El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

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urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Dom Nov 28, 2021 11:52

Gracias por tu opinión Albis...me ha gustado lo de la "vida infantil financiera"...y tienes razón....el motivo fundamental ha sido el desconocimiento de esta estrategia debido a todo el entramado estatal y sus cómplices mediáticos junto con el loby financiero donde al primero le interesa para tener una población sumisa de las ayudas públicas de todo tipo incluida las pensiones(estafa ponzi(o Baldomera) que hasta ahora ha funcionado mediante la coacción) y el segundo por réditos económicos bestiales.( Fijaros que me decís que no pudisteis empezar hasta el 2006 con ING y con unas comisiones....)
Y esa primera razón, la del desconocimiento, a derivado en el segundo factor y en el de la mayoría de los españoles...la poca tolerancia.
Pero estoy de acuerdo contigo, ya en mi situación con ese capital líquido y con 48 años, no es asumible entrar de repente...eso lo tengo clarísimo, por lo que la estrategia será DCA de una manera contenida mientras los índices estén arriba y cuando haya bajadas considerables entonces aprovechar para aumentar las aportaciones fuertemente. Y si no se dan esas bajadas fuertes a medio plazo? Pues seguir teniendo la mayoría en líquido...que le vamos a hacer...😃

Y respecto a lo del "convenio especial de la seguridad social" me podrías dar más detalles? Es la primera noticia que tengo.

Muchas gracias.

Drach
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por Drach » Dom Nov 28, 2021 12:20

urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 11:52
Y respecto a lo del "convenio especial de la seguridad social" me podrías dar más detalles? Es la primera noticia que tengo.
https://www.seg-social.es/wps/portal/ws ... cion/10547

Un saludo.

JGG
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por JGG » Dom Nov 28, 2021 12:38

urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 11:52
Pero estoy de acuerdo contigo, ya en mi situación con ese capital líquido y con 48 años, no es asumible entrar de repente...eso lo tengo clarísimo, por lo que la estrategia será DCA de una manera contenida mientras los índices estén arriba y cuando haya bajadas considerables entonces aprovechar para aumentar las aportaciones fuertemente. Y si no se dan esas bajadas fuertes a medio plazo? Pues seguir teniendo la mayoría en líquido...que le vamos a hacer...😃
No es mi intención cambiar esta actitud tuya que describes, que entiendo perfectamente.

Solo voy a intentar animarte a meter dinero mañana mismo en renta variable intentando entender (quizá equivocadamente) tu forma de ver el tema.

Y lo único que se me ocurre decir es que los fondos de renta variable emergente que se recomiendan en este foro han caído un 8,5% desde sus máximos de febrero de este año.

Ya sé que no es de mucha ayuda, pero prosigo igualmente. El Vanguard Small Caps ha caído un 5,1% desde sus últimos máximos. Y los indexados de renta variable europea un 5,2%. El MSCI World en euros alcanzó su máximo histórico el jueves pasado y cayó un 3,1% el viernes (no es mucho consuelo, lo sé, al menos lo he intentado).

urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Dom Nov 28, 2021 12:50

JGG escribió:
Dom Nov 28, 2021 12:38
urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 11:52
Pero estoy de acuerdo contigo, ya en mi situación con ese capital líquido y con 48 años, no es asumible entrar de repente...eso lo tengo clarísimo, por lo que la estrategia será DCA de una manera contenida mientras los índices estén arriba y cuando haya bajadas considerables entonces aprovechar para aumentar las aportaciones fuertemente. Y si no se dan esas bajadas fuertes a medio plazo? Pues seguir teniendo la mayoría en líquido...que le vamos a hacer...😃
No es mi intención cambiar esta actitud tuya que describes, que entiendo perfectamente.

Solo voy a intentar animarte a meter dinero mañana mismo en renta variable intentando entender (quizá equivocadamente) tu forma de ver el tema.

Y lo único que se me ocurre decir es que los fondos de renta variable emergente que se recomiendan en este foro han caído un 8,5% desde sus máximos de febrero de este año.

Ya sé que no es de mucha ayuda, pero prosigo igualmente. El Vanguard Small Caps ha caído un 5,1% desde sus últimos máximos. Y los indexados de renta variable europea un 5,2%. El MSCI World en euros alcanzó su máximo histórico el jueves pasado y cayó un 3,1% el viernes (no es mucho consuelo, lo sé, al menos lo he intentado).
Gracias JGG...me gustan los diferentes puntos de vista y que se genere un debate constructivo...pero de momento no me has convencido :D

Para daros más datos, en indexa tengo esto;

Vanguard Global Stk Idx Eur -Ins Plus. 80%
Vanguard Global Bnd Idx Eur -Ins Plus 20%

En las pocas semanas que llevo...algo más del 4%....pero creo que todavía no está computada la bajada del viernes.

urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Dom Nov 28, 2021 12:52

Drach escribió:
Dom Nov 28, 2021 12:20
urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 11:52
Y respecto a lo del "convenio especial de la seguridad social" me podrías dar más detalles? Es la primera noticia que tengo.
https://www.seg-social.es/wps/portal/ws ... cion/10547

Un saludo.
Gracias Drach...vamos a ver si me entero de algo.. :)

albis
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por albis » Dom Nov 28, 2021 13:58


Y respecto a lo del "convenio especial de la seguridad social" me podrías dar más detalles? Es la primera noticia que tengo.

Muchas gracias.
Ya te han enlazado la fuente, básicamente es que cuando dejes de trabajar puedes pactar con la SS el pago de una cantidad para seguir cotizando como si trabajaras al 100%, lo que quieras entre el 100% y el mínimo, o el mínimo (que seria pagar la cotización del salario mínimo legal). Te aplican unos coeficientes correctores porqué no tienes derecho a paro etc, pero que para resumir tu pagas tu propia cotización a tu gusto y sin cambiar de regimen a autónomos. El mínimo es muy similar al pago de unos autónomos y equivale a la cotización de trabajar cobrando unos 1.100€. Eso sí, se tiene que tramitar seguido, no puedes dejar de trabajar y a los 5 años querer un convenio. También es muy interesante para no salir del sistema sanitario, ha habido épocas recientes en España que no se atendía a todo el mundo si no estaban cotizando (no hablo de urgencias, hablo de visitas programadas). Y puedes hilar muy fino para saber que pensión deseas y si te compensa o no pagar más o menos € en esos años sin trabajar respecto lo que recibirás en el futuro via pensión si cotizas más o menos cantidad.

urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Dom Nov 28, 2021 14:38

albis escribió:
Dom Nov 28, 2021 13:58

Y respecto a lo del "convenio especial de la seguridad social" me podrías dar más detalles? Es la primera noticia que tengo.

