¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

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Buffett1979
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por Buffett1979 » Lun Dic 23, 2019 10:55

kakadeluxe escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:12
international001 escribió:
Dom Dic 22, 2019 23:57
Alguien puede explicarme los calculos? Si no necesitas el dinero, parece que un plan de pensiones sera mas beneficioso en la mayoria de los casos
Los planes de pensiones tienen las comisiones más altas que los fondos (1,5-2% versus 0,30-0,45%) y, además, su gestión no es tan cristalina como la de los fondos indexados. El único plan de pensiones que merece la pena es el de Indexa Capital y solo recomendamos contratar un plan de pensiones si con ello reduces significativamente el gravamen que pagas en la declaración de la Renta.
En los fondos de inversión solo pagas a Hacienda cuando vendes, nunca durante la vigencia de la cartera. Y siempre como parte de la renta de tus ahorros y no como renta de trabajo. Eso que has puesto está mal, lo correcto es:
Fondo de inversión: tasa de tribulación de inversiones (entre 19% mínimo y 23% máximo)
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Lun Dic 23, 2019 11:37

Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
"El interés compuesto, la octava maravilla del mundo", Mayer Amschel Rothschild.
Tu Dinero * (1 + i)↑n

josep
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por josep » Lun Dic 23, 2019 15:43

kakadeluxe escribió:
Lun Dic 23, 2019 11:37
Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
Pues lo mismo que si les el folleto del fondo en caixabank. Como ya te han dicho las comisiones que indicas no se parecen en nada a la realidad.
Cuanto peor mejor para todos y cuanto peor para todos mejor, mejor para mí el suyo beneficio patrimonial

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 16:24

josep escribió:
Lun Dic 23, 2019 15:43
kakadeluxe escribió:
Lun Dic 23, 2019 11:37
Buffett1979 escribió:
Lun Dic 23, 2019 10:55
La comisión máxima de un plan de pensiones es 1,50%, y si es solo de RF, 0,85%.
No entiendo por qué dices que son menos cristalinos que los fondos indexados (para mí son igual)
La opinión viene de leer el folleto de CaixaBank del otro tema del foro.
Gracias por recordarme las comisiones.
Pues lo mismo que si les el folleto del fondo en caixabank. Como ya te han dicho las comisiones que indicas no se parecen en nada a la realidad.
1.70% total en el caso de caixabank (indicando custodia) de solo RV. La gracia de un plan de pensiones a largo plazo suele ser invertir mas en RV sobretodo al principio, o sea que las comisones, o sea que yo me quedo con ese numero

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 16:32

Los planes de pensiones tienen las comisiones más altas que los fondos (1,5-2% versus 0,30-0,45%) y, además, su gestión no es tan cristalina como la de los fondos indexados. El único plan de pensiones que merece la pena es el de Indexa Capital y solo recomendamos contratar un plan de pensiones si con ello reduces significativamente el gravamen que pagas en la declaración de la Renta.
En los fondos de inversión solo pagas a Hacienda cuando vendes, nunca durante la vigencia de la cartera. Y siempre como parte de la renta de tus ahorros y no como renta de trabajo. Eso que has puesto está mal, lo correcto es:
Fondo de inversión: tasa de tribulación de inversiones (entre 19% mínimo y 23% máximo)
Gracias por la explicacion. O sea que la razon no es la fiscalidad, sino el tipo de inversiones que hay disponible en Espanya (nota: en USA no suele haber diferencia)

Dije 19% de minimo por simplificar, pero claro, puedes llegar a un maximo de 23%

Con Indexa, un fondo de inversion tiene 0.57% de media, un fondo de pension 0.72% de media. Si los comparas, el fondo de inversion crecera a un 0.15% mas. Sobre 40 anyos, esto puede ser un 6% mas total. Por los impuestos que te ahorras, casi seguro el plan de pensiones gana.
Si haces el mismo calculo con un fondo de inversion (imaginate un caso bueno con 0.15% de comision), a 40 anyos te ahorras un 25%. Entonces ya puedes hacer calculos si te saldra a cuenta o no. Imaginate que del fondo de inversion te descuentan 19%, y ademas estas en un tramo mas bajo cuando te jubiles. Te saldria a cuenta

Tambien tienes que considerar si quieres perder la liquidez que te da un fondo de inversion, y cuando decidiras invertir (no es lo mismo si te faltan 40 anyos para jubilarte que si te faltan 5)

Cada uno que haga sus calculos, pero creo que si estas en un tramo alto y te faltan todavia anyos para jubilarte, es una opcion interesante invertir en un fondo de pensiones como Indexa.

international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Lun Dic 23, 2019 18:13

Me equivoque, importante putualizaciones

Si vendo el fondo de inversion, lo que pague en impuestos no es el 19% (asumir minimo). Depende del precio de compra


Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%

Con un plan de pensiones, asumiendo que estoy en en tramo impositivo del 30% cuando trabajo y del 24% cuando me retiro, lo que se lleva hacienda es simplemente el 24% sobre el total.

Como siempre, habria que asumir que el retorno anual de los 2 casos puede ser diferente
En mi ejemplo, con el fondo de inversion acabas pagando un 10.2% mas (1.3665/1.24) Si asumes que en plan de pension tiene un rendimiento menor de 1% menos (Caixabank, ehem), solo que inviertas durante 10 anyos, te sale mas a cuenta un fondo de inversion (mayor interes compuesto gana)

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kakadeluxe
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por kakadeluxe » Mar Dic 24, 2019 10:34

international001 escribió:
Lun Dic 23, 2019 18:13
Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%
¿De donde sacas esa premisa?. No te has fijado en la declaración de la Renta las casillas 505 y 510 y el resultado del apartado "Cálculos del impuesto y resultado de la declaración".Lo que se lleva Hacienda será (200-100)*19%=19 euros o el 19% del rendimiento que son 100 euros.

Te vuelvo a repetirlo en la Declaración de la Renta, se hace dos tipos de gravamen, uno para las rentas de trabajo y otro para las rentas de ahorro y se suma la hora de pagar, solo tienes que mirar tu declaración de la renta del 2018.
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international001
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Re: ¿Por qué no invertir al máximo en planes de pensiones?

Mensaje por international001 » Mar Dic 24, 2019 16:15

kakadeluxe escribió:
Mar Dic 24, 2019 10:34
international001 escribió:
Lun Dic 23, 2019 18:13
Si tengo X E brutos para invertir, estando en un tramo del IRPF del 30%, compro una unidad de un fondo a 100 y las vendo a 200, lo que se lleva hacienda respecto el total que sera:

1-(1-30%)*(1-19%/2)=36.65%
¿De donde sacas esa premisa?. No te has fijado en la declaración de la Renta las casillas 505 y 510 y el resultado del apartado "Cálculos del impuesto y resultado de la declaración".Lo que se lleva Hacienda será (200-100)*19%=19 euros o el 19% del rendimiento que son 100 euros.

Te vuelvo a repetirlo en la Declaración de la Renta, se hace dos tipos de gravamen, uno para las rentas de trabajo y otro para las rentas de ahorro y se suma la hora de pagar, solo tienes que mirar tu declaración de la renta del 2018.
En mi ejemplo, si compras a 100 y vendes a 200, hacienda se lleva 19.5%/2 del total. Era una simplificacion para hacer cosas mas comparables
El 30% es porque asumo que los X euros son brutos. Eso es para compararlo mejor con lo que pagarias con un fondo de pensiones

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