Cuando dejar de aportar ahorro a la Cartera

[Etthilon]

¿Tiene sentido dejar de aportar a la cartera en algún momento, cuando la cantidad de ahorro aportado sea muy bajo respecto al tamaño de la cartera?

Por ejemplo si el ahorro aportado anual supone menos del 1% del tamaño de la cartera.

Gracias y un saludo.

[crisau]

¿Tiene sentido no invertir un dinero que no necesitas a medio-largo plazo?

[Jordi_G]

Y que harías con el dinero? Lo malgastarías?
Significa esto que con el tamaño de la cartera sabes seguro que tienes para vivir toda la vida con comodidad?

[Etthilon]

El motivo podría ser aflojar un poco, en cuanto a gastar un poco más y/o trabajar un poco menos. En mi caso, valoraría más esto último porque no soy de malgastar. Pero sí que podría tener la opción de trabajar menos , y si el ahorro deja de ser tan relevante valoraría seriamente esa opción.

Podría ser una opción intermedia entre seguir trabajando al máximo y dejar el trabajo porque ya se es financieramente independiente.

[e-vaga]

Para mí no hay mejor inversión en la vida que trabajar menos. Si tienes la posibilidad de hacerlo ahora y apretar más si vienen vacas más flacas, yo personalmente lo haría.

[Depe]

Dentro de la comunidad FIRE (Financial Independence Retire Early) está la modalidad Coast FIRE.

En el FIRE tradicional se deja de trabajar y se pasa a vivir de los rendimientos de las inversiones. En el Coast FIRE se va invirtiendo en los primeros años hasta obtener una cantidad que uno considere suficiente. A partir de ese momento uno ya no se centra en ahorrar o invertir más. Se puede pasar a trabajar menos o elegir un trabajo que te guste más aunque esté peor pagado.

Yo estoy un poco en ese punto. Tengo un trabajo que me gusta y me da cierta libertad, a pesar de que por mi formación podría optar por trabajos mucho mejor remunerados. Además, tengo una reducción de jornada para poder tener las tardes libres.

[Menger]

Creo que depende de tus objetivos vitales. Yo nunca he perseguido el FIRE ni nada parecido, pero además me cambió la perspectiva un libro titulado "Die with Zero". El autor es bastante radical (el título lo refleja bien) pero alguno de los mensajes me parece muy potente, y uno de ellos va precisamente en esta línea: dice que el momento en el que deberías empezar a "desahorrar" (o al menos no ahorrar al mismo nivel) está mucho antes de lo que la mayoría de la gente acaba aplicando. Esto se debe a que con la edad tus ganas de hacer cosas van disminuyendo y se suele sobreestimar cuánto dinero vas a necesitar en tus "años dorados". Y en mi entorno puedo constatar que es así: mis padres, suegros, etc se han vuelto mucho más "caseros" y su nivel de gasto no es ni de lejos el que era hace 10 o 20 años. Les apetece salir menos, viajar menos, etc. y por tanto viven con menos. Por tanto puede tener sentido empezar a disfrutar antes de los frutos de tu ahorro cuando todavía tienes ganas para hacerlo...

Por tanto, si tienes un colchón ya importante, puede tener todo el sentido aflojar un poco y vivir con más alegría siempre que eso te haga feliz (otra cosas es forzarlo y gastar en cosas que no te aportan, eso no tiene sentido).

[e-vaga]

Es que yo si guardo para mis últimos años no es por "disfrutarlo" sino para pagar mis cuidados si llego a una situación de dependencia y no ser una carga para nadie o vivir mal atendida, cosa que por desgracia pasa con gran parte de los ancianos ya a día de hoy. Con el futuro que se prevé de población envejecida y pensiones que ni se acercan al nivel de vida, está la cosa fea

[Menger]

Es que yo si guardo para mis últimos años no es por "disfrutarlo" sino para pagar mis cuidados si llego a una situación de dependencia y no ser una carga para nadie o vivir mal atendida, cosa que por desgracia pasa con gran parte de los ancianos ya a día de hoy. Con el futuro que se prevé de población envejecida y pensiones que ni se acercan al nivel de vida, está la cosa fea

Por eso digo "si ya tienes un buen colchón", si no obviamente mejor hacer hucha primero. Pero vamos las pensiones máximas actuales si has hecho los deberes son bastante generosas, lo que pinta mal es su viabilidad futura viendo los sueldos que se pagan a las nuevas generaciones...mejor no contar mucho con ellas, en eso estoy de acuerdo.