Muchas gracias.
Ya te han enlazado la fuente, básicamente es que cuando dejes de trabajar puedes pactar con la SS el pago de una cantidad para seguir cotizando como si trabajaras al 100%, lo que quieras entre el 100% y el mínimo, o el mínimo (que seria pagar la cotización del salario mínimo legal). Te aplican unos coeficientes correctores porqué no tienes derecho a paro etc, pero que para resumir tu pagas tu propia cotización a tu gusto y sin cambiar de regimen a autónomos. El mínimo es muy similar al pago de unos autónomos y equivale a la cotización de trabajar cobrando unos 1.100€. Eso sí, se tiene que tramitar seguido, no puedes dejar de trabajar y a los 5 años querer un convenio. También es muy interesante para no salir del sistema sanitario, ha habido épocas recientes en España que no se atendía a todo el mundo si no estaban cotizando (no hablo de urgencias, hablo de visitas programadas). Y puedes hilar muy fino para saber que pensión deseas y si te compensa o no pagar más o menos € en esos años sin trabajar respecto lo que recibirás en el futuro via pensión si cotizas más o menos cantidad.
Muchas gracias Albis...un resumen claro y conciso. La verdad que pinta mucho más sencillo que todo el rollo ese de autónomos que me habían aconsejado por otras fuentes.

Como os he dicho más arriba mi idea es plantearme muy seriamente dejar de trabajar al los 50, es decir, dentro de 2 años.

Y saco de nuevo este tema debido a que, por motivos que no viene al caso, dejaría de trabajar por cuenta ajena y me convertiría en freelance(autónomo)....esto podría afectar a este convenio? Es decir, que solo valga para los que hayan estado por cuenta ajena?

Muchas gracias....y perdón por derivar este hilo en un batiburrillo de asuntos... :D

albis
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por albis » Dom Nov 28, 2021 15:46

Ahí ya me pierdo, tengo estudiada al dedillo nuestra situación (trabajar por cuenta ajena y dejar de trabajar 100%). Un sistema mixto cuenta ajena/autónomos y ser IF pero trabajando de manera más libre no lo tengo estudiado. Un buen asesor y también pedir cita en la propia SS para que te informen te pueden sacar de dudas.

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Depe
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por Depe » Dom Nov 28, 2021 23:59

urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 01:23
Depe escribió:
Sab Nov 27, 2021 23:55
urano2021 escribió:
Sab Nov 27, 2021 19:12
Elegir tasa de retiro seguro ya que no tengo intención de dejar a nadie al menos el capital invertido, otra cosa son las propiedades que tenga claro(que también podría convertirlas en líquido claro) otro objeto de discusión.
La tasa de retiro segura es que el dinero dure al menos 30 años. Depende con qué edad empieces, puedes necesitar más de 30 años de retiradas, aunque no quieras dejar nada en herencia. O aunque empieces tarde, nunca sabes cuánto vas a durar. Y vivir sabiendo que el dinero se va reduciendo y que no sabes si durará más o menos que tú... pues algo de intranquilidad generará.

urano2021 escribió:
Sab Nov 27, 2021 19:12
Elegir el 4% del capital que haya invertido cada año...y si es necesario complementarlo con el colchón y otros ingresos(alquiler, dividendos)
Ten en cuenta que ese método puede hacer que el dinero que retiras cada año varíe mucho. En escenarios de crisis puede que se reduzca a la mitad.

urano2021 escribió:
Sab Nov 27, 2021 19:12
El tema de asignación de activos, en indexa lo tengo en 10/10, es decir 80rv20rf. En la guía se dice mantener la RV alta y complementarlos con el colchón y en mi caso esos otros ingresos. Yo lo veo correcto. Otra opción sería aumentar el % de RF.
Ten en cuenta que si tienes el dinero en un roboadvisor como Indexa, las comisiones que pagas son bastante mayores que llevando tú la cartera. Y eso hace que tu tasa de retiro segura disminuya. Mira el gráfico que está justo antes de esta sección (https://bogleheads.es/guia/independenci ... o_restante) para ver que una diferencia de 0,4% en el dinero retirado puede hacer que al cabo de 30 años el dinero en la cartera se agote o que se haya duplicado a pesar de las retiradas de dinero.

urano2021 escribió:
Sab Nov 27, 2021 19:12
Como lo veis hasta ahora? Antes que respondáis os pondré en situación personal;
Quizás lo más difícil sea aconsejar a alguien personalmente. ¿Tu idea es dejar el trabajo antes de la edad de jubilación? ¿Prejubilarte? Si dejas de trabajar ahora, ¿te quedaría una pensión decente? ¿Utilizar esto como complemento a la pensión o como fuente principal de ingresos (además de las otras que comentas)?

¿Te gusta tu trabajo? En caso de dejar de trabajar, ¿qué harías? ¿Trabajarías en algo por tu cuenta que te motive aunque no dé mucho beneficio? ¿Te dedicarías a viajar y darte caprichos y aumentarían tus gastos?

¿Qué tal llevarías que tus ingresos principales dependan de los mercados financieros? ¿Qué tal llevarías una crisis como la del COVID? ¿Y una como la del 2008? No mires cómo baja y luego sube la gráfica, sino mira cómo baja y tapa lo demás. Y una cosa es ver la gráfica y otra es ver cómo mes a mes tu dinero va disminuyendo y todos las noticias son catastrofistas.

