjeta que cargo un poco al inicio de cada mes: compras no recurrentes, formación, impuestos, etc. Al estar en otra cuenta no tengo la sensación de "abundancia" que tendría juntándola con la primera, con lo que me mido más en los gastos.
- Otras cuentas para el fondo de emergencia. Están en Pibank o MyInvestor, que dan más rentabilidad en estos momentos. Al estar en otra entidad en la que no tengo tarjeta da mas "pereza" sacarlos de ahí, por lo que gastar del fondo de emergencia será algo excepcional. A principio de cada mes ingreso una cantidad pequeña, puesto que ya lo tengo dimensionado para un año de gastos.
- Cuenta para inversiones. Podría ser una o varias, dependiendo de tus inversiones.

A mayores, y ya se tendrían si coinciden las circunstancias personales:
- Otra cuenta remunerada para la amortización de la hipoteca. Acumulo ahí mensualmente hasta alcanzar el mínimo de amortización.
- Otras cuentas compartidas con mi pareja donde pagamos recibos, compras del mes y juntamos para las vacaciones familiares y otros gastos previstos o imprevistos no recurrentes (el colchón familiar).

Sobre el tamaño del fondo de emergencia, depende de tu situación. Una persona que tiene el empleo asegurado (funcionario o similar) necesitaría un fondo pequeño para poder resolver pequeños imprevistos (se estropea la lavadora, hay que comprar otra televisión, etc.), ya que no se va a enfrentar a una situación en la que sus ingresos han mermado o han desparecido. Otros tenemos que dimensionarlo de forma que podamos sobrevivir durante un período mayor de tiempo, puesto que no solo sería para imprevistos menores, sino que deberíamos poder afrontar una situación de desempleo hasta que podamos encontrar trabajo. En muchos sitios se recomienda entre 3 y 24 meses. En mi opinión, cuanto más cerca de 24 mejor.

Para calcularlo debes aplicar el punto 5 de tu exposición, hacer un conteo exhaustivo de gastos, tanto mensuales como anuales (seguro del coche, IBI, etc.), sacar el gasto mensual promedio y multiplicar por el número de meses con el que vas a sentirte tranquila. Lo recomendable es engordarlo antes de empezar a invertir, aunque si estás cerca de tu objetivo podrías disminuir el ritmo y empezar a destinar una parte a invertir. Por otro lado, al controlar tus gastos sabrás estimar cuánto tienes que meter en las cuentas de gastos, por lo que sabrás a principio de mes cuanto destinar a ahorrar/invertir.
Muchas gracias, aprendo bastante viendo el sistema que comentas y tus sugerencias ;)

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