[e-vaga]

No hago los deberes ni bien ni mal, soy funcionaria, entonces mi base de cotización está marcada y es bastante escasa, ya que el grueso de mi sueldo proviene de complementos que no computan cara a la pensión. Cómo va a hacer las cosas bien la empresa privada si ya el sector publico que se supone que tendría que dar ejemplo se dedica a hacer la trápala?

De todas maneras espero que se mantenga e incluso amplíe la ley de la eutanasia, porque si se pone todo muy feo es la única ayuda con la que cuento, la verdad. De las pensiones y los medios sociales mejor esperar nada

[Jordi_G]

Es que yo si guardo para mis últimos años no es por "disfrutarlo" sino para pagar mis cuidados si llego a una situación de dependencia y no ser una carga para nadie o vivir mal atendida, cosa que por desgracia pasa con gran parte de los ancianos ya a día de hoy. Con el futuro que se prevé de población envejecida y pensiones que ni se acercan al nivel de vida, está la cosa fea

Estoy muy de acuerdo con lo que dices. Está muy bien esto de pensar en morir con zero dinero y haberlo disfrutado todo pero no sabemos si vamos a pasar diez o veinte años de nuestra vida necesitando atenciones, sea un asistente todo el día o una residencia y, en este caso, si queremos estar bien atendidos, es un dineral y seguro que con la pensión no basta ni de lejos y los ahorros van bajando rápidamente.

[Eizer]

Buenas noches,

En este caso habría que recomendar leer el cuento de la cigarra y la hormiga.

También, que la ley de dependencia (y las entidades que lo aplican; ayuntamientos y diputaciones) pone recursos en función de la renta y recursos que tiene el solicitante. En ocasiones creo que lo que hay que ahorrar para la vejez es el precio que cuesta el plomo de una bala.

Yo ahorro para mi futura dependencia, pero cuando veo cómo está gestionada la dependencia de mayores de mi familia se me cae el alma al suelo. Es mucho más importante seleccionar la comunidad en la que vives y qué hacen con estos asuntos que matarse a ahorrar. Las residencias privadas salvo que tengas rentas recurrentes (inmobiliarias) es complicado pagarlas con ahorro previo. Si comes y te va bien el corazón puedes vivir eternamente o hasta agotar tus rentas. Siempre tendrás la opción de contratar asistentes personales y permanecer en tu domicilio, pero para ello necesitas estar mínimamente bien, si no te lo tienen que gestionar los familiares… que heredarán lo que no gastes… otro conflicto de interés, como el de la comisiones de la gestión activa.

En fin, hay que elegir hormiga o cigarra, cada cosa tiene sus pros y contras. El de morir con zero a lo mejor se inspiró en la vida de Gila, pero no todas las vidas son iguales.

Un saludo y buen puente.

[Menger]

Está claro que las circunstancias de cada uno son muy diferentes, pero en general se sobreestima lo que vas a necesitar en tus últimos años. Yo al menos es lo que veo a mi alrededor. Eso no quiere decir que no necesites ahorrar, yo soy el primero que me lo tomo muy en serio, empecé a seguir mis tendencias de gasto y a controlar el ahorro nada más empezar a trabajar, hace ya casi 25 años. Pero a partir de un punto en el que estás razonablemente bien cubierto, lo que ahorras de más a expensas de disfrutar ahora para mí no tiene sentido (otra cosa es que no te prives de nada de lo que te importa o seas de gustos frugales, si es así perfecto). Con un buen colchón y una casa en propiedad (que se puede vender o alquilar para complementar la pensión y pagar el coste de una residencia) creo que estás bien cubierto.

Nosotros lo estamos viviendo de cerca, mi suegro falleció este año y hemos tenido que llevar a mi suegra a una residencia porque tiene Alzheimer y no puede vivir sola, ni con una persona (necesitaría varias para tener a alguien siempre cerca). Así que la tenemos en una residencia privada enfrente de nuestra casa, con habitación individual para ella, terraza…y la diferencia con su pensión (que es la máxima) es anualmente unos 15.000 euros. Un buen colchón (con el posible recurso a la venta del piso si se acabasen), da para muchos años de residencia.

Tampoco es mi intención convencer a nadie, cada caso es un mundo, sólo era una reflexión al hilo de la pregunta del OP…que no me parece que carezca de sentido lo que dice de tomárselo con más calma.

Sds

[MrAlchemist]

Por ejemplo si el ahorro aportado anual supone menos del 1% del tamaño de la cartera.