No hace falta que pongas las respuestas aquí en el foro, pero tendrías que tener las respuestas más o menos claras.
Te voy a contestar solo a algunas cosas :D ....dentro de lo que cabe el trabajo no está mal...pero lo que llevo cada vez peor es madrugar y tener unos horarios marcados..y acaban de oficializar solo dos días de teletrabajo, es decir, 3 días tendré que madrugar.
Tengo 22 años cotizados a nivel alto y si no vuelvo a trabajar lo que tengo claro es que no voy a salirme del sistema...me daré de altas en autónomos y cotizare el mínimo. Con eso cálculo que tendré una pensión estatal digna. Mi idea es empezar a los 50, dentro de 2 años.

Por otro lado has dejado pasar la pregunta de cómo invertir lo que tengo líquido en este momento..y te agradecería una opinión también, te pongo cifras redondas pero más o menos reales;

Tengo 400mil en dinero FIAT pero solo 46mil invertidos. Si dejamos el colchón en 2 años de gasto... tenemos otros 40 mil adjudicados.
Por lo tanto, tendria 300mil en cuentas y depósitos que no dan nada...la pregunta;

Los meto en el fondo de indexa de golpe, o en aportaciones más o menos elevadas(DCA) en las próximas semanas, meses, años? Ya se que me vas a decir.. que es muy difícil aconsejar, es un tema muy personal, igual me diriges a la guia 😄...pero te pido que empatices..que no sé si está bien dicho.

Nota: Respecto a las comisiones de indexa que afecta a la tasa de retiro...voy a echar un vistazo al enlace que me comentas.

Gracias!!!
Voy a intentar mojarme (otra cosa es que lo consiga).

Muchas veces nos centramos en lo objetivo y dejamos de lado la parte psicológica de tener el dinero invertido. Como te comentan, nunca has tenido dinero invertido, por lo que es difícil saber cómo te comportarás ante caídas de la cartera. Y quieres pasar de ahí a vivir de las retiradas de la inversión sin pasar por la casilla de salida. Objetivamente, es indiferente si llevas 20 años invirtiendo o 20 meses. Psicológicamente, no sabemos cómo llevarás no ya que los ahorros de toda tu vida disminuyan a la mitad (mientras vives de tu sueldo), sino que el dinero con el que tienes que vivir el resto de tu vida como ingreso principal disminuya a la mitad. Por lo menos yo no lo sé, que no te conozco de nada, por lo que es difícil dar recomendaciones individualizadas.

Respecto a si es mejor invertir todo de golpe (lump sum) o poco a poco (DCA) lo primero será referenciarte a la guía (cómo no), para no repetirme: https://bogleheads.es/guia/plan-inversi ... oco_a_poco
El hecho de que parece que te decantes más por el DCA podría indicar que no estás muy cómodo con tener tanto dinero invertido, de ahí que prefieras hacerlo poco a poco. Si optas por el DCA yo no lo alargaría mucho (¿3-6 meses?) para que estés más tiempo con todo invertido antes de empezar con el plan de las retiradas. De esa forma al menos podrás experimentar un poco más con la idea de la inversión antes de dar el salto.

Si te vas a retirar con 50 años, es probable que necesites más de los 30 años que utilizan las tasas de retiro seguras. Tu caso estaría más cercano a las tasas de retiro perpetuas (quizás cuando seas más mayor pasar a una tasa mayor). Un 80RV-20RF puede estar bien, ya que si te retiras con 50 años puede que la cartera tenga que durar bastantes años y necesitas que crezca para que dure tanto. Eso sí, al tener tanta RV, la cartera tendrá más variabilidad y te puede dar más sustos.

Al hacer retiros periódicos siempre está el miedo de quedarse sin dinero. Una forma de evitarlo es, como has elegido, retirar todos los años un porcentaje fijo (4%) del dinero que quede en la cartera. Si la cartera tiene más que ese rendimiento a largo plazo, el dinero que queda invertido irá creciendo a largo plazo. Para conseguirlo, es buena idea tener un porcentaje alto de renta variable como propones. El problema de este método de retiradas es que el dinero a retirar puede cambiar mucho cada año. Si la cartera cae un 50%, ese año dispondrás de la mitad de dinero que el año anterior. Como dices, tienes otras fuentes de ingresos, por lo que tus ingresos totales no tendrían por qué reducirse tanto. Eso sí, los dividendos que cobras seguramente también se vean afectados si hay una crisis en la bolsa. Y si la crisis afecta al sector inmobiliario (como la de 2008), también podría afectar a tus ingresos de alquiler.

Yo soy más partidario de la estrategia híbrida, como se puede intuir del artículo de la guía. Pero porque en la estrategia de porcentaje fijo me parece que varía demasiado la cantidad a retirar cada año. Si a ti esa variabilidad te parece aceptable, pues entonces puede ser un bien sistema para ti, ya que te asegura que el dinero no desaparece y que aumenta si la rentabilidad de la cartera es mayor que el porcentaje elegido.

Como se comenta en el artículo de la guía, otra posibilidad respecto a los porcentajes de renta variable y renta fija es hacer que el porcentaje de renta variable crezca durante los primeros años (que son los más decisivos). Si hay una caída de la bolsa durante esos primeros años, el porcentaje creciente de la renta variable hará que las retiradas se hagan fundamentalmente de la renta fija y evitaremos vender la renta variable en el peor momento. Y si no hay caída en bolsa, entonces estaremos bien en cualquier caso. Por eso podría ser interesante empezar con un porcentaje 50RV-50RF y aumentar cada año en dos puntos el porcentaje de renta variable hasta obtener un porcentaje 80RV-20RF al cabo de 15 años. O utilizar los porcentajes que utiliza el artículo enlazado en la gráfica (pasar de un 28% en renta variable a duplicarlo con 56% en 15 años). Aunque también hay que tener en cuenta que estos estudios están hechos respecto a la estrategia de retirar todos los años la misma cantidad (ajustada a la inflación) y no a un porcentaje fijo.

Lo del colchón de seguridad puede estar bien que sea grande para que así, si algún año la cartera cae mucho, poder tirar de ahí y no tener que tocar la cartera. O que si retiras el 4% del dinero que quede invertido y no te es suficiente para cubrir tus gastos (por haber habido una caída en bolsa), entonces cubrir lo que falte con el colchón de seguridad (habría que ver cómo reponerlo). Eso sí, también hay que tener en cuenta que si el colchón de seguridad es grande, entonces es menor el dinero invertido y, por tanto, el dinero a retirar cada año.

