Hola,
el tema va de plantear la estrategia a seguir en el futuro para retirar dinero, cuando ya llevemos unos cuantos años y el largo plazo nos haya alcanzado para los objetivos que cada uno planteaba, desde complemento a la pensión o vivir de rentas.
Mi duda concreta, o la pregunta que os formulo, es la manera más correcta o eficiente de retirar periódicamente una cierta cantidad de lo invertido. Considero aquí dos opciones, partiendo de la base de una estrategia Boglehead convencional (DCA, ir a largo plazo en RV/RF en fondos indexados o ETFs de acumulación y rebalanceo anual tendiente a incrementar la RF con los años):
1. Ir sacando periodicamente de los fondos de acumulación (considerando que ya hay un rendimiento y una proporción RV/RF lo suficientemente estable para evitar vaivenes)
2. Traspasar parte o la totalidad de esos fondos de acumulación en RV a fondos de distribución para generar dividendos.
¿Qué es más eficiente en términos de menor coste, mejor fiscalidad y mejor rendimiento? Obtener dividendos de fondos de distribución o sacar periodicamente una parte mientras se sigue reinvirtiendo con fondos de acumulación?
Añado: entiendo que el sentido de los fondos de acumulación es poder reinvertir dividendos difiriendo la fiscalidad durante muchos años en lugar de tener que pasar por la agencia tributaria anualmente; si se necesita gastar más dinero supongo que se puede recurrir a ellos pero también podría simplemente reducirse la aportación mensual y evitar esos impuestos. Entonces deduzco que el atractivo de los fondos de distribución está en una etapa más madura de inversión, donde se necesita recuperar y disfrutar de lo invertido. De ahí que mi duda fundamental sea en qué momento uno podría empezar a decidirse por traspasar de acumulación a distribución, o si eso tiene que hacerse necesariamente.
Gracias y buen 2021.
¿Cómo y cuándo planificar las retiradas periódicas del capital invertido?
Re: ¿Cómo y cuándo planificar las retiradas periódicas del capital invertido?
Los fondos de distribución no tienen ningún sentido con la fiscalidad en España más allá del factor mental de "cobrar dividendos" y creer que por ello no estás desinvirtiendo.
En un fondo de distribución pagas impuestos por el 100% del dividendo cobrado. Al retirar dinero, pagas impuestos por la plusvalía (es decir, el dinero ganado). Por lo tanto, debido a que el porcentaje de impuestos es el mismo en ambos casos, siempre será más rentable sacar dinero de un fondo de acumulación que cobrar dividendos de un fondo de distribución.
Te recomiendo que leas el artículo de la guía: https://bogleheads.es/guia/independencia-financiera
En un fondo de distribución pagas impuestos por el 100% del dividendo cobrado. Al retirar dinero, pagas impuestos por la plusvalía (es decir, el dinero ganado). Por lo tanto, debido a que el porcentaje de impuestos es el mismo en ambos casos, siempre será más rentable sacar dinero de un fondo de acumulación que cobrar dividendos de un fondo de distribución.
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