Yo lo miraría más por objetivos que por porcentaje. Si ya has alcanzado la cantidad que querías en tu cartera, puedes buscar otro uso para ese dinero ahorrado. Y si no lo has alcanzado aún, yo seguiría aportando por poco que sea: el grano no hace granero, pero ayuda al compañero.

[Menger]

Por ejemplo si el ahorro aportado anual supone menos del 1% del tamaño de la cartera.

Yo lo miraría más por objetivos que por porcentaje. Si ya has alcanzado la cantidad que querías en tu cartera, puedes buscar otro uso para ese dinero ahorrado. Y si no lo has alcanzado aún, yo seguiría aportando por poco que sea: el grano no hace granero, pero ayuda al compañero.

Eso tiene todo el sentido y es lo que hago yo, porque el nivel de gasto de cada persona/familia , y por tanto sus necesidades de ahorro, difieren mucho. De todas formas un 1% es un caso bastante extremo, equivale a tener 200.000 ahorrados y una capacidad de ahorro de sólo 2.000 euros anuales, pero también a 2.000.000 con 20.000 euros de ahorro. En cualquiera de los casos es verdad que lo que aporta el ahorro es muy poco en comparación con la rentabilidad a largo plazo (de hecho, con esa capacidad de ahorro es difícil construir esa cartera salvo en plazos muy largos, o con herencias de por medio...).

[Himbersor]

Es una decisión personal. Gasta la cantidad de dinero que quieras para vivir feliz y cómodo, y lo que te sobre lo inviertes. Poco más te podemos decir.

[Cidre]

El tema vale para debate pero realmente creo que casi todos nosotros invertimos con un objetivo en mente, llegar a x cantidad en x años para poder x cosas. Si tu objetivo es la libertad financiera entiendo que dejarás de aportar cuando alcances la cifra que desees. En mi caso al menos es así, tengo en mente tener una cifra de dinero con la cual me llegue para vivir durante un año un 5% de esa cantidad, en ese momento podre "jubilarme". Al final todo va relacionado con tu objetivo final, si inviertes sin tener un objetivo tendrás que buscarselo.

Saludos.

[Depe]

El tema vale para debate pero realmente creo que casi todos nosotros invertimos con un objetivo en mente, llegar a x cantidad en x años para poder x cosas. Si tu objetivo es la libertad financiera entiendo que dejarás de aportar cuando alcances la cifra que desees. En mi caso al menos es así, tengo en mente tener una cifra de dinero con la cual me llegue para vivir durante un año un 5% de esa cantidad, en ese momento podre "jubilarme". Al final todo va relacionado con tu objetivo final, si inviertes sin tener un objetivo tendrás que buscarselo.

Saludos.

Sacando un 5% al año es probable que tengas una jubilación no muy tranquila.

[Cidre]

El tema vale para debate pero realmente creo que casi todos nosotros invertimos con un objetivo en mente, llegar a x cantidad en x años para poder x cosas. Si tu objetivo es la libertad financiera entiendo que dejarás de aportar cuando alcances la cifra que desees. En mi caso al menos es así, tengo en mente tener una cifra de dinero con la cual me llegue para vivir durante un año un 5% de esa cantidad, en ese momento podre "jubilarme". Al final todo va relacionado con tu objetivo final, si inviertes sin tener un objetivo tendrás que buscarselo.

Saludos.

Sacando un 5% al año es probable que tengas una jubilación no muy tranquila.

¿A que te refieres exactamente?, puntualizo a que me refiero sacar ese % una vez se ha llegado a un objetivo de ahorro(después de 20-30 años aportando) no de inicio.

[Jordi_G]

El tema vale para debate pero realmente creo que casi todos nosotros invertimos con un objetivo en mente, llegar a x cantidad en x años para poder x cosas. Si tu objetivo es la libertad financiera entiendo que dejarás de aportar cuando alcances la cifra que desees. En mi caso al menos es así, tengo en mente tener una cifra de dinero con la cual me llegue para vivir durante un año un 5% de esa cantidad, en ese momento podre "jubilarme". Al final todo va relacionado con tu objetivo final, si inviertes sin tener un objetivo tendrás que buscarselo.

Saludos.

Sacando un 5% al año es probable que tengas una jubilación no muy tranquila.

¿A que te refieres exactamente?, puntualizo a que me refiero sacar ese % una vez se ha llegado a un objetivo de ahorro(después de 20-30 años aportando) no de inicio.

Supongo que se refiere que sacando un 5% cada año es probable que te quedes sin dinero antes de morir.
https://bogleheads.es/guia/independencia-financiera