Si vas a invertir una cantidad grande de dinero, quizás sea buena idea que sepas hacerlo por ti mismo. Por ejemplo, si inviertes 400.000 euros en Indexa Capital, pagarás 0,39% de comisión de gestión, 0,12% de comisión de custodia y unos 0,08% de gastos corrientes de los fondos. En total es un 0,59%, que es bajo para lo que se ve por ahí, pero que en una cartera de 400.000 euros supone 2.360 euros anuales en comisiones. Si llevas tú la cartera las comisiones son una tercera parte que eso (o menos). También ten en cuenta que algunos roboadvisors te obligan a aumentar el porcentaje de renta fija de tu cartera según te hagas mayor, aunque no quieras. Lo único bueno de un roboadvisor es que puedes desentenderte más y es más fácil que sigas el rumbo sin estar haciendo cambios a tu cartera.

Otra cosa que te recomiendo es que pongas por escrito cómo va a ser tu plan de inversión y de retiradas de dinero. ¿Retirarás el dinero de forma anual o mensual? ¿Retirarás el 4% del dinero que esté invertido qué día? ¿En algún caso retirarás más que ese 4%? ¿O menos? ¿Cuándo tirarás del fondo de emergencia? ¿Cómo lo repondrás? ¿Harás algo si hay una caída de la bolsa? Si llevas tú tu cartera, ¿cada cuánto y cómo rebalancearás? ¿De qué fondo retirarás el dinero? ¿Lo rebalancearás a continuación? ¿Qué harías si tuvieras una fuente de ingresos no esperada (herencia, lotería...)? ¿Lo invertirías? ¿Dejarías de retirar una temporada? ¿Y un gasto no esperado? Todas esas preguntas (y muchas más) deberías tenerlas claras (y mejor si es por escrito) para evitar ir dando bandazos y tener un plan al que ceñirte.

También sería fundamental que si piensas vivir de la estrategia Bogleheads que te leas la guía con detenimiento, ya que así entenderás todo mejor y estarás mejor preparado psicológicamente para aguantar cuando vengan mal dadas (que vendrán, lo que no sabemos es cuándo).

PD: Al final no sé si me he mojado mucho, pero al menos he escrito mucho :roll:

urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Lun Nov 29, 2021 12:18

Buenos días a todos. con este post quiero agradecer todo el tiempo que habéis "gastado" para responderme. Teniendo en cuenta que...por otros hilos que conozco. . no os encontráis a gusto dando respuestas tan "personalizadas". Por eso os lo agradezco doblemente si cabe.
La verdad es que es una suerte conocer este foro y poder exponer mis dudas a foreros de tanto nivel.

Y esta mañana estaba pensando...vale, este foro es top...pero alguno de vosotros con el nivel que tenéis no os habéis planteado ser youtubers, por ejemplo...u otra red social con mayor potencial de acceso?
Digo estos ya que ..como vosotros muy bien sabéis ...la sociedad española en su inmensa mayoría carece de toda base de conocimientos de finanzas personales y de inversión.
Podrías hacer una gran labor, no ya quizá a la gente de una determinada edad...si no más bien a adolescentes, veinteañeros e incluso treintañeros que están todavía con la opción de subirse al carro y su inmensa mayoría siguen desconociendo estos asuntos. El porqué de este desconocimiento creo que da para otro hilo...

Depe...espero contestarte a tu excelente post durante el día de hoy.

Muchas gracias de nuevo.

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Depe
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por Depe » Lun Nov 29, 2021 21:24

@JGG, @albis, he añadido un párrafo sobre el mínimo del contribuyente en la guía: https://bogleheads.es/guia/independenci ... _de_dinero

Decidme si lo veis bien.

De igual manera, si veis alguna otra cosa en la guía (en ese artículo o en otros), no dudéis en decidlo para mejorarla.

JGG
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por JGG » Lun Nov 29, 2021 22:15

Depe escribió:
Lun Nov 29, 2021 21:24
@JGG, @albis, he añadido un párrafo sobre el mínimo del contribuyente en la guía: https://bogleheads.es/guia/independenci ... _de_dinero

Decidme si lo veis bien.

De igual manera, si veis alguna otra cosa en la guía (en ese artículo o en otros), no dudéis en decidlo para mejorarla.
Está muy bien.

Más abajo de lo que has añadido, en otra sección diferente (la de preguntas frecuentes) de esa misma página de la guía, está este párrafo que copio:
“Por ejemplo, vamos a suponer que queremos disponer de unos 20 mil euros libres de impuestos anuales con una tasa de retiro inicial del 4%. Primero, sumamos los impuestos de la plusvalía (suponemos un 21%) dividiendo los 20 mil euros entre 0,79 (es decir, 1 menos 0,21), lo que nos da un poco más de 25 mil euros. Esa cantidad tiene que ser el 4% de la cantidad inicial, por lo que la dividimos entre 0,04. El resultado nos indica que deberemos disponer de, aproximadamente, una cantidad inicial de 633 mil euros.”

En el párrafo de la guía anterior a este que acabo de copiar ya se dice que en la práctica se pagarán menos impuestos, pero teniendo en cuenta que en la práctica los impuestos a pagar pueden ser la mitad o menos... bueno, el peor de los casos, que es para el que se hacen estos números en la guía... quizá se podría decir que ese peor de los casos se daría si esos 20.000 euros iniciales de los que queremos disponer son como complemento a otras rentas sujetas a impuestos superiores al mínimo exento (además de que la plusvalía suponga el 100% del dinero retirado).

Pero está muy bien, sobre todo lo que has añadido en la sección específica de impuestos, que es por lo que has preguntado en primer lugar.

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Boglemari_66
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por Boglemari_66 » Mar Nov 30, 2021 00:48

Hola Boglerxs,

Aunque este hilo ha derivado mucho respecto a su título, tiene mucha coherencia interna y lo encuentro muy interesante. El caso de urano2021 con todas sus ramificaciones son ejemplos prácticos en los que cualquiera puede llegar a encontrarse.

