Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

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Alexaero
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Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Jue Oct 22, 2020 13:30

Buenos días,

es mi primer tema y a la vez mi primer comentario. Sí, soy de esos que se quedan en la sombra en los foros, leyendo y empapándome de la sabiduría que desprenden. Pero esta vez toca escribir y agradecer.

Oído al parche.

PROBLEMA:

Tras descubrir que mis padres tenían algo de ahorro guardado en una cuenta corriente, y un plan de pensiones abierto (pero casi sin dinero metido) con un banco que no diré el nombre (pero empieza por BB y acaba por VA) con unas comisiones altas (1.6%) me dispuse a ayudarles en esto de no tirar el dinero a la basura.

Comencé por supuesto por estudiarme por encima las leyes fiscales que aplican sobre los PP. Sí, sí, muy bonito lo de ahorrar gravación impositiva... pero recuperar el capital al 40_y_tantos% me parece un delito. Me dije, "Alex, eres un tío espabilado, estudia un poco hombre"... y me apunté a unas "Becas Openbank Investment Skills - ESADE". Esperé un mes, y no me la dieron. Pero algo había que hacer con ese dinero, así como con el ahorro mensual que consiguen mis padres. Son hormigas, no derrochan porque no está en su ADN, y con hijos independizados lo único que hace es crecer la cuenta corriente.

Ni sé (ni quiero saber) de inversión en bolsa, internet está lleno de cantamañanas y no me fío de ningún banco que tenga buena publicidad (siempre he pensado que presumes de lo que careces)... así que no supe que hacer.

Acudí a uno de los foros con más sabiduría hispanohablante (y mucho detestable), como es forocoches. "Ay, forocoches, tú me has dado "el rincón de los relojes", "manual del comprador de vivienda" ... y me has recomendado Bogleheads España, en el fondo te debo mucho."

Y sí; aterricé por aquí, leí el Hilo de Iniciación, "If You Can: How Millennials Can Get Rich Slowly", el majestuoso "The Millionaire Next Door" y me empapé de la sabiduría de ClarkBo y Buffet1979, entre otros... No necesitaba más, ya sabía justo lo que debía hacer con mis padres para los próximos 15 años.

SOLUCIÓN:

Un 30% del dinero ahorrado, de golpe. El resto, diferido durante los próximos 3 años, como si fuera un DCA. Adicionalmente, DCA en toda regla del líquido que se ahorra mensualmente para mantener hasta jubilación. Cartera sencilla, la recomendada por ClarkBo 2020 de 3 fondos (con un perfil de riesgo algo más bajo, 70-30). Todo en myinvestor y con mucha ilusión.

BOLA EXTRA:

Aunque lo haya hecho por mis padres y me haga ilusión que se fundan el dinero durante su jubilación (no me estoy trabajando la herencia, me gusta que cada uno se labre su futuro)... he leído, he aprendido, y me he lanzado yo también. Tengo 25 años, acabo de empezar contrato indefinido, y es la edad con la que se empieza. 4 fondos a 90-10 (todos Vanguard: 70 Global, 10 Emergentes, 10 Small Cap y 10 bonos europeos), el famoso 15% de sueldo al mes y una inversión inicial baja. Ningún problema. Ilusión y responsabilidad de hacer las cosas bien.

Gracias OPENBANK por decirme que no :lol: :lol: y por supuesto gracias a vosotros por ayudarme de forma desinteresada. :D

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kakadeluxe
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por kakadeluxe » Jue Oct 22, 2020 13:54

Esas becas son para entrar a trabajar en algún banco de postín como asesor o inversor, no creo que tenga nada que ver con el ahorro de tus padres. :?:

Muy bien hecho, como recomendación te aconsejo que leas este artículo, usa el traductor de Google si no sabes ingles:
https://ofdollarsanddata.com/lump-sum-investing/

Como verás, hacer un DCA durante 3 años con el dinero ahorrado para invertirlo en fondos, no es nada recomendable. Acorta el plazo lo máximo que puedas y soporte psicológicamente tus padres en caso de venir malos tiempos en las bolsas.

