urano2021 escribió: ↑Dom Nov 28, 2021 01:23
Depe escribió: ↑Sab Nov 27, 2021 23:55
urano2021 escribió: ↑Sab Nov 27, 2021 19:12Elegir tasa de retiro seguro ya que no tengo intención de dejar a nadie al menos el capital invertido, otra cosa son las propiedades que tenga claro(que también podría convertirlas en líquido claro) otro objeto de discusión.
La tasa de retiro segura es que el dinero dure al menos 30 años. Depende con qué edad empieces, puedes necesitar más de 30 años de retiradas, aunque no quieras dejar nada en herencia. O aunque empieces tarde, nunca sabes cuánto vas a durar. Y vivir sabiendo que el dinero se va reduciendo y que no sabes si durará más o menos que tú... pues algo de intranquilidad generará.
urano2021 escribió: ↑Sab Nov 27, 2021 19:12Elegir el 4% del capital que haya invertido cada año...y si es necesario complementarlo con el colchón y otros ingresos(alquiler, dividendos)
Ten en cuenta que ese método puede hacer que el dinero que retiras cada año varíe mucho. En escenarios de crisis puede que se reduzca a la mitad.
urano2021 escribió: ↑Sab Nov 27, 2021 19:12El tema de asignación de activos, en indexa lo tengo en 10/10, es decir 80rv20rf. En la guía se dice mantener la RV alta y complementarlos con el colchón y en mi caso esos otros ingresos. Yo lo veo correcto. Otra opción sería aumentar el % de RF.
Ten en cuenta que si tienes el dinero en un roboadvisor como Indexa, las comisiones que pagas son bastante mayores que llevando tú la cartera. Y eso hace que tu tasa de retiro segura disminuya. Mira el gráfico que está justo antes de esta sección (
https://bogleheads.es/guia/independenci ... o_restante) para ver que una diferencia de 0,4% en el dinero retirado puede hacer que al cabo de 30 años el dinero en la cartera se agote o que se haya duplicado a pesar de las retiradas de dinero.
urano2021 escribió: ↑Sab Nov 27, 2021 19:12Como lo veis hasta ahora? Antes que respondáis os pondré en situación personal;
Quizás lo más difícil sea aconsejar a alguien personalmente. ¿Tu idea es dejar el trabajo antes de la edad de jubilación? ¿Prejubilarte? Si dejas de trabajar ahora, ¿te quedaría una pensión decente? ¿Utilizar esto como complemento a la pensión o como fuente principal de ingresos (además de las otras que comentas)?
¿Te gusta tu trabajo? En caso de dejar de trabajar, ¿qué harías? ¿Trabajarías en algo por tu cuenta que te motive aunque no dé mucho beneficio? ¿Te dedicarías a viajar y darte caprichos y aumentarían tus gastos?
¿Qué tal llevarías que tus ingresos principales dependan de los mercados financieros? ¿Qué tal llevarías una crisis como la del COVID? ¿Y una como la del 2008? No mires cómo baja y luego sube la gráfica, sino mira cómo baja y tapa lo demás. Y una cosa es ver la gráfica y otra es ver cómo mes a mes tu dinero va disminuyendo y todos las noticias son catastrofistas.
No hace falta que pongas las respuestas aquí en el foro, pero tendrías que tener las respuestas más o menos claras.
Te voy a contestar solo a algunas cosas
....dentro de lo que cabe el trabajo no está mal...pero lo que llevo cada vez peor es madrugar y tener unos horarios marcados..y acaban de oficializar solo dos días de teletrabajo, es decir, 3 días tendré que madrugar.
Tengo 22 años cotizados a nivel alto y si no vuelvo a trabajar lo que tengo claro es que no voy a salirme del sistema...me daré de altas en autónomos y cotizare el mínimo. Con eso cálculo que tendré una pensión estatal digna. Mi idea es empezar a los 50, dentro de 2 años.