Yo, concretamente, me identifico mucho con su situación: 55 años, soltero y sin cargas. Tras 30 años trabajando por cuenta ajena, en 2020 me quedé en el paro. Pensé que iba a encontrar trabajo en lo mío (aunque peor remunerado) pero entre la covid y sospecho que mi edad, me está costando un horror conseguir alguna entrevista. Resultado: estoy perdiendo la esperanza y la ilusión de trabajar y me estoy enfocando cada vez con más seriedad en la posibilidad de no trabajar nunca más.

Por suerte, además de esos 30 años bien cotizados dispongo de un capital de 500 k€, el cual está invertido el 60% en FI y el 35% en PP (el 5% restante en liquidez). Todo lo invertido está en FI/PP indexados y de bajo coste, puro Bogle, y todo gracias a este foro.

Tras casi un año analizando mi situación creo que es factible llegar a los 65-67 años sin trabajar, y además cotizando a la SS para alcanzar el máximo de años cotizados. Una vez jubilado, la idea es cobrar la pensión máxima (cualquiera que ésta sea dentro de 10-12 años...) y suplementarla con lo invertido en los PP.

Los PP están invertidos actualmente al 70/30 y los voy a dejar sin rebalancear con la idea de que el % de RV vaya subiendo “orgánicamente”. A fin de cuentas, no voy a tocar ese dinero hasta dentro de 10-12 años, y una vez jubilado va a estar aún muchos años invertido (o eso espero). Eso sí, una vez jubilado bajaría la exposición al 60/40 o incluso al 50/50. Los FI también están invertidos actualmente al 70/30 pero voy a ir bajando su exposición al 60/40, ya que tengo que vivir de ellos los próximos años.

Se trata por lo tanto de, una vez que se me acabe el paro en 2022, “aguantar“ 10-12 años retirando de los FI y dejando intactos los PP. Con lo retirado de los FI tendría que vivir y aportar a la SS.

Preguntas que os lanzo:
1.- ¿Cómo veis el plan en general? Factible? Mejorable? Puntos débiles?
2.- ¿Tenéis idea de cuánto me puede costar en EUR/año cotizar por mi cuenta en la SS por el máximo permitido?
3.- ¿Merece la pena el pago del punto 2? Si es así, ¿Durante cuántos años? 3-5-7?

Un saludo a todxs
"It's not about timing the market, but about time in the market."

JGG
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por JGG » Mar Nov 30, 2021 07:42

Boglemari_66 escribió:
Mar Nov 30, 2021 00:48
1.- ¿Cómo veis el plan en general? Factible? Mejorable? Puntos débiles?
Absolutamente factible. Aguantar 10-12 años con los 325.000 euros que tienes fuera de los planes de pensiones yo diría que es más que factible, es prácticamente seguro. Y después entraría el complemento de la pensión de jubilación.

Respecto a si es mejorable, disculpa que en vez de responder haga una pregunta: ¿estar en el paro no es causa suficiente para poder retirar dinero de planes de pensiones sin penalización? Creo que sí, pero solo si estás dado de alta como demandante de empleo (o mientras estés dado de alta como tal) y si no estás sin empleo de manera voluntaria.

Tampoco hay penalización cuando hayan pasado 10 años desde la primera contribución (o, en años sucesivos, 10 años desde que hiciste la contribución que estés sacando del PP, o algo así). No sé si esto entra en vigor en 2024, o 2025, o 2026, o está ya en vigor ya mismo... (no sé nada).

No sé cómo sería de bueno o malo con el tema de los impuestos retirar dinero adelantadamente de los PP. En principio, a riesgo de equivocarme, entiendo que sacar dinero cuando aún no tienes pensión de jubilación sería mejor de cara a los impuestos siempre que no haya penalizaciones por otro lado.

Y luego sería más barato en comisiones (a no ser que estés con un roboadvisor para los fondos). Además, de existir esa posibilidad, quizá no habría que pensar en distribuciones de activos separadas para los PP y los FI, porque en caso de necesidad se puede sacar de los PP sin penalización.

A las otras dos preguntas no sé contestar nada. Suerte.

albis
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por albis » Mar Nov 30, 2021 11:15

Depe escribió:
Lun Nov 29, 2021 21:24
@JGG, @albis, he añadido un párrafo sobre el mínimo del contribuyente en la guía: https://bogleheads.es/guia/independenci ... _de_dinero

Decidme si lo veis bien.

De igual manera, si veis alguna otra cosa en la guía (en ese artículo o en otros), no dudéis en decidlo para mejorarla.
Yo lo veo bien, pero no puedo reprimir mis pensamientos más terrenales. Los números son geniales, pero en algún momento se tienen que poner a la práctica y adaptar al funcionamiento de cada individuo/a. Ya sé que no va con el artículo, que es técnico, pero para mí es imprescindible tener una persona a la que opcionalmente pueda delegar todo eso, de nada sirve ese plan si tengo Alzheimer, un accidente grave que me hospitalicen una temporada o me ingresan en una residencia con cualquier otra demencia o desgaste natural que me impida gestionar el plan con la mente clara. Y ya lo especificas, pero se tiene que tener claro que los gastos proyectados pueden convertirse en un espejismo total si aparecen enfermedades, imprevistos o problemas graves en tu vida, de toda índole. Considero un ejercicio necesario el de los números, pero se tiene que poner en contexto porqué la vida no entiende de números. Moraleja ¿es posible un retiro antes de la jubilación? Sí, pero con un margen de seguridad holgado. Yo no iría con un 4% raspado del valor de mi cartera en el momento de dejar el trabajo. A no ser que quiera trabajar parcialmente, tenga una herencia proyectada durante mi IF, pueda vender algun tangible no imprescindible si lo necesito o tenga algún otro plan B si se tuerce la cosa.

urano2021
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por urano2021 » Mar Nov 30, 2021 11:19

Depe escribió:
Dom Nov 28, 2021 23:59
urano2021 escribió:
Dom Nov 28, 2021 01:23
Depe escribió:
Sab Nov 27, 2021 23:55
Voy a intentar mojarme (otra cosa es que lo consiga).