Saludos y recuerda "Mantén el rumbo".
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ciberpollos
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por ciberpollos » Jue Oct 22, 2020 15:28

Espero que todo te salga bien, invertir el dinero propio es muy "complejo", no digamos ya el de los familiares...

Te planteaste una cartera permanente para ellos?

Si estáis conformes con esos Asset Allocation...adelante! (Aunque yo veo poco RF en ambos)


De dónde has sacado la regla del 15%?Seguro que puedes ahorrar bastante mas

Alexaero
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Jue Oct 22, 2020 15:37

kakdeluxe, efectivamente. Me apunté a las becas para aprender, de forma general. Y luego por supuesto ver qué instrumentos financieros conozco por el camino, que puedan serle de utilidad a mis padres.

Por otro lado... a mí me hubiera gustado invertirlo todo. Acortar el plazo a como mucho medio año y quitarme todo el ahorro de encima, para luego hacer DCA con parte del sueldo mensual. Pero mis padres no pasan por el aro. Todavía son jóvenes, pero no han invertido en su vida y la economía actual les asusta. Leí el artículo que has pasado, es muy bueno y demuestra qué lump-sum es mejor que DCA (cuando quieres quitarte mucho ahorro). En mi cartera he hecho eso, el 80% del ahorro de golpe. El restante 20% a liquidez y fondo de reserva, que tampoco hay que pasar hambre. Gracias por el consejo !

ciberpollos, no conocía lo de la cartera permanente. Cash, acciones, bonos y oro para hacer frente a cualquier futuro. La realidad es que vi una estrategia de inversión que me gustó y he querido mantenerme simple... pero si se entera mi madre que la cartera permanente es más segura en una inversión medio-largo-placista, seguro que quiere cambiar de parecer. jajajaja

La regla del 15... me gustó en el libro "The Millionaire Next Door". Estoy seguro de que puedo hacerlo mucho mejor... voy a ver cómo se me estabiliza la vida y voy reglando. Eso sí! Sin hacer caso a Mr. Market

Alexaero
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Jue Oct 22, 2020 15:45

ciberpollos escribió:
Jue Oct 22, 2020 15:28
Si estáis conformes con esos Asset Allocation...adelante! (Aunque yo veo poco RF en ambos)
Edito y rectifico. A mis padres les he puesto el clásico 60-40, no el 70-30 como he escrito (aunque quizás sea poco RF, soy muy nuevo y quizás un fifty-fifty sea más interesante)

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kakadeluxe
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por kakadeluxe » Jue Oct 22, 2020 16:08

Alexaero escribió:
Jue Oct 22, 2020 15:37
La regla del 15... me gustó en el libro "The Millionaire Next Door". Estoy seguro de que puedo hacerlo mucho mejor... voy a ver cómo se me estabiliza la vida y voy reglando. Eso sí! Sin hacer caso a Mr. Market
No recuerdo esa regla del 15, eso que tengo y he leído su versión en castellano "El millonario de la puerta de al lado".
Serías tal amable de decírmelo.
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Alexaero
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Jue Oct 22, 2020 16:33

kakadeluxe escribió:
Jue Oct 22, 2020 16:08
No recuerdo esa regla del 15, eso que tengo y he leído su versión en castellano "El millonario de la puerta de al lado".
Serías tal amable de decírmelo.
Entonces me he confundido de libro. He revisado y no sé si sale en el "millonario de al lado", donde sí sale es en el panfleto de "If you can" (no sé si estará por ahí en español) de William J. Bernstein.

En concreto, habla de los obstáculos que dificultan la libertad financiera, siendo el primero de ellos "el derroche" de la población. En dicho punto recomienda la lectura de "El millonario de la puerta de al lado" y añade este fragmento, que dice (perdona mi posible mala traducción)

"¿Cuánto dinero tengo que ahorrar? Si empiezas a la edad de 25 y te quieres retirar a la edad de 65, necesitarás el 15% de tu salario". Luego lo explica un poco... pero son unos números muy gordos.