Por otro lado has dejado pasar la pregunta de cómo invertir lo que tengo líquido en este momento..y te agradecería una opinión también, te pongo cifras redondas pero más o menos reales;
Tengo 400mil en dinero FIAT pero solo 46mil invertidos. Si dejamos el colchón en 2 años de gasto... tenemos otros 40 mil adjudicados.
Por lo tanto, tendria 300mil en cuentas y depósitos que no dan nada...la pregunta;
Los meto en el fondo de indexa de golpe, o en aportaciones más o menos elevadas(DCA) en las próximas semanas, meses, años? Ya se que me vas a decir.. que es muy difícil aconsejar, es un tema muy personal, igual me diriges a la guia
...pero te pido que empatices..que no sé si está bien dicho.
Nota: Respecto a las comisiones de indexa que afecta a la tasa de retiro...voy a echar un vistazo al enlace que me comentas.
Gracias!!!
Voy a intentar mojarme (otra cosa es que lo consiga).
Muchas veces nos centramos en lo objetivo y dejamos de lado la parte psicológica de tener el dinero invertido. Como te comentan, nunca has tenido dinero invertido, por lo que es difícil saber cómo te comportarás ante caídas de la cartera. Y quieres pasar de ahí a vivir de las retiradas de la inversión sin pasar por la casilla de salida. Objetivamente, es indiferente si llevas 20 años invirtiendo o 20 meses. Psicológicamente, no sabemos cómo llevarás no ya que los ahorros de toda tu vida disminuyan a la mitad (mientras vives de tu sueldo), sino que el dinero con el que tienes que vivir el resto de tu vida como ingreso principal disminuya a la mitad. Por lo menos yo no lo sé, que no te conozco de nada, por lo que es difícil dar recomendaciones individualizadas.
Respecto a si es mejor invertir todo de golpe (lump sum) o poco a poco (DCA) lo primero será referenciarte a la guía (cómo no), para no repetirme:
https://bogleheads.es/guia/plan-inversi ... oco_a_poco
El hecho de que parece que te decantes más por el DCA podría indicar que no estás muy cómodo con tener tanto dinero invertido, de ahí que prefieras hacerlo poco a poco. Si optas por el DCA yo no lo alargaría mucho (¿3-6 meses?) para que estés más tiempo con todo invertido antes de empezar con el plan de las retiradas. De esa forma al menos podrás experimentar un poco más con la idea de la inversión antes de dar el salto.
Si te vas a retirar con 50 años, es probable que necesites más de los 30 años que utilizan las tasas de retiro seguras. Tu caso estaría más cercano a las tasas de retiro perpetuas (quizás cuando seas más mayor pasar a una tasa mayor). Un 80RV-20RF puede estar bien, ya que si te retiras con 50 años puede que la cartera tenga que durar bastantes años y necesitas que crezca para que dure tanto. Eso sí, al tener tanta RV, la cartera tendrá más variabilidad y te puede dar más sustos.
Al hacer retiros periódicos siempre está el miedo de quedarse sin dinero. Una forma de evitarlo es, como has elegido, retirar todos los años un porcentaje fijo (4%) del dinero que quede en la cartera. Si la cartera tiene más que ese rendimiento a largo plazo, el dinero que queda invertido irá creciendo a largo plazo. Para conseguirlo, es buena idea tener un porcentaje alto de renta variable como propones. El problema de este método de retiradas es que el dinero a retirar puede cambiar mucho cada año. Si la cartera cae un 50%, ese año dispondrás de la mitad de dinero que el año anterior. Como dices, tienes otras fuentes de ingresos, por lo que tus ingresos totales no tendrían por qué reducirse tanto. Eso sí, los dividendos que cobras seguramente también se vean afectados si hay una crisis en la bolsa. Y si la crisis afecta al sector inmobiliario (como la de 2008), también podría afectar a tus ingresos de alquiler.
Yo soy más partidario de la estrategia híbrida, como se puede intuir del artículo de la guía. Pero porque en la estrategia de porcentaje fijo me parece que varía demasiado la cantidad a retirar cada año. Si a ti esa variabilidad te parece aceptable, pues entonces puede ser un bien sistema para ti, ya que te asegura que el dinero no desaparece y que aumenta si la rentabilidad de la cartera es mayor que el porcentaje elegido.
Como se comenta en el artículo de la guía, otra posibilidad respecto a los porcentajes de renta variable y renta fija es hacer que el porcentaje de renta variable crezca durante los primeros años (que son los más decisivos). Si hay una caída de la bolsa durante esos primeros años, el porcentaje creciente de la renta variable hará que las retiradas se hagan fundamentalmente de la renta fija y evitaremos vender la renta variable en el peor momento. Y si no hay caída en bolsa, entonces estaremos bien en cualquier caso. Por eso podría ser interesante empezar con un porcentaje 50RV-50RF y aumentar cada año en dos puntos el porcentaje de renta variable hasta obtener un porcentaje 80RV-20RF al cabo de 15 años. O utilizar los porcentajes que utiliza el artículo enlazado en la gráfica (pasar de un 28% en renta variable a duplicarlo con 56% en 15 años). Aunque también hay que tener en cuenta que estos estudios están hechos respecto a la estrategia de retirar todos los años la misma cantidad (ajustada a la inflación) y no a un porcentaje fijo.
Lo del colchón de seguridad puede estar bien que sea grande para que así, si algún año la cartera cae mucho, poder tirar de ahí y no tener que tocar la cartera. O que si retiras el 4% del dinero que quede invertido y no te es suficiente para cubrir tus gastos (por haber habido una caída en bolsa), entonces cubrir lo que falte con el colchón de seguridad (habría que ver cómo reponerlo). Eso sí, también hay que tener en cuenta que si el colchón de seguridad es grande, entonces es menor el dinero invertido y, por tanto, el dinero a retirar cada año.
Si vas a invertir una cantidad grande de dinero, quizás sea buena idea que sepas hacerlo por ti mismo. Por ejemplo, si inviertes 400.000 euros en Indexa Capital, pagarás 0,39% de comisión de gestión, 0,12% de comisión de custodia y unos 0,08% de gastos corrientes de los fondos. En total es un 0,59%, que es bajo para lo que se ve por ahí, pero que en una cartera de 400.000 euros supone 2.360 euros anuales en comisiones. Si llevas tú la cartera las comisiones son una tercera parte que eso (o menos). También ten en cuenta que algunos roboadvisors te obligan a aumentar el porcentaje de renta fija de tu cartera según te hagas mayor, aunque no quieras. Lo único bueno de un roboadvisor es que puedes desentenderte más y es más fácil que sigas el rumbo sin estar haciendo cambios a tu cartera.
Otra cosa que te recomiendo es que pongas por escrito cómo va a ser tu plan de inversión y de retiradas de dinero. ¿Retirarás el dinero de forma anual o mensual? ¿Retirarás el 4% del dinero que esté invertido qué día? ¿En algún caso retirarás más que ese 4%? ¿O menos? ¿Cuándo tirarás del fondo de emergencia? ¿Cómo lo repondrás? ¿Harás algo si hay una caída de la bolsa? Si llevas tú tu cartera, ¿cada cuánto y cómo rebalancearás? ¿De qué fondo retirarás el dinero? ¿Lo rebalancearás a continuación? ¿Qué harías si tuvieras una fuente de ingresos no esperada (herencia, lotería...)? ¿Lo invertirías? ¿Dejarías de retirar una temporada? ¿Y un gasto no esperado? Todas esas preguntas (y muchas más) deberías tenerlas claras (y mejor si es por escrito) para evitar ir dando bandazos y tener un plan al que ceñirte.
También sería fundamental que si piensas vivir de la estrategia Bogleheads que te leas la guía con detenimiento, ya que así entenderás todo mejor y estarás mejor preparado psicológicamente para aguantar cuando vengan mal dadas (que vendrán, lo que no sabemos es cuándo).
PD: Al final no sé si me he mojado mucho, pero al menos he escrito mucho