Muchas veces nos centramos en lo objetivo y dejamos de lado la parte psicológica de tener el dinero invertido. Como te comentan, nunca has tenido dinero invertido, por lo que es difícil saber cómo te comportarás ante caídas de la cartera. Y quieres pasar de ahí a vivir de las retiradas de la inversión sin pasar por la casilla de salida. Objetivamente, es indiferente si llevas 20 años invirtiendo o 20 meses. Psicológicamente, no sabemos cómo llevarás no ya que los ahorros de toda tu vida disminuyan a la mitad (mientras vives de tu sueldo), sino que el dinero con el que tienes que vivir el resto de tu vida como ingreso principal disminuya a la mitad. Por lo menos yo no lo sé, que no te conozco de nada, por lo que es difícil dar recomendaciones individualizadas.

Respecto a si es mejor invertir todo de golpe (lump sum) o poco a poco (DCA) lo primero será referenciarte a la guía (cómo no), para no repetirme: https://bogleheads.es/guia/plan-inversi ... oco_a_poco
El hecho de que parece que te decantes más por el DCA podría indicar que no estás muy cómodo con tener tanto dinero invertido, de ahí que prefieras hacerlo poco a poco. Si optas por el DCA yo no lo alargaría mucho (¿3-6 meses?) para que estés más tiempo con todo invertido antes de empezar con el plan de las retiradas. De esa forma al menos podrás experimentar un poco más con la idea de la inversión antes de dar el salto.

Si te vas a retirar con 50 años, es probable que necesites más de los 30 años que utilizan las tasas de retiro seguras. Tu caso estaría más cercano a las tasas de retiro perpetuas (quizás cuando seas más mayor pasar a una tasa mayor). Un 80RV-20RF puede estar bien, ya que si te retiras con 50 años puede que la cartera tenga que durar bastantes años y necesitas que crezca para que dure tanto. Eso sí, al tener tanta RV, la cartera tendrá más variabilidad y te puede dar más sustos.

Al hacer retiros periódicos siempre está el miedo de quedarse sin dinero. Una forma de evitarlo es, como has elegido, retirar todos los años un porcentaje fijo (4%) del dinero que quede en la cartera. Si la cartera tiene más que ese rendimiento a largo plazo, el dinero que queda invertido irá creciendo a largo plazo. Para conseguirlo, es buena idea tener un porcentaje alto de renta variable como propones. El problema de este método de retiradas es que el dinero a retirar puede cambiar mucho cada año. Si la cartera cae un 50%, ese año dispondrás de la mitad de dinero que el año anterior. Como dices, tienes otras fuentes de ingresos, por lo que tus ingresos totales no tendrían por qué reducirse tanto. Eso sí, los dividendos que cobras seguramente también se vean afectados si hay una crisis en la bolsa. Y si la crisis afecta al sector inmobiliario (como la de 2008), también podría afectar a tus ingresos de alquiler.

Yo soy más partidario de la estrategia híbrida, como se puede intuir del artículo de la guía. Pero porque en la estrategia de porcentaje fijo me parece que varía demasiado la cantidad a retirar cada año. Si a ti esa variabilidad te parece aceptable, pues entonces puede ser un bien sistema para ti, ya que te asegura que el dinero no desaparece y que aumenta si la rentabilidad de la cartera es mayor que el porcentaje elegido.

Como se comenta en el artículo de la guía, otra posibilidad respecto a los porcentajes de renta variable y renta fija es hacer que el porcentaje de renta variable crezca durante los primeros años (que son los más decisivos). Si hay una caída de la bolsa durante esos primeros años, el porcentaje creciente de la renta variable hará que las retiradas se hagan fundamentalmente de la renta fija y evitaremos vender la renta variable en el peor momento. Y si no hay caída en bolsa, entonces estaremos bien en cualquier caso. Por eso podría ser interesante empezar con un porcentaje 50RV-50RF y aumentar cada año en dos puntos el porcentaje de renta variable hasta obtener un porcentaje 80RV-20RF al cabo de 15 años. O utilizar los porcentajes que utiliza el artículo enlazado en la gráfica (pasar de un 28% en renta variable a duplicarlo con 56% en 15 años). Aunque también hay que tener en cuenta que estos estudios están hechos respecto a la estrategia de retirar todos los años la misma cantidad (ajustada a la inflación) y no a un porcentaje fijo.

Lo del colchón de seguridad puede estar bien que sea grande para que así, si algún año la cartera cae mucho, poder tirar de ahí y no tener que tocar la cartera. O que si retiras el 4% del dinero que quede invertido y no te es suficiente para cubrir tus gastos (por haber habido una caída en bolsa), entonces cubrir lo que falte con el colchón de seguridad (habría que ver cómo reponerlo). Eso sí, también hay que tener en cuenta que si el colchón de seguridad es grande, entonces es menor el dinero invertido y, por tanto, el dinero a retirar cada año.

Si vas a invertir una cantidad grande de dinero, quizás sea buena idea que sepas hacerlo por ti mismo. Por ejemplo, si inviertes 400.000 euros en Indexa Capital, pagarás 0,39% de comisión de gestión, 0,12% de comisión de custodia y unos 0,08% de gastos corrientes de los fondos. En total es un 0,59%, que es bajo para lo que se ve por ahí, pero que en una cartera de 400.000 euros supone 2.360 euros anuales en comisiones. Si llevas tú la cartera las comisiones son una tercera parte que eso (o menos). También ten en cuenta que algunos roboadvisors te obligan a aumentar el porcentaje de renta fija de tu cartera según te hagas mayor, aunque no quieras. Lo único bueno de un roboadvisor es que puedes desentenderte más y es más fácil que sigas el rumbo sin estar haciendo cambios a tu cartera.

Otra cosa que te recomiendo es que pongas por escrito cómo va a ser tu plan de inversión y de retiradas de dinero. ¿Retirarás el dinero de forma anual o mensual? ¿Retirarás el 4% del dinero que esté invertido qué día? ¿En algún caso retirarás más que ese 4%? ¿O menos? ¿Cuándo tirarás del fondo de emergencia? ¿Cómo lo repondrás? ¿Harás algo si hay una caída de la bolsa? Si llevas tú tu cartera, ¿cada cuánto y cómo rebalancearás? ¿De qué fondo retirarás el dinero? ¿Lo rebalancearás a continuación? ¿Qué harías si tuvieras una fuente de ingresos no esperada (herencia, lotería...)? ¿Lo invertirías? ¿Dejarías de retirar una temporada? ¿Y un gasto no esperado? Todas esas preguntas (y muchas más) deberías tenerlas claras (y mejor si es por escrito) para evitar ir dando bandazos y tener un plan al que ceñirte.

También sería fundamental que si piensas vivir de la estrategia Bogleheads que te leas la guía con detenimiento, ya que así entenderás todo mejor y estarás mejor preparado psicológicamente para aguantar cuando vengan mal dadas (que vendrán, lo que no sabemos es cuándo).

PD: Al final no sé si me he mojado mucho, pero al menos he escrito mucho :roll:
Deme...de nuevo gracias por la pedazo respuesta.

Efectivamente...con el DCA ya te di una pista....y es que mi personalidad es bastante sensible...no solo en el tema de las inversiones sino en todo en la vida.No sé si por esta sensibilidad, durante toda mi existencia he intentado huir de complicaciones y la vida la he jugado en modo fácil por decirlo de alguna manera.
Por lo tanto lo que ya tengo "invertido" ha venido de herencia por así decirlo, el piso modesto alquilado fue de mis padres y las acciones de Iberdrola las tengo también de la previsión de mis padres que durante mi niñez y adolescencia me fueron comprando.Empezaron en1983 cuando valía la acción 0.25 euros.
Y todo esto surgió hace un par de años con un amigo...hablando sobre retirarnos cuanto antes de esta carrera de la rata...y empezando a bucear en internet encontré lo del famoso FIRE y tirando del hilo llegué a lo del interés compuesto y la filosofía boglehead.
Pero como complemento a todo esto también ha aparecido el tema de la inflación....por todo los sitios te bombardean que si tienes el dinero parado se va depreciando y en un futuro no te va a dar ni para pipas, etc...
Por lo tanto hace poco más de un mes después de consultar leer muchos hilos de este magnífico foro, la guia y otras webs...decidí darme de alta en indexa capital de manera modesta como ya os he comentado.

Por lo dicho anteriormente el DCA es la elección...pero tengo dudas respecto al timing de las aportaciones...me da algo de respeto invertir en un plazo menor de los 6 meses los 300mil euros...y preferiría espaciarlo en el tiempo a costa de reducir esa adaptación psicologica a los vaivenes del mercado...y si es necesario retrasar el FIRE a los 51...pues no hay problema.

Respecto a las retiradas periódicas y la tasa perpetua que haría bajar posiblemente mis gastos... tienes razón...y podría ser que esos dividendos y ese alquiler modesto no daría para compensarlo...pero en este punto aprovecho para plantearos otra posibilidad complementaria..la hipoteca inversa? El piso donde vivo es de un nivel alto por lo que estaría valorado a priori decentemente.
Poniéndonos incluso en lo peor podría valorar incluso el alquiler de dicho piso(más el que tengo alquilado) e irme a vivir a la casa del pueblo en horario de verano(meseta de Castilla, invierno duro) y en el horario de invierno alquilar algún apartamentito en la costa del sol o en canarias. Debido a la personalidad sensible y sin complicaciones no sería la opción igual más deseada pero por comentarlo.

Respecto a las ventajas y desventajas del Roboadvisor, efectivamente...la comisión es algo clave sobre todo en el largo plazo. Dicho esto, puede ser que con un poco de constancia podría aumentar conocimientos para ir por mi cuenta, rebalanceando, etc...desconozco si existe en la guía algún apartado para profundizar. De todas maneras no sé si debido al inicio tardío, las comisiones serían críticas para mí ya.

Respecto a hacerse todas las preguntas del mundo y poner todo por escrito me parece excelente, y respecto a esto;

Existe alguna teoría que analice respecto a la tendencia del mercado si es mejor hacer una retirada anual o mensual? Y si es mensual algún día en concreto?

Y por último ,como dato extra añadido de mi trabajo, comentaros que es estable pero hasta cierto punto, de hecho en lo peor de la pandemia me he visto con los 2 pies fuera, pero aunque ahora este remontando soy fácilmente despedible en cualquier momento.

Muchas gracias a todos.

albis
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por albis » Mar Nov 30, 2021 11:35

Boglemari_66 escribió:
Mar Nov 30, 2021 00:48

Preguntas que os lanzo:
1.- ¿Cómo veis el plan en general? Factible? Mejorable? Puntos débiles?
2.- ¿Tenéis idea de cuánto me puede costar en EUR/año cotizar por mi cuenta en la SS por el máximo permitido?
3.- ¿Merece la pena el pago del punto 2? Si es así, ¿Durante cuántos años? 3-5-7?

Un saludo a todxs
1.- No tengo ni idea de tu situación patrimonial (por ejemplo si pagas alquiler o tienes vivienda en propiedad pagada) ni de tu nivel gasto anual. 500k para uno dan para una vida y para otro un lustro y aún, pero de entrada parece factible y más si tienes paro actualmente y después la ayuda de más de 52 años sin trabajo o alguna otra. Estoy con JGG que creo que enfocas mal el tema fiscal, te interesa muchísimo más vivir del PP que de tus fondos hasta la jubilación, y después será al revés, te interesa complementar con los fondos y no con el PP.
2.- No puedes pagar el máximo en un convenio, puedes pagar el 100% de SS que pagaba tu empresa hasta despedirte, ni un € más, y si estás en paro esperando más de un año desconozco si entonces el límite ya lo marca el paro o el trabajo que hacías, infórmate, y rápido si tu intención es pagar convenio. Para tener una orientación normalmente es un 30% de tu salario bruto. Si eras mileurista 300€ de SS/mes si cobrabas 2000€ brutos 600€ de SS/mes. Es una mera aproximación, en la SS te informaran y tienes calculadoras online de la propia SS que te ayudan en el cálculo (si dispones de DNI digital y entras en su web).
3.- Eso lo tienes que calcular tu con las calculadoras o yendo a tu gestor o la propia SS, depende de muchos factores personales. Pero yo te aconsejo la opción de que pagues siempre poco respecto a pagar el máximo 5 años por poner un ejemplo y parar (por temas de asistencia sanitaria y no salir del sistema). En tu caso sospecho (repito que para saber las cosas tendría que saber muchos más datos) que si pagas convenio siempre te podrás jubilar a los 65, y si no pagas a los 67. Por lo tanto, pagando el mínimo, solo 300€ al mes durante 10 años, te "regalan" dos años de pensión + un pequeño incremento de tu base para el resto de años que cobres pensión, si es así el negocio del siglo...para tí. Además pagar va a favor del punto 2 si vives de los PP, ya que se restará de las rentas del trabajo. Pagando el máximo según tu último trabajo vas a cobrar el 100% de pensión a la que tenías derecho, pero tienes que mirar bien si compensa la inversión alta que representa con lo que te devolveran, y el tiempo que tardarás a recuperar la inversión (no es lo mismo hacer las paces con la SS a los 75 que a los 90 años, y también tienes que valorar los años de espera que pasaría teniendo tu ese dinero invertido).

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Depe
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por Depe » Mar Nov 30, 2021 15:59

JGG escribió:
Lun Nov 29, 2021 22:15
Depe escribió:
Lun Nov 29, 2021 21:24
JGG, albis, he añadido un párrafo sobre el mínimo del contribuyente en la guía: https://bogleheads.es/guia/independenci ... _de_dinero

Decidme si lo veis bien.

De igual manera, si veis alguna otra cosa en la guía (en ese artículo o en otros), no dudéis en decidlo para mejorarla.
Está muy bien.

Más abajo de lo que has añadido, en otra sección diferente (la de preguntas frecuentes) de esa misma página de la guía, está este párrafo que copio:
“Por ejemplo, vamos a suponer que queremos disponer de unos 20 mil euros libres de impuestos anuales con una tasa de retiro inicial del 4%. Primero, sumamos los impuestos de la plusvalía (suponemos un 21%) dividiendo los 20 mil euros entre 0,79 (es decir, 1 menos 0,21), lo que nos da un poco más de 25 mil euros. Esa cantidad tiene que ser el 4% de la cantidad inicial, por lo que la dividimos entre 0,04. El resultado nos indica que deberemos disponer de, aproximadamente, una cantidad inicial de 633 mil euros.”

En el párrafo de la guía anterior a este que acabo de copiar ya se dice que en la práctica se pagarán menos impuestos, pero teniendo en cuenta que en la práctica los impuestos a pagar pueden ser la mitad o menos... bueno, el peor de los casos, que es para el que se hacen estos números en la guía... quizá se podría decir que ese peor de los casos se daría si esos 20.000 euros iniciales de los que queremos disponer son como complemento a otras rentas sujetas a impuestos superiores al mínimo exento (además de que la plusvalía suponga el 100% del dinero retirado).

Pero está muy bien, sobre todo lo que has añadido en la sección específica de impuestos, que es por lo que has preguntado en primer lugar.
He modificado la respuesta a esa pregunta para considerar dos escenarios opuestos: no se paga nada de impuestos y se paga impuestos por todo el dinero retirado. También he hecho los cálculos con una tasa del 3%.

Por otro lado, he ampliado la respuesta que está a continuación de esa.

JGG
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por JGG » Mar Nov 30, 2021 16:11

Depe escribió:
Mar Nov 30, 2021 15:59
He modificado la respuesta a esa pregunta para considerar dos escenarios opuestos: no se paga nada de impuestos y se paga impuestos por todo el dinero retirado. También he hecho los cálculos con una tasa del 3%.

Por otro lado, he ampliado la respuesta que está a continuación de esa.
Está muy bien. Como toda esa página por otro lado.

En la pregunta y respuesta siguiente, recuerdo que en los años 90 podía ocurrir que alguien no tuviera acceso a la Sanidad pública en España por no cotizar a la Seguridad Social, aunque las normas no se aplicaban igual siempre (unos tenían problemas y otros no). Hoy en día, me sonaba que eso había cambiado, al menos para los más afortunados (nacionalidad, con papeles), pero no tengo un conocimiento exacto del tema ni puedo dar una referencia de cuándo cambió y como resultado de qué cambios legales ni nada... de hecho yo estaba fuera de España en los años en los que creo que sucedieron esos cambios que creo que ocurrieron.

albis
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Re: El interés compuesto realmente es para tanto? Datos inside

Mensaje por albis » Mar Nov 30, 2021 19:46

JGG escribió:
Mar Nov 30, 2021 16:11
Depe escribió:
Mar Nov 30, 2021 15:59
He modificado la respuesta a esa pregunta para considerar dos escenarios opuestos: no se paga nada de impuestos y se paga impuestos por todo el dinero retirado. También he hecho los cálculos con una tasa del 3%.

Por otro lado, he ampliado la respuesta que está a continuación de esa.
Está muy bien. Como toda esa página por otro lado.

En la pregunta y respuesta siguiente, recuerdo que en los años 90 podía ocurrir que alguien no tuviera acceso a la Sanidad pública en España por no cotizar a la Seguridad Social, aunque las normas no se aplicaban igual siempre (unos tenían problemas y otros no). Hoy en día, me sonaba que eso había cambiado, al menos para los más afortunados (nacionalidad, con papeles), pero no tengo un conocimiento exacto del tema ni puedo dar una referencia de cuándo cambió y como resultado de qué cambios legales ni nada... de hecho yo estaba fuera de España en los años en los que creo que sucedieron esos cambios que creo que ocurrieron.
No hace falta irse tan lejos, de 2012 a 2018 no fue universal, pero no nos acordamos de esas cosas! (lógico si estabas fuera y no te afectaba, pero los de aquí igual, no nos damos cuenta hasta que nos afecta).

https://www.lamoncloa.gob.es/serviciosd ... duniv.aspx

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