No es que de muchos datos. Pero me gustó esa cifra como límite inferior de ahorro para jubilación. Por supuesto, entiendo que todo entra en juego; adquisición de vivienda, hipotecas, etc. y si no quieres tocar ese 15% para jubilación, tendrás que ahorrar más para compra de otros activos. Así que es un número tirado al aire, pero como tengo 25 y me quiero jubilar a los 60...

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kakadeluxe
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por kakadeluxe » Jue Oct 22, 2020 17:22

Alexaero escribió:
Jue Oct 22, 2020 16:33
......
No es que de muchos datos. Pero me gustó esa cifra como límite inferior de ahorro para jubilación. Por supuesto, entiendo que todo entra en juego; adquisición de vivienda, hipotecas, etc. y si no quieres tocar ese 15% para jubilación, tendrás que ahorrar más para compra de otros activos. Así que es un número tirado al aire, pero como tengo 25 y me quiero jubilar a los 60...
Mejor antes, en la filosofía FIRE te lo explica, son los intereses los que paga tu jubilación. Abajo te doy unos enlaces.

No tiene que ser necesario un 15%, sino lo que estimes oportuno, también hay que disfrutar de la vida mientras ahorras, digo yo, como lo cuenta en el libro "The Millionaire Next Door", donde tienes un motón de ejemplos prácticos.

Enlaces de FIRE:
FIRE: recursos y más
Este es mi preferido: Every $1 You Invest Now Will Be Worth $7.61 in 30 Years
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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por ClarkBo » Jue Oct 22, 2020 23:13

Hola @Alexaero ! Bienvenido y muy contento de leer tu evolución y los pasos que has seguido. Enhorabuena! 💪🏻

Permíteme recordar y sé que ya lo sabes, pero leerlo es una cosa y sufrirlo otra. Vendrán vacas flacas, no sabemos cuándo, ni de qué intensidad, pero vendrán. La economía pasa por ciclos y suelen durar años. Estar 2-3 años con las inversiones perdiendo y menguando es un escenario REAL y esperado (a la vez que normal). Me permito recordarlo porque invertir el dinero de uno es difícil, pero el ajeno ni te cuento. Comenta este asunto con tu familia y si no están cómodos con la posibilidad, lo mejor que pueden hacer es mantener las cuentas corrientes y los depósitos. Es mi humilde opinión.

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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Lun Oct 26, 2020 10:19

ClarkBo escribió:
Jue Oct 22, 2020 23:13
Hola @Alexaero ! Bienvenido y muy contento de leer tu evolución y los pasos que has seguido. Enhorabuena! 💪🏻
Gracias ClarkBo, viniendo de ti me sonrojo.

Por supuesto. Los 3 contamos con futuras vacas flacas. Quieren una inversión a 15 años y aunque mi madre es un poco más nerviosa... mi padre tiene un temple de acero. Del mismo modo, no pondrán todos los huevos en el mismo cesto porque dejarán un buen % del ahorro en depósito así que están relativamente cómodos con esa posibilidad que comentas (que esperemos, por Dios, no ocurra).

Con lo que no estoy yo tan cómodo, o al menos pido opinión porque me falta experiencia, es con su 60-40. Lo bajo a un 50-50 ? Tienen intención de aguantar 15 años el fondo pero tienen ya una edad.

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Re: Gracias Openbank por llevarme a bogleheads.es

Mensaje por Alexaero » Lun Oct 26, 2020 10:27

kakadeluxe escribió:
Jue Oct 22, 2020 17:22
Mejor antes, en la filosofía FIRE te lo explica, son los intereses los que paga tu jubilación. Abajo te doy unos enlaces.
Le echaré un buen vistazo a la bibliografía que comentas. Desde luego, jubilarse temprano me parece tentador aunque ahora mismo disfruto del trabajo pasionalmente... En el futuro, nunca se sabe.

Tampoco viviría una vida espartana y como dices, hay que disfrutar de la vida mientras se ahorra